Membuat Metode Bola Salju Utang Bekerja Untuk Anda

Apakah Anda berjuang untuk memotivasi diri sendiri dalam hal melunasi hutang? Apakah membayar tagihan Anda setiap bulan terasa seperti Anda dengan susah payah memotong gunung yang tidak pernah berakhir? Sudahkah Anda mencoba taktik pengurangan utang lainnya, hanya untuk frustrasi karena kurangnya kemajuan dan menyerah setelah beberapa bulan? Metode pengurangan utang seperti diet:Yang terbaik adalah yang benar-benar dapat Anda pertahankan. Jika Anda merasa seperti Anda Jika tersesat di bawah tumpukan hutang, mengukir kemenangan mudah mungkin menjadi kunci untuk berada di jalur yang benar. Di situlah metode bola salju utang masuk.

Apa Itu Metode Bola Salju Hutang?

Metode bola salju penghapusan utang memanfaatkan psikologi umpan balik positif.

Kebijaksanaan konvensional dalam hal membayar utang adalah Anda harus fokus membayar utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu untuk menghemat uang paling banyak. Namun, jika utang berbunga tertinggi Anda juga merupakan utang terbesar Anda, Anda mungkin mengalami kesulitan untuk tetap berpegang pada rencana Anda untuk membayarnya.

Teori di balik metode bola salju utang adalah bahwa Anda lebih mungkin untuk terus melunasi utang jika Anda berfokus pada tujuan jangka pendek yang lebih kecil untuk melunasi utang terkecil Anda terlebih dahulu. Karena hutang ini adalah yang paling mudah untuk dilunasi, Anda akan melunasinya lebih cepat dan merasakan pencapaian ketika Anda melihat saldo akun Anda mencapai nol. Rasa pencapaian itu memotivasi Anda untuk terus maju.

Pikirkan bermain di salju sebagai seorang anak. Anda mulai dengan bola salju biasa yang cukup kecil untuk muat di telapak tangan Anda. Tetapi jika Anda meletakkannya di tanah dan mulai menggulungnya di salju, itu akan semakin besar. Ini semua tentang membangun pekerjaan yang telah Anda lakukan dan menggunakan momentum itu untuk terus maju, membebaskan lebih banyak uang dalam anggaran Anda untuk pembayaran utang dan memperoleh kemenangan yang semakin besar seiring berjalannya waktu.

Bagaimana Cara Kerjanya?

Prinsip dasarnya adalah ini:Anda melakukan pembayaran minimum untuk semua kecuali utang terkecil Anda. Untuk yang satu itu, Anda memasukkan sebanyak mungkin ke sana setiap bulan sesuai anggaran Anda. Karena utangnya lebih kecil, Anda bisa melunasinya dengan relatif cepat. Ketika Anda telah melunasi hutang itu, Anda tidak hanya termotivasi untuk melanjutkan, tetapi Anda telah membebaskan lebih banyak dana untuk disalurkan ke hutang Anda yang lebih besar. Saat Anda menyelesaikan hutang terbesar Anda, Anda akan memiliki jumlah pembayaran dari hutang Anda yang sebelumnya telah dilunasi untuk membantu Anda mengatasinya.

Mari kita lihat contohnya.

Katakanlah Anda memiliki pinjaman pelajar, pinjaman mobil, tagihan medis dan Anda secara teratur membawa saldo pada kartu kredit Anda. Daftar hutang-hutang ini dari yang terkecil hingga yang terbesar. Misalnya:

1. Utang medis:$2.000
2. Kartu kredit:$5.000
3. Pinjaman mobil:$10.000
4. Pinjaman pelajar:$20.000

Karena hutang medis adalah yang terkecil, itulah yang akan Anda mulai. Anda akan melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang lainnya dan bertujuan untuk melakukan lebih dari pembayaran minimum setiap bulan untuk hutang medis. Tujuannya adalah untuk mengeluarkan uang sebanyak mungkin untuk utang ini sampai lunas.

Setelah Anda melunasi hutang medis, Anda beralih ke hutang kartu kredit Anda, menambahkan jumlah yang Anda belanjakan setiap bulan untuk melunasi hutang medis Anda dengan apa yang saat ini Anda bayar untuk hutang kartu kredit Anda. Jadi, jika pembayaran minimum untuk utang medis adalah $100 dan Anda dapat membayar $100 lagi di atas itu, tambahan $200 sebulan itu akan dialihkan ke pembayaran kartu kredit bulanan Anda.

Terus seperti ini sampai Anda melunasi semua hutang Anda.

Mengapa Berhasil

Orang sering tidak bertindak sepenuhnya rasional dalam hal uang. Bahkan ketika keputusan keuangan tertentu paling masuk akal atau matematika jelas tentang apa pilihan terbaik, segala macam emosi dan bias kognitif dapat membuat orang bertindak kurang rasional ketika uang terlibat.

Sebagai contoh, para peneliti di Inggris menemukan bahwa orang cenderung tidak melakukan pembayaran utang berdasarkan seberapa besar bunga yang dapat mereka hemat, tetapi berdasarkan jumlah yang mereka bayarkan berdasarkan ukuran saldo, melakukan pembayaran yang lebih besar ke saldo terbesar mereka. .

Jika Anda berpikir tentang bagaimana Anda dapat melunasi hutang Anda dengan cara yang paling masuk akal, Anda sudah berada di depan permainan. Tetapi menyusun strategi bagaimana Anda melakukan pembayaran utang hanyalah langkah pertama, dan semua matematika di dunia tidak akan membantu Anda jika Anda tidak berpegang pada teknik yang Anda pilih.

Bola salju utang bekerja dengan psikologi Anda, daripada memaksa Anda untuk mengandalkan kemauan saja (yang ternyata bukan cara yang sangat andal untuk mencapai tujuan Anda).

Metode ini bahkan didukung oleh data. Dalam sebuah penelitian yang diterbitkan dalam Journal of Consumer Research, para peneliti menemukan bahwa konsumen cenderung membuat lebih banyak kemajuan menuju penghapusan utang ketika mereka memfokuskan pembayaran mereka pada satu akun pada satu waktu dibandingkan dengan melakukan pembayaran yang sama ke semua akun mereka.

Ketika para peneliti mencoba mencari tahu mengapa hal ini mungkin terjadi, mereka menemukan strategi pengurangan utang (seperti metode bola salju) yang berfokus pada pemusatan pembayaran ke rekening dengan saldo terkecil memberi konsumen dorongan terbesar untuk rasa kemajuan mereka dan oleh karena itu memberi mereka motivasi terbesar untuk melanjutkan.

Uang bersifat emosional, dan khususnya utang. Untuk keluar dari utang, merasa baik tentang diri Anda sendiri serta berharap tentang kemampuan Anda untuk melakukannya bisa jauh lebih penting daripada menggunakan strategi yang paling "logis".

Apakah Bola Salju Hutang Tepat Untuk Saya?

Jika mencoret item dari daftar tugas memberi Anda banyak kegembiraan dan motivasi, metode bola salju utang mungkin cocok untuk Anda.

Namun, Anda harus meluangkan waktu untuk terlebih dahulu mencari tahu apakah itu masuk akal bagi Anda dan situasi Anda saat ini. Mungkin ada baiknya membuat spreadsheet untuk memetakan seperti apa pengurangan utang bagi Anda dengan metode bola salju dibandingkan dengan melunasi utang berbunga tertinggi terlebih dahulu.

Jika utang gabungan Anda begitu besar sehingga merasa tidak dapat diatasi, langkah yang lebih baik mungkin adalah mencari opsi keringanan utang atau berbicara dengan seorang profesional, seperti penasihat kredit.

Karena itu, jika Anda masih membuat lebih banyak hutang untuk diri sendiri, berbicara dengan seorang profesional kemungkinan merupakan pilihan yang lebih baik sehingga Anda dapat mengatasi akar masalahnya.

Cara Berbelanja Lebih Dari Minimum

Ini semua baik dan bagus asalkan Anda memiliki dana untuk melakukan pembayaran yang lebih besar pada setiap hutang Anda. Tetapi mereka yang terjebak dalam siklus utang mungkin tidak memiliki banyak ruang gerak dalam anggaran mereka, terutama jika mereka hidup dari gaji ke gaji.

Luangkan waktu untuk mengevaluasi pengeluaran rutin Anda dan mengidentifikasi area di mana Anda dapat menguranginya. Apakah ada hal-hal yang Anda bayar yang dapat Anda potong (setidaknya untuk sementara) saat Anda bekerja untuk melunasi hutang Anda?

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan cara untuk meningkatkan penghasilan sehingga Anda memiliki lebih banyak uang untuk bekerja. Mengambil pekerjaan sampingan atau pertunjukan sementara dapat mempermudah pembayaran hutang.

Penting juga untuk menghindari hutang lebih jauh saat Anda bekerja untuk membayar hutang Anda. Sebelum Anda memulai metode bola salju, ada baiknya Anda fokus menabung minimal dana darurat yang kecil. Dengan begitu, jika ada biaya tak terduga yang muncul, Anda tidak perlu berhutang untuk menutupinya.

Setelah Anda Keluar, Tetap Di Luar

Setelah Anda melunasi hutang Anda saat ini, Anda mungkin ingin menghindari kembali ke situasi di mana Anda merasa kewalahan dengan jumlah hutang Anda kepada kreditur Anda.

Ini bukan berarti Anda tidak akan pernah bisa mengambil pinjaman lagi atau menggunakan kartu kredit lagi. Hidup tidak dapat diprediksi, dan Anda mungkin harus berhutang lagi di beberapa titik. Yang penting adalah Anda tidak terjebak dalam siklus utang atau mengambil lebih dari yang bisa Anda tangani.

Mengambil hutang terkadang dapat membantu Anda melakukan hal-hal yang tidak dapat Anda lakukan, seperti membayar kuliah. Namun, kuncinya adalah tetap mengelolanya dan melakukan yang terbaik untuk melunasinya secara tepat waktu dan hemat biaya.