Apakah Saatnya Reboot Resolusi Tahun Baru Anda?

Dengarkan di Apple Podcast, Google Podcast, Spotify, atau salin ke pembaca RSS Anda.

Transkrip Buka jendela baru

Transkrip podcast:

MARK RIEPE:Saya yakin banyak dari Anda yang bertanya mengapa kami membuat episode tentang resolusi Tahun Baru di akhir Februari.

Ada dua alasan. Pertama, pembuatan resolusi sangat populer. Sekitar 40% orang Amerika menetapkan resolusi setiap tahun baru.

Kedua, saya cukup yakin banyak, jika bukan sebagian besar, dari Anda yang membuat resolusi telah melanggarnya. Tapi jangan mengambil kata-kata saya untuk itu.

Penelitian terbaru menunjukkan bahwa lebih dari setengah dari semua resolusi gagal. ¹ Dalam sebuah penelitian, psikolog Richard Wiseman menemukan bahwa hanya 12 persen partisipannya yang mencapai resolusi mereka. ² Dan menurut firma manajemen waktu FranklinCovey, sepertiga resolusi gagal sebelum akhir Januari. ³

Tapi semua tidak hilang. Dalam episode ini, kita akan melakukan tiga hal.

Pertama, kami akan memberi Anda alasan bagus untuk tidak menyerah dan menunggu hingga tahun depan—karena ada banyak pencapaian lain saat Anda dapat memutuskan untuk memulai dari awal, dan semakin cepat semakin baik.

Kedua, kami akan memberi Anda beberapa ide tentang apa yang harus ada dalam daftar resolusi keuangan Anda.

Terakhir, kami akan memberikan beberapa kiat yang akan meningkatkan peluang Anda untuk mempertahankan resolusi.

Saya Mark Riepe dan ini Decoder Keuangan —sebuah podcast asli dari Charles Schwab.

Ini adalah acara tentang pengambilan keputusan keuangan serta bias kognitif dan emosional yang dapat mengaburkan penilaian kita.

Masuk akal jika orang ingin menandai pergantian tahun dengan merenungkan masa lalu dan melihat ke masa depan yang lebih baik. Itu naluri yang bagus, dan menetapkan tujuan di Tahun Baru adalah tradisi yang menyenangkan. Namun, ilmu perilaku memberi tahu kita bahwa ada banyak kurma lain yang bisa melakukan trik dengan baik.

Tuan rumah Choiceology podcast, Katy Milkman, dan rekan-rekannya mendokumentasikan apa yang mereka sebut “efek awal yang baru”. ⁴ Ini adalah kecenderungan orang untuk termotivasi untuk mengubah hidup mereka setelah peristiwa penting seperti Tahun Baru atau hari jadi atau bahkan pergantian musim.

Motivasi dan optimisme yang mendorongnya dapat menciptakan perasaan terpisah dari kegagalan yang sangat penting dalam membantu orang mencapai tujuan mereka.

Dengan kata lain, kita menciptakan "aku lama" dan "aku baru" di mana garis pemisahnya adalah tanggal tertentu.

Ini penting sekarang karena, saat saya merekam ini, Hari Tahun Baru 2021 sekitar 11 bulan lagi. Tidak ada alasan untuk membuang waktu.

Hal ini terutama berlaku untuk resolusi yang berkaitan dengan kehidupan finansial Anda, karena waktu adalah uang.

Jadi, jika Anda mencari awal yang baru, Anda dapat dengan hati-hati memilih tanggal dan berkomitmen untuk meninggalkan Anda yang lama.

Pilih ulang tahun, hari jadi, titik balik matahari musim panas. Tanggal tidak terlalu penting selama Anda menganggapnya bermakna dan Anda bersedia berkomitmen untuk itu.

Apakah Anda benar-benar keluar jalur dengan resolusi Anda, atau tidak membuat apa pun untuk memulai, tidak ada kata terlambat untuk memulai yang baru.

Untuk membantu Anda, kami memiliki empat resolusi untuk dibagikan.

Resolusi #1:Buat anggaran.

Salah satu cara untuk melihat kehidupan finansial Anda adalah dengan merebus semuanya menjadi arus kas masuk dan arus kas keluar. Menabung dan berinvestasi selama tahun-tahun kerja Anda, jika Anda tetap melakukannya, akan menghasilkan peningkatan kekayaan bersih dari waktu ke waktu, memungkinkan Anda mencapai tujuan hidup Anda yang paling penting.

Membuat laporan anggaran dan kekayaan bersih Anda sendiri dapat membantu Anda membangun peta jalan dan tetap berada di jalur yang benar.

Minimal, pastikan untuk memiliki anggaran tingkat tinggi dengan tiga hal:berapa banyak yang Anda terima setelah pajak, berapa banyak yang akan Anda belanjakan, dan berapa banyak yang akan Anda hemat.

Tentu saja, mendokumentasikan anggaran adalah satu hal—dan mematuhinya adalah hal lain. Menabung menjadi lebih mudah jika Anda “membayar diri sendiri terlebih dahulu”, dan salah satu sarannya adalah mengubah cara berpikir Anda tentang menabung.

Coba otomatisasi proses sepenuhnya. Minta jumlah yang dapat Anda simpan untuk pensiun secara otomatis dipotong dari gaji Anda—dan atur transfer otomatis ke rekening tabungan Anda atau ke rekening pensiun seperti 401(k).

Carrie Schwab-Pomerantz adalah presiden dari Charles Schwab Foundation, dan baru-baru ini kami berbicara tentang bagaimana dia menerapkan filosofi "bayar diri Anda terlebih dahulu" dengan keluarganya sendiri, serta jumlah yang tepat untuk ditabung untuk masa pensiun.

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Dengan masing-masing anak saya ketika mereka lulus dari perguruan tinggi dan kemudian mereka keluar sendiri, saya meminta mereka membuat anggaran, anggaran bulanan, dan Anda tahu, terhadap pendapatan bulanan mereka. Dan bahkan sebelum mereka membahas hal lain, bahkan hal-hal penting, kami menempatkan item baris 10% untuk ditabung untuk masa pensiun. Jadi jika, Anda tahu, mereka menghasilkan $50.000, kami akan mengambil $5.000 dan memasukkannya ke dalam pensiun mereka dan kemudian segala sesuatu yang lain akan jatuh dari sana. Kemudian mereka bisa mengerti, “Berapa … berapa harga sewa yang bisa saya bayar?” Anda tahu, atau "Lingkungan apa yang bisa saya beli?" Atau “Haruskah saya tinggal di rumah lebih lama?” Atau "Haruskah saya mendapatkan lebih banyak teman sekamar?" Soalnya anggarannya turun dari situ.

MARK:Salah satu hal yang menyenangkan tentang anggaran adalah ia memaksa Anda untuk menghadapi pengorbanan, karena hanya ada begitu banyak uang untuk digunakan. Seperti yang baru saja Anda katakan di sana, jika Anda membayar tabungan pensiun Anda terlebih dahulu, jika itu prioritas utama, Anda tahu, berapa jumlah yang tepat?

CARRIE:Jadi kami tahu, dan Mark, tentu saja, Anda tahu ini lebih baik daripada kami semua, kekuatan pertumbuhan majemuk dan mulai menabung lebih awal untuk tujuan jangka panjang Anda. Jadi aturan praktisnya adalah jika Anda mulai menabung dan berinvestasi di usia dua puluhan untuk masa pensiun, Anda bisa menyisihkan 10%, atau 15% bahkan akan lebih baik, selama sisa hidup Anda, dan Anda seharusnya memiliki masa pensiun yang relatif nyaman. Namun, bagi mereka yang menunda-nunda dan menunggu sampai usia tiga puluhan, mereka harus menghemat 20%. Dan jika mereka menunggu sampai usia empat puluhan, mereka harus menabung 30%. Jadi Anda dapat melihat semakin lama Anda menunggu, semakin sulit untuk menabung. Dan khususnya, seiring bertambahnya usia, pengeluaran Anda menjadi lebih rumit—Anda mungkin akan menikah, memiliki anak, dan memiliki lebih banyak tanggung jawab. Jadi, sangat penting bagi kita untuk membuat kaum muda mulai menabung 10% selama sisa hidup mereka, dan mereka akan merasa sangat nyaman di kemudian hari.

MARK:Setelah Anda membuat anggaran kerja, cobalah untuk memproyeksikan biaya barang-barang penting yang penting. Jika Anda memiliki pengeluaran besar dalam waktu dekat, seperti biaya kuliah atau perbaikan atap, tingkatkan tabungan Anda dan dedikasikan untuk tujuan jangka pendek itu. Jika item tiket besar itu benar-benar penting, Anda harus menerapkan beberapa perhitungan mental dan membatasi uang itu dan memperlakukannya seperti yang sudah dibelanjakan.

Carrie berbagi dengan saya strategi hebat untuk menabung untuk pengeluaran satu kali yang lebih besar dan beberapa contoh nyata tentang bagaimana hal itu dapat membantu.

CARRIE:Jadi kembali meninjau dan menyesuaikan anggaran Anda sepanjang waktu, karena sekali lagi, pengeluaran kami berubah, tujuan kami berubah. Saya, misalnya, memiliki pernikahan pertama saya musim panas ini. Saya ibu dari pengantin pria ... kami adalah orang tua dari pengantin pria. Jadi kami pasti berkontribusi. Untungnya, kami bukan orang yang sepenuhnya menanggung tagihan, tapi tetap saja, Anda tahu, di dunia sekarang ini, semua orang ikut serta. Dan 25 tahun yang lalu, itu tentu saja tidak ada dalam anggaran saya. Itu bukan sesuatu yang saya rencanakan. Jadi Anda tahu, intinya adalah hal-hal yang berubah dalam hidup Anda. Jadi, sangat penting untuk memiliki sejumlah uang tunai yang disisihkan dan aset likuid, sekali lagi, dana pasar uang atau rekening tabungan, dan kemudian berinvestasi untuk tujuan yang akan berlangsung lebih dari lima tahun.

MARK:Poin terakhir yang ingin saya sampaikan tentang penganggaran adalah bahwa segala sesuatunya tidak pernah berjalan sesuai rencana, sehingga kepatuhan yang ketat terhadap anggaran mungkin tidak masuk akal karena segala macam pengeluaran tak terduga dapat muncul.

Tapi ada perbaikan untuk ini seperti yang dijelaskan Carrie:

CARRIE:Intinya adalah kita semua harus mengharapkan yang tak terduga, tepat, dan anggaran untuk yang tak terduga. Dan yang sangat penting untuk itu adalah menciptakan apa yang kita sebut dana darurat. Dana darurat harus terdiri dari tiga … setidaknya tiga sampai enam bulan biaya hidup yang disisihkan dalam rekening likuid seperti rekening tabungan atau dana pasar uang, yang dapat Anda akses dengan mudah. Dan itu adalah aturan praktis, tiga hingga enam bulan. Tetapi jika Anda mungkin memiliki situasi keluarga yang lebih kompleks, Anda mungkin ingin menabung lebih dari tiga hingga enam bulan karena, sekali lagi, jika Anda memiliki keluarga, Anda memiliki pengeluaran lain yang mungkin tidak Anda pikirkan, seperti mobil tua atau bahkan tagihan dokter hewan dapat menghabiskan banyak uang, atau biaya sekolah dan kunjungan lapangan.

Resolusi # 2:Kelola hutang Anda.

Utang pada dasarnya tidak baik atau buruk—itu hanyalah alat. Bagi kebanyakan orang, beberapa tingkat hutang adalah kebutuhan praktis, terutama untuk membeli aset jangka panjang yang mahal seperti rumah.

Namun, masalah muncul ketika utang menjadi tuan dan mengendalikan Anda, bukan sebaliknya.

Inilah cara untuk tetap bertanggung jawab.

Jaga agar total beban utang Anda tetap terkendali. Jangan bingung apa yang bisa Anda pinjam dengan apa yang harus Anda pinjam. Pertahankan biaya bulanan untuk memiliki rumah (misalnya, pokok, bunga, pajak, dan asuransi) di bawah 28% dari pendapatan sebelum pajak dan total pembayaran utang bulanan Anda (termasuk kartu kredit, pinjaman mobil, dan pembayaran hipotek) di bawah 36 % dari pendapatan sebelum pajak Anda.

Hilangkan biaya tinggi, hutang konsumen yang tidak dapat dikurangkan dari pajak. Cobalah untuk melunasi hutang kartu kredit dan hindari meminjam untuk membeli aset yang terdepresiasi, seperti mobil. Biaya utang konsumen bertambah dengan cepat jika Anda memiliki saldo.

Pertimbangkan untuk menggabungkan utang Anda dalam pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit dengan tarif rendah (juga dikenal sebagai HELOC)—tetapi buatlah rencana untuk melunasinya dan memasukkannya ke dalam anggaran Anda.

Sesuaikan persyaratan pembayaran hipotek rumah Anda dengan cakrawala waktu Anda. Jika Anda kemungkinan akan pindah dalam waktu lima hingga tujuh tahun, pertimbangkan pinjaman dengan jatuh tempo yang lebih pendek atau hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, bergantung pada tarif dan opsi hipotek saat ini.

Namun, jangan pertimbangkan hal ini jika Anda merasa mungkin tinggal di rumah lebih lama, atau mungkin tidak dapat mengatur ulang pembayaran hipotek jika suku bunga atau rencana Anda berubah.

Juga jangan meminjam uang dengan asumsi bahwa rumah Anda secara otomatis akan meningkat nilainya. Secara historis, apresiasi rumah jangka panjang telah secara signifikan tertinggal dari total pengembalian portofolio saham yang terdiversifikasi.

Resolusi 3 adalah “Optimalkan portofolio Anda”.

Kami akan membicarakan lebih lanjut tentang ini sebentar lagi, tetapi langkah pertama adalah membuat alokasi aset yang ditargetkan yang terdiversifikasi (dengan kata lain bagaimana Anda membagi investasi Anda ke dalam kategori besar seperti saham, obligasi, dan uang tunai).

Pastikan alokasi aset Anda terhubung dengan tujuan spesifik, cakrawala waktu, dan toleransi risiko Anda karena hal itu akan membantu Anda tetap disiplin saat pasar sedang bergejolak.

Resolusi #4:Bersiaplah untuk hal yang tidak terduga.

Risiko adalah bagian dari kehidupan, khususnya dalam investasi dan keuangan. Faktanya, beberapa kontrak keuangan paling awal dibuat dengan tujuan membantu orang mengelola risiko keuangan.

Hal ini masuk akal karena kehidupan finansial Anda dapat terganggu oleh segala macam kejutan—penyakit, kehilangan pekerjaan, kecacatan, kematian, bencana alam, atau tuntutan hukum.

Jika Anda belum memilikinya, buatlah resolusi untuk meninjau cakupan dan kebutuhan asuransi Anda. Polis asuransi kesehatan, baik melalui perusahaan Anda, Medicare, atau bursa pertukaran, harus berada di urutan teratas dalam daftar.

Jika Anda dalam keadaan sehat dan tidak sering mengunjungi dokter, pertimbangkan kebijakan potongan tinggi untuk memastikan kemungkinan penyakit parah atau kejadian perawatan kesehatan yang tidak terduga.

Ada banyak jenis asuransi lain yang mungkin Anda butuhkan. Misalnya, periksa pemilik rumah dan polis asuransi mobil Anda untuk memastikan pertanggungan dan pengurangan Anda masih tepat untuk Anda.

Kebijakan “payung” kewajiban pribadi adalah cara hemat biaya untuk meningkatkan cakupan kewajiban Anda sebesar $1 juta atau lebih, jika Anda bersalah dalam kecelakaan atau seseorang terluka di properti Anda.

Jika Anda mempertimbangkan polis perawatan jangka panjang, carilah polis yang memberikan jenis perawatan yang tepat dan dijamin dapat diperpanjang dengan tarif premium yang dikunci.

Perawatan jangka panjang biasanya paling hemat biaya dimulai pada usia sekitar 50 tahun dan menjadi lebih mahal atau sulit ditemukan, umumnya, setelah usia 70 tahun. Anda bisa mendapatkan sumber informasi independen dari komisaris asuransi negara bagian Anda.

Buat rencana bencana untuk keselamatan dan ketenangan pikiran Anda. Tinjau kebijakan pemilik rumah atau penyewa Anda untuk melihat apa yang tercakup dan apa yang tidak. Simpan inventaris terbaru barang-barang rumah tangga yang berharga dan harta benda bersama dengan penilaian profesional dan perkiraan nilai penggantian di tempat yang aman jauh dari rumah Anda.

Semua resolusi ini hanyalah saran. Ingat, Anda tidak harus melakukan semuanya sekaligus. Ada banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan kesehatan keuangan Anda, selangkah demi selangkah.

Selanjutnya, kita akan menggali detail tentang bagaimana Anda dapat mengoptimalkan portofolio Anda dan bersiap untuk hal yang tidak terduga dengan berbicara dengan seorang ahli.

Saya bergabung sekarang dengan Rob Williams. Dia adalah kolega saya di Schwab Center for Financial Research, dan dia adalah wakil presiden perencanaan keuangan dan pendapatan pensiun. Dia adalah tamu kembali di Musim 1 di mana kami berbicara tentang Jaminan Sosial. Senang Anda kembali, Rob.

ROB WILLIAMS:Hai, Mark, senang berada di sini.

MARK:Rob, Anda telah menulis tentang orang-orang yang membuat resolusi Tahun Baru berorientasi finansial sebelumnya, dan di salah satu bagian Anda, saran Anda adalah mengoptimalkan portofolio Anda. Apa maksudmu dengan itu?

ROB:Yah, tidak apa-apa untuk mengatakan "optimalkan portofolio Anda." Tetapi sebelum Anda masuk ke portofolio Anda, sangat penting untuk memikirkan terlebih dahulu tentang apa tujuan Anda dan apa yang Anda inginkan dari hasil investasi Anda. Kita semua ingin mengalahkan pasar, tetapi penelitian menunjukkan bahwa penentuan waktu pasar sangat sulit, dan hal terpenting yang harus dilakukan pertama adalah membuat rencana, campuran investasi yang tepat yang dapat Anda pegang dengan disiplin, dalam semua hal. jenis pasar; lalu ikuti dan sesuaikan sesuai kebutuhan.

MARK:Jadi di masa lalu Anda telah membicarakan hal-hal seperti memiliki alokasi aset yang ditargetkan sebagai sesuatu yang akan membantu menentukan campuran Anda seharusnya. Bagaimana Anda memutuskan apa itu? Faktor apa yang harus Anda pikirkan saat membuat campuran yang tepat?

ROB:Nah, setiap jenis investasi yang dapat Anda anggap sebagai alat, katakanlah, dalam saham, obligasi, uang tunai, dan masing-masing memiliki karakteristik dan jenis risiko yang berbeda. Jadi alokasi aset yang ditargetkan adalah campuran yang tepat dari investasi tersebut untuk Anda, dan penting untuk memikirkan berbagai faktor. Kami sering berbicara tentang toleransi risiko Anda, atau seberapa besar toleransi yang Anda miliki untuk pasar yang naik dan turun. Tapi itu hanya satu faktor. Penting juga untuk memikirkan cakrawala waktu Anda. Jadi, jika Anda memiliki, katakanlah, tujuan jangka pendek untuk berinvestasi untuk uang muka rumah, Anda mungkin berinvestasi secara berbeda. Usia pasangan Anda, waktu kebutuhan Anda, semua itu adalah faktor yang harus Anda pikirkan untuk menentukan, Anda tahu, bagaimana investasi yang Anda lakukan selaras dengan tujuan Anda.

MARK:Kami berbicara banyak tentang diversifikasi. Mengapa hal itu begitu penting, dan di mana faktor tersebut dalam konstruksi portofolio atau proses pengoptimalan portofolio ini?

ROB:Nah, ada beberapa cara untuk memikirkan diversifikasi. Dan portofolionya, dan salah satu cara untuk memikirkannya adalah, seperti mobil, perlu penyetelan. Apakah Anda disetel untuk kecepatan atau Anda disetel untuk stabilitas? Anda tahu, dan itu didorong, sebagian, berdasarkan campuran saham, obligasi, dan uang tunai yang Anda pilih. Bentuk diversifikasi lainnya adalah ketika Anda memilih kelas aset tersebut untuk diinvestasikan di sejumlah sekuritas yang berbeda, jadi bukan hanya satu obligasi atau satu saham di mana Anda berayun untuk pagar, tetapi untuk mendiversifikasi dan membeli banyak sekuritas, banyak investasi. Dan kecuali Anda memiliki banyak uang, itu bisa sangat sulit dilakukan sendiri, dan bahkan jika Anda memilikinya, masuk akal untuk menggunakan reksa dana. Dana yang diperdagangkan di bursa, yang disebut ETF, adalah cara yang bagus untuk memiliki sekeranjang sekuritas yang terdiversifikasi di hampir semua kelas aset.

MARK:Ya, saya pikir itu benar. Jika Anda ingin membeli saham individu dan obligasi individu, Anda harus memiliki banyak uang untuk membuat portofolio yang benar-benar terdiversifikasi, dan di situlah reksa dana dan ETF berperan. Anda bisa mendapatkan ratusan, jika bukan ribuan, sekuritas dengan cukup cepat dengan investasi yang relatif kecil, bukan?

ROB:Itu benar. Maksudku, itu sangat penting. Bagaimana Anda berinvestasi dan memastikan Anda terdiversifikasi setelah Anda memiliki alokasi aset yang ditargetkan. Cara Anda mendapatkan akses ke pasar juga penting, dan reksa dana serta dana yang diperdagangkan di bursa adalah cara yang bagus untuk melakukannya dengan cara yang beragam.

MARK:Seringkali, kita akan berbicara tentang portofolio investasi seolah-olah itu adalah satu hal, tetapi bagi kebanyakan orang, portofolio mereka sebenarnya tersebar di beberapa akun, dan akun tersebut memiliki perlakuan pajak yang berbeda. Jadi, apa cara terbaik untuk mengatasinya saat Anda mengoptimalkan portofolio Anda?

ROB:Nah, itu fakta penting untuk diketahui. Pilihan akun yang berbeda, IRA, akun pialang tradisional, itu adalah alat penting untuk dipikirkan. Dan secara umum, masuk akal untuk menempatkan investasi yang relatif hemat pajak, yang dapat mencakup ETF, dana perdagangan pertukaran yang baru saja kami sebutkan, dan obligasi daerah, yang dapat diuntungkan oleh pajak, dan memasukkannya ke dalam rekening kena pajak. Dan kemudian menempatkan investasi yang relatif tidak efisien pajak, seperti reksa dana yang diperdagangkan secara aktif dan dapat menghasilkan tagihan pajak yang lebih tinggi, perwalian investasi real estat (disebut REIT), obligasi dengan hasil lebih tinggi, dan hal-hal lain, di akun yang diuntungkan pajak. Dan akun yang diuntungkan pajak, penting untuk diketahui, itu termasuk akun pensiun Anda, seperti akun tradisional atau Roth IRA, jadi akun pensiun individu. Dan jika ya, jika Anda adalah orang yang sering berdagang, masuk akal untuk melakukannya di akun pialang yang diuntungkan pajak untuk membantu mengurangi tagihan pajak Anda.

MARK:Anda menyebutkan beberapa istilah berbeda di sana, efisien pajak, tidak efisien pajak . Bisakah Anda memecahkan kode itu sedikit? Apa arti istilah-istilah itu?

ROB:Yah, hemat pajak berarti investasi yang menghasilkan lebih sedikit pajak baik dari bunga yang diperoleh, yang dapat menjadi penghasilan kena pajak bagi Anda, atau dari keuntungan modal, yang sering dihasilkan jika Anda sering berdagang. Jadi, jika Anda menjual saham, Anda mungkin mendapatkan keuntungan modal dan harus membayarnya sepanjang tahun sebagai bagian dari tagihan pajak Anda. Dan jelas, investasi yang tidak efisien pajak melakukan sebaliknya. Dan secara aktif berdagang untuk beberapa investor adalah suatu pendekatan, satu pendekatan, yang dapat mengakibatkan lebih banyak pengembalian pajak Anda yang hilang.

MARK:Jadi Anda sudah menyiapkan portofolio Anda, tetapi mungkin memerlukan beberapa pemeliharaan di sepanjang jalan. Jadi bagaimana itu dilakukan?

ROB:Ya, jangan melihat portofolio Anda setiap hari, itu satu aturan praktis. Evaluasi kinerja portofolio Anda setidaknya dua kali setahun, dan gunakan tolok ukur yang tepat. Itu berarti jangan melihat pasar dan berkata, "Pasar saham naik turun setiap hari." Miliki tolok ukur yang sesuai dengan campuran investasi Anda dan selaras dengan tujuan Anda. Namun, ingat, kemajuan jangka panjang yang harus Anda capai menuju sasaran Anda lebih penting daripada kinerja portofolio jangka pendek.

Sekarang, satu fakta kuncinya adalah Anda mungkin memiliki tujuan investasi dalam jangka pendek, dan saat Anda mendekati tujuan tabungan, seperti, katakanlah, awal pendidikan anak, atau Anda akan pensiun, penting untuk memulai untuk mengurangi risiko investasi Anda, jika perlu. Jadi, Anda tidak perlu menjual investasi volatil seperti saham saat Anda membutuhkannya.

MARK:Jadi jika saya meringkas seluruh resolusi "optimalkan portofolio Anda", itu benar-benar turun untuk mendapatkan alokasi aset strategis atau alokasi aset jangka panjang di tempat yang terkait dengan tujuan Anda, pastikan Anda telah membangun portofolio dengan cara yang cerdas pajak, dan kemudian pantau portofolio mereka tetapi tidak selalu bereaksi terhadap setiap goyangan di pasar. Apakah itu tentang jumlah itu?

ROB:Ya, itu benar, saya pikir. Dan resolusi yang baik adalah jangan mengubah strategi investasi Anda, Anda tahu, karena emosi atau saat ini. Sekarang, tetapi Anda mengubahnya sebagai, katakanlah, Anda semakin dekat dengan tujuan Anda. Kami tidak memiliki cakrawala waktu investasi yang tak terbatas. Maksud saya, semoga, kita menabung dan kita memasuki masa pensiun, dan saat Anda semakin dekat, Tahun Baru atau setiap saat sepanjang tahun bisa menjadi saat yang tepat untuk memikirkan memastikan Anda memiliki campuran yang tepat untuk cakrawala waktu Anda untuk setiap investasi tujuan, juga.

MARK:Ya, pastikan portofolio Anda sesuai dengan situasi Anda.

ROB:Tepat.

MARK:Resolusi lain yang Anda sukai adalah mempersiapkan yang tak terduga, atau bersiap untuk yang tak terduga. Jadi bicarakan sedikit tentang itu.

ROB:Ya, risiko adalah bagian dari kehidupan, khususnya investasi dan keuangan, dan portofolio Anda mungkin terdiversifikasi, tetapi perencanaan keuangan yang baik dan pengelolaan kehidupan keuangan Anda melibatkan risiko lain juga. Kehidupan finansial Anda dapat dijungkirbalikkan oleh segala macam kejutan—penyakit, kehilangan pekerjaan, kecacatan, kematian, bencana alam, dan masih banyak lagi. Jika Anda tidak memiliki aset yang cukup untuk mengasuransikan diri terhadap risiko besar, yang berarti, jika Anda mengalami kecelakaan, dapatkah Anda membayarnya dari portofolio Anda? Masuk akal untuk memiliki asuransi untuk menutupi kebutuhan tersebut. Dan kita semua memiliki asuransi untuk hal-hal tertentu. Asuransi membantu melindungi dari kejadian tak terduga yang mungkin tidak sering terjadi, tetapi sangat mahal untuk dikelola sendiri saat terjadi.

MARK:Kami berdua memiliki keluarga, jadi asuransi kesehatan bukanlah hal yang sulit bagi kami. Apa saja pertimbangan utama ketika pergi keluar dan memilih polis asuransi kesehatan?

ROB:Nah, asuransi kesehatan jelas diperlukan sekarang, dan memilih polis asuransi kesehatan yang sesuai dengan kebutuhan Anda di semua bidang yang dapat Anda pilih, seperti pertanggungan, pengurangan, pembayaran bersama, pilihan penyedia medis, sangat penting. Aturan praktis yang baik adalah jika Anda dalam kesehatan yang baik dan tidak sering mengunjungi dokter, pikirkan tentang kebijakan yang dapat dikurangkan untuk memastikan kemungkinan penyakit serius atau kejadian perawatan kesehatan yang tidak terduga. Satu hal yang dapat membantu adalah jika Anda memiliki akses ke rekening tabungan kesehatan, gunakan atau pelajari lebih lanjut tentangnya. Ini bisa menjadi cara yang sangat membantu untuk mengelola dan menabung untuk membayar biaya perawatan kesehatan hari ini, tetapi juga di masa depan.

MARK:Asuransi jiwa, itu adalah lindung nilai terhadap risiko besar lainnya. Siapa yang harus memiliki asuransi jiwa?

ROB:Nah, aturan umum adalah membeli asuransi jiwa jika Anda memiliki tanggungan atau kewajiban lain seperti hipotek yang harus dibayar jika Anda meninggal dunia. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah dengan memanfaatkan asuransi berjangka kelompok, yang sering ditawarkan oleh pemberi kerja. Banyak pengusaha sering menawarkan polis asuransi berjangka yang relatif murah. Mereka umumnya tidak memerlukan pemeriksaan medis, mereka dapat menghemat biaya untuk memberikan apa yang kami sebut sebagai pengganti pendapatan untuk tanggungan jika Anda meninggal dunia. Tetapi jika Anda memiliki anak kecil atau Anda memiliki kewajiban besar seperti hipotek besar yang akan berlanjut setelah kematian Anda, dan Anda tidak dapat membayarnya dari tabungan Anda, Anda tidak memiliki banyak kekayaan, Anda mungkin perlu berpikir tentang asuransi jiwa tambahan. Dan kecuali Anda memiliki kebutuhan asuransi jiwa permanen, yang berarti sesuatu yang ingin Anda miliki yang melewati kematian Anda setelah tanggungan Anda menghidupi diri mereka sendiri, atau memiliki keadaan khusus, pertimbangkan untuk memulai dengan polis asuransi jiwa berjangka murah sebelum polis seumur hidup. .

MARK:Rob, bagi kebanyakan orang, kemampuan mereka untuk mencari nafkah, itu adalah aset mereka yang paling berharga. Bagaimana Anda melindunginya?

ROB:Ya, itu sangat benar. Saat Anda bekerja, itu adalah aset Anda yang paling berharga dan Anda harus memanfaatkannya. Dan asuransi jiwa itu penting, tetapi melindungi kekuatan penghasilan Anda jika Anda memiliki cacat jangka panjang juga sangat penting. Kemungkinan menjadi cacat jauh lebih besar daripada kemungkinan mati muda. Faktanya, jika Anda menginginkan beberapa statistik, menurut Administrasi Jaminan Sosial, seseorang yang berusia 20 tahun pada tahun 2019 memiliki peluang 19% untuk menjadi cacat sebelum usia pensiun normalnya, yaitu usia 67, dan hanya peluang 3%. meninggal sebelum usia pensiun. ⁵ Jika Anda tidak bisa mendapatkan pertanggungan jangka pendek dan jangka panjang yang memadai melalui pekerjaan, pertimbangkan juga untuk mencari kebijakan individual.

MARK:Seiring bertambahnya usia, kita cenderung mengumpulkan banyak barang, dan beberapa barang itu sebenarnya berharga dan bisa mahal untuk diganti. Bagaimana Anda melindunginya?

ROB:Nah, lindungi aset fisik dengan asuransi properti dan kecelakaan. Itu, saya pikir, cukup jelas, dan untuk memeriksa pemilik rumah dan polis asuransi mobil Anda untuk memastikan cakupan dan pengurangan Anda masih tepat untuk Anda. Itu bisa menjadi resolusi Tahun Baru yang bagus atau sesuatu untuk dilakukan kapan saja sepanjang tahun.

MARK:Rob, mari kita asumsikan sejenak bahwa semacam bencana melanda tempat tinggal Anda. Apa yang dapat dilakukan orang sekarang untuk memastikan proses tersebut berjalan lebih mudah?

ROB:Nah, bencana alam tampaknya menjadi salah satu perhatian besar hari ini, dan memang seharusnya demikian di beberapa tempat. Saya tinggal di Colorado, dan mungkin ini bukan bencana alam, tetapi baru-baru ini saya mengalami kerusakan akibat hujan es di rumah saya, yang, untungnya, diasuransikan. Dan Anda mungkin tinggal di daerah lain di negara ini dengan risiko lain. Jadi, penting untuk meninjau kebijakan pemilik rumah atau penyewa Anda, jika Anda seorang penyewa, untuk melihat apa yang tercakup dan apa yang tidak. Bicaralah dengan agen Anda tentang banjir atau asuransi perawatan kesehatan, khususnya, karena ini sering kali tidak disertakan dalam sebagian besar kebijakan pemilik rumah. Dan begitu Anda meninjau polis Anda, penting untuk mengetahui apa yang Anda miliki di rumah Anda juga, karena itu juga tercakup dalam sebagian besar polis asuransi. Jadi miliki inventaris barang-barang rumah tangga Anda yang berharga. Anda dapat memiliki video atau menuliskannya dalam daftar, bersama dengan penilaian profesional dan perkiraan nilai penggantian, dan meletakkannya di tempat yang aman di rumah Anda sehingga Anda memilikinya saat Anda membutuhkannya.

MARK:Jadi, ketika Anda berpikir tentang "melindungi dari hal yang tidak terduga," itulah resolusinya di sini:lindungi dari hasil kesehatan yang buruk, lindungi dari hidup Anda, lindungi dari kekuatan penghasilan Anda, dan lindungi dari sesuatu yang terjadi pada barang-barang Anda. Apakah itu yang terjadi?

ROB:Kurang lebih seperti itu. Kedengarannya seperti banyak hal perlindungan negatif, tetapi hal-hal ini, jika Anda menindaklanjuti, benar-benar dapat menambah ketenangan pikiran, dan itu layak dilakukan. Saya merasa sangat membantu untuk memulai dari bagian-bagian, mulai dengan portofolio dan investasi Anda dan kemudian lihat asuransi dan risiko Anda, dan pastikan Anda terlindungi. Dan kemudian, terakhir, tentu saja, inventaris dan hal-hal yang paling tidak kita sukai, yaitu memiliki salinan akta kelahiran, paspor, surat wasiat, dokumen perwalian, seluruh daftar, simpan ini di tempat yang kecil dan aman. , kotak evakuasi, tempat seperti itu, di mana Anda dapat mengambilnya dengan cepat, dan, tentu saja, pastikan orang yang Anda cintai juga tahu di mana file ini berada, jika mereka membutuhkannya.

MARK:Rob, ini luar biasa. Banyak informasi praktis yang bermanfaat. Terima kasih sudah mampir.

ROB:Terima kasih, Mark. Senang berada di sini.

MARK:Membuat resolusi itu mudah, tetapi mempertahankannya jauh lebih sulit. Salah satu alasannya adalah karena kita cenderung terlalu mengandalkan tekad.

Saya menganggap tekad sebagai keputusan sadar untuk melakukan sesuatu yang sebenarnya tidak ingin saya lakukan saat ini. Kami kemudian menambah masalah dengan membuat hambatan untuk melakukan hal yang benar.

Psikolog sosial Wendy Wood membahas hal ini di episode “Makhluk Kebiasaan” dari Choiceology siniar. Dia menyebutkan sebuah penelitian yang menunjukkan orang yang tinggal lima mil dari gym mereka cenderung pergi sebulan sekali, tetapi orang yang tinggal tiga setengah mil dari gym mereka cenderung pergi lima kali sebulan.

Kita mungkin berpikir orang-orang yang lebih termotivasi atau yang memiliki kemauan lebih akan lebih sering pergi ke gym, tetapi kenyataannya adalah mengurangi jarak ke gym mengurangi ukuran hambatan di sekitar keputusan itu.

Berikut beberapa kiat untuk menurunkan rintangan dan membantu Anda tetap di jalur.

1. Bersikaplah realistis. Memutuskan untuk memotong pengeluaran Anda menjadi dua atau tiga kali lipat tingkat tabungan Anda mungkin hanya membuat Anda gagal.
2. Spesifik dengan tindakan Anda dan alasan Anda melakukannya. Sasaran yang kabur seperti “memperbaiki urusan keuangan saya” mungkin terdengar bagus, tetapi sulit untuk dilacak. Banyak resolusi keuangan bisa menjadi sedikit misterius dan tidak menginspirasi tindakan. Perbaiki ini dengan mencantumkan tujuan Anda dan mengapa penting bagi Anda untuk melakukannya.
3. Fokus. Tidak ada yang membagikan hadiah untuk membuat daftar resolusi keuangan terpanjang. Anda mungkin benar-benar ingin menghapus hutang kartu kredit Anda dan simpan cukup untuk perjalanan ke Hawaii dan kurangi anggaran belanjaan Anda sebesar 10% dengan berbelanja lebih cerdas. Tetapi terlalu banyak tujuan pada satu waktu dapat melemahkan kemampuan dan motivasi Anda untuk tetap berpegang pada sejumlah kecil tujuan yang benar-benar dapat dicapai.
4. Rayakan kesuksesan. Tepuk punggung yang bagus sangat membantu menjaga motivasi.

Terima kasih telah mendengarkan.

Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang mengatur urusan keuangan Anda dan cara mendapatkan rencana keuangan, kunjungi schwab.com/PortfoliosPremium.

Jika Anda menginginkan lebih banyak saran Carrie tentang berbagai topik keuangan, lihat schwab.com/AskCarrie.

Dan Anda selalu dapat menghubungi Schwab di 877-279-4476. Angka itu adalah 877-279-4476. Ini dapat membantu Anda mendapatkan saran tentang situasi keuangan khusus Anda.

Jika Anda menikmati episode ini, pertimbangkan untuk memberi kami peringkat atau ulasan di Apple Podcasts atau aplikasi mendengarkan favorit Anda.

Untuk pengungkapan penting, lihat catatan acara dan shwab.com/FinancialDecoder.

¹ https://www.nytimes.com/guides/smarterliving/resolution-ideas

² http://www.richardwiseman.com/quirkology/new/USA/Experiment_resolution.shtml

³ https://well.blogs.nytimes.com/2007/12/31/will-your-resolutions-last-to-february

⁴ https://faculty.wharton.upenn.edu/wp-content/uploads/2014/06/Dai_Fresh_Start_2014_Mgmt_Sci.pdf

⁵ https://www.ssa.gov/disabilityfacts/facts.html

Setelah Anda mendengarkan

• Anda juga dapat menemukan banyak artikel menarik dari Carrie tentang penganggaran, utang, dan berbagai topik keuangan lainnya di schwab.com/AskCarrie.

• You can also find many great articles from Carrie about budgeting, debt, and a variety of other financial topics at schwab.com/AskCarrie.

You can also find many great articles from Carrie about budgeting, debt, and a variety of other financial topics at schwab.com/AskCarrie.

" id="body_disclosure--media_disclosure--51596">

• You can also find many great articles from Carrie about budgeting, debt, and a variety of other financial topics at schwab.com/AskCarrie.

Many people set New Year's resolutions, but sadly, most don't keep them. In this episode Mark Riepe offers several suggestions for keeping you on track with your resolutions, as well as proposing some specific resolutions that can help you better manage your financial life—whatever the date you choose to implement them.

Mark talks with Carrie Schwab-Pomerantz about two of the most popular resolutions:setting and sticking to a budget and how to pay off debt.

Then Rob Williams, vice president of financial planning and retirement income, discusses ways you can optimize your portfolio—and how you can prepare for the unexpected.

• Choiceology host Katy Milkman contributed to research about the "fresh start effect," which is the tendency for people to get motivated to change their life after temporal landmarks like New Year's Day or anniversaries.
• To read more about setting—and sticking to—your own financial resolutions, check out Rob’s article "New Year's Financial Resolutions:Get Your Finances in Shape for 2020."

Subscribe to Financial Decoder  for free on Apple Podcasts or wherever you listen.

Financial Decoder  is an original podcast from Charles Schwab.

If you enjoy the show, please leave us a rating or review on Apple Podcasts.