Hipotek 15- vs. 30-Tahun:Mana yang Lebih Baik?

Saya akan mencoba menjawab pertanyaan kuno:hipotek 15 vs 30 tahun:mana yang lebih baik?

Dan saya benci untuk memberitahukan hal ini kepada Anda, tetapi itu semua tergantung (dan saya bahkan tidak akan menyebutkan pajak di sini).

Saya ingin memulai dengan sebuah tabel (ini adalah akuntan dalam diri saya) yang menguraikan beberapa asumsi dasar saat menjawab pertanyaan hipotek 15 vs 30 tahun untuk pembeli dan pemilik rumah. Semoga ini menjelaskan sedikit tentang hipotek yang berbeda ini langsung dari kelelawar:

KPR Tetap 15 Tahun vs. 30 Tahun

* Tarif diambil dari BankRate.com pada 1 Juli 2020.

Baiklah, jika Anda hanya melihat sejauh jalur pembayaran, Anda mungkin akan sedikit terkejut. Hipotek suku bunga tetap 15 tahun membutuhkan pembayaran bulanan yang jauh lebih tinggi—dengan tambahan $602 per bulan untuk masa pinjaman rumah! Ambil napas dalam-dalam. Anda tidak membayar apa pun untuk pinjaman 15 tahun setelah 15 tahun (masuk akal, kan?).

Jika Anda memeriksa dua baris terakhir dari tabel, Anda mungkin telah menerima sentakan ke arah lain. Jika Anda melakukan hipotek 15 tahun, Anda akan menghemat $90.054 bunga selama masa pinjaman versus hipotek 30 tahun!

Jelas hipotek 15 tahun adalah pilihan terbaik dalam jangka panjang, bukan? Itu tergantung.

Pertimbangkan Biaya Peluang

Satu hal yang benar-benar Anda miliki untuk dipertimbangkan dengan pertanyaan hipotek jangka 15 vs 30 tahun:berapa biaya peluangnya?

Pertimbangkan ini:bagaimana jika Anda memang mengambil hipotek 30 tahun, menghemat $602 dalam arus kas bulanan, dan menginvestasikan $602 itu setiap bulan untuk masa pakai hipotek Anda? Jika Anda menginvestasikannya dalam dana yang menghasilkan 6% (jangan berdebat tentang potensi pengembalian pasar saham saat ini), investasi itu akan tumbuh menjadi $608,344!

Jadi jelas terbaik Anda pilihannya adalah melewatkan hipotek 15 tahun, tetap pada 30, dan menginvestasikan selisihnya dalam tabungan, bukan? Tidak cukup.

Pertama, Anda harus mengingat biaya bunga tambahan dari hipotek 30 tahun (ingat, saya tidak memasukkan pajak dalam analisis):$90.054. Jadi, Anda perlu mengurangi jumlah investasi tersebut dari sekitar $608k menjadi $518,000 yang lebih sesuai setelah memperhitungkan bunganya.

Yah, tetap saja, setengah juta dolar lagi membuat 15 tahun menjadi pilihan yang lebih rendah, bukan? Tidak, masih belum cukup.

Mencari ide lain untuk melunasi hipotek Anda dengan cepat?

Pertimbangkan Sudut yang Berbeda

Tidak adil jika Anda dapat menginvestasikan selisih tabungan selama 30 tahun itu tanpa melihat peluang yang ditawarkan dengan hipotek 15 tahun. Jika Anda mengambil hipotek 15 tahun, setelah Anda melunasi rumah Anda (15 tahun), Anda akan memiliki seluruh pembayaran yang tersedia untuk investasi .

Jadi, pada kenyataannya, kita perlu membandingkan keduanya secara berdampingan. Mengambil pinjaman 30 tahun memungkinkan Anda menghemat $602 selama masa pinjaman. Jika Anda mengambil hipotek 15 tahun, Anda tidak akan menabung apa pun selama 15 tahun pertama, tetapi Anda akan memiliki $1.704 untuk diinvestasikan selama 15 tahun terakhir. Apa yang disamakan dengan investasi itu? Sekali lagi, menggunakan 6%, $1.704 yang diinvestasikan setiap bulan selama 15 tahun kedua menghasilkan nilai $499.737. Apakah itu berarti hipotek 30 tahun lebih baik sekitar $18.000 ($518.000-$499.737)? Tidak. Anda harus mengambil biaya pembayaran bunga dari nilai hipotek 15 tahun seperti yang Anda lakukan dengan 30 tahun. Dengan analisis ini, hipotek 30 tahun melampaui hipotek 15 tahun sekitar $75.000.

Ah! Jelas hipotek 30 tahun adalah yang terbaik pilihan untuk keuangan Anda. Um, mungkin.

Kami telah mengasumsikan pengembalian 6 persen atas investasi Anda dari tabungan bulanan $602 itu dengan hipotek suku bunga tetap 30 tahun. Apa yang terjadi jika pengembalian aktual hanya 4 persen? Anda akan kehilangan uang dibandingkan dengan hipotek 15 tahun.

Kedamaian Pikiran vs. Angka

Tapi kita benar-benar harus memperlambat dan melihat pribadi sisi keuangan pribadi. Kita benar-benar harus berbicara lebih banyak tentang ketenangan pikiran dan lebih sedikit tentang angka.

Seperti apa ketenangan pikiran bagi Anda?

• Sepertinya hidup benar-benar bebas hutang?
• Atau sepertinya Anda memiliki lebih banyak uang untuk memilih ke mana Anda akan pergi?

Saya menghargai keduanya, jadi inilah rekomendasi saya:ambil hipotek 30 tahun, tetapi simulasikan pembayaran hipotek 15 tahun. Anda harus cukup mengenal diri sendiri untuk mengetahui bahwa Anda benar-benar akan membayar ekstra $602 per bulan, karena itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Tapi saya suka rute ini karena memberi Anda lebih banyak pilihan dengan uang Anda.

Anda masih menempuh rute pembayaran utang yang agresif (karena saya masih menyukai hidup bebas utang dan saya pikir Anda juga akan menyukainya), tetapi pendekatan 30 tahun memberi Anda tuas darurat bawaan yang memungkinkan Anda membebaskan uang tunai itu jika hidup melempar Anda bola lengkung. Dan akhir-akhir ini, hidup seperti melempar banyak bola melengkung.

Ikuti podcast YNAB di Spotify atau Podcast Apple untuk mendengar lebih banyak kebijaksanaan keuangan pribadi dari Jesse Mecham, pendiri dan CEO Anda Membutuhkan Anggaran. Penasaran untuk melakukan perhitungan pinjaman Anda sendiri? Daftar untuk uji coba gratis YNAB (tidak perlu kartu kredit!) untuk bereksperimen dengan dampak pembayaran ekstra dengan menggunakan alat Perencana Pinjaman kami. Dan buat anggaran saat Anda melakukannya!