Asuransi Pemilik Rumah:Apa yang Anda Butuhkan dan Berapa Banyak

Pembelian terbesar dalam hidup Anda adalah rumah Anda. Baik Anda bersiap untuk menutup rumah atau melihat tagihan perpanjangan untuk asuransi rumah Anda saat ini, Anda mungkin memiliki pertanyaan tentang cakupan asuransi pemilik rumah dan biayanya.

Pertanyaan polis asuransi rumah yang sering diajukan berkaitan dengan jumlah asuransi yang Anda butuhkan dan jenis acara yang ditanggung.

Itu hanya beberapa hal yang ingin Anda pertimbangkan saat berbelanja untuk asuransi pemilik rumah. Teruslah membaca untuk mempelajari lebih lanjut!

Apa itu Asuransi Pemilik Rumah?

Anda mungkin berharap dapat menggunakan uang yang Anda bayarkan untuk asuransi untuk tujuan keuangan lain seperti membayar utang, mengumpulkan dana darurat, atau menabung untuk masa pensiun.

Tetapi Anda juga memahami pentingnya melindungi diri Anda dari kerugian finansial yang signifikan.

Menurut survei rutin yang dilakukan oleh Insurance Information Institute, sekitar 95% pemilik rumah melaporkan memiliki asuransi pemilik rumah.

Banyak responden yang kemungkinan besar diharuskan oleh pemberi pinjaman mereka untuk memiliki asuransi karena mereka memiliki hipotek rumah.

Polis asuransi pemilik rumah standar melindungi struktur rumah Anda dan barang-barang pribadi Anda dari bahaya yang ditanggung termasuk kebakaran, petir, angin, hujan es, atau pencurian.

Polis Anda juga membayar biaya hidup tambahan selama Anda harus meninggalkan rumah karena kerusakan atau kehancuran. Asuransi pemilik rumah juga memberi Anda tingkat pertanggungan kewajiban.

Pengecualian Cakupan Polis Standar

Meskipun polis asuransi rumah Anda mencakup berbagai kemungkinan kerusakan, Anda mungkin tidak menyadari bahwa ada beberapa pengecualian.

Di sebagian besar negara bagian, kebijakan standar tidak mencakup gempa bumi dan lubang pembuangan. Kerusakan tornado juga tidak termasuk di beberapa negara bagian. Anda mungkin dapat membeli endorsement atau addendum pada polis Anda untuk menutupi peristiwa alam ini.

Kesalahan besar hanya dengan berasumsi bahwa Anda memiliki cakupan.

Kebijakan standar juga mengecualikan kerusakan akibat banjir atau semburan lumpur. Jika Anda menginginkan asuransi banjir, Anda harus bekerja sama dengan agen untuk membelinya melalui Program Asuransi Banjir Nasional.

Sebagian besar kebijakan standar tidak mencakup kerusakan air dari luapan bak cuci atau bak mandi atau cadangan dari sistem septik atau saluran air. Tetapi Anda mungkin dapat membeli dukungan terpisah melalui agen asuransi Anda.

Kerusakan rumah Anda karena kelalaian, kegagalan untuk memperbaiki, atau "keausan" normal adalah contoh lain dari pengecualian pertanggungan.

Jika Anda memiliki serangan tikus atau serangga yang menyebabkan kerusakan, itu tidak akan ditanggung. Dan meskipun Anda mungkin tidak sering khawatir tentang peristiwa nuklir atau perang, polis Anda juga tidak akan menanggung kerusakan dari situasi tersebut.

Saran terbaik adalah berbicara dengan agen asuransi Anda dan membaca kebijakan pemilik rumah Anda dengan cermat.

Mengetahui dengan tepat cakupan dan pengecualian yang termasuk dalam asuransi Anda akan mencegah kejutan jika Anda perlu mengajukan klaim.

Istilah Penting Untuk Dipahami – ACV, RCV, Deductible

Dalam hal asuransi rumah dan barang-barang Anda, Anda memiliki keputusan untuk membuat nilai tunai aktual atau cakupan nilai biaya penggantian untuk tempat tinggal dan barang-barang Anda.

Cakupan Nilai Tunai Aktual

Jika Anda mengalami kerugian yang ditanggung, nilai tunai aktual (ACV) membayar Anda berapa nilai properti Anda pada saat kerusakan.

ACV (terkadang disebut nilai pasar wajar) ditentukan dengan mengambil biaya item saat ini dan mengurangi faktor penyusutan seperti usia dan kondisi.

Dengan kata lain, Anda mungkin tidak akan mendapatkan cukup uang dari asuransi untuk membeli barang yang sama persis dengan yang Anda miliki sebelum kerugian dengan pertanggungan ACV.

Cakupan Nilai Biaya Pengganti

Dengan cakupan nilai biaya penggantian (RCV), Anda menerima kompensasi atas biaya penuh untuk mengganti properti yang dilindungi yang rusak atau hilang.

RCV disukai oleh banyak orang karena kekhawatiran mereka harus mengeluarkan uang dalam jumlah besar untuk mengganti properti.

Jika Anda memiliki RCV dan mengajukan klaim, ingatlah bahwa perusahaan asuransi Anda hanya dapat membayar Anda sebesar nilai ACV sampai Anda membeli barang pengganti dan memberikan tanda terima kepada mereka.

Yang lain lebih suka ACV karena lebih murah daripada cakupan RCV. Namun ACV juga menawarkan lebih sedikit perlindungan bagi pemilik rumah yang diasuransikan karena mengharuskan Anda membayar lebih untuk mengganti barang atau struktur dengan kualitas serupa.

Ingatlah bahwa pertanggungan ACV dan RCV hanya dibayarkan setelah Anda membayar deductible Anda.

Yang dapat dikurangkan adalah jumlah uang yang Anda bayarkan sendiri sebelum pertanggungan asuransi dimulai.

Bekerja samalah dengan agen asuransi Anda untuk memilih pengurangan yang akan membuat Anda nyaman membayar jika Anda perlu mengajukan klaim. Pengurangan yang lebih rendah biasanya menghasilkan biaya asuransi yang lebih tinggi.

Satu catatan penting lainnya – properti tertentu mungkin dikenakan jenis penilaian yang berbeda oleh perusahaan asuransi Anda.

Pastikan Anda mengacu pada kebijakan khusus Anda untuk definisi dan penjelasan yang tepat dari istilah-istilah ini karena berlaku untuk situasi khusus Anda.

4 Area Perlindungan Utama

Mari kita lihat lebih dalam perlindungan penting yang ditawarkan polis asuransi Anda. Kami akan mendefinisikan istilah penting dan menjelaskan apa yang perlu Anda pikirkan saat membuat keputusan tentang asuransi pemilik rumah.

Perlindungan Tempat Tinggal

Jika struktur rumah Anda mengalami kerusakan atau peristiwa yang ditanggung menghancurkan rumah Anda, Anda harus membuat keputusan untuk memperbaiki atau membangun kembali rumah Anda.

Polis asuransi pemilik rumah standar biasanya mencakup struktur apa pun yang melekat pada rumah Anda.

Jika Anda memiliki ruang berjemur atau garasi yang terpasang, Anda mungkin tidak memerlukan tambahan terpisah untuk menutupinya. Bicaralah dengan agen asuransi Anda tentang batasan polis Anda dan apakah batasan tersebut juga termasuk biaya struktur terlampir.

Jika Anda memiliki struktur seperti gudang di halaman belakang Anda, itu mungkin tidak tercakup dalam kebijakan standar Anda. Anda mungkin perlu membeli “asuransi bangunan lain” jika tidak ingin mengambil risiko membayar kerusakan atau kehancuran bangunan tersebut dalam peristiwa yang ditanggung.

Poin penting lainnya – jika Anda menggunakan bagian mana pun dari rumah Anda untuk tujuan bisnis, Anda mungkin memerlukan asuransi bisnis untuk ditanggung. Bicaralah dengan agen Anda tentang bagaimana bisnis Anda dapat memengaruhi cakupan asuransi rumah standar Anda.

Agen asuransi berlisensi adalah orang terbaik untuk membantu Anda menentukan jumlah pertanggungan hunian yang Anda butuhkan. Anda dapat mencoba kalkulator online seperti ini dari Esurance untuk melihat apakah ini sesuai dengan perhitungan agen Anda.

Barang Milik Pribadi

Kebijakan pemilik rumah standar mencakup barang-barang pribadi yang dicuri, rusak, atau dihancurkan oleh acara tertutup hingga batas kebijakan. Bersikaplah proaktif dan buat inventaris rumah terperinci untuk digunakan jika Anda harus mengajukan klaim.

Jika Anda memiliki barang mahal, bicarakan dengan agen asuransi Anda tentang perlunya asuransi tambahan properti pribadi terjadwal untuk memperluas cakupan standar Anda.

Asuransi ini dapat mencakup hal-hal seperti perhiasan, seni, barang antik, koleksi, atau perak. Penilaian properti pribadi Anda yang mahal akan membantu Anda menentukan tingkat pertanggungan yang Anda butuhkan.

Periksa kebijakan Anda untuk menentukan cakupan barang-barang Anda jika Anda bepergian jauh dari rumah.

Asuransi pemilik rumah juga dapat menanggung hingga $500 dari pembelian kartu kredit yang tidak sah.

Bergantung pada situasinya, asuransi rumah dapat mencakup pohon, semak belukar, dan tanaman dari acara yang ditanggung juga.

Menghabiskan waktu untuk meninjau detail polis spesifik Anda dapat mengungkapkan situasi pertanggungan yang tidak pernah Anda ketahui.

Cakupan untuk barang-barang Anda biasanya merupakan persentase (40-75%) dari cakupan tempat tinggal Anda. Agen Anda dapat membantu Anda menentukan cakupan yang sesuai untuk menutupi inventaris barang-barang pribadi Anda.

Biaya Hidup Tambahan

Jika Anda kehilangan penggunaan properti Anda karena peristiwa yang diasuransikan, masa inap hotel, makan, dan biaya lainnya dapat ditanggung saat melakukan perbaikan rumah Anda atau rumah Anda dibangun kembali.

Tetapi sebagian besar kebijakan membatasi waktu dan uang untuk biaya hidup tambahan (ALE). Sangat penting untuk memahami perlindungan yang ditawarkan oleh polis asuransi Anda. Ingatlah bahwa ALE terpisah dari perlindungan tempat tinggal.

Jika rumah Anda memiliki ruang sewa, ALE dapat menutupi pendapatan sewa yang tidak dapat Anda kumpulkan jika penyewa dipindahkan dari area sewa karena konstruksi.

Kebijakan Anda menjelaskan situasi seperti ini secara rinci. Bacalah dan ajukan pertanyaan kepada agen asuransi Anda terkait biaya hidup tambahan.

Jumlah pertanggungan ALE yang Anda miliki tergantung pada perusahaan asuransi Anda dan polis spesifik yang Anda beli. Banyak kebijakan memberikan hingga 20% dari cakupan tempat tinggal untuk biaya hidup tambahan.

Pertanggungan Tanggung Jawab Pribadi

Cakupan tanggung jawab pribadi yang disertakan dengan asuransi rumah Anda mencakup cedera tubuh dan kerusakan properti yang diderita oleh orang lain jika disebabkan oleh Anda atau anggota rumah tangga Anda.

Jika Anda atau anggota rumah tangga Anda secara hukum bertanggung jawab atas cedera atau kerusakan, asuransi Anda dapat membayar pihak lain hingga batas polis per kejadian.

Banyak polis menawarkan pertanggungan kewajiban sebesar $100.000, tetapi agen sering kali menyarankan agar pemilik rumah meningkatkan pertanggungan setidaknya $200.000 – $400.000.

Anda juga dapat melindungi aset Anda dengan membeli asuransi kewajiban tambahan.

Polis payung memberikan perlindungan ekstra dengan menutupi sisa saldo (hingga batas polis) setelah cakupan kewajiban standar Anda diterapkan. Anda dapat membeli polis payung senilai $1 juta dari banyak perusahaan dengan harga $150-300 per tahun.

Apakah Anda bertanggung jawab secara hukum atas cedera yang tidak disengaja pada orang lain di properti Anda atau tidak, kebijakan pemilik rumah mencakup pembayaran medis hingga batas tertentu (seringkali $1.000).

Seperti yang Anda duga, ada pengecualian untuk cakupan kewajiban juga. Baca kebijakan Anda dan bicarakan dengan agen Anda untuk lebih memahami detail spesifik yang terkait dengan cakupan kewajiban.

Pemikiran Terakhir tentang Cakupan Asuransi Pemilik Rumah

Asuransi pemilik rumah dirancang untuk melindungi aset Anda yang paling mahal, bersama dengan properti pribadi Anda.

Anda juga memiliki tingkat perlindungan kewajiban dari asuransi rumah. Pertanggungan jika Anda terpaksa keluar rumah untuk beberapa waktu setelah kejadian yang diasuransikan juga tersedia.

Meskipun Anda membayar untuk sesuatu yang Anda harap tidak akan pernah Anda gunakan, Anda akan tidur lebih nyenyak di malam hari karena mengetahui bahwa jika sesuatu yang buruk terjadi – Anda akan ditanggung.

Tema umum di seluruh artikel ini adalah pentingnya membaca dokumen polis asuransi Anda dan berbicara dengan agen Anda. Membuat asumsi tentang liputan Anda adalah kesalahan besar.

Meskipun perlu waktu untuk mempelajari kebijakan Anda, anggap itu sebagai investasi untuk diri Anda sendiri, keuangan Anda, dan masa depan Anda.