Panduan Langkah-demi-Langkah untuk Mengocok Kartu Kredit

Bagaimana saya mengumpulkan 750.000 poin dan mil senilai $11.000, dan bagaimana Anda juga bisa melakukannya

Ini adalah panduan tentang cara churn kartu kredit secara efektif sambil meminimalkan gangguan pada kehidupan pribadi dan keuangan Anda. Panduan ini ditujukan bagi mereka yang memahami cara kerja kartu kredit dan hadiah kartu kredit.

Saya akan mulai dengan menjelaskan pengalaman saya dan kartu kredit yang saya gunakan. Selanjutnya, saya akan berbicara tentang kapan dan mengapa Anda harus melakukan churn kartu kredit. Kemudian, saya akan membahas strategi tentang cara meneliti dan merencanakan pemilihan kartu kredit. Setelah itu, saya akan menunjukkan cara terbaik untuk mengumpulkan poin dan menukarkan hadiah. Terakhir, saya akan membagikan secara singkat bagaimana menurut saya COVID-19 akan mengubah masa depan pengocokan kartu kredit.

Penafian: Apa yang berhasil untuk saya mungkin tidak berhasil untuk orang lain. Saya tidak disponsori atau berafiliasi dengan kartu kredit apa pun yang disebutkan dalam panduan ini.

Foto oleh Avery Evans di Unsplash

Apa itu Pengadukan Kartu Kredit?

Pengadukan kartu kredit adalah proses yang sederhana. Orang akan menemukan kartu kredit tertentu di mana mereka hanya tertarik pada bonus. Begitu mereka menerima kartu, mereka menghabiskan sebanyak yang diperlukan untuk mendapatkan hadiah tertentu, lalu membatalkan kartu atau berhenti menggunakannya. Terkadang, orang dapat membatalkan kartu bahkan sebelum perusahaan dapat membebankan biaya tahunan. Oleh karena itu, beberapa perusahaan kartu kredit melihat ini sebagai sistem bermain, dan akan mengambil prosedur untuk mencegah pemogokan kartu kredit.

Riwayat Churning Kartu Kredit Saya

Setelah 5 tahun dan 13 kartu kredit, saya telah mengumpulkan sekitar 750.000 poin dan mil senilai sekitar $11.000 USD dalam penerbangan, uang kembali, dan hadiah lainnya (tidak termasuk manfaat). Saya telah menghabiskan sekitar $100.000 untuk kartu kredit ini. Ketika memperhitungkan jumlah yang saya habiskan untuk teman dan pekerjaan, kemungkinan besar saya hanya menghabiskan $50.000 dari uang saya sendiri. Itu berarti saya mencapai pengembalian hadiah 22% relatif terhadap pengeluaran pribadi saya. Dalam setahun terakhir, nilai kredit saya telah stabil antara 740 dan 760.

Saya mendapatkan kartu kredit AS pertama saya pada tahun 2015 dan saya tidak mulai mengocok kartu kredit sampai tahun 2018. Berikut adalah kartu kredit yang saya gunakan selama 5 tahun terakhir:

2015

• Hadiah Tunai Bank of America (01/2015–sekarang):Tukarkan $320 dalam bentuk tunai setelah membelanjakan $17.300 (pengembalian 1,8% ).

2017

• Mengejar Batu Safir Pilihan (01/2017–01/2018):Tukarkan $800 dalam penerbangan setelah menghabiskan $8,400 (pengembalian 9,5% ).

Hadiah Amazon (01/2017–sekarang):Tukarkan $370 dalam bentuk tunai setelah membelanjakan $23.600 (pengembalian 1,6% ).

2018

• Kejar Kebebasan Tanpa Batas (01/2018–sekarang):Tukarkan $80 dalam bentuk tunai setelah membelanjakan $3.100 (pengembalian 2,6% ).
• Capital One Cicipi (09/2018–05/2019):Tukarkan $580 dalam bentuk tunai setelah membelanjakan $3.000 (pengembalian 19% )
• Visa Uber Barclays (10/2018–sekarang):Tukarkan $410 dalam bentuk tunai setelah membelanjakan $7.800 (pengembalian 5,3% )
• Barclays AAdvantage Aviator Red (10/2018–05/2019):Tukarkan $1.200 dalam penerbangan setelah menghabiskan $100 (1200% pengembalian ).

2019

• Barclays Arrival Plus (01/2019–05/2019):Tukarkan $840 dalam bentuk tunai setelah membelanjakan $5.000 (pengembalian 17% ).
• Capital One Venture (04/2019–04/2020):Tukarkan $580 dalam penerbangan setelah menghabiskan $3.800 (15% pengembalian ).
• Citi Premier (04/2019–04/2020):Tukarkan $720 dalam penerbangan setelah menghabiskan $5.600 (13% pulang pergi ).
• Kartu Perjalanan Bank of America (08/2019–04/2020):Tukarkan $270 dalam penerbangan setelah menghabiskan $1.000 (27% pengembalian ).
• Amex Platinum (09/2019–sekarang) dan Amex Gold (10/2019–sekarang):Tukarkan $4.600 dalam penerbangan dan hadiah setelah menghabiskan $21.400 (21% pengembalian ).

2020

• Citi AAdvantage (04/2020–sekarang):Saya memperkirakan saya akan menebus $900 dalam penerbangan setelah menghabiskan $2.500 (36% pengembalian ).
• Beberapa kartu lain yang saya cari berikutnya:Bank of America Travel Premium, Delta SkyMiles Platinum, Amex Green, dan Chase Sapphire Reserve.

Mengapa Anda harus Churn Kartu Kredit

Manfaat dan imbalannya lebih menguntungkan daripada yang Anda pikirkan. Satu kartu kredit biasanya memberikan hadiah ratusan dolar, bahkan mungkin ribuan. Misalnya, setelah membelanjakan $5.000 untuk Amex Platinum, Anda mungkin diberi bonus 60.000 poin, yang setara dengan $600 dalam penerbangan. Manfaatnya juga bisa menghemat banyak uang, seperti tidak ada biaya valuta asing dan tas check-in gratis. Imbalan dan manfaat dapat sangat bervariasi tergantung pada kartu kredit; beberapa kartu bahkan dapat memiliki 10+ manfaat. Perusahaan kartu kredit mungkin juga menawarkan keuntungan sementara yang kebetulan. Misalnya, Amex Platinum menawarkan kredit bulanan $20 untuk layanan streaming untuk sebagian besar tahun 2020.

Anda meninggalkan uang di atas meja dengan tidak memanfaatkan kartu kredit dan hadiahnya. Jika Anda menghabiskan uang, lebih baik menggunakan kartu kredit karena setidaknya Anda akan mendapatkan poin, yang dapat Anda tukarkan dengan hadiah. Bahkan menggunakan kartu kredit cash back sederhana lebih baik daripada uang tunai atau debit, yang tidak memberi Anda poin atau hadiah apa pun. Jika Anda tidak membayar bunga atau biaya pada kartu kredit Anda, pada dasarnya Anda mendapatkan hadiah secara gratis. Bisnis membayar biaya untuk menerima kartu kredit, yang diteruskan ke konsumen — dengan tidak menggunakan kartu kredit, pada dasarnya Anda membayar imbalan orang lain.

Jika Anda bepergian — walaupun sedikit — ada banyak kartu yang memiliki manfaat dan reward yang sangat baik bagi para pelancong. Anda bisa mendapatkan poin tambahan pada banyak pembelian terkait perjalanan. Hadiahnya juga lebih fokus pada perjalanan, seperti kredit pernyataan untuk perjalanan, membeli penerbangan langsung dengan poin, atau mentransfer poin ke maskapai penerbangan untuk menebus penerbangan. Mereka biasanya datang dengan manfaat perjalanan yang kuat, seperti asuransi perjalanan gratis dan akses ruang tunggu gratis.

Setelah Anda membangun kebiasaan dan mengocok kartu kredit pertama Anda, mengocok kartu kredit menjadi kebiasaan kedua. Saya menghabiskan rata-rata sekitar satu jam per minggu untuk:meneliti, mengelola, dan menukarkan hadiah. Jika Anda ingin melakukan minimal, Anda akan melakukan pengeluaran yang baik hanya satu jam per bulan.

Saya belum pernah mendengar tindakan nyata yang diambil terhadap pembuat kartu kredit oleh perusahaan kartu kredit. Hal ini mungkin karena tidak cukupnya pembuat kartu kredit untuk menimbulkan kerugian serius pada keuntungan mereka.

Kapan memulai Pemotong Kartu Kredit

Pertama-tama, Anda harus merasa nyaman dengan keuangan pribadi dan situasi keuangan Anda. Penting untuk memahami pengeluaran Anda dan melacaknya. Memiliki jumlah pendapatan dan pengeluaran yang nyaman dan konsisten akan membantu Anda mencapai persyaratan pengeluaran minimum, yang biasanya memerlukan bonus besar dalam bentuk poin. Jika Anda sesekali melakukan pembelian mahal, seperti membeli tiket pesawat atau furnitur, ini akan memungkinkan Anda membelanjakan lebih banyak uang dan mencapai persyaratan pengeluaran minimum lebih cepat. Anda juga dapat menggunakan poin Anda untuk membayar pembelian mahal ini.

Skor kredit Anda harus di atas 700 — idealnya di pertengahan 700-an. Skor kredit yang lebih tinggi akan memberi Anda peluang lebih besar untuk memperoleh kartu kredit tingkat yang lebih tinggi, seperti Amex Platinum dan Chase Sapphire Reserve. Dalam jangka pendek, Anda mungkin akan melihat penurunan skor kredit Anda karena pengadukan kartu kredit akan mengurangi usia akun Anda dan meningkatkan jumlah pertanyaan sulit Anda. Dalam jangka panjang, pengadukan kartu kredit dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda, dengan menurunkan penggunaan kredit dan meningkatkan riwayat kredit Anda.

Jika Anda tidak mengambil hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman lain yang bergantung pada skor kredit, tidak apa-apa untuk menurunkan skor kredit Anda untuk sementara. Saya mulai mengaduk kartu kredit 3 tahun setelah saya membuka kartu kredit pertama saya. Sejak itu, skor kredit saya meningkat dan stabil antara 740 dan 760. Anda dapat melakukan beberapa hal untuk meningkatkan skor kredit Anda, seperti mempertahankan penggunaan kredit yang lebih rendah, menunggu beberapa bulan untuk meningkatkan riwayat kredit Anda, atau membuka berbagai jenis kredit rekening, seperti hipotek.

Saya percaya pengocokan kartu kredit lebih efektif bila Anda memiliki ciri-ciri kepribadian tertentu dan waktu luang. Menjadi terorganisir akan membantu Anda mengelola dan melacak poin dan hadiah Anda. Berguna untuk bersikap kritis terhadap promosi karena kartu kredit sering mencoba menggoda Anda untuk menghabiskan lebih banyak uang. Memiliki pola pikir fokus jangka panjang sangat membantu, karena mungkin perlu beberapa bulan sejak Anda mendapatkan kartu kredit hingga saat Anda benar-benar menukarkan hadiahnya. Menemukan kartu kredit yang baik mengharuskan Anda melakukan penelitian dan merenungkan apa yang Anda inginkan dalam hidup, karena kartu kredit yang berbeda memenuhi gaya hidup yang berbeda.

Cara memilih Kartu Kredit berikutnya

Saya akan mengatakan ada empat kategori utama kartu kredit:uang kembali, perjalanan, kartu bermerek maskapai penerbangan dan bermerek hotel. Anda harus mulai dengan mencari tahu seperti apa hidup Anda dalam beberapa bulan ke depan. Jika Anda berencana untuk bepergian, kartu perjalanan mungkin lebih cocok, atau mungkin kartu cash back lebih baik.

• Kartu Kredit Cash Back

Ini sederhana dan memberikan nilai bagus untuk menebus hadiah uang kembali. Mereka juga merupakan kartu awal yang bagus untuk mempelajari cara churn kartu kredit. Mereka biasanya memungkinkan Anda untuk mendapatkan lebih banyak hadiah untuk aktivitas sehari-hari, seperti makan, bahan makanan, dan bensin. Karena lebih mudah digunakan dan dipahami, mereka membutuhkan lebih sedikit waktu untuk mengelola dibandingkan dengan jenis kartu kredit lainnya. Beberapa kartu kredit cash back favorit saya adalah Capital One Savor dan Chase Freedom Unlimited.

• Kartu Kredit Perjalanan

Ini bagus untuk pelancong sesekali atau sering. Mereka memberikan poin tambahan untuk pembelian perjalanan — apa pun mulai dari penerbangan dan makan, hingga Ubers dan Airbnb. Mereka juga memberikan manfaat dan penghargaan besar terkait perjalanan, seperti akses ke pramutamu perjalanan. Jika Anda berencana bepergian dalam beberapa bulan ke depan, Anda dapat mengumpulkan banyak poin dengan melakukan pembelian penerbangan dan hotel di kartu ini. Anda juga dapat menggunakan poin Anda untuk membayar penerbangan atau hotel Anda atau orang yang Anda cintai. Jika Anda bepergian dengan orang, Anda dapat memperoleh lebih banyak poin dengan membeli penerbangan orang lain.

Kartu kredit perjalanan adalah jenis kartu kredit favorit saya. Mereka biasanya memberikan nilai terbesar dengan memungkinkan Anda mentransfer poin ke program hadiah maskapai. Bahkan jika Anda tidak melakukan ini, bonus pengeluaran minimum satu kali relatif besar dan poin tambahan yang Anda peroleh dari perjalanan dan makan akhirnya bertambah. Beberapa kartu kredit perjalanan favorit saya adalah Amex Platinum dan Chase Sapphire Reserve.

[ Baca: Cara Memilih Kartu Kredit Perjalanan Terbaik ]

• Kartu Kredit bermerek Maskapai

Ini bagus untuk mendapatkan mil dan mengakses manfaat tambahan dengan maskapai tertentu. Beberapa keuntungan termasuk bagasi terdaftar gratis dan boarding prioritas. Kartu ini sangat bagus jika Anda sudah terbang atau memiliki status dengan maskapai tertentu. Mereka juga memberikan nilai bagus saat menukarkan miles. Misalnya, dengan Citi AAdvantage Anda dapat menukarkan sekitar dua penerbangan pulang pergi domestik dengan bonus pembelanjaan minimum. Beberapa contoh kartu kredit bermerek maskapai penerbangan favorit saya adalah AAdvantage Aviator Red dan Delta SkyMiles Platinum.

• Kartu Kredit bermerek hotel

Ini bagus untuk mendapatkan poin dan manfaat tambahan langsung dengan hotel, seperti peningkatan gratis dan status otomatis. Ini adalah jenis kartu kredit yang paling tidak saya sukai karena nilainya biasanya tidak terlalu bagus. Alasan utama saya mendapatkan kartu ini adalah untuk menginap malam gratis, tetapi mereka biasanya memiliki tingkat penukaran poin yang rendah. Misalnya, Anda mungkin bisa mendapatkan bonus satu kali sebesar 50.000 poin, tetapi satu malam gratis dapat dikenakan biaya mulai dari 10.000 hingga 100.000 poin. Beberapa contoh kartu kredit bermerek hotel adalah Hilton Honors dan Marriot Bonvoy Boundless.

Apa Langkah Selanjutnya?

Sekarang setelah Anda mempersempit jenis kartu kredit yang Anda inginkan, akan ada banyak kartu kredit dalam setiap kategori untuk dipilih. Mulailah dengan melihat NerdWallet atau The Points Guy (TPG) karena mereka akan memiliki kartu kredit terbaik yang sudah dikelompokkan berdasarkan kategori dan diurutkan berdasarkan perkiraan nilainya. Perkiraan nilai mereka biasanya mencakup semua manfaat dan hadiah, tetapi Anda tidak boleh menggunakan semua yang ditawarkan kartu. Oleh karena itu, penting untuk mengetahui apa yang sebenarnya Anda gunakan dan berapa nilainya bagi Anda.

Cobalah untuk memaksimalkan pengembalian dari bonus pembelanjaan minimum satu kali; biasanya itulah yang memberi nilai pada kartu. Biasanya, kartu terbaik memiliki biaya tahunan yang terkait dengan kepemilikan kartu; bahkan jika tidak dihapuskan pada tahun pertama, biaya biasanya merupakan harga kecil untuk membayar akses ke penghargaan dan manfaat yang lebih besar. Biaya tahunan, pengeluaran minimum yang diperlukan, dan bonus pengeluaran minimum tidak benar-benar berkorelasi dengan seberapa "bagus" kartu kredit. Sebaliknya, Anda harus fokus untuk menemukan kartu kredit dengan imbalan dan manfaat yang lebih besar dibandingkan dengan jumlah uang yang harus Anda belanjakan.

Pikirkan tentang berapa banyak "pekerjaan" yang diperlukan untuk menggunakan kartu. Misalnya, Amex Platinum adalah kartu paling rumit yang pernah saya gunakan; ia memiliki banyak manfaat kecil yang bertambah dan menuntut lebih banyak waktu untuk mengelola. Perusahaan sering kali mencoba membedakan kartu kredit mereka dengan menawarkan — dan terkadang membingungkan — manfaat dan penghargaan yang unik. Ini berarti jumlah pekerjaan dan kekuatan otak dapat sangat bervariasi tergantung pada kartu. Ini membuatnya penting untuk membaca ulasan dan saran dari situs agregator kartu kredit, seperti TPG atau NerdWallet.

Cara Mengumpulkan Poin

Anda harus fokus untuk menempatkan semua pengeluaran Anda pada satu kartu pada satu waktu. Ini akan membantu Anda mendapatkan bonus pembelanjaan minimum lebih cepat dalam jangka waktu yang ditentukan. Anda dapat melakukan berbagai hal untuk membantu mencapai persyaratan pengeluaran minimum, seperti membayar untuk kegiatan kelompok dengan teman-teman. Sebagai upaya terakhir, Anda bahkan dapat menggunakan aplikasi pembayaran peer-to-peer untuk membayar teman Anda menggunakan kartu kredit, yang kemudian akan membayar Anda kembali nanti.

Bahkan jika Anda tidak memaksimalkan poin yang diperoleh pada setiap pembelian, cobalah untuk menempatkan semua pembelian dalam satu kartu; bonus pembelanjaan minimum kemungkinan jauh lebih berharga daripada jumlah poin apa pun yang bisa Anda peroleh dengan kartu lain. Faktanya, kehilangan bonus pengeluaran minimum dapat membuat Anda bingung dengan beberapa kartu. Anda harus mencoba mengatur waktu pembelian besar dengan mendapatkan kartu baru, karena ini akan membantu Anda mencapai bonus pembelanjaan minimum lebih cepat.

Cara Menukarkan Hadiah

Anda harus menukarkan hadiah Anda setelah Anda telah menerima bonus pembelanjaan minimum. Ini akan memberi Anda cukup poin untuk menebus sesuatu yang signifikan. Anda dapat mengumpulkan lebih banyak poin dengan menggunakan kartu dengan sistem hadiah bersama, seperti Amex Platinum dan Amex Gold. Sebelum Anda mencapai persyaratan pengeluaran minimum pada kartu kredit Anda saat ini, Anda harus memiliki kartu kredit lain yang siap digunakan sehingga Anda dapat segera mulai mengumpulkan poin. Adalah normal untuk memiliki 2 atau 3 kartu kredit sekaligus saat Anda sedang mengocok kartu kredit.

Anda harus ingat untuk menebus hadiah Anda dan menutup kartu kredit Anda sebelum biaya tahunan berikutnya jatuh tempo. Biaya tersebut mengurangi nilai pada kartu dan Anda tidak ingin membayar biaya yang tidak perlu. Bahkan jika tidak ada biaya tahunan, pada akhirnya Anda harus menutup kartu kredit untuk meningkatkan skor kredit Anda dan mengurangi jumlah waktu mengelola kartu-kartu ini. Jika Anda masih memiliki poin dan ingin menutup kartu kredit Anda, Anda dapat mencoba mentransfer poin ke maskapai penerbangan, membuka kartu lain yang dapat digunakan untuk mentransfer poin, atau mencoba menelepon untuk meminta poin Anda dalam bentuk cek.

Kartu Kredit Perjalanan

Untuk kartu kredit perjalanan , Anda dapat menggunakan poin Anda untuk membeli atau mengganti sebagian besar aktivitas terkait perjalanan. Saya sarankan untuk mentransfer poin ke maskapai karena terkadang hal ini dapat meningkatkan nilai poin Anda secara drastis. Misalnya, 75.000 poin Amex dapat digunakan untuk membeli penerbangan senilai $750 di portal perjalanan Amex, atau Anda dapat mentransfernya ke Aeroplan untuk menukarkan 3 penerbangan pulang pergi antara Toronto dan San Francisco senilai total sekitar $1,800. TPG memiliki ringkasan bagus tentang maskapai penerbangan terbaik tempat Anda dapat mentransfer poin berdasarkan kartu kredit yang Anda miliki.

Cash back Kartu Kredit

Jika Anda memiliki kartu kredit uang kembali , cara terbaik untuk menukarkan poin Anda mungkin melalui uang kembali— itulah yang membuat penggunaan kartu ini begitu mudah. Opsi penukaran lainnya, seperti menukarkan kartu hadiah atau berbelanja dengan poin, biasanya memiliki nilai yang lebih rendah dan saya biasanya menyarankan untuk menghindari semuanya secara bersamaan.

Kartu Kredit Maskapai/Hotel

Untuk kartu kredit bermerek maskapai penerbangan atau hotel , biasanya nilai terbaik adalah mengonversi poin Anda menjadi penerbangan gratis atau menginap malam gratis di hotel. Mereka menawarkan cara lain — yang biasanya kurang berharga — untuk menukarkan poin Anda, seperti menggunakan poin Anda untuk membeli upgrade, wifi, atau makanan.

Cara Churn Kartu Kredit pasca-COVID-19

Pengeluaran kita kemungkinan akan berkurang sementara karena berbagai penguncian dan aktivitas ekonomi yang lebih lambat. Anda tetap dapat memanfaatkan pengeluaran untuk barang dan jasa penting dengan menggunakan kartu kredit Anda. Mungkin lebih sulit untuk mencapai persyaratan pengeluaran minimum pada kartu kredit baru. Jadi, mungkin lebih baik untuk tetap menggunakan kartu Anda saat ini. Bergantung pada kebiasaan belanja Anda, mungkin tidak masalah bagi Anda untuk terus mengocok kartu kredit dan mengumpulkan poin untuk penukaran nanti.

Perjalanan pada akhirnya akan kembali normal. Anda dapat terus mengumpulkan poin dan menukarkannya saat bepergian mengambil lagi. Biaya penerbangan tampaknya lebih mahal dari biasanya; jadi menggunakan poin bisa menjadi cara yang baik untuk membeli penerbangan, karena biaya dalam poin biasanya tidak banyak berubah.

Kami akan kembali normal pada tahun 2022.

Saya tidak disponsori atau berafiliasi dengan kartu kredit yang disebutkan dalam panduan ini.