Mengapa Anda Mungkin Ingin Memprioritaskan Menabung daripada Melunasi Utang pada tahun 2021

Inilah cara melunasi utang sambil menyimpan sejumlah uang di tabungan Anda.

Jika Anda tahu perasaan menjadi satu keadaan darurat kecil dari keuangan Anda berantakan, Anda tidak sendirian. Ternyata, lebih sedikit orang Amerika dari sebelumnya yang dapat menutupi biaya $2.000 jika diperlukan.

Berada dalam posisi keuangan yang genting ini membuat stres. Itu adalah fakta yang terus-menerus muncul di benak Anda, mencegah Anda merasakan keamanan finansial. Hal ini terutama terjadi setelah pandemi global, resesi, dan tingkat pengangguran yang tinggi -- karena banyak yang merasa lebih tidak pasti tentang masa depan daripada biasanya.

Menyimpan dana darurat berupa uang tunai yang dapat digunakan untuk menutupi pengeluaran tak terduga adalah salah satu cara terbaik untuk memberikan ketenangan pikiran secara finansial. Tetapi jika saat ini Anda berhutang, Anda mungkin berpikir bahwa yang terbaik adalah menggunakan semua uang ekstra Anda untuk melunasi saldo tersebut dan melupakan rekening tabungan. Inilah mengapa hal itu mungkin salah.

Menyimpan uang tunai itu penting, bahkan jika Anda memiliki hutang

Terlepas dari manfaat mental mengetahui Anda memiliki uang di tabungan jika Anda membutuhkannya, ada alasan praktis untuk menghemat sedikit uang tunai yang berguna bahkan saat Anda sedang membayar hutang.

Pertimbangkan bagaimana Anda akan membayar biaya darurat sekarang. Anda mungkin tergoda untuk menaruhnya di kartu kredit Anda, menambah saldo yang sudah Anda bayar. Bagaimana jika Anda tidak memiliki cukup kredit yang tersedia untuk menutupi pengeluaran? Bahkan jika Anda melakukannya, membawa saldo yang tinggi menyebabkan rasio pemanfaatan kredit Anda naik, yang menurunkan nilai kredit Anda.

Menambah hutang yang sudah Anda perjuangkan untuk dilunasi dapat membuat pembayaran bulanan Anda tidak terkendali. Jika Anda akhirnya tidak dapat melakukan pembayaran tersebut, Anda berisiko terkena biaya keterlambatan dan nilai negatif pada laporan kredit Anda.

Jika Anda kehilangan pekerjaan, memiliki uang tunai untuk menutupi pengeluaran akan lebih baik daripada hidup dari kartu kredit Anda. Jika Anda telah menempatkan semua pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk hutang Anda dan tidak memiliki tabungan untuk menutupi biaya hidup Anda, Anda masih akan terjebak secara finansial. Di sisi lain, jika Anda telah mengalihkan sebagian dari uang itu ke rekening tabungan dan menghemat biaya hidup bahkan untuk satu bulan, Anda akan memiliki uang untuk menutupi diri sendiri saat mencari pekerjaan baru.

Terlebih lagi, banyak bentuk utang memberikan opsi keringanan dalam kasus kesulitan ekonomi, yang berarti Anda sering dapat menghentikan sementara atau mengurangi pembayaran bulanan Anda. Misalnya, beberapa hutang terkadang dapat dilunasi sesuai dengan tingkat pendapatan Anda, jadi ketika pendapatan Anda turun, lakukan pembayaran bulanan Anda. Bahkan beberapa penerbit kartu kredit memberikan opsi keringanan setelah pandemi virus corona, termasuk opsi untuk mengabaikan bunga atau melewatkan pembayaran.

Bayar utang dan tingkatkan tabungan Anda secara bersamaan

Jika Anda sudah membayar jauh di atas pembayaran bulanan minimum Anda, Anda mungkin punya cukup uang ekstra untuk menyalurkan sebagian ke tabungan Anda untuk sementara waktu. Sebaiknya Anda memiliki tabungan setidaknya satu bulan untuk biaya hidup sebelum Anda kembali berhutang dua kali lipat.

Jika utang Anda memiliki tingkat bunga yang cukup rendah -- katakanlah, di bawah 10% -- Anda bahkan mungkin ingin menambah tabungan Anda hingga biaya hidup tiga bulan. Jika Anda melunasi utang dengan tingkat bunga di bawah 7%, Anda dapat mencari dana darurat dengan biaya hidup enam bulan penuh.

Katakanlah Anda membayar utang kartu kredit senilai $8.000 dengan tingkat bunga 17%. Jika Anda melakukan pembayaran bulanan $400, Anda akan melunasinya dalam 24 bulan dan membelanjakan $1.474 untuk bunga. Jika Anda memotong pembayaran bulanan itu menjadi $200 dan menyalurkan $200 lainnya ke rekening tabungan, Anda akan membutuhkan waktu 60 bulan untuk melunasi saldo Anda. Dan Anda akan menghabiskan $3.890 untuk bunga. Dalam hal ini, mungkin bijaksana untuk menjaga tabungan Anda tetap kecil dan fokus untuk melunasi saldo berbunga tinggi itu secepat mungkin.

Di sisi lain, katakanlah Anda memiliki pinjaman $8.000 yang Anda bayar dengan tingkat bunga 6%. Pembayaran bulanan Anda sebesar $400 akan terbayar dalam 22 bulan, dan Anda akan membelanjakan $450 untuk bunga. Potong pembayaran bulanan Anda menjadi dua dan simpan setengahnya lagi, dan Anda akan melunasi pinjaman Anda dalam 45 bulan dan membelanjakan $948 untuk bunga. Bagi sebagian orang, membelanjakan tambahan $500 untuk bunga mungkin sepadan dengan ketenangan pikiran yang datang dengan mengetahui bahwa Anda memiliki uang tunai untuk menutupi keadaan darurat.

Apa yang harus dilakukan jika Anda hampir tidak mampu membayar pembayaran bulanan

Jika Anda sudah mencapai batas dengan pembayaran bulanan minimum Anda saat ini, menyalurkan sebagian dana Anda ke rekening tabungan mungkin bukan pilihan. Dalam hal ini, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan cara untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda.

Salah satu cara terbaik untuk mempermudah pembayaran utang -- dan untuk menghindari biaya bunga -- adalah dengan memanfaatkan kartu kredit transfer saldo yang baik. Anda dapat menggunakan kartu-kartu ini untuk melunasi hutang Anda saat ini, dan mereka datang dengan APR pengantar 0% selama 12 hingga 20 bulan. (APR adalah singkatan dari tingkat persentase tahunan, dan ini adalah biaya tahunan untuk meminjam uang. Misalnya, jika Anda meminjam $1.000 selama setahun dengan 20% APR, total yang harus dibayar kembali adalah $1.200.)

Jika Anda melunasi saldo sebelum akhir periode perkenalan, Anda tidak perlu membayar bunga apa pun. Meskipun demikian, APR reguler pada kartu ini cenderung tinggi, jadi pastikan Anda memahami cara kerja transfer saldo sebelum menempuh rute ini.

Pinjaman konsolidasi utang adalah pilihan lain. Dengan konsolidasi utang, Anda menggunakan satu pinjaman untuk melunasi semua berbagai saldo Anda sehingga semuanya digabungkan dalam satu pembayaran bulanan. Hal ini sering membuat pembayaran bulanan Anda menjadi lebih kecil, tetapi juga dapat berarti menghabiskan lebih banyak uang untuk bunga dan membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi utang Anda.

Meskipun demikian, jika Anda berjuang untuk memenuhi kebutuhan setiap bulan, memiliki pembayaran bulanan yang lebih kecil untuk utang Anda akan memberikan ruang bernapas bagi anggaran Anda -- dan ini mungkin memberi Anda kesempatan untuk menabung sedikit.