Haruskah Saya Melunasi Hipotek Saya?

"Haruskah saya melunasi hipotek saya," Anda mungkin bertanya pada diri sendiri di saat-saat penetapan tujuan atau melamun. Biarkan saya memperingatkan Anda sejak awal:Anda akan mendapatkan jawaban dari seorang pria yang hampir sepenuhnya anti-utang.

Sekarang setelah saya melepaskan bias saya, mari kita bahas pembayaran hipotek awal.

Apakah Anda seharusnya melunasi hipotek Anda duluan? Mungkin.

Saya membahas banyak masalah dengan hipotek, bunga, tabungan bunga itu, bunga yang dipotong pajak, dll. dalam diskusi tentang pertanyaan hipotek 15 vs 30 tahun .

Kami hanya akan menyelesaikan masalah sekali lagi di sini, lalu Anda akan dipersenjatai dengan informasi yang Anda butuhkan untuk menjawab pertanyaan abadi itu:Haruskah saya melunasi hipotek saya lebih awal ?

Keuntungan Memiliki KPR

Baik. Setiap orang membutuhkan atap di atas kepala mereka. Ada biaya yang terlibat di sana, apakah Anda memiliki rumah secara langsung atau masih berusaha melunasi hipotek. Anda membutuhkan tempat berlindung. Itulah fakta kehidupan.

Relatif mudah untuk mendapatkan cukup banyak uang dari bank dan dimanfaatkan dengan cukup baik dengan hipotek Anda. Juga, tingkat hipotek sangat rendah sekarang. Ini uang murah! Itu adalah keuntungan lain dari hipotek.

Akhirnya, bunga Anda mungkin dapat dikurangkan dari pajak jika Anda memilih untuk merinci pengurangan Anda. Ini membuat suku bunga yang sudah murah menjadi lebih murah!

Kerugian Memiliki Hipotek

Kerugian dari hipotek? Biaya bunga sangat besar. Untuk rumah seharga $315.000, Anda dapat dengan mudah melihat total bunga hampir $230.000 untuk hipotek 30 tahun!

Kerugian lain adalah kenyataan bahwa Anda kehilangan arus kas bulanan. Jika rumah Anda telah lunas, Anda dapat menggunakan pembayaran hipotek bulanan itu dengan baik dalam investasi. Juga, ada banyak ketenangan pikiran yang datang dari tidak berutang apa pun kepada siapa pun. Dan Anda tidak akan melakukannya.

Haruskah Saya Melunasi Hipotek Saya atau Berinvestasi?

Pertimbangkan skenario berikut sebelum Anda memutuskan apakah Anda harus melunasi hipotek Anda lebih awal. Mari kita ambil Ron, yang baru saja tergila-gila memiliki rumahnya sendiri. Dia memiliki dana darurat dengan biaya 3-6 bulan. Jadi dia pergi ke kota untuk melunasi hipotek 30 tahun dalam 13 tahun dengan membayar tambahan $300 per bulan. Hasil? Dalam 13 tahun, pinjaman rumahnya lunas.

Tapi apa yang bisa dia lakukan dengan $300 itu selama 13 tahun terakhir? Menginvestasikannya di S&P 500. Akan berkembang menjadi apa? Tanpa menghitung semua angka, kita dapat cukup yakin bahwa itu akan berjumlah jauh lebih banyak daripada bunga yang dia simpan ketika dia memutuskan untuk melunasi hipoteknya lebih awal (baiklah, investasinya akan bernilai sedikit di atas $95.000 yang diinvestasikan di 10% selama 13 tahun).

Aturan umumnya adalah ini:jika Anda harus memutuskan antara pelunasan hipotek awal atau menginvestasikan kelebihan uang tunai itu ke hal lain, Anda akan secara finansial pilih salah satu dengan pengembalian tahunan tertinggi (tingkat bunga setelah pajak Anda adalah tingkat pengembalian Anda karena setiap dolar yang Anda keluarkan untuk membayarnya adalah satu dolar yang tidak perlu Anda bayar bunga). Jadi, jika Anda dapat menginvestasikan $300 sebesar 10% dalam dana indeks berbiaya rendah, atau menghemat 4% setelah pajak, Anda akan selalu memilih untuk menginvestasikan uang tersebut.

Apakah itu dijamin 10%? Surga tidak! Tetapi dalam jangka panjang Anda akan kesulitan untuk membuat argumen sebaliknya. Apakah itu jaminan pengembalian 4%? Surga ya! Itu harus disertakan dalam keputusan Anda untuk melunasi hipotek Anda lebih awal.

Daftar Yang Harus Dilakukan Sebelum Anda Melunasi Hipotek Anda

Anda perlu memastikan fondasi Anda diletakkan dengan baik sebelum Anda mempertimbangkan untuk melunasi rumah Anda lebih awal. Buat dana darurat, singkirkan semua utang non-hipotek, mulai investasikan 15% ke rekening pensiun, dan kemudian bekerja untuk melunasi hipotek Anda lebih awal.

Apa artinya ini adalah jika Anda sudah menanggung pengeluaran 3-6 bulan secara tunai (pasar uang, rekening tabungan, yaitu likuid), Anda tidak memiliki hutang apa pun kecuali rumah Anda, Anda berkontribusi 15% terhadap tabungan pensiun (memanfaatkan kemungkinan pengembalian 10% dari pasar saham dan manfaat pajak besar yang menyertai investasi untuk masa pensiun), dan Anda masih memiliki sisa uang tunai untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat? Man—lakukan!

Lupakan kemungkinan pengembalian 10% di S&P—Anda sudah melakukan investasi besar-besaran 15% dari pendapatan Anda secara konsisten—hasilkan jaminan pengembalian 4% dari kelebihan uang tunai itu. Dan ketika Anda telah melunasi rumah, ambil pembayaran yang Anda lakukan dan pergi berlibur. Saat Anda kembali dari liburan, mulailah menyisihkannya untuk perencanaan pensiun.

Jadi, jika Anda bertanya pada diri sendiri, "Haruskah saya melunasi hipotek saya lebih awal?" Jawaban saya adalah ya. Tetapi milik Anda mungkin berbeda—dan itulah yang membuat keuangan pribadi menjadi pribadi! Pilih opsi yang paling sesuai untuk kehidupan yang ingin Anda jalani.

Ingin melihat bagaimana melakukan pembayaran ekstra akan mempengaruhi masa pinjaman Anda? Daftar untuk uji coba gratis YNAB selama 34 hari untuk menjelajahi fitur Perencana Pinjaman kami (dan buat anggaran!)