Bagaimana Uniform Debt Management Services Act Bekerja

Seorang rekan penjualan mengerjakan transaksi pelanggan dengan kartu kredit di Cut Rate Toys 6 Desember 2004 di Chicago .

Membeli secara kredit tampaknya sangat menyenangkan -- terutama bila Anda dapat mengambil waktu selama Anda ingin melunasinya. Namun, pemikiran seperti ini membuat banyak orang terjerat utang.

Antara 1995 dan 2005, utang konsumen meningkat lebih dari dua kali lipat. Jumlah konselor kredit juga meningkat lebih dari dua kali lipat, tetapi itu terjadi hanya dalam tiga tahun yang singkat -- dari tahun 2000 hingga 2003 [sumber:Witzel].

Pada tahun 2005, karena utang konsumen membengkak ke dalam proporsi krisis, tidak ada undang-undang federal yang mengatur agen konseling kredit -- perusahaan yang berjanji akan membantu debitur melunasi tagihannya. Banyak konsumen tidak tahu harus berpaling ke mana. Hukum sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, dan beberapa negara bagian tidak memiliki hukum sama sekali. Konferensi Nasional Komisaris tentang Uniform State Laws (NCCUSL) mengambil tindakan dengan membuat undang-undang untuk memberikan aturan yang seragam kepada semua negara bagian.

NCCUSL mengusulkan Uniform Debt Management Services Act (UDMSA) pada tahun 2005. Undang-undang tersebut memberikan aturan yang seragam untuk layanan konseling kredit dan layanan penyelesaian utang. Konselor kredit memberikan nasihat kepada konsumen, sedangkan pemukim utang menegosiasikan sebagian pembayaran kepada kreditur. Sebelum undang-undang tersebut, undang-undang yang ada antar negara bagian sangat berbeda atau hanya mengatur satu bagian dari pengelolaan utang.

Undang-undang tersebut memberikan pedoman negara tentang bagaimana mengatur layanan utang yang berbeda. Legislator negara bagian bebas memilih jenis lembaga apa yang dapat memberikan opsi apa. Negara dapat memilih antara perusahaan yang mencari laba dan tidak mencari laba, kena pajak dan bebas pajak. Dengan menggunakan persyaratan yang ditentukan dalam UDMSA, negara bagian dapat memutuskan layanan mana yang dapat ditawarkan oleh perusahaan. Sementara itu, konsumen dapat merasa nyaman mengetahui bahwa perusahaan-perusahaan ini tunduk pada peraturan yang lebih ketat dan seragam.

Dalam artikel ini, Anda akan mengetahui mengapa NCCUSL menganggap penting untuk meloloskan undang-undang ini, bersama dengan beberapa sorotan undang-undang tersebut dan apa artinya bagi Anda.

Mengapa Mengesahkan Uniform Debt Management Services Act?

Terlilit hutang kartu kredit jauh lebih mudah daripada keluar darinya.

Pada akhir 1980-an dan 1990-an, ekonomi yang kuat menyebabkan peningkatan pendapatan konsumen. Penerbit kartu kredit menjadi lebih longgar dalam memberikan kredit, yang menyebabkan peningkatan utang kartu kredit. Jumlah utang terus meningkat, dengan lebih banyak orang mulai default pada utang mereka. Masuklah badan-badan pengelola utang.

Dalam banyak kasus, perusahaan manajemen utang membantu konsumen mengembalikan keuangan mereka ke jalurnya. Namun, seiring dengan bertambahnya jumlah agensi, begitu pula jumlah agensi yang tidak jujur.

Kelompok advokasi konsumen menyadari bahwa tidak semua lembaga ini beroperasi untuk kepentingan terbaik pelanggan. Dalam beberapa kasus, orang akan lebih baik melakukan pembayaran sendiri. Kadang-kadang rencana terbaik adalah menyatakan kebangkrutan, tetapi konselor tidak menyebutkannya sebagai pilihan, karena itu tidak akan memasukkan uang ke kantong konselor. Dalam kasus lain, agensi mengatakan bahwa mereka nirlaba tetapi kemudian membebankan biaya yang sangat tinggi.

Federasi Konsumen Amerika dan Pusat Hukum Konsumen Nasional melakukan penelitian dan menemukan masalah utamanya adalah:

berurusan sendiri dan perilaku lain yang dilakukan oleh agensi untuk menghindari batasan dalam Internal Revenue Code."

[sumber:NCCUSL]

Orang-orang berasumsi bahwa agen-agen ini mencari konsumen, tetapi asumsi itu semakin tidak akurat. Studi tersebut menemukan bahwa rencana pengelolaan utang menjadi lebih mahal, bahkan jika itu berasal dari lembaga nirlaba. Juga ditemukan bahwa konselor kredit tidak mendidik konsumen [sumber:Witzel]. Orang bisa memilih solusi utang yang salah -- atau lebih buruk lagi, tidak pernah keluar dari utang -- karena tanpa pendidikan, mereka tidak tahu bagaimana mengubah kebiasaan keuangan mereka.

Sebagai hasil dari studi tersebut, NCCUSL membentuk panitia perancang untuk membuat undang-undang yang seragam. Utang konsumen yang meningkat dan kurangnya regulasi di antara negara-negara bagian menciptakan resep bencana. Undang-undang yang lebih seragam tidak hanya akan membantu konsumen, tetapi juga memungkinkan industri lebih mudah diatur.

NCCUSL mengeluarkan undang-undang tersebut pada Juli 2005, menjadikannya upaya pertama untuk memberikan beberapa aturan nasional. Sejak itu, beberapa negara bagian telah meloloskan undang-undang tersebut, sementara beberapa negara bagian lainnya telah memasukkannya ke dalam badan legislatif mereka.

Lihat halaman berikutnya untuk mengetahui negara bagian mana yang telah mengadopsi tindakan tersebut dan beberapa manfaatnya bagi konsumen.

Sorotan dari Uniform Debt Management Services Act

Tindakan tersebut diselesaikan oleh NCCUSL pada tahun 2005. Empat negara bagian telah mengadopsinya:

Hawaii, Illinois, Missouri, dan Wisconsin semuanya memperkenalkan undang-undang tersebut selama tahun 2007 [sumber:UDMSA].

Pendaftaran

Salah satu persyaratan undang-undang untuk agensi mencakup pedoman ketat untuk mendaftar ke negara bagian.

Antara lain, ketika sebuah perusahaan mendaftar dengan negara, ia harus:

Layanan

Perusahaan sekarang harus lebih terbuka dan komprehensif tentang layanan dan biaya mereka untuk membantu mendidik konsumen. Karena tindakan tersebut, perusahaan yang terdaftar sekarang harus:

Biaya

Undang-undang tersebut juga memberlakukan batasan pada biaya dan biaya lainnya. Meskipun biaya dapat bervariasi, perusahaan juga harus lebih jelas tentang biaya yang mereka kenakan. Selain meninjau tarif biaya setiap tahun, agensi diwajibkan untuk:

Selain itu, perusahaan harus menyediakan layanan tanpa biaya jika seseorang tidak mampu membelinya. Namun, persyaratan ini hanya berlaku jika orang tersebut telah mengajukan perlindungan kebangkrutan atau jika perusahaan memiliki status bebas pajak.

Larangan

Instansi kini harus mewaspadai beberapa batasan dalam bertindak. UDMSA membatasi banyak praktik yang NCCUSL anggap melanggar hukum. Peraturan ini membantu menjaga konsumen tetap aman saat melakukan bisnis. Tindakan tersebut tidak mengizinkan perusahaan untuk:

Ini hanya beberapa cara hukum sekarang berpihak pada konsumen. UDMSA juga mengharuskan semua agen terdaftar memiliki saluran telepon bebas pulsa yang dikelola selama jam kerja normal sehingga konsumen dapat berbicara dengan orang yang sebenarnya di siang hari.

Meskipun undang-undang tersebut belum disahkan di banyak negara bagian, konsumen dapat lebih tenang mengetahui bahwa ada model yang seragam untuk diikuti dan seseorang mencari kepentingan terbaik mereka.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang utang dan membaca artikel tentang keuangan pribadi, Anda dapat mengikuti tautan di halaman berikutnya.

Artikel HowStuffWorks Terkait

Lebih Banyak Tautan Hebat

Sumber:

Staf Mingguan, Pengacara Missouri. "American Bar Association menyetujui tindakan seragam pada konseling utang." Catatan Harian. 22/2/06 http://findarticles.com/p/articles/mi_qn4181/is_20060222/ai_n16173841 (Diakses 5/8/08)

Situs web resmi Uniform Debt Management Services Act. http://www.udmsa.org/index.htm (Diakses 5/8/08)

Situs web resmi Uniform Law Commission. http://www.nccusl.org/Update/ (Diakses 5/8/08)

Tenenbaum, Jeffrey S. dan Jonathan L. Pompan. "Ringkasan Ketentuan dalam Uniform Debt-Management Services Act." LLP yang terhormat. Maret 2006. http://www.venable.com/publications.cfm?action=view&publication_id=1440&publication_type_id=2 (Diakses 5/8/08)

"Undang-Undang Layanan Manajemen Utang Seragam." Fakultas Hukum Universitas Pennsylvania. http://www.law.upenn.edu/bll/archives/ulc/ucdc/2005Final.htm (Diakses 5/8/08)

Witzel, Carla. "Baru Debt-Management Services Act." American Bar Association. Januari 2006. http://www.abanet.org/buslaw/newsletter/0044/materials/pp2.pdf (Diakses 5/8/08)