IRA vs. Roth IRA dan IRA vs. 401(k)

Mempelajari tentang IRA vs. aRoth IRA dan IRA vs.a 401(k)

Menabung ketika orang berencana untuk pensiun sangat penting bagi semua orang. Jika Anda tidak menjadikan menabung sebagai kebiasaan, Anda mungkin mendapati diri Anda tidak dapat meninggalkan dunia kerja saat Anda bertambah tua. Anda mungkin juga tidak memiliki cukup uang untuk hidup nyaman setelah pensiun dan berjuang untuk memenuhi kebutuhan.

Perencanaan pensiun sangat penting untuk memastikan bahwa Anda akan memiliki cukup uang untuk hidup nyaman setelah Anda pensiun. Saat Anda memikirkan cara menabung saat pensiun, Anda harus memahami jenis utama opsi rekening pensiun yang tersedia untuk Anda dan bagaimana perbandingannya untuk perencanaan pensiun Anda. Penting bagi Anda untuk membandingkan IRA dengan Roth IRA dan membandingkan IRA dengan 401(k). Ini dapat membantu Anda memilih rekening pensiun yang dapat memberikan manfaat paling banyak kepada Anda.

IRA dibandingkan dengan Roth IRA berbeda dalam cara kontribusi Anda dibuat. Untuk IRA, kontribusi yang Anda buat dibuat berdasarkan sebelum pajak, dan dapat dikurangkan selama tahun saat Anda melakukannya. Untuk Roth IRA, kontribusi Anda dilakukan setelah pajak dan tidak dapat dikurangkan. Anda harus menyadari bahwa Anda akan dikenai pajak pada saat Anda melakukan penarikan dari akun IRA tradisional Anda. Sebagai perbandingan, Anda tidak dikenakan pajak atas penarikan yang Anda lakukan dari akun Roth IRA Anda setelah Anda pensiun.

Seperti IRA, 401(k) kontribusi dibuat atas dasar sebelum pajak. Anda tidak akan dikenakan pajak sampai Anda mulai melakukan penarikan. Tidak seperti IRA, rencana 401(k) adalah rencana yang disponsori oleh pemberi kerja dan memiliki batas kontribusi tahunan yang lebih tinggi. Namun, pilihan investasi Anda untuk 401(k) mungkin lebih terbatas.

Statistik tentang IRA, Roth IRA, dan paket 401(k)

Di AS, 35 persen rumah tangga melaporkan bahwa mereka memiliki IRA tradisional, sementara 36 persen tambahan melaporkan bahwa mereka memiliki Roth IRA. Di antara pekerja, 57 persen bekerja di bisnis yang menawarkan paket 401 (k). Orang yang majikannya menawarkan rencana yang disponsori majikan berpartisipasi pada tingkat 91 persen. Pekerja kelas menengah yang memiliki akses ke rencana 401(k) melalui pekerjaan mereka memiliki tabungan 30 kali lebih banyak daripada orang yang tidak memiliki rencana 401(k).

Semua jenis rencana ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda ketika Anda pensiun. Sementara akses rencana 401 (k) sangat berkorelasi dengan memiliki tabungan yang lebih tinggi, orang tidak boleh mengabaikan opsi rekening pensiun individu termasuk IRA tradisional dan Roth IRA. Orang mungkin cenderung tidak memiliki jenis akun ini karena dibuat secara individual, dan mereka mungkin kurang menyadari manfaatnya.

Apa itu IRA? Bagaimana cara kerja IRA tradisional?

IRA adalah akun pensiun individu. Ada beberapa jenis IRA yang berbeda. Salah satu jenis yang paling populer adalah IRA tradisional. Siapa pun dapat membuka akun IRA tradisional, dan kontributornya adalah individu yang memiliki akun tersebut.

TradisionalIRA memiliki batas kontribusi tahunan yang bergantung pada usia Anda. Jika Anda lebih muda dari usia 50 tahun, Anda dapat berkontribusi maksimal $6.000 per tahun. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat berkontribusi maksimal $7.000 per tahun. Uang yang disumbangkan ke IRA tradisional masuk sebelum pajak. Saat Anda mulai menerima pembayaran, Anda akan membayar pajak pada saat itu dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda.

Anda tidak dapat melakukan penarikan awal dari IRA tradisional tanpa dikenakan sanksi. Jika Anda melakukan penarikan awal dari IRA sebelum Anda mencapai usia 59 1/2, Anda harus membayar denda 10 persen di atas pajak penghasilan atas jumlah penarikan Anda. Namun, ada beberapa pengecualian penarikan awal IRA, termasuk yang berikut:

• Rollover jika uang disetorkan ke rekening baru dalam waktu 60 hari
• Distribusi kepada penerima manfaat setelah meninggal
• Kecacatan
• Biaya pengobatan yang tidak diganti dan melebihi 10 persen dari Pendapatan Bruto Tahunan Anda
• Premi asuransi kesehatan jika Anda menganggur minimal 12 minggu berturut-turut
• Untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat
• $10.000 untuk pembelian rumah pertama kali

IRA tradisional juga mensyaratkan distribusi minimum 4 persen dari saldo akun Anda per tahun yang dimulai pada tanggal 1 April tahun setelah Anda mengubah 70 1/2.

Keuntungan dari IRA tradisional adalah sebagai berikut:

• Pilihan investasi yang lebih besar dibandingkan dengan a401(k)
• Kontribusi dapat dikurangkan pada saat dibuat
• Tabungan dapat tumbuh berdasarkan penangguhan pajak

Kerugian dari IRA tradisional adalah sebagai berikut:

• Batas kontribusi tahunan yang relatif rendah
• Pajak saat Anda menerima pembayaran
• Hukuman karena melakukan penarikan awal dari IRA dalam banyak kasus

Mengapa penting untuk membandingkan IRA vs. Roth IRA dan IRA vs. 401(k)?

Membandingkan IRA dengan Roth IRA dan IRA dengan 401(k) adalah penting karena beberapa alasan. Perbandingan antara jenis akun ini dapat membantu Anda memahami kelebihan dan kekurangan masing-masing akun. Misalnya, anIRA dibandingkan dengan Roth IRA mungkin memungkinkan Anda untuk mengurangi kontribusi selama tahun pajak di mana mereka dibuat. Meskipun kontribusi ke Roth IRA tidak dapat dikurangkan saat dibuat, Anda tidak perlu membayar pajak saat mulai menerima pembayaran.

Saat Anda membandingkan IRA dengan 401(k), Anda akan melihat bahwa kedua jenis akun tersebut memungkinkan Anda memberikan kontribusi sebelum pajak. Namun, batasan kontribusinya berbeda. Untuk 401 (k), batas kontribusi untuk seorang karyawan adalah $ 19.000 per tahun jika karyawan tersebut lebih muda dari usia 50 tahun. Jika pekerja tersebut lebih tua dari usia 50 tahun, dia dapat memberikan kontribusi total sebesar $ 25.000 per tahun. AnIRA dibandingkan dengan 401(k) menawarkan lebih banyak pilihan investasi. Sebagian besar paket 401(k) memungkinkan Anda memilih di antara sekitar 20 pilihan investasi sementara IRA menawarkan pilihan yang jauh lebih besar.

Perbandingan IRA dan Roth IRA

Perbandingan IRA dan Roth IRA menunjukkan keuntungan yang berbeda dari masing-masing jenis akun ini. Meskipun keduanya memiliki batas kontribusi yang sama, cara kontribusi dilakukan dan cara pajaknya berbeda.

Orang-orang yang percaya bahwa mereka akan berada dalam kurung pajak yang lebih rendah ketika mereka pensiun mungkin ingin memilih IRA tradisional. Mereka yang percaya bahwa mereka kemungkinan akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi ketika mereka pensiun mungkin mendapat manfaat dari membuka Roth IRA.

Detail tentang Roth IRA

Roth IRA dapat dibuka oleh individu secara independen dari pekerjaan mereka. Namun, ada beberapa batasan pendapatan maksimum untuk membuka Roth IRA. Jika Anda lajang, kemampuan Anda untuk memberikan kontribusi ke Roth IRA mulai dihapus setelah Anda memperoleh $122.000 dan dihilangkan sepenuhnya setelah Anda memperoleh $137.000. Jika Anda sudah menikah, penghentian kontribusi maksimum dimulai saat Anda memperoleh $193.000 dan dihapuskan saat Anda memperoleh gabungan $203.000 atau lebih per tahun.

Jika Anda berusia kurang dari 50 tahun, Anda dapat berkontribusi maksimal $6.000 per tahun ke RothIRA. Anda akan dapat membuat tambahan $1.000 per tahun sebagai kontribusi jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Kontribusi yang Anda lakukan masuk setelah pajak sehingga Anda tidak perlu membayar pajak pada saat pencairan.

Jika Anda menarik penghasilan Anda sebelum mencapai usia 591/2, Anda harus membayar penalti 10 persen. Namun, beberapa jenis penarikan dibebaskan dari hukuman. Jenis penarikan berikut tidak akan dikenakan penalti penarikan awal Roth IRA:

• Penarikan karena cacat
• Kematian pemilik Roth IRA
• Digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang tidak diganti yang melebihi 7,5 persen dari AGI pemilik RothIRA
• Digunakan untuk membayar asuransi kesehatan bagi orang-orang yang telah menganggur selama lebih dari 12 bulan
• Dulu membeli rumah sebagai pembeli rumah pertama kali
• Digunakan untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat
• Digunakan untuk membayar kembali pajak karena retribusi IRS

Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan ketika pemilik akun mencapai usia 70 1/2. Pemilik juga dapat terus berkontribusi pada Roth IRA mereka selama yang mereka inginkan.

IRA dibandingkan dengan Roth IRA memungkinkan Anda untuk mengurangi kontribusi Anda atas pengembalian pajak Anda saat Anda membuatnya. Namun, Anda akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa saat Anda mulai menerima pembayaran.

Keuntungan dari Roth IRA adalah sebagai berikut:

• Tidak ada pajak saat Anda menerima pembayaran
• Dapat menarik kontribusi Anda kapan saja setelah lima tahun berlalu
• Beberapa pengecualian untuk penalti penarikan awal
• Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan
• Dapat terus berkontribusi selama Anda mau

Kerugian dari Roth IRA termasuk yang berikut:

• Tidak dapat mengambil potongan untuk kontribusi Anda
• Batas penghasilan maksimum
• Batas kontribusi tahunan yang relatif rendah

IRA vs. Roth IRA

Berbeda dengan Roth IRA, IRA memungkinkan Anda untuk mengklaim pengurangan atas kontribusi Anda selama tahun di mana Anda membuatnya. Kontribusi Anda dibuat atas dasar sebelum pajak, sehingga tabungan Anda dapat tumbuh ditangguhkan pajak. Ini dapat membantu Anda menikmati penghasilan yang signifikan dari waktu ke waktu. Anda akan membayar pajak atas penarikan Anda dengan tarif pajak biasa Anda. Terakhir, IRA tradisional mensyaratkan distribusi minimum yang dimulai saat Anda mencapai 70 1/2.

IRA vs. 401(k)

Ketika Anda membandingkan IRA dengan 401(k), ada beberapa persamaan dan perbedaan yang akan terlihat. Kesamaan pertama adalah bahwa ini adalah kedua jenis akun di mana kontribusi Anda diberikan atas dasar sebelum pajak. Baik IRA dan 401(k) memungkinkan tabungan Anda tumbuh ditangguhkan pajak hingga Anda pensiun.

Apa itu 401(k)?

401(k) adalah rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja yang mungkin ditawarkan oleh pemberi kerja Anda sebagai tunjangan tambahan. Wiraswasta juga dapat membuka akun 401(k) individu sendiri. Individu dan pengusaha di perusahaan nirlaba memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam 401(k).

Kontribusi dibuat atas dasar sebelum pajak, dan Anda dikenai pajak pada saat pencairan. Perbandingan IRA dan 401(k) mengungkapkan bahwa paket 401(k) memiliki batas kontribusi yang jauh lebih tinggi. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.000 per tahun. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda diperbolehkan untuk menyumbang $25.000 per tahun. Pengusaha dapat memilih untuk memberikan kontribusi non-elektif ke akun 401(k) karyawan mereka, tetapi mereka tidak diharuskan untuk melakukannya. Beberapa perusahaan menawarkan program pencocokan perusahaan hingga persentase tertentu.

Jika Anda melakukan penarikan awal uang di akun401(k), Anda akan menghadapi penalti penarikan awal sebesar 10 persen selain pajak atas jumlah penarikan.

Tabungan Anda diperbolehkan untuk tumbuh dengan dasar penangguhan pajak. Untuk akun 401(k), peristiwa pemicu yang memungkinkan Anda untuk mulai melakukan penarikan termasuk mencapai usia 591/2, menjadi cacat, atau setelah kematian Anda. Beberapa paket mengharuskan Anda untuk mencapai usia minimum dan berpisah dari layanan sebelum Anda dapat mulai mengambil penarikan. Seperti IRA, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan pada usia 70 1/2.

IRA tradisional dibandingkan dengan 401(k)

IRAdibandingkan dengan 401(k) memiliki perbedaan berikut:

• Pilihan pilihan investasi yang lebih luas
• Batas kontribusi tahunan lebih rendah
• Bukan paket yang disponsori oleh perusahaan dan dapat dibuka oleh siapa saja

Kesamaan IRA dan 401(k) adalah sebagai berikut:

• Kontribusi dibuat sebelum pajak
• Tabungan dapat meningkatkan penangguhan pajak
• Penarikan dari kedua rekening dikenakan pajak pada saat pencairan
• Hukuman penarikan dini untuk penarikan yang dilakukan sebelum usia 59 tahun
• Distribusi minimum yang diperlukan dimulai pada usia 70

Rollover

Rollover adalah saat Anda menggulung dana dari satu akun ke akun lainnya. Ini mungkin termasuk rollover IRA, rollover 401(k), atau Roth IRA pintu belakang. Berikut adalah ikhtisar dari masing-masing jenis rollover yang berbeda.

Rollover IRA

Anda diperbolehkan untuk melakukan rollover dana yang Anda miliki di IRA ke akun lain tanpa dinilai penalti untuk penarikan awal IRA selama Anda mengikuti aturan rollover IRA. Perputaran tidak akan dihitung sebagai peristiwa kena pajak untuk penarikan awal IRA selama Anda mengembalikan uang dalam 60 hari.

Kontributor untuk rollover IRA adalah individu. Jumlah penuh dari akun IRA lama dapat memenuhi syarat untuk rollover dan tidak akan dihitung terhadap batas kontribusi tahunan. Ada penalti penarikan awal untuk mengambil penarikan dari rollover IRA sebelum mencapai usia 59 1/2. RolloverIRA juga memiliki distribusi minimum yang dimulai setelah Anda mencapai usia 701/2.

Untuk menyelesaikan rollover IRA yang mengikuti aturan rollover IRA, Anda dapat menyelesaikan langkah-langkah berikut:

• Tentukan apakah Anda ingin mentransfer dana ke Roth IRA atau IRA tradisional. Jika Anda memilih Roth IRA, Anda harus membayar pajak atas jumlah yang Anda putar;
• Buka akun rollover di lembaga keuangan atau perusahaan pilihan Anda;
• Minta administrator paket Anda yang ada untuk rollover langsung ke institusi baru Anda; atau
• Minta agar mereka mengirimkan cek kepada Anda dan tidak memotong pajak karena Anda akan menyetorkan uang ke rekening baru dalam waktu 60 hari;
• Pastikan untuk menyetor uang ke akun baru Anda dalam waktu 60 hari; dan
• Pilih investasi Anda.

Backdoor Roth IRA

BackdoorRoth IRA adalah cara bagi orang-orang yang pendapatannya melebihi batas pendapatan maksimum untuk mendapatkan keuntungan dari membuka Roth IRA. Untuk membuka backdoor Roth, Anda dapat mengikuti beberapa langkah. Aturan pajak memungkinkan mereka yang berpenghasilan tinggi menikmati manfaat pajak tertentu seperti kemampuan untuk mengambil distribusi setelah mereka pensiun tanpa membayar pajak.

Kontributor untuk backdoorRoth adalah individu. Jika Anda berpenghasilan tinggi dan menyalurkan dana berlebih ke Roth untuk membuat akun pintu belakang, Anda tidak akan dapat memberikan kontribusi tahunan untuk itu. Jika tidak, batas kontribusi yang sama berlaku jika penghasilan Anda berada di bawah batas maksimum $6.000 untuk orang di bawah usia 50 atau $7.000 untuk orang di atas usia 50.

Anda dapat menarik kontribusi Anda dari Roth Anda tanpa membayar penalti setelah lima tahun berlalu. Jika Anda menarik penghasilan Anda sebelum usia 59 1/2 tahun, Anda akan dikenakan penalti 10 persen kecuali Anda melakukannya karena salah satu pengecualian yang dijelaskan sebelumnya.

Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan setiap saat. Untuk menyiapkan Roth pintu belakang, Anda dapat menyelesaikan langkah-langkah berikut:

• Bangun IRA tradisional dan danai;
• Konversi IRA ke Roth menggunakan dokumen yang akan diberikan kepada Anda oleh administrator; dan
• Bayar pajak atas jumlah yang Anda transfer ke akun Roth baru Anda, termasuk kontribusi dan keuntungan Anda.

401(k) rollover

Anda juga dapat memilih untuk menyelesaikan akun rollover 401(k) menjadi IRA tradisional atau Roth IRA. Banyak orang memilih untuk menyelesaikan 401(k)rollover akun mereka dengan mantan majikan mereka ke akun baru sehingga mereka dapat melacak investasi mereka dengan lebih baik dan memiliki lebih banyak pilihan investasi. Berikut adalah cara menggulingkan 401(k):

• Buka akun IRA;
• Hubungi administrator rencana401(k) untuk memulai rollover;
• Meminta rollover langsung ke paket IRA baru Anda atau rollover tidak langsung;
• Jika Anda memilih untuk melakukan rollover tidak langsung, pastikan Anda menyetorkan uang ke akun IRA Anda dalam waktu 60 hari; dan
• Pilih investasi Anda.

Perputaran IRA tradisional vs. Perputaran 401(k)

Anda dapat memilih untuk menggulingkan saldo 401(k) Anda ke IRA tradisional atau ke 401(k) yang ditawarkan oleh perusahaan baru Anda. Karena opsi investasi yang lebih besar dan biaya IRA tradisional yang lebih rendah, mungkin lebih masuk akal untuk menggulirkan saldo Anda ke IRA tradisional.

Opsi investasi pensiun untuk rencana keuangan Anda

Saat Anda berencana, Anda tidak terbatas hanya untuk membuka satu jenis rekening saja. Anda dapat membuka beberapa akun untuk mendapatkan berbagai jenis manfaat yang ditawarkan oleh setiap akun. Misalnya, Anda dapat berpartisipasi dalam rencana 401 (k) majikan Anda dan mencoba untuk memberikan kontribusi maksimal. Anda juga dapat membuka Roth IRA jika Anda memenuhi pedoman pendapatan sehingga Anda bisa mendapatkan keuntungan dari kemampuan untuk mengambil pencairan dari rekening bebas pajak. Anda juga dapat membuka IRA tradisional. Namun, total kontribusi IRA Anda mungkin melebihi batas kontribusi tahunan.

Cara kerja M1 Finance

M1 Financeadalah platform investasi yang memungkinkan Anda memilih jenis akun dan investasi Anda sendiri. Itu tidak membebankan komisi atau biaya manajemen apa pun dan menawarkan kombinasi keahlian inovatif, aksesibilitas, dan personalisasi.

Platform diatur sedemikian rupa untuk membuat investasi dapat dimengerti oleh investor di semua tingkatan. Anda dapat memilih IRA Anda sendiri, menggulung 401(k) Anda, atau memilih portofolio yang telah dibuat oleh para ahli untuk tingkat risiko Anda.

Mengapa investor memilih M1 Finance

Investor memilih M1 Finance karena cakupan dan inovasinya. Perusahaan menawarkan berbagai jenis akun dan berbagai pilihan investasi. Ketika Anda memilih investasi atau portofolio Anda, Anda dapat mengatur transfer otomatis dan investasi otomatis sehingga uang Anda dialokasikan ke dalam investasi Anda sesuai dengan persentase yang ditetapkan. M1 Finance menawarkan penyeimbangan ulang otomatis sehingga portofolio Anda akan terus berkinerja pada tingkat yang optimal.