ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

Cara Menghitung Kekayaan Bersih Anda (Lebih Sederhana dari yang Anda Pikirkan)

Jika seorang penasihat keuangan bertanya kepada Anda bagaimana Anda melakukannya dengan bijak, apa yang akan Anda sampaikan? Jawaban Anda mungkin melibatkan gaji Anda, berapa banyak yang Anda miliki dalam tabungan, atau ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda. Tetapi apakah semua ini benar-benar menawarkan gambaran lengkap? Dan apakah Anda dapat mengukur di mana Anda berdiri hari ini versus lima atau 10 tahun yang lalu?

Alih-alih melihat beberapa faktor keuangan tertentu, Anda bisa mendapatkan gambaran yang lebih lengkap tentang posisi Anda dengan menghitung kekayaan bersih Anda. Angka ini tidak hanya mempertimbangkan semua hutang dan aset Anda, tetapi juga memberi Anda cara mudah untuk melacak kemajuan Anda seiring berjalannya waktu.

Dalam artikel ini
  • Apa itu kekayaan bersih?
  • Mengapa mengetahui kekayaan bersih Anda itu penting
  • 6 tips untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda
  • FAQ tentang cara menghitung kekayaan bersih Anda
  • Garis bawah

Apa itu kekayaan bersih?

Sederhananya, kekayaan bersih Anda adalah ekuitas pribadi Anda:representasi di mana Anda berdiri secara finansial pada saat tertentu, dengan mempertimbangkan aset dan kewajiban Anda. Menghitung kekayaan bersih Anda melibatkan penghitungan semua aset Anda dan kemudian mengurangi semua hutang Anda. Kekayaan bersih Anda bisa berupa angka positif atau negatif.

Kekayaan bersih Anda menawarkan gambaran yang jauh lebih komprehensif tentang situasi keuangan Anda, bukan sekadar menganalisis penghasilan Anda, portofolio pensiun, saldo rekening tabungan, atau bahkan jumlah hutang Anda pada hipotek rumah Anda. Itu melihat setiap dan semua debitur dan mempertimbangkan semua aset Anda — apakah itu berwujud, cairan, atau yang lain.

Mengapa mengetahui kekayaan bersih Anda itu penting

Apakah Anda tahu di mana Anda berdiri secara finansial saat ini? Apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk memenuhi tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang Anda? Apakah Anda memfokuskan upaya Anda di tempat yang tepat atau adakah beberapa perubahan yang harus Anda pertimbangkan untuk dilakukan?

Mengetahui dan melacak kekayaan bersih Anda dapat membantu menjawab semua pertanyaan ini dan bahkan memandu keputusan Anda untuk bergerak maju. Berikut adalah beberapa alasan mengapa ini sangat penting.

1. Ini mengungkapkan lebih dari sekadar pendapatan

Penghasilan Anda jelas merupakan faktor untuk menabung dan membangun kekayaan bersih Anda. Ini jelas bukan satu-satunya faktor, dan dalam banyak kasus, itu bahkan bukan yang paling penting.

Apa yang Anda belanjakan dan simpan jauh lebih penting daripada apa yang Anda hasilkan. Tidak ada kekurangan selebritas dan atlet yang telah menghasilkan jutaan dan akhirnya mengajukan kebangkrutan. Di samping itu, kita semua pernah mendengar cerita tentang petugas kebersihan atau pustakawan yang meninggal sebagai jutawan, bahkan setelah puluhan tahun mendapatkan gaji yang rendah.

Penghasilan Anda tidak menawarkan gambaran lengkap tentang di mana Anda berdiri secara finansial. Anda juga perlu kekayaan bersih Anda untuk memberi tahu Anda seberapa baik Anda melakukannya dengan uang itu, apakah Anda membawa $30, 000 setahun atau $3 juta.

2. Fokus kami berubah seiring waktu

Tentu saja, keuangan kita memiliki kecenderungan untuk pasang surut melalui musim kehidupan yang berbeda. Contohnya, Anda mungkin menghabiskan beberapa tahun untuk melunasi pinjaman mahasiswa atau mencoba melunasi hutang kartu kredit, tetapi tidak terlalu fokus pada tabungan untuk masa pensiun. Setelah Anda terbebas dari hutang, fokus Anda mungkin beralih ke membangun dana darurat atau melunasi hipotek rumah Anda lebih awal.

Itulah mengapa sulit untuk memahami gambaran lengkapnya jika Anda hanya melihat aspek individual dari keuangan Anda. Dengan menghitung kekayaan bersih Anda, Anda dapat melihat bagaimana situasi Anda secara keseluruhan berubah dan apakah Anda bergerak ke arah yang benar.

3. Anda dapat mengidentifikasi pengeluaran yang tidak perlu

Saat Anda melacak kekayaan bersih Anda dari waktu ke waktu, Anda mungkin menemukan bahwa Anda dapat mengidentifikasi area pengeluaran yang tidak perlu dalam hidup Anda. Ini mungkin berarti menganalisis keuangan dan penganggaran Anda untuk melihat apakah Anda dapat menciptakan lebih banyak ruang gerak untuk ditabung setiap bulan.

Beberapa orang mungkin menemukan bahwa mereka mengeluarkan uang terlalu banyak untuk pengeluaran utama seperti rumah mereka, mobil, atau biaya tahunan yang terkait dengan investasi mereka. Jika hal ini terjadi pada Anda, pertimbangkan apakah perampingan atau membuat perubahan dapat berdampak signifikan pada gambaran keuangan Anda secara keseluruhan.

4. Ini membantu memandu jalan Anda ke depan

Mengawasi kekayaan bersih Anda bisa jadi, dengan baik, membuka mata. Anda mungkin membuat beberapa penemuan mendalam, beberapa di antaranya dapat berdampak signifikan pada keputusan keuangan Anda.

Contohnya, jika Anda menghasilkan lebih dari sebelumnya tetapi menemukan bahwa pertumbuhan kekayaan bersih Anda lambat atau stagnan, Anda mungkin ingin menganalisis pengeluaran rumah tangga Anda.

Jika Anda menabung untuk masa pensiun setiap bulan tetapi tidak berada di jalur yang tepat untuk memenuhi tujuan Anda, usaha Anda mungkin perlu penyesuaian. Jika Anda menemukan bahwa kekayaan bersih Anda menurun, saatnya untuk mengidentifikasi area yang menjadi perhatian dan mengatasinya. Dan jika Anda sudah beroperasi dengan anggaran sederhana tetapi masih belum menumbuhkan kekayaan bersih pribadi Anda dengan cukup cepat, Anda mungkin ingin mencari cara tambahan untuk menghasilkan uang.

Mengetahui dan melacak kekayaan bersih Anda bisa menjadi motivator yang Anda butuhkan untuk membuat perubahan finansial hari ini yang dapat berdampak positif pada masa depan Anda.

Cara menghitung kekayaan bersih

Pada intinya, menghitung kekayaan bersih sangat sederhana:cukup tambahkan nilai aset Anda lalu kurangi total utang Anda. Hasilnya adalah seberapa "nilai" Anda.

Tentu saja, ini mungkin lebih mudah diucapkan daripada dilakukan untuk beberapa orang. Apakah Anda memasukkan setiap aset — seperti akun pengeluaran fleksibel (FSA) lama dengan $500 di dalamnya — atau hanya hal-hal besar? Apakah Anda menambahkan semua hutang, atau hanya saldo besar? Seberapa sering Anda harus memperbarui dan menghitung ulang?

Dan akhirnya, di mana Anda bahkan mulai?

Tambahkan aset likuid

Pertama, dan mungkin paling mudah, tempat untuk memulai adalah dengan menghitung aset Anda yang paling likuid.

Aset likuid termasuk akun yang dapat segera Anda cairkan menjadi uang tunai jika diperlukan, termasuk:

  • Menyimpan akun
  • Mengecek akun
  • Akun pasar uang
  • Investasi seperti sekuritas atau obligasi
  • Sertifikat deposito juga dapat dianggap likuid; perhatikan saja bahwa mungkin ada hukuman yang terlibat jika Anda menarik dana sebelum mencapai kedewasaan.

Jika Anda salah satu dari orang-orang yang mengisi kasur dengan uang tunai, tambahkan total itu ke dalam kategori ini juga.

Hitung investasi Anda

Meskipun beberapa investasi dikategorikan likuid, mereka dianggap kurang likuid daripada akun yang tercantum di atas. Itu karena likuidasi akan melibatkan penjualan investasi, berpotensi rugi dan/atau dengan penalti. Tergantung pada pasar dan jenis investasi, melikuidasi saham juga bisa memakan waktu.

Investasi Anda dapat mencakup:

  • tabungan pensiun, seperti 401 (k), IRA, pensiun, dll.
  • Rekening tabungan kesehatan
  • anuitas
  • Properti real estat
  • Investasi lainnya, seperti saham, obligasi, dana yang diperdagangkan di bursa, dan reksa dana
  • Nilai tunai polis asuransi jiwa permanen yang Anda miliki (karena asuransi jiwa berjangka tidak memiliki nilai selama Anda masih hidup, itu tidak diperhitungkan terhadap aset Anda)

Kategori ini juga dapat menjelaskan aset tidak berwujud. Sebagai contoh, jika Anda telah meminjamkan uang — kepada seorang anak, teman, atau bahkan melalui platform P2P — Anda mungkin ingin memasukkan kembali investasi yang terutang kepada Anda di sini. Anda juga bisa memasukkan nilai paten yang dimiliki, hak cipta, dll.

Sertakan aset berwujud Anda

Akhirnya, menjumlahkan nilai pasar dari setiap aset berwujud yang Anda miliki. Kategori ini dapat mencakup:

  • Perhiasan
  • Nilai pasar wajar kendaraan Anda
  • Nilai pasar penuh dari rumah Anda (kita akan membicarakan saldo hipotek Anda sebentar lagi)
  • Perabotan dan peralatan
  • barang antik, karya seni, senjata, atau koleksi lainnya
  • Perlengkapan rumah tangga

Anda dapat sespesifik yang Anda inginkan dengan kategori ini. Contohnya, Anda dapat memilih untuk hanya menghitung nilai aset besar, seperti mobil dan perhiasan Anda, atau Anda dapat memperhitungkan barang apa pun yang Anda miliki yang memiliki nilai uang (seperti pakaian, peralatan, dan sejenisnya).

Sekarang setelah Anda mengetahui seperti apa kolom positif dari kekayaan bersih Anda, saatnya untuk memperhitungkan kewajiban.

Kurangi hutang terjamin Anda

Pertama, Anda ingin mengurangi semua hutang terjamin yang menjadi tanggung jawab Anda. Hutang yang dijamin mencakup hal-hal seperti saldo hipotek rumah Anda atau hutang yang masih Anda miliki pada kendaraan Anda.

Karena Anda sudah menambahkan nilai pasar dari aset ini, mengurangkan apa yang Anda masih berutang akan memastikan bahwa hanya ekuitas yang dihitung dalam kekayaan bersih Anda saat ini.

... dan hutang tanpa jaminan Anda

Lanjut, Anda harus mengurangi hutang tanpa jaminan yang mungkin masih Anda miliki. Ini sering mencakup hal-hal seperti saldo kartu kredit, hutang pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi, dan seterusnya.

Jika Anda memiliki hutang lain yang tidak disebutkan di sini - tetapi Anda bertanggung jawab - pastikan untuk menguranginya dari perhitungan kekayaan bersih Anda.

Kekayaan bersih beraksi

Seperti apa sebenarnya semua matematika ini? Mari kita lihat beberapa contoh.

Kyle adalah suami dan ayah berusia 45 tahun. Dia dan istrinya bekerja untuk keluar dari hutang kartu kredit sambil juga menabung untuk masa pensiun. Dia memiliki polis asuransi jiwa yang telah membangun nilai tunai selama bertahun-tahun, dan bersama-sama dia dan istrinya memiliki beberapa aset (seni yang berharga, perhiasan, peralatan, dan ekuitas di rumah/mobil mereka saat ini).

Aset Kewajiban Saldo hipotek rumah - ($221, 000) Rumah keluarga (nilai pasar saat ini) + ($282, 600) Saldo kartu kredit - ($13, 400) Akun pensiun gabungan + ($ 178, 000) Tabungan dan giro + ($19, 150) Hutang pinjaman pelajar - ($27, 840) Aset berwujud (perhiasan, seni rupa, peralatan) + ($36, 000) Polis asuransi jiwa permanen, nilai tunai + ($23, 900) Saldo pinjaman mobil - ($17, 840) Dua kendaraan pribadi (nilai pasar wajar) + ($37, 600) Total aset + $577, 250 Total Kewajiban - $280, 080

Jika Anda mengambil total aset ($577, 250) dan kurangi total kewajiban (-$280, 080), Kyle dan istrinya menemukan bahwa mereka memiliki kekayaan bersih yang positif $297, 170.

Contoh kedua kita adalah Ribka. Dia berusia 27 tahun, Lajang, dan baru saja memasuki karirnya. Dia memiliki pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit, dan masih berutang pada kendaraannya. Namun, dia sudah mulai menabung untuk townhome dan mendanai rekening pensiunnya untuk pertama kalinya.

Aset Kewajiban Saldo kartu kredit - ($27, 200) 401(k) tabungan pensiun + ($4, 175) Tabungan dan giro + ($9, 350) Hutang pinjaman pelajar - ($60, 800) Saldo pinjaman mobil - ($7, 150) Saldo pinjaman pribadi - ($3, 910) Kendaraan pribadi (nilai pasar wajar) + ($16, 400) Total aset + $29, 925 Total Kewajiban - $99, 060

Jika Anda mengambil total aset ($29, 925) dan kurangi total kewajiban ($99, 060), Rebekah memiliki kekayaan bersih negatif $69, 135 karena pinjaman mahasiswanya, pinjaman pribadi, pinjaman mobil, dan hutang kartu kredit. Saat dia terus mengurangi saldo itu dan membangun tabungannya, Namun, kekayaan bersihnya mungkin berubah positif dan terus tumbuh.

Pastikan untuk melacak kemajuan Anda

Mengetahui kekayaan bersih Anda adalah alat yang ampuh, tetapi hanya jika Anda menerapkannya. Catat perhitungan Anda (atau buat dan simpan spreadsheet) sehingga Anda dapat melacak kemajuan Anda dari waktu ke waktu.

Jika Anda melihat kekayaan bersih Anda turun atau tumbuh dengan kecepatan minimal, mungkin sudah waktunya untuk mengevaluasi kembali upaya Anda. Jika Anda melihatnya tumbuh dengan kecepatan yang sehat dan/atau merespons pergerakan keuangan tertentu, Anda tahu Anda berada di jalur yang benar.

6 tips untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda

Jika Anda ingin meningkatkan kekayaan bersih Anda, atau menumbuhkan jumlah itu lebih cepat dari sebelumnya, ada beberapa hal penting yang dapat Anda lakukan.

  • Pelajari cara mengelola uang Anda. Pemahaman yang lebih baik yang Anda miliki tentang keuangan Anda — ke mana uang Anda pergi, berapa banyak yang Anda belanjakan, di mana Anda memfokuskan upaya tabungan Anda — semakin besar kemungkinan uang Anda akan bekerja untuk Anda. Jika Anda menggunakan semua penghasilan Anda setiap bulan tetapi tidak melihat kekayaan bersih Anda meningkat banyak, Anda mungkin perlu mengevaluasi kembali ke mana uang itu pergi.
  • Hiduplah di bawah kemampuan Anda. Salah satu hal paling mendalam yang dapat Anda lakukan untuk keuangan Anda adalah hidup di bawah kemampuan Anda. Hanya karena Anda mampu membeli sesuatu (rumah, mobil, makan di luar untuk makan malam setiap malam), tidak berarti Anda harus membelinya. Dan apa pun yang tidak Anda belanjakan untuk pengeluaran yang tidak perlu setiap bulan dapat digunakan untuk membangun kekayaan bersih Anda. Pertimbangkan untuk menganalisis pendapatan dan anggaran Anda, melacak hutang Anda, dan meningkatkan upaya Anda untuk membelanjakan lebih sedikit dan menghemat lebih banyak.
  • Terbebas dari hutang. Berutang adalah pedang bermata dua:anggaran Anda dipengaruhi oleh pembayaran yang harus Anda lakukan terhadap utang itu setiap bulan, dan saldo akhirnya membebani Anda lebih dari waktu ke waktu dalam bentuk bunga. Keluar dari utang secepat mungkin tidak hanya menghemat lebih banyak uang dalam jangka panjang, tetapi juga dapat membuka anggaran Anda untuk lebih banyak peluang membangun kekayaan bersih.
  • Pelajari cara menginvestasikan uang. Apakah Anda berinvestasi di pasar saham, beli sewa properti, atau meminjamkan melalui platform peer-to-peer, investasi adalah salah satu cara yang bagus untuk berpotensi menumbuhkan uang Anda. Ingatlah bahwa semua investasi datang dengan risiko. Luangkan waktu untuk mempelajari toleransi risiko seperti apa yang Anda miliki dan investasi yang menarik bagi Anda sehingga Anda dapat menghasilkan uang yang tepat untuk Anda.
  • Gunakan tabungan Anda untuk bekerja. Menyelipkan tabungan Anda ke dalam kaleng kopi di atas lemari es mungkin terasa lebih aman, tetapi uang itu tidak pernah memiliki kesempatan untuk tumbuh:jika Anda memasukkan $1, 000 dalam, Anda hanya akan mendapatkan $1, 000 keluar. Sebagai gantinya, biarkan uang Anda bekerja untuk Anda:pertimbangkan untuk memasukkan dana darurat ke dalam rekening tabungan hasil tinggi sehingga mudah diakses tetapi menghasilkan bunga. Anda juga dapat melihat ke dalam kendaraan tabungan seperti CD, yang kurang dapat diakses tetapi memiliki potensi untuk tumbuh lebih dari waktu ke waktu.
  • Dapatkan lebih. Penghasilan bukanlah segalanya untuk membangun kekayaan bersih; Anda tetap harus mengelola dana Anda dengan baik. Namun, semakin banyak yang Anda peroleh, semakin cepat Anda dapat mencapai tujuan, seperti melunasi hutang, penghematan bangunan, atau mendanai rekening pensiun. Anda mungkin tidak perlu menghasilkan uang sebanyak yang dilakukan Anne Hathaway untuk membangun kekayaan bersih Anda, tetapi ini dapat membantu mengembangkan keterampilan Anda dan memperluas tubuh kerja Anda seperti yang dimiliki Anne Hathaway sehingga Anda dapat memanfaatkan peluang penghasilan yang lebih besar.

FAQ tentang cara menghitung kekayaan bersih Anda

Apakah Anda memasukkan 401 (k) Anda dalam perhitungan kekayaan bersih Anda?

Saldo 401 (k) Anda atau akun pensiun lainnya harus dimasukkan dalam perhitungan kekayaan bersih Anda. Meskipun dana ini tidak dianggap likuid - sering kali ada hukuman yang terkait dengan penggunaan dana sebelum pensiun - tabungan masih dianggap sebagai bagian dari ekuitas pribadi Anda secara keseluruhan.

Apakah Anda memasukkan rumah Anda ke dalam perhitungan kekayaan bersih Anda?

Ya, Anda harus memasukkan nilai pasar penuh rumah Anda dalam perhitungan kekayaan bersih Anda, di kolom aset. Jika Anda masih membayar hipotek, pastikan juga untuk memasukkan saldo tersebut ke dalam kolom kewajiban; selisih bersih akan mewakili ekuitas rumah yang telah Anda tetapkan.

Bagaimana Anda mengetahui kekayaan bersih Anda?

Untuk menghitung kekayaan bersih Anda, atau ekuitas pribadi, Anda hanya perlu menambahkan semua aset Anda (cair, nyata, tidak berwujud, dll.) dan kurangi hutang yang mungkin Anda miliki (dengan jaminan atau tanpa jaminan). Perbedaan antara apa yang Anda miliki dan apa yang Anda berutang adalah kekayaan bersih Anda, yang bisa positif atau negatif.

Garis bawah

Mengetahui bagaimana kinerja Anda secara finansial dapat menjadi faktor kunci dalam menilai di mana Anda berdiri dan bagaimana melangkah maju dengan upaya Anda. Sebenarnya menentukan di mana Anda berdiri, Namun, bisa lebih rumit daripada hanya melihat rekening bank atau pendapatan Anda.

Menghitung kekayaan bersih Anda memberi Anda gambaran lengkap tentang kesehatan keuangan Anda, direbus menjadi satu nomor sederhana. Dengan melacak nomor ini, Anda dapat mengukur kesuksesan Anda dan melacak kemajuan Anda dari waktu ke waktu, terlepas dari musim kehidupan mana Anda berada.