Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan?

Anda tahu Anda perlu berinvestasi dalam asuransi jiwa. Ini adalah cara terbaik untuk menyediakan jaring pengaman bagi pasangan Anda, anak-anak atau penerima manfaat lainnya. Jika Anda tiba-tiba meninggal, polis asuransi jiwa Anda akan memberikan pembayaran tunai yang penting kepada orang-orang terkasih ini.

Tapi berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan? Jenis polis apa, dan berapa jumlah yang harus Anda ambil?

Tidak mengherankan, itu adalah pertanyaan yang sangat bergantung pada situasi keuangan Anda, kebutuhan penerima manfaat Anda, dan pengeluaran bulanan yang akan dihadapi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal.

Karena itu, ada beberapa tips yang dapat Anda ikuti ketika mencoba menentukan jumlah asuransi jiwa yang tepat untuk Anda. Dan jika Anda memiliki pertanyaan tentang topik keuangan pribadi apa pun, kunjungi Pusat Pembelajaran Keuangan Pribadi kami untuk mendapatkan kiat tentang segala hal mulai dari menghemat uang hingga membangun dana darurat dan menyusun skor kredit yang kuat.

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Anda Butuhkan?

Fuad Sahouri Jr., wakil presiden McLean, Sahouri Insurance yang berbasis di Virginia, mengatakan bahwa tidak ada pendekatan yang cocok untuk semua asuransi jiwa. Setiap konsumen memiliki kebutuhan yang berbeda-beda. Anda perlu mempertimbangkan hal ini saat menentukan seberapa besar cakupan yang tepat untuk Anda.

Misalnya, jika anak Anda lebih besar dan menghasilkan pendapatan sendiri, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa sebanyak itu. Tetapi jika salah satu anak Anda memiliki kemampuan yang berbeda dan memiliki potensi penghasilan yang terbatas, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak.

Konon, ada beberapa pedoman umum yang disarankan Sahouri. Salah satunya adalah Anda menginginkan asuransi jiwa yang cukup sehingga pasangan dan anak-anak Anda dapat tetap tinggal di rumah mereka dan menikmati gaya hidup yang sama seperti yang mereka jalani berkat dukungan finansial Anda.

"Dengan begitu, keluarga Anda tidak harus menghadapi kehilangan pendapatan yang tidak terduga," kata Sahouri.

Tetapi bagaimana jika Anda tidak memiliki keluarga? Sahouri mengatakan bahwa Anda mungkin masih menginginkan asuransi jiwa. Jika Anda meninggal, orang tua atau kerabat Anda mungkin harus merencanakan pemakaman dan pemakaman Anda. Polis asuransi jiwa dapat menutupi biaya yang terkait dengan itu. Bahkan jika Anda tidak memiliki keluarga, Anda mungkin ingin meninggalkan uang untuk orang tua atau kerabat lainnya. Polis asuransi jiwa dapat membantu Anda melakukannya, kata Sahouri.

Sahouri mengatakan bahwa orang-orang tanpa keluarga yang ingin meninggalkan sesuatu dapat memulai dengan kebijakan yang lebih sederhana, katakanlah kebijakan seumur hidup yang membayar $ 100.000 setelah kematian Anda. Saat kehidupan orang-orang ini berubah, mereka dapat beralih ke polis asuransi jiwa yang lebih berharga.

Asuransi Jiwa Tiga P

Menurut perwakilan dari situs perbandingan asuransi jiwa QuickQuote.com, konsumen harus mempertimbangkan tiga P saat menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang mereka butuhkan:tujuan, pembayaran, dan harga.

Tujuan

Pertama, lihat tujuan polis asuransi jiwa Anda. Apakah Anda pencari nafkah utama dalam keluarga? Apakah Anda masih memiliki anak kecil yang tinggal di rumah? Apakah Anda atau penerima manfaat Anda memiliki hutang yang besar seperti hipotek atau pinjaman mahasiswa?

Jika Anda menjawab "ya" untuk pertanyaan ini, Anda mungkin memerlukan polis asuransi jiwa dengan pembayaran yang lebih besar.

Pembayaran

Saat mempertimbangkan pembayaran, penasihat menunjuk pada satu standar industri yang sangat berguna bagi pelamar dengan anak kecil di rumah:Terapkan untuk polis yang setara dengan 10 – 12 kali gaji kotor tahunan Anda. Jika Anda menghasilkan $50.000 setahun, ajukan polis asuransi jiwa berjangka 20 tahun atau 30 tahun dengan jumlah nominal mulai dari $500.000 hingga $600.000.

Anda dapat menyesuaikan ini jika anak-anak Anda lebih besar dan tidak terlalu bergantung pada penghasilan Anda. Anda dapat meningkatkannya jika Anda ingin pasangan Anda dapat melunasi hutang besar jika Anda harus mati mendadak.

Harga

Akhirnya, harga adalah pertimbangan besar ketiga. Asuransi jiwa berjangka biasanya lebih murah dan mungkin lebih cocok untuk konsumen yang khawatir dengan tagihan bulanan. Namun, konsumen yang menginginkan perlindungan asuransi jiwa seumur hidup, mungkin lebih baik membeli polis seumur hidup, meskipun harganya lebih mahal.

Intinya, Anda tidak dapat menentukan berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan sampai Anda menentukan untuk apa Anda membutuhkannya, berapa penghasilan Anda saat ini, dan berapa banyak yang ingin Anda belanjakan atau mampu Anda belanjakan setiap bulannya.

Menghitung Kebutuhan Asuransi Jiwa Anda

Bradford Lines, pemilik agensi Lines Insurance and Financial Services di Laurel, Maryland, mengatakan bahwa terlalu banyak konsumen yang hanya mengandalkan angka bulat ketika mempertimbangkan kebutuhan asuransi jiwa mereka, membayar jumlah pertanggungan sebesar $250.000, $500.000, atau $1 juta.

Ini adalah kesalahan. Konsumen malah harus meluangkan waktu untuk menghitung kebutuhan asuransi mereka yang sebenarnya, kata Lines. Berita bagus? Lines mengatakan melakukan analisis kebutuhan asuransi jiwa dapat memakan waktu hanya 10 – 15 menit, dan sebagian besar operator asuransi menawarkan alat online gratis untuk membantu perhitungan ini.

"Untuk keputusan yang dapat memengaruhi masa depan keluarga Anda, pemikiran selama 10 – 15 menit tampaknya sepadan," kata Lines.

Apa yang harus Anda pertimbangkan saat melakukan analisis ini? Hutang terutang Anda, seperti hipotek, pinjaman mahasiswa, dan tagihan kartu kredit, penting. Begitu juga dengan penggantian pendapatan:Berapa banyak yang dibutuhkan keluarga Anda untuk melanjutkan gaya hidupnya saat ini jika aliran pendapatan Anda menghilang? Garis mengatakan bahwa aturan umum menyatakan bahwa Anda harus mengambil asuransi jiwa yang cukup untuk menutupi 5 tahun dari pendapatan tahunan Anda. Jika Anda menghasilkan $100.000 setahun, maka, polis asuransi jiwa Anda harus membayar setidaknya $500.000.

Jumlah ini bisa lebih tinggi, meskipun. Misalnya, mungkin Anda ingin polis asuransi Anda membayar cukup untuk menutupi biaya kuliah anak-anak Anda di masa depan. Anda harus meningkatkan jumlah pertanggungan Anda untuk memenuhi tujuan ini

Ketika Nilai Tidak Tercermin dari Pendapatan

Situasi umum, terutama di rumah multigenerasi, adalah ketika nilai tidak tercermin dari pendapatan. Mari kita pikirkan contoh fiktif di mana Anda menginginkan kebijakan yang mencakup lebih dari sekadar penghasilan Anda.

Tuan dan Nyonya Ramirez sama-sama memasuki usia 60-an dan keduanya bekerja penuh waktu. Putri dan putra mereka tinggal bersama mereka saat mereka bersekolah. Ibu Ny. Ramirez, yang berusia 80-an, telah tinggal bersama mereka sejak suaminya meninggal.

Di sinilah penggantian pendapatan harus diperhitungkan. Jika sesuatu terjadi pada salah satu penerima pendapatan, segalanya akan menjadi sulit bagi keluarga. Ibu Bu Ramirez tidak akan kembali bekerja, jadi jika pendapatan hilang, salah satu atau kedua anaknya mungkin harus putus sekolah untuk bekerja.

Leslie Kasperowicz, editor pengelola asuransi di QuickQuote.com, mengatakan bahwa “asuransi jiwa memungkinkan Anda memberikan keamanan finansial yang bebas pajak dan tidak harus melalui pengesahan hakim. Artinya, dana tersedia lebih cepat dan lebih mudah diakses daripada warisan.”

Jadi, jika salah satu atau kedua penyedia dalam keluarga Ramirez lulus, dengan asuransi jiwa keluarga tersebut dapat segera menerima bantuan.

Kasperowicz menambahkan, “Karena asuransi jiwa tidak dianggap sebagai bagian dari harta milik Anda, asuransi tidak dapat terlibat dalam perselisihan apa pun dan akan langsung diberikan kepada orang yang dituju. Hasil asuransi jiwa dapat digunakan untuk tujuan apapun; tidak ada batasan, dan hasilnya dapat dibagi di antara banyak penerima manfaat atau dititipkan untuk anak-anak di bawah umur.”

Dengan adanya polis asuransi jiwa, keluarga Ramirez dapat membagikan uang sesuai kebutuhan tanpa wasiat. Ada lebih banyak fleksibilitas dan bantuan itu datang lebih cepat.

Jenis Kebijakan Apa yang Terbaik?

Ada beberapa jenis polis asuransi jiwa. Tapi yang paling terjangkau, dan mungkin satu-satunya jenis polis yang Anda butuhkan, adalah asuransi jiwa berjangka.

Asuransi Jiwa Berjangka

Polis berjangka menyediakan asuransi jiwa untuk beberapa tahun tertentu, biasanya 20 – 30. Jika Anda meninggal selama waktu ini, ahli waris Anda menerima pembayaran dari perusahaan asuransi Anda. Anda memiliki opsi untuk memperbarui polis Anda setelah masa berlaku berakhir atau membiarkannya kedaluwarsa jika Anda tidak lagi membutuhkannya.

Asuransi Seumur Hidup

Polis asuransi jiwa seumur hidup tetap berlaku seumur hidup Anda. Ini juga merupakan kendaraan investasi, yang dirancang untuk meningkatkan nilai. Karena faktor-faktor ini, premi untuk polis seumur hidup menjadi lebih mahal.

Banyak penasihat keuangan merekomendasikan untuk mengambil term life. Pertama, kebijakan lebih murah. Kedua, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa seumur hidup Anda. Setelah anak-anak Anda dewasa, mereka tidak akan membutuhkan pembayaran asuransi jiwa Anda. Dan jika Anda memasuki masa pensiun dengan tabungan yang cukup, Anda mungkin juga tidak memerlukan polis asuransi jiwa untuk pasangan Anda.

Terakhir, ada cara lain yang lebih murah untuk menginvestasikan uang Anda daripada polis seumur hidup.

Pengendara Asuransi

Pengendara asuransi adalah item tambahan yang dapat Anda tambahkan ke polis asuransi jiwa Anda untuk menyesuaikannya dengan situasi Anda. Beberapa pengendara asuransi jiwa umum meliputi:

• Penunggang maut yang tidak disengaja: Untuk skenario di mana tertanggung meninggal mendadak karena kecelakaan.
• Penunggang pendapatan keluarga :Jika tertanggung meninggal dunia, perusahaan asuransi jiwa akan memberikan penghasilan tetap selama beberapa tahun kepada keluarga. Jumlah dan tahun ditentukan oleh tertanggung.
• Pengendara perawatan jangka panjang :Pengendara ini membayar jika tertanggung menerima perawatan di rumah atau tinggal di panti jompo.
• Pengendara asuransi terjamin :Jika Anda perlu membeli lebih banyak cakupan, pengendara asuransi yang dijamin memungkinkan Anda melakukannya tanpa harus melewati celah. Ini biasanya digunakan ketika Anda menghadapi perubahan besar dalam hidup, seperti peningkatan pendapatan, kelahiran anak baru, atau penurunan kesehatan tertanggung.

Masih banyak tipe pengendara lainnya. Ketahuilah bahwa, semakin banyak cakupan yang mereka tawarkan, semakin banyak uang yang mungkin harus Anda bayar untuk mereka.

Penganggaran Untuk Premi Asuransi Jiwa

Manny Corallo, perwakilan jasa keuangan dari Barnum Financial Group di Shelton, Connecticut, mengatakan bahwa meskipun penting untuk membeli asuransi jiwa yang cukup, Anda juga harus realistis. Jangan membeli polis asuransi jiwa dengan premi bulanan yang tidak sesuai dengan anggaran rumah tangga Anda, sarannya.

"Klien juga harus mampu melakukan pembayaran premi," kata Corallo. "Tidak pernah merupakan ide yang baik untuk memaksakan diri mencoba membayar sesuatu yang terlalu mahal."

Corallo mengatakan ada pilihan asuransi jiwa yang terjangkau, terutama dalam bentuk polis term life. Masuk akal juga untuk mengajukan asuransi jiwa ketika Anda masih muda. Premi lebih murah saat Anda lebih muda dan lebih sehat.

Anda juga dapat mengurangi premi dengan menghentikan kebiasaan tidak sehat seperti minum-minuman keras atau merokok dan dengan menurunkan berat badan.

Kuncinya adalah memastikan bahwa jika Anda meninggal, Anda akan memiliki cukup asuransi jiwa sehingga ahli waris Anda tidak perlu mengkhawatirkan keuangan mereka. Seringkali itu berarti bahwa polis asuransi dasar yang disediakan oleh pemberi kerja tidak cukup.

"Saya pribadi menemukan bahwa orang sering kali kurang diasuransikan," kata Corallo. "Mereka mungkin berpikir mereka sudah siap, tetapi memiliki kebijakan jangka waktu dari pekerjaan seseorang tidak berarti klien dan keluarga dilindungi dengan benar."

Nilai Kembali Kebutuhan Anda Setiap Beberapa Tahun

Hanya karena Anda telah menemukan formula asuransi jiwa yang tepat di usia 20-an atau 30-an, tidak berarti Anda tidak perlu mengubah cakupan Anda saat Anda mencapai usia 40-an atau 50-an. Saat hidup Anda berubah, begitu juga kebutuhan asuransi jiwa Anda. Karena itu, Anda harus menghitung ulang jumlah yang Anda butuhkan sepanjang hidup Anda.

Misalnya, jika pendapatan Anda meningkat secara signifikan dari waktu ke waktu dan Anda tidak menyesuaikan pengendara pendapatan keluarga Anda, jika Anda meninggal, keluarga Anda mungkin tidak memiliki cukup uang untuk memenuhi pengeluaran. Demikian pula, seiring bertambahnya usia, menambahkan sesuatu seperti pengendara perawatan jangka panjang atau pengendara yang melindungi Anda lebih masuk akal.

"Salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan orang dengan asuransi jiwa adalah membelinya sekali dan berasumsi bahwa keputusan itu baik untuk selamanya," kata Lines. "Sama seperti polis asuransi lainnya, asuransi jiwa Anda harus dinilai ulang minimal setiap 3 – 5 tahun."

Intinya

Berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan tergantung pada keadaan Anda. Ingat 3 P asuransi jiwa:Pembelian, pembayaran, dan harga. Hitung berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan dan pertimbangkan pilihan Anda. Pelajari tentang berbagai jenis asuransi jiwa, serta pengendara yang dapat Anda pilih. Seiring bertambahnya usia dan hidup Anda berubah, pertimbangkan untuk memperbarui polis asuransi jiwa Anda.

Asuransi jiwa mungkin bukan pilihan yang tepat untuk semua orang. Tetapi jika Anda memiliki tanggungan atau pasangan yang akan terkena dampak finansial dari kematian Anda, Anda harus mempertimbangkannya. Dengan asuransi jiwa, Anda akan merasa tenang karena mengetahui bahwa orang yang Anda cintai akan mendapatkan bantuan saat Anda meninggal.

Mencari asuransi jiwa yang tepat? Baca artikel kami tentang cara berbelanja asuransi jiwa.