Pinjaman FHA:Panduan Persyaratan &Kualifikasi Pinjaman

Membeli rumah pertama Anda? Pinjaman FHA mungkin menjadi jawaban untuk membiayai pembelian Anda.

Pinjaman FHA adalah hipotek yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang memungkinkan kualifikasi yang lebih rendah untuk peminjam daripada norma. Mereka paling populer untuk pembeli rumah pertama kali karena uang muka bisa serendah 3,5%, sementara beberapa jenis pinjaman hipotek membutuhkan 20-30%.

Jika Anda menimbang pilihan pinjaman Anda, pelajari lebih lanjut tentang persyaratan pinjaman FHA, bersama dengan pro dan kontra untuk menentukan apakah itu cocok untuk Anda.

Apa Persyaratan untuk Pinjaman FHA?

Pinjaman FHA membuat menjadi pemilik rumah layak bagi orang-orang dari semua tingkat pendapatan karena pemerintah menjamin pembayaran pinjaman Anda. Tidak seperti kebanyakan pinjaman hipotek, tidak ada pendapatan minimum yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, tetapi Anda perlu menunjukkan bahwa Anda dapat membayar kembali pinjaman tersebut. Lihatlah panduan lengkap kami untuk semua persyaratan pinjaman FHA:

Nilai kredit . Faktor skor kredit Anda menjadi persentase uang muka yang Anda masukkan ke rumah. Jika Anda memiliki skor kredit 580 atau lebih tinggi, Anda membayar uang muka 3,5%, tetapi jika Anda memiliki skor kredit lebih rendah dari 580, Anda membayar uang muka 10%.

Riwayat pekerjaan . Anda harus memiliki riwayat pekerjaan tetap atau bekerja di perusahaan yang sama selama dua tahun terakhir.

Legalitas . Anda harus memiliki nomor Jaminan Sosial, menjadi penduduk AS dan cukup umur untuk menandatangani hipotek.

Rasio pendapatan . Ini tergantung pada pemberi pinjaman Anda, tetapi biasanya pembayaran hipotek Anda — termasuk biaya HOA, pajak properti, asuransi hipotek dan asuransi pemilik rumah — harus kurang dari 31% dari pendapatan kotor Anda. Selain itu, hipotek Anda termasuk utang bulanan Anda harus kurang dari 43% dari pendapatan kotor Anda.

Latar belakang kebangkrutan . Anda harus setidaknya dua tahun keluar dari kebangkrutan dan telah membangun kembali kredit yang baik, tetapi beberapa pemberi pinjaman mungkin membuat pengecualian.

Latar belakang penyitaan . Anda harus setidaknya tiga tahun keluar dari penyitaan dan telah membangun kembali kredit yang baik, tapi mirip dengan latar belakang kebangkrutan Anda, beberapa pemberi pinjaman mungkin membuat pengecualian.

Pemberi pinjaman swasta, apakah bank atau serikat kredit, mungkin memiliki kualifikasi yang lebih ketat daripada persyaratan FHA, jadi disarankan untuk memeriksa dengan berbagai pemberi pinjaman sebelum membuat keputusan akhir Anda.

Bagaimana Cara Kerja Pinjaman FHA?

Persyaratan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA mungkin terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, tapi itu semua dimungkinkan melalui satu hal:asuransi hipotek.

Pemberi pinjaman swasta mengeluarkan pinjaman untuk rumah Anda, tetapi FHA memberikan dukungan untuk sebagian pinjaman, jadi jika Anda tidak membayar kembali pinjaman Anda, FHA akan membayar pemberi pinjaman sebagai gantinya. Ini memberi pemberi pinjaman jaminan bahwa pinjaman Anda akan dilunasi, sehingga memberikan Anda kesepakatan yang lebih baik.

Apa Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman FHA?

Penting untuk mengevaluasi manfaat dan kerugian dari pinjaman FHA untuk memastikan itu adalah keputusan yang akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.

Apa Kelebihan Pinjaman FHA?

Persyaratan skor kredit rendah . Manfaat utama dari pinjaman FHA adalah bahwa ini adalah salah satu pinjaman termudah untuk memenuhi syarat. Jika Anda memiliki skor kredit di atas 580, Anda akan mendapat manfaat dari membayar uang muka yang lebih rendah, tetapi skor kredit yang rendah tidak serta merta membuat Anda keluar dari kelayakan pinjaman FHA.

Uang muka rendah . Uang muka Anda tergantung pada skor kredit Anda, yang bisa serendah 3,5% jika skor kredit Anda di atas 580. Jika Anda memiliki skor kredit di bawah, Anda akan membayar 10%, yang masih lebih rendah dari rata-rata 20-30% dari pemberi pinjaman swasta.

Hipotek yang dapat diasumsikan . Yang tidak diketahui banyak orang adalah bahwa pinjaman FHA juga merupakan hipotek yang dapat diasumsikan, yang merupakan jenis pinjaman di mana pembeli dapat mengambil alih hipotek penjual daripada mengajukan pinjaman baru. Ini bermanfaat bagi peminjam karena meskipun Anda memiliki skor kredit yang rendah, Anda masih bisa memenuhi syarat untuk pinjaman FHA.

Rasio utang terhadap pendapatan . Apa itu rasio utang terhadap pendapatan? Ini adalah persentase yang menunjukkan seberapa besar pendapatan seseorang digunakan untuk menutupi hutangnya. Rasio utang terhadap pendapatan adalah 31% untuk utang terkait perumahan, dan 43% untuk total utang.

Meminjam untuk perbaikan rumah . FHA memiliki pinjaman untuk peminjam yang ingin memperbaiki rumah mereka yang disebut pinjaman 203 (k). 203(k) memungkinkan Anda untuk membeli rumah dan menangani perbaikan yang diperlukan dalam satu transaksi, atau membiayai kembali rehabilitasi rumah Anda yang sudah ada.

Apa Kontra dari Pinjaman FHA?

Uang muka rendah . Meskipun ini paling sering dilihat sebagai manfaat, uang muka yang rendah juga dapat dilihat sebagai kelemahan. Jika Anda hanya memiliki uang muka yang rendah, itu mungkin berarti Anda belum siap untuk membeli rumah sampai Anda memiliki lebih banyak uang yang dihemat.

Asuransi hipotek . Ada dua jenis premi asuransi hipotek yang harus dibayar - premi di muka dan premi tahunan. Anda biasanya membayar 1,75% untuk premi di muka, tetapi semakin banyak Anda meminjam, semakin banyak Anda akan membayar. Untuk premi asuransi tahunan, Anda biasanya membayar antara 0,80% dan 1,05% dari saldo pinjaman Anda.

Pembatasan pemberi pinjaman . Pemberi pinjaman harus disetujui FHA untuk menawarkan pinjaman FHA, tetapi itu juga berarti bahwa mereka dapat menetapkan standar mereka sendiri tentang siapa yang mereka setujui untuk pinjaman tersebut.

Standar properti minimum . Jika Anda ingin membalik rumah, itu harus dalam kondisi layak huni untuk menggunakan pinjaman FHA untuk membelinya. Ini untuk melindungi pemberi pinjaman, jadi jika Anda berhenti melakukan pembayaran di rumah, mereka akan dapat menjualnya kembali.

Batas pinjaman . FHA mengubah jumlah pinjaman maksimum dan minimum yang akan diasuransikan berdasarkan wilayah AS tempat Anda tinggal. Anda dapat menggunakan alat Batas Hipotek FHA untuk memeriksa batas pinjaman di wilayah Anda.

Siapa yang Harus Mempertimbangkan Pinjaman FHA?

Seperti yang disebutkan sebelumnya, pembeli rumah pertama kali adalah kandidat paling populer untuk pinjaman FHA mengingat persyaratan untuk memenuhi syarat. Pinjaman FHA juga bekerja dengan baik bagi mereka yang bekerja untuk membangun kredit mereka, tidak memiliki uang muka yang besar atau mereka yang memiliki utang tinggi.

Jika Anda mempertimbangkan pinjaman FHA, melihat kelebihan dan kekurangannya, dan membandingkan pemberi pinjaman sebelum membuat keputusan akhir.

Sumber:HUD.gov:Biarkan Pinjaman FHA Membantu Anda | HUD.gov:Administrasi Perumahan Federal (FHA) | Zillow:Apa itu Pinjaman FHA? Panduan Konsumen Lengkap | Realtor.com:Apa itu Hipotek yang Dapat Diduga? | Saldo:Perangkap Pinjaman Rumah FHA | FHA Handbook:rasio utang terhadap pendapatan | Investopedia:Standar properti minimum FHA | HUD.gov:Asuransi Hipotek Rehabilitasi 203K