Cara Kerja Kartu Debit

Kartu debit yang ditautkan ke akun yang berisi dana darurat federal adalah salah satu cara pemerintah AS memberikan bantuan keuangan kepada korban Badai Katrina pada tahun 2005. Lihat lebih banyak gambar perbankan.

Tidak ada yang misterius tentang kartu debit. Dengan logo Visa dan MasterCard mereka, mereka mungkin terlihat seperti menyamar sebagai kartu kredit, tetapi mereka tidak menarik uang dari sumber yang sama seperti kartu kredit. Kartu debit, terkadang disebut kartu giro, menarik dana dari rekening giro Anda, bukan jalur kredit.

Banyak kartu debit sebenarnya adalah kartu debit/kredit ganda. Anda dapat menggunakannya sebagai satu atau yang lain. Saat Anda melakukan pembelian dengan kartu ganda seperti itu, pembaca kartu akan menanyakan apakah Anda ingin menggunakan kartu Anda sebagai kartu debit atau kredit. Jika Anda menggunakannya sebagai kartu debit, Anda memasukkan nomor identifikasi pribadi (PIN) Anda untuk mengotorisasi transaksi. Anda mungkin juga memiliki opsi untuk mendapatkan uang kembali saat Anda melakukan pembelian debit. Ini seperti mengakses ATM pada saat yang sama dengan pembelian Anda -- Anda cukup menggabungkan transaksi Anda. Jika Anda menggunakan kartu tersebut sebagai kartu kredit, Anda memasukkan John Hancock Anda pada slip penjualan alih-alih memasukkan PIN Anda.

Seperti yang Anda lihat, proses dasar transaksi debit tidak rumit. Tapi mengapa Anda memilih untuk menggunakan kartu debit daripada kartu kredit?

Pertama, mari kita bandingkan kartu debit dan kartu kredit.

Kartu Debit vs. Kartu Kredit

Bank-bank di Bagdad sudah mulai mengeluarkan kartu debit kepada nasabah, seperti yang diiklankan oleh pegawai Warka Bank ini pada 11 Maret 2008.

Kartu debit dan kartu kredit masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan. Keuntungan terbesar kartu debit dibandingkan kartu kredit adalah Anda tidak perlu khawatir tentang suku bunga, tagihan bulanan, dan biaya keuangan. Karena kartu debit hanya menggunakan uang yang sebenarnya Anda miliki, Anda tidak akan menumpuk hutang yang tidak dapat dikelola dengan menggunakannya, seperti yang mungkin Anda lakukan dengan penggunaan kartu kredit yang tidak terkendali. Kartu kredit, bagaimanapun, menghasilkan bunga atas saldo yang belum dibayar. Kecuali jika Anda melunasi saldo setiap bulan, Anda akan selalu membayar lebih untuk sebuah TV, misalnya, daripada harga sebenarnya dari TV tersebut.

Batas kartu kredit seringkali cukup tinggi, terkadang jauh lebih tinggi daripada rata-rata saldo bulanan di rekening giro Anda. Jika Anda tidak hati-hati, saldo kartu kredit Anda bisa bertambah tak terkendali. Batas pada kartu debit Anda, di sisi lain, adalah apa pun yang Anda miliki di rekening giro Anda.

Keuntungan lain dari kartu debit adalah betapa mudahnya untuk mendapatkannya. Anda bisa mendapatkan kartu debit dengan hampir semua rekening giro, sedangkan Anda bisa mendapatkan kartu kredit hanya dengan mengajukan satu. Kartu debit tidak memerlukan penyelidikan terhadap riwayat kredit Anda; sebagian besar kartu kredit memang memerlukan pemeriksaan kredit.

Sama seperti keuntungan dari kartu debit yang menarik dana Anda yang sebenarnya, kerugian dari kartu debit adalah Anda dibatasi oleh dana tersebut. Anda dapat menarik rekening giro Anda, yang dapat mengakibatkan bank Anda membebankan biaya cerukan. Biaya ini dapat mencapai hingga $25 [sumber:Bankrate]. Tetapi Anda juga dapat melampaui batas kartu kredit Anda, yang menghasilkan biaya yang sama, dan biaya ini dapat menimbulkan bunga. Kartu debit tidak mengizinkan Anda untuk tidak bertanggung jawab dalam pengeluaran Anda; Anda harus selalu mengawasi transaksi dan saldo akun Anda.

Salah satu keuntungan kartu kredit dibandingkan kartu debit adalah dapat membantu Anda melakukan pembelian yang sangat besar yang tidak mungkin dilakukan, seperti TV plasma yang Anda incar. Tetapi mudah dengan kartu kredit untuk merasa seperti Anda dapat membeli apa pun yang Anda inginkan, kapan pun Anda mau. Hidup dan belanjakan sesuai kemampuan Anda. (Untuk informasi lebih lanjut tentang cara melakukannya, lihat Cara Kerja Pengeluaran Diskresi dan Sepuluh Tip untuk Tetap Sesuai Anggaran.)

Kerugian dari kartu debit adalah jumlah perlindungan pembelian yang diberikan kepada Anda oleh hukum. Transaksi kartu debit sangat mirip dengan transaksi tunai. Uang berpindah tangan dengan cepat, dan sulit untuk mendapatkannya kembali. Jika Anda ingin mengembalikan barang yang rusak atau tidak memuaskan yang Anda beli dengan kartu debit, banyak bisnis hanya akan memberi Anda penukaran atau kredit toko.

Juga, perlu dicatat bahwa undang-undang bahwa polisi mencuri kartu debit tidak seramah undang-undang bahwa polisi mencuri kartu kredit. Anda mungkin merasa lebih sulit untuk mendapatkan uang Anda ketika perampok jalan raya mencuri kartu debit Anda daripada ketika perampok jalan raya mengangkat kartu kredit Anda. Pelajari lebih lanjut di halaman berikutnya.

Memilih Menggunakan Kartu Debit

Ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan ketika memilih apakah akan menggunakan kartu debit. Kartu debit paling baik untuk pembelian kecil-kecilan -- sekotak donat untuk anak laki-laki di tempat kerja atau sebotol air dari toko pojok saat Anda berjalan ke pantai di hari yang panas. Saat Anda masuk ke barang-barang besar seperti komputer, TV, dan furnitur, biasanya lebih baik menggunakan kartu kredit. Pembelian ini dapat memberikan dampak besar pada keuangan Anda -- kerugian yang mungkin tidak dapat Anda bayar dalam satu pukulan besar. Tersebar selama beberapa bulan pembayaran kartu kredit, biaya barang besar menjadi lebih mudah dikelola.

Kartu debit nyaman bagi pelanggan dan pedagang. Cek dapat mengganggu untuk ditulis, rumit untuk disetorkan, dan lambat untuk dibersihkan. Transaksi kartu debit biasanya selesai dalam waktu 24 jam. Selain itu, perusahaan bisnis menerima kartu debit lebih sering daripada menerima cek, dan bisnis umumnya membayar lebih sedikit untuk memproses pembayaran kartu debit daripada yang mereka lakukan untuk memproses pembayaran kartu kredit.

Sesuatu yang perlu diingat saat menggunakan kartu debit adalah bahwa beberapa bisnis, seperti hotel dan pompa bensin, menahan kartu Anda untuk memastikan bahwa mereka dibayar untuk produk atau layanan mereka. Misalnya, pompa bensin sering menahan $50 pada kartu Anda dan kemudian menagih Anda untuk biaya sebenarnya dari bensin yang Anda pompa. Segera setelah mereka menerima uang yang jatuh tempo, mereka akan mencabut penangguhan $50. Jika Anda menggunakan kartu debit untuk pembelian bahan bakar, penangguhan $50 ini dapat memengaruhi saldo yang tersedia di rekening giro Anda, memengaruhi pembelian lain yang mungkin Anda lakukan sebelum penangguhan dicabut.

Jika Anda memilih untuk menggunakan kartu debit, pastikan Anda melindungi informasi kartu dan rekening Anda. Simpan PIN Anda dengan aman; jangan membawanya di secarik kertas yang diselipkan di dompet Anda. Hafalkan itu. Juga, jangan membuat PIN Anda terlihat jelas, nomor yang dapat dengan mudah dihubungkan oleh pencuri ke informasi pengenal lainnya, seperti nomor jalan atau urutan angka dari nomor telepon Anda. Hampir semua orang bisa mendapatkan informasi pengenal ini, jadi jangan buat pencuri mudah masuk.

Seperti yang telah kita bahas di halaman sebelumnya, jika kartu debit Anda dicuri, Anda mungkin merasa lebih sulit untuk mendapatkan uang Anda kembali daripada jika kartu kredit Anda dicuri. Di bawah Undang-Undang Transfer Dana Elektronik, selama Anda melaporkan kartu Anda dicuri dalam dua hari, Anda tidak akan kehilangan lebih dari $50 dari uang yang diambil pencuri dari akun Anda. Jika Anda tidak melapor hingga 60 hari, Anda dapat dikenai tanggung jawab hingga $500. Lebih dari 60 hari -- semoga Anda memiliki persediaan uang yang baik di rekening lain. Untungnya, Visa dan MasterCard, serta banyak bank, tidak akan meminta pertanggungjawaban Anda atas transaksi debit yang tidak Anda otorisasi.

Jika Anda ingin tahu lebih banyak tentang kartu debit dan topik terkait, ikuti tautan di halaman berikutnya.

Sumber:

• AARP. "Memahami Kartu Debit." (Diakses 16/5/08) http://www.aarp.org/money/credit_debt/a2002-08-14-ManagingMoneyDebitCards.html
• Borzekowski, Ron, Kiser, Elizabeth K., dan Ahmed, Shaista. "Penggunaan Kartu Debit oleh Konsumen:Pola, Preferensi, dan Respons Harga." Dewan Federal Reserve (Washington, D.C., 2006) (Diakses 16/5/08) http://www.federalreserve.gov/pubs/feds/2006/200616/200616pap.pdf
• FDIC. "Debat Kartu Debit." Musim semi 2006. (Diakses 16/5/08) http://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnspr06/debitcard.html
• Kemalasan, Lucy. "Seluk-beluk kartu debit." Bankrate.com. 20/11/2006. (Diakses 16/5/08) http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010813a.asp
• McBride, Greg. "Digunakan dengan benar, kartu debit bisa menghemat uang." Bankrate.com, 10/4/07. (Diakses 16/05/08) http://www.bankrate.com/brm/news/bank/20020104a.asp
• Kamu, Roger. "Pengungsi bisa mendapatkan $2.000 per rumah tangga dari FEMA." AS Hari Ini, 9/7/05. (Diakses 18/5/08) http://www.usatoday.com/news/washington/2005-09-07-katrina-debit_x.htm