Bagaimana Saya Bisa Membangun Kredit?

Keberhasilan finansial sangat ditentukan oleh skor kredit Anda. Lagi pula, memiliki kredit yang bagus atau luar biasa akan menurunkan suku bunga Anda, mengakses fasilitas seperti hadiah, dan memberi Anda lebih banyak kekuatan negosiasi. Dan, itu juga dapat memberi Anda lebih banyak peluang untuk membangun kredit Anda.

Bagaimana jika Anda memiliki kredit yang buruk? Nah, untuk 16% orang Amerika dengan skor FICO 300 hingga 579, mungkin sulit bagi Anda untuk mendapatkan kredit, menyewa apartemen, atau bahkan mendapatkan pekerjaan. Dan, jika Anda bisa mendapatkan persetujuan, tingkat bunga Anda akan jauh lebih tinggi.

Untuk alasan inilah pemahaman bagaimana membangun kredit sangat penting. Faktanya, tanpa riwayat kredit, pemberi pinjaman tidak dapat menentukan apakah Anda dapat membayar tagihan Anda atau tidak. Jadi, di satu sisi, itu sama buruknya dengan kredit macet.

Singkatnya, pembangunan kredit harus menjadi prioritas bagi semua orang. Baik Anda mencoba mengajukan kartu kredit dengan tarif yang lebih menguntungkan atau hanya ingin menghindari bagasi sejarah kredit, mari kita jelajahi bagaimana Anda dapat membangun kredit.

Dasar-dasar Kredit

Karena 22% orang Amerika tidak memiliki nilai kredit, mari kita bahas dasar-dasarnya.

Skor dan laporan kredit mencerminkan manajemen utang Anda di masa lalu. Untuk menghitung skor kredit Anda, laporan kredit Anda berisi informasi yang dilaporkan oleh kreditur Anda. Anda dievaluasi berdasarkan skor kredit tiga digit Anda, yang berkisar antara 300 hingga 850. Seringkali, lebih banyak risiko dikaitkan dengan skor yang lebih rendah dan sebaliknya.

Ketika Anda mengajukan kredit dari pemberi pinjaman potensial, kredit Anda menjadi lebih signifikan. Dan, meskipun Anda mungkin tidak menyadarinya, hal ini dapat terjadi baik untuk hal-hal kecil maupun besar dalam hidup. Misalnya, apakah Anda menginginkan iPhone baru yang mengkilap? Laporan kredit dapat diperiksa jika Anda membiayai telepon. Untuk pembelian dalam jumlah besar, seperti membeli rumah dengan KPR, mutlak diperlukan.

Seiring waktu, saat Anda menunjukkan kemampuan Anda untuk mengelola kewajiban utang Anda, Anda mendapatkan kredit yang baik. Ketika Anda mengelola utang Anda secara bertanggung jawab, ada imbalan yang bisa didapat. Terutama, nilai kredit yang baik meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dan persyaratan yang lebih menguntungkan. Misalnya, mengamankan kartu kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Jenis Kredit

Berbagai jenis kredit tersedia. Namun, ada tiga jenis kredit utama yang akan muncul di laporan dan skor kredit Anda.

• Kredit bergulir. Pemegang rekening dengan kredit bergulir dapat meminjam uang berulang kali hingga batas dolar yang ditetapkan sambil membayar sebagian dari saldo saat ini dengan angsuran reguler. Saat setiap pembayaran dilakukan, jumlah yang tersedia untuk pemegang rekening diisi ulang, dikurangi bunga dan biaya yang dibebankan. Baik kartu kredit maupun jalur kredit beroperasi berdasarkan prinsip kredit bergulir.
• Kredit cicilan. Biasanya, kredit angsuran melibatkan peminjaman uang dan membayarnya kembali dengan angsuran bulanan tetap. Hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, dan pinjaman pribadi termasuk dalam kategori ini.
• Kredit layanan. Pada dasarnya, kredit layanan adalah akun yang Anda miliki dengan siapa saja yang memberi Anda layanan dan menagih Anda setiap bulan. Akun dengan kredit layanan termasuk utilitas dan tagihan telepon seluler. Ketika Anda melewatkan pembayaran, akun Anda dapat diserahkan ke penagih utang. Membuka rekening penagihan atas nama Anda dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda.

Cara Membangun Kredit Menggunakan Kartu Kredit

Saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit, Anda meminta jenis pinjaman terbuka dari pemberi pinjaman. Saat aplikasi Anda dipertimbangkan, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan riwayat kredit Anda dengan melihat laporan kredit Anda.

Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit, mungkin tidak banyak yang perlu dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman. Dan itu, dapat mempersulit untuk mendapatkan pinjaman, perumahan, dan pekerjaan.

Untungnya, ada beberapa kartu kredit yang dirancang dengan pemikiran ini. Kartu berikut dapat digunakan untuk membantu membangun dan membangun kredit, tetapi hanya jika digunakan secara bertanggung jawab. Itu berarti melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan dan tidak mengeluarkan uang terlalu banyak.

Kartu Kredit Aman untuk Membangun Kredit

Kartu kredit aman sangat mirip dengan kartu tradisional, dengan satu perbedaan utama. Mereka membutuhkan deposit.

Jika Anda disetujui untuk kartu aman, Anda menaruh uang untuk membuka akun. Uang itu berfungsi sebagai jaminan, mirip dengan uang jaminan untuk sewa apartemen. Deposit Anda biasanya dapat dikembalikan.

Selain deposit, kartu yang dijamin berfungsi seperti kartu tradisional. Namun perlu diingat bahwa batas kredit pada kartu ini mungkin lebih rendah. Dan, mereka mungkin tidak memiliki imbalan atau bonus.

Kartu Pelajar untuk Membangun Kredit

Ada beberapa kartu kredit yang dirancang untuk mahasiswa dan lulusan baru. Dan seperti kartu kredit lainnya, penggunaan kartu ini secara bertanggung jawab dapat membantu Anda mendapatkan kredit.

Beberapa kartu kredit pelajar juga menawarkan hadiah uang kembali dan fasilitas lainnya. Dalam beberapa kasus, Anda bahkan mungkin tidak perlu menjadi siswa untuk mengajukan salah satu kartu ini. Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk detail lebih lanjut tentang kelayakan dan manfaat.

Kartu Rata-Rata dan Kredit Bangunan

Jika Anda sudah mulai membangun kredit, tetapi masih belum sempurna, Anda mungkin masih memiliki opsi. Faktanya, banyak perusahaan kartu kredit menawarkan kartu untuk kasus-kasus ini. Kartu awal yang baik, bila Anda menggunakannya dengan bijak, mungkin merupakan alat yang baik untuk Anda gunakan untuk membantu Anda membangun kredit Anda. Dan bahkan mungkin memiliki fitur seperti tidak ada biaya tahunan atau hadiah uang kembali.

Jika Anda mendapatkannya, pastikan untuk menggunakannya dengan bijak. Ingat, tujuannya adalah untuk membantu, bukan menyakiti, nilai kredit Anda. Sekali lagi, itu berarti membayar tagihan tepat waktu dan tetap berada dalam batas kredit Anda.

Menjadi Pengguna Resmi

Jika Anda berjuang untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit sendiri, mungkin ada alternatif lain. Salah satu pilihannya adalah menjadi pengguna resmi. Anda dapat menjadi pengguna resmi jika seseorang memberi Anda akses ke akun kartu kredit mereka yang ada.

Jika Anda ditambahkan sebagai pengguna resmi, Anda mendapatkan kartu Anda sendiri. Tetapi pemilik kartu asli bertanggung jawab atas pembayaran. Dengan kata lain, pemilik akun tersebut harus mempercayai Anda untuk menggunakan kartu tersebut secara bertanggung jawab. Tindakan negatif apa pun, seperti pembayaran yang terlewat, dapat berdampak buruk pada kedua peringkat kredit Anda.

Jika Anda dan pemegang kartu utama menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab, maka mungkin saja menjadi pengguna resmi dapat menjadi cara Anda dapat bekerja untuk membangun kredit. Tapi kebalikannya juga benar.

Percakapan tentang kredit pemilik akun potensial Anda, dan kebiasaan pengeluaran Anda sendiri, dapat membantu Anda memulai dengan langkah yang benar. Beberapa kartu bahkan mengizinkan pemegang kartu utama untuk menetapkan batas pengeluaran untuk pengguna yang berwenang.

Dalam kebanyakan kasus, ini sangat berguna bagi orang tua yang ingin mengajari anak-anak mereka kebiasaan keuangan yang sehat.

Bangun Kredit Dengan Penanda Tangan Bersama

Penandatangan bersama dapat menjamin Anda untuk membantu Anda mendapatkan kartu kredit pertama Anda. Dengan menandatangani bersama Anda pada aplikasi kartu kredit, penandatangan bersama setuju untuk membayar tagihan jika Anda tidak bisa. Satu-satunya cara untuk membangun kredit dengan penandatangan bersama adalah dengan penggunaan kartu yang bertanggung jawab.

Dan seperti skenario pengguna yang berwenang, penggunaan yang tidak bertanggung jawab memiliki konsekuensi. Sekali lagi, baik kredit Anda dan kredit rekan penandatangan Anda dapat terkena pukulan jika Anda terlambat atau menunggak pembayaran kartu. Selain itu, penandatangan bersama diharuskan membayar pembayaran yang terlewat, dan bahkan pinjaman penuh, jika peminjam tidak membayarnya kembali.

Ada beberapa perbedaan. Penandatangan bersama tidak boleh mendapatkan kartunya sendiri, menerima pernyataan, atau memiliki akses untuk membuat tagihan apa pun ke akun tanpa izin Anda.

Secara pribadi, beginilah cara saya membangun kredit. Ketika saya mendapat pekerjaan paruh waktu di sekolah menengah, kakek saya ikut menandatangani aplikasi saya untuk membiayai komputer. Saya tidak hanya melakukan pembayaran tepat waktu, saya membayar lebih dari jumlah minimum yang harus dibayar. Karena saya mengambil langkah-langkah ini, saya dengan cepat membangun kredit saya.

Buka Kartu Kredit Kedua

Jika Anda sudah memiliki kartu kredit, mengajukan permohonan yang kedua mungkin merupakan langkah selanjutnya. Bila Anda memiliki beberapa kartu kredit, Anda memiliki lebih banyak kredit yang tersedia untuk Anda. Dan, selama Anda menghindari kehabisan saldo tinggi pada kartu kredit Anda, rasio pemanfaatan kredit Anda (yang mengukur utang Anda saat ini) dan skor kredit dapat meningkat. Para ahli merekomendasikan untuk menjaga saldo Anda di bawah 30 persen dari batas kredit Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Selain itu, Anda bisa mendapatkan hadiah dari beberapa kartu kredit. Misalnya, Anda mungkin menginginkan kartu kredit perjalanan dan kartu kredit cash back, atau kartu kredit belanjaan dan kartu makan.

Minta Kenaikan Batas Kredit

Meningkatkan batas kredit Anda adalah cara mudah untuk meningkatkan skor kredit Anda. Peningkatan batas kredit dapat memberi Anda batas kredit yang sedikit lebih tinggi pada setiap kartu kredit Anda yang ada. Jika Anda tidak mengubah kredit ekstra menjadi utang, kredit ekstra itu dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Cara Membangun Kredit Tanpa Kartu Kredit

Bayar Sewa dan Utilitas Anda Tepat Waktu

Tanpa kartu kredit, Anda dapat membangun kredit Anda tanpa kartu kredit dengan menggunakan kekuatan tagihan bulanan Anda yang lain. Periksa dengan pemilik Anda untuk melihat apakah Experian RentBureau melaporkan pembayaran Anda. RentBureau bekerja dengan layanan pembayaran sewa yang dapat melaporkan riwayat pembayaran sewa Anda jika bisa.

Mungkin layak untuk mendaftar ke Experian Boost juga. Ini melacak pembayaran telepon dan utilitas Anda dan membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda. Anda dapat melihat skor FICO Anda segera meningkat jika Anda membayar tagihan tersebut tepat waktu setiap bulan.

Dapatkan Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi kecil harus tersedia untuk Anda setelah Anda menggunakan kartu kredit untuk sementara waktu dan melakukan pembayaran tepat waktu. Selain mendiversifikasi laporan kredit Anda dan menunjukkan konsistensi dengan pembayaran Anda, pinjaman pribadi dapat meningkatkan skor kredit Anda selama periode enam hingga dua belas bulan.

Namun, ada beberapa pinjaman yang ditujukan untuk mereka yang memiliki sedikit atau tanpa riwayat kredit, seperti:

Pinjaman Pembangun Kredit

Tujuan pinjaman pembangun kredit (CBL) berbeda dari pinjaman tradisional, seperti namanya. Akibatnya, mereka bekerja sedikit berbeda. Dalam hal ini, peminjam melakukan pembayaran sebelum menerima dana.

Serikat kredit biasanya menawarkan CBL. Mungkin ada tempat lain di mana mereka tersedia juga. Untuk memulai prosesnya, pemberi pinjaman menyetor sejumlah kecil, sekitar $300 hingga $1.000, ke dalam rekening tabungan yang terkunci. Selama jangka waktu tertentu, disebut sebagai istilah, peminjam melakukan pembayaran kecil. Uang dibayarkan setelah semua pembayaran selesai.

Biro kredit menerima laporan kemajuan saat pembayaran dilakukan melalui CBL.

Pinjaman Lainnya

Pinjaman seperti hipotek, pinjaman pelajar, dan pinjaman mobil juga dapat memengaruhi skor kredit Anda. Anda mungkin sudah memiliki beberapa riwayat kredit jika Anda memiliki hutang seperti ini. Akibatnya, jika Anda mencoba membangun kredit dari awal, melamarnya tidak masuk akal. Namun, Anda dapat terus membangun kredit dengan melakukan pembayaran tepat waktu.

Skor kredit Anda dapat terpengaruh secara negatif oleh keterlambatan pembayaran untuk pinjaman yang dijamin, seperti pinjaman mobil atau hipotek. Hal ini dikarenakan agunan tersebut berupa kendaraan atau harta benda. Jaminan dapat hilang jika Anda terlambat membayar pinjaman yang dijamin.

Pertahankan Kebiasaan Kredit yang Baik untuk Membantu Membangun Kredit dari Awal

Memiliki skor FICO membutuhkan setidaknya satu akun kredit terbuka selama setidaknya enam bulan, serta kreditur yang melaporkan aktivitas Anda dalam enam bulan terakhir. Pesaing terbesar FICO, VantageScore, bagaimanapun, lebih cepat. Untuk membangun skor kredit Anda, ikuti kebiasaan kredit yang baik ini:

Jangan Lewatkan Pembayaran dan Lakukan Lebih Dari Minimum

Hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk membantu membangun skor kredit Anda adalah membayar pembayaran kartu kredit atau pinjaman Anda tepat waktu, setiap saat. Pembayaran yang lebih tinggi juga akan menguntungkan skor Anda jika Anda dapat melakukan lebih dari pembayaran minimum.

Buat Anggaran

Untuk mencapai tujuan keuangan Anda, penting untuk membuat anggaran yang membandingkan pendapatan Anda dengan pengeluaran. Menyisihkan pembayaran untuk pinjaman atau kartu kredit Anda setiap bulan dapat membantu Anda merencanakan anggaran.

Pantau Laporan Kredit Anda

Pastikan untuk memantau laporan kredit Anda dan membantah kesalahan yang Anda temukan sehingga Anda dapat melacak kebiasaan keuangan Anda. Melacak skor kredit Anda juga merupakan ide yang bagus. Dan, ada beberapa cara yang bisa Anda lakukan secara gratis. Misalnya, dengan mengunjungi situs seperti AnnualCreditReport.com.

FYI, setiap agen pelaporan kredit wajib memberi Anda laporan kredit gratis setiap tahun. Ketiga agensi tersebut adalah Equifax, Experian, dan TransUnion.

Jangan Gunakan Lebih dari 30% dari Kredit Anda yang Tersedia

Jaga saldo kartu kredit Anda serendah mungkin. Skor kredit Anda sangat dipengaruhi oleh seberapa banyak Anda berhutang dibandingkan dengan batas kredit Anda (atau rasio pemanfaatan kredit Anda). Meskipun membayar tagihan kartu kredit Anda tepat waktu, jika Anda membelanjakan mendekati batas kredit Anda setiap bulan, itu dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda. Peningkatan nyata pada peringkat kredit Anda dapat dicapai dengan menurunkan pembelanjaan Anda hingga 20% dari batas Anda.

Jaga agar Akun Kredit Anda Tidak Berlebihan

Jangan mengajukan lebih dari satu akun kredit sekaligus. Selain menurunkan skor kredit Anda, pertanyaan berulang-ulang juga dapat menyebabkan pemberi pinjaman menolak Anda karena terlalu banyak kartu kredit yang diajukan dalam jangka waktu yang singkat.

Jangan Menanyakan Riwayat Kredit Anda yang Tidak Perlu

Saat mengajukan permohonan kartu kredit baru, hindari membuang-buang pertanyaan kredit untuk aplikasi yang kemungkinan tidak akan disetujui. Jika riwayat kredit dan latar belakang Anda cocok dengan opsi kredit Anda, carilah yang dirancang khusus untuk Anda.

Mempertahankan Rekening Kredit yang Ada

Untuk mencegah akun Anda ditutup karena tidak aktif, gunakan setiap kartu kredit setidaknya sekali setahun. Anda mungkin ingin menurunkan versi kartu kredit Anda jika Anda memiliki kartu kredit lama yang membebankan biaya tahunan. Mengapa? Dengan melakukannya, Anda akan dapat menjaga batas kredit Anda tetap terbuka dan meningkatkan skor kredit Anda tanpa terkena biaya.

FAQ Tentang Kredit Bangunan

1. Apa itu kredit?

Umumnya, “kredit” mengacu pada riwayat peminjaman dan pembayaran kembali konsumen.

Kredit Anda termasuk pinjaman, kartu kredit, dan produk keuangan lainnya. Seseorang dengan kredit yang baik memiliki kesempatan yang lebih baik untuk menerima dana dengan harga yang baik. Sebaliknya, mereka yang memiliki kredit macet lebih cenderung ditolak dan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.

2. Bagaimana saya bisa membangun kredit?

Untuk membangun kredit, Anda harus terlebih dahulu membangun kebiasaan kredit yang bertanggung jawab. Dengan kata lain, Anda harus selalu melakukan pembayaran tepat waktu. Juga, jika Anda bisa, lunasi saldo kartu kredit Anda secara penuh.

Pertahankan rasio pemanfaatan yang rendah (jumlah kredit yang Anda gunakan dibandingkan dengan jumlah yang tersedia untuk Anda) dengan menggunakan kredit secara bertanggung jawab. Anda dapat menambah usia riwayat kredit Anda dengan tetap membuka rekening kartu kredit lama meskipun Anda tidak menggunakannya lagi.

3. Bagaimana Anda membangun kredit dengan kartu kredit?

Untuk membangun kredit, kartu kredit berguna karena dua alasan utama.

Pertama, bagi konsumen muda tanpa kredit atau pinjaman, membuka kartu kredit adalah langkah awal untuk membangun sejarah kredit. Selain itu, jika digunakan dengan bijak, kartu kredit dapat meningkatkan skor Anda dengan mengurangi penggunaan kredit dan pembayaran tepat waktu

4. Apakah menjadi pengguna resmi membangun kredit?

Jawaban singkat? Ya.

Menambahkan Anda sebagai pengguna resmi ke akun kartu kredit menunjukkan riwayat kredit Anda sebagai pemilik akun. Saat seseorang menambahkan Anda sebagai pengguna, riwayat kredit mereka diperbarui dengan pembayaran tepat waktu selama lima tahun dan penggunaan yang rendah

5. Apakah membayar sewa membangun kredit?

Itu mungkin. Tapi itu tidak semudah kelihatannya, dan mungkin ada biaya bulanan yang terlibat. Konsultasikan dengan pemilik Anda tentang pelaporan pembayaran sewa Anda ke biro kredit. Jika tidak, Anda dapat menggunakan layanan yang akan melaporkan pembayaran Anda ke biro untuk Anda.