Skor kredit Anda — dan mengapa itu penting

Untuk edisi bulan "kembali ke dasar" hari ini di Menjadi Kaya Perlahan, kita akan berbicara tentang nilai kredit. Apa adalah skor kredit? Mengapa Anda harus peduli?

Saat Anda menjalani hidup Anda, Anda meninggalkan jejak transaksi. Anda mengambil hipotek, Anda membeli mobil baru, Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk membeli baju baru dan mobil debit Anda untuk membeli bahan makanan.

Setiap bulan, kreditur Anda — perusahaan tempat Anda berutang uang — mengirim info tentang aktivitas terbaru Anda ke berbagai agen pelaporan kredit (biasa disebut sebagai biro kredit ). Setiap agensi mengumpulkan info ini ke dalam file yang disebut laporan kredit.

Laporan kredit Anda adalah riwayat seberapa baik Anda mengelola kredit Anda. Ini berisi info tentang di mana Anda pernah tinggal, berapa banyak yang telah Anda pinjam, dan apakah Anda cenderung membayar tagihan tepat waktu. Ini juga mencatat jika Anda pernah mengajukan kebangkrutan.

Biro kredit — Equifax, berpengalaman, dan TransUnion — menjual laporan kredit Anda ke bisnis lain sehingga mereka dapat memutuskan apakah akan meminjamkan uang kepada Anda, menjual asuransi kepada Anda, menyewakanmu rumah, atau memberi Anda pekerjaan.

Laporan kredit mungkin membosankan, tetapi mereka sangat penting karena mereka memberikan dasar bagi Anda nilai kredit .

Skor Kredit Anda

Sementara kredit Anda laporan mengumpulkan info tentang riwayat utang Anda, kredit Anda skor adalah nomor tunggal yang merangkum semua data itu.

Penilaian kredit telah ada selama beberapa dekade dalam satu bentuk atau lainnya. Ini baru digunakan secara luas selama tahun 1980-an setelah sebuah perusahaan bernama Fair Isaac (sekarang dikenal sebagai FICO) mengembangkan jenis skor kredit baru yang disebut a skor FICO . Industri hipotek mengakui kegunaan nilai kredit, secara luas mengadopsi mereka pada pertengahan 1990-an. Industri lain mengikuti.

Untuk menghasilkan skor kredit Anda, FICO mengambil sedikit data dari laporan kredit pribadi Anda dan membandingkan info ini dengan data serupa dari jutaan orang lain. FICO kemudian menggunakan rumus rahasia untuk memeras semua informasi ini menjadi satu nomor, yang dapat berkisar dari 300 hingga 850. Angka ini merupakan ukuran risiko. Ini memberi pemberi pinjaman ide bagus tentang seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar mereka kembali. Mereka menggunakannya untuk memutuskan berapa banyak untuk meminjamkan Anda, berapa suku bunga yang dikenakan, dan syarat apa yang harus ditetapkan.

“Nilai kredit yang buruk atau bahkan biasa-biasa saja dapat dengan mudah merugikan Anda puluhan ribu bahkan ratusan ribu dolar seumur hidup Anda, Liz Weston menulis di Skor Kredit Anda . “Anda bahkan tidak perlu memiliki banyak masalah kredit untuk membayar harganya. Terkadang yang diperlukan hanyalah satu pembayaran yang terlewatkan untuk menjatuhkan lebih dari 100 poin dari skor kredit Anda dan menempatkan Anda dalam kategori pemberi pinjaman yang berisiko tinggi.”

Skor kredit yang tinggi akan memberi Anda suku bunga terbaik untuk kartu kredit dan pinjaman, termasuk hipotek. Dengan skor rendah, Anda akan membayar biaya dan suku bunga yang lebih tinggi.

Berikut ini contoh dari FICO:

Kredit buruk dapat menyebabkan spiral ke bawah. Satu kesalahan uang menyebabkan kredit macet, yang menghabiskan lebih banyak uang dan menyebabkan lebih banyak utang, yang menjatuhkan skor kredit Anda…dan seterusnya. Tetapi riwayat kredit Anda tidak hanya memengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam uang. Dewasa ini, itu digunakan oleh perusahaan asuransi, tuan tanah, dan bahkan majikan.

• Beberapa perusahaan asuransi menggunakan skor kredit tertentu (dikenal hanya sebagai Anda skor asuransi ) — dikombinasikan dengan info lain — untuk mengukur seberapa besar kemungkinan Anda mengajukan klaim. Skor yang lebih rendah dapat menyebabkan premi asuransi yang lebih tinggi.
• Ketika Anda mencoba menyewa rumah, calon pemilik Anda dapat menjalankan pemeriksaan kredit. Jika skor kredit Anda rendah, dia mungkin melihat Anda sebagai penyewa berisiko tinggi dan meminta uang jaminan yang lebih besar — ​​atau cukup menolak aplikasi Anda.
• Majikan saat ini dan calon majikan dapat menarik laporan kredit Anda jika Anda memberi mereka izin tertulis. Hal ini terutama berlaku untuk keamanan yang penting. Untuk beberapa majikan, catatan kredit yang baik menunjukkan bahwa Anda cenderung tidak mencuri dari perusahaan, menerima suap, atau untuk mengungkapkan informasi sensitif.

Seperti yang Anda tahu, skor kredit Anda dapat memiliki dampak yang sangat nyata pada hidup Anda. Tapi bagaimana skor kredit Anda sebenarnya dihitung? Mari lihat.

Anatomi Skor Kredit

Menurut FICO, skor kredit Anda ditentukan oleh berbagai faktor yang memprediksi seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar kembali uang yang Anda pinjam. Skor kredit Anda melacak 22 informasi dari lima kategori besar:

• Riwayat pembayaran (35% dari skor FICO Anda):Apakah Anda membayar tagihan tepat waktu? Jika Anda terlambat membayar, bagaimana terlambat? Sudah berapa lama Anda tidak melakukan pembayaran? Berapa kali Anda memiliki masalah? Semakin Anda bertanggung jawab, semakin tinggi skor Anda.
• Jumlah yang terutang (30%):Berapa kredit yang Anda miliki saat ini? Dari kredit itu, berapa banyak yang kamu gunakan? Berapa banyak akun Anda yang memiliki saldo? Semakin sedikit kredit yang tersedia yang Anda gunakan, semakin baik skor Anda.
• Usia kredit (15%):Sudah berapa lama akun Anda dibuka? Sudah berapa lama sejak Anda menggunakannya? Semakin lama Anda memiliki akun, semakin baik skor Anda.
• Campuran kredit (10%):Berapa banyak jenis rekening kredit yang Anda miliki? (Dua jenis utama adalah cicilan hutang seperti pinjaman mobil atau hipotek dan hutang bergulir seperti kartu kredit.) Berapa banyak yang Anda miliki untuk setiap jenis? Skor FICO Anda akan lebih tinggi jika Anda menggunakan campuran berbagai jenis kredit. (Ini adalah satu-satunya kelemahan skor saya sendiri. Saya tidak memiliki pinjaman cicilan saat ini.)
• kredit baru (10%):Apakah Anda baru saja membuka rekening kredit baru? Berapa banyak? Membuka akun baru dapat menurunkan skor Anda, apalagi kalo buka banyak sekaligus.

Untuk beberapa orang — seperti orang dewasa muda yang tidak memiliki riwayat kredit yang panjang — bobot masing-masing kategori mungkin sedikit berbeda.

Sementara FICO membagikan gambaran umum tentang bagaimana mereka menentukan skor, formula yang sebenarnya adalah rahasia. Jika Anda ingin info lebih lanjut, unduh buklet “Memahami Skor FICO” gratis dari FICO.

Apa itu Skor Kredit yang Baik?

Menurut FICO, skor FICO rata-rata nasional adalah 695. Meskipun perusahaan tidak membagikan statistik terperinci tentang skor kredit, mereka telah menerbitkan panduan berikut:

• Skor FICO 800+ dianggap luar biasa.
• Skor FICO antara 740 dan 799 dianggap di atas rata-rata.
• Skor FICO antara 670 dan 739 dianggap rata-rata.
• Skor FICO antara 580 dan 669 dianggap di bawah rata-rata. (Banyak pemberi pinjaman masih akan menyetujui pinjaman dengan skor dalam kisaran ini.)
• Skor FICO di bawah 580 jauh di bawah rata-rata AS dan menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam yang berisiko.

Masing-masing rentang ini (atau kuintil) berisi sekitar 20% dari populasi Amerika. (Sekitar 17% dari AS memiliki skor di bawah 580, Misalnya, sementara 19,9% memiliki skor di atas 800.)

Februari lalu, Saya mendaftar untuk kartu kredit baru. Bankir saya cerewet dan kami mengobrol lucu tentang nilai kredit dan kredit.

“Skor kredit Anda adalah 804, Dia mencatat. “Itu tidak biasa. Skor kredit rata-rata di bawah 700. Anda juga melunasi saldo Anda setiap bulan. Itu juga tidak biasa.”

"Dia?" Saya bertanya.

“Anda bertaruh, " dia berkata. “Sekitar 90% dari klien kartu kredit kami memiliki saldo. Saya tahu kami mungkin tidak akan menghasilkan uang dari Anda, tapi tidak apa-apa. Anda tidak bisa memenangkan semuanya!”

Meskipun pendapatan bukan merupakan faktor langsung dalam menghitung skor kredit, di sana adalah korelasi yang kuat antara pendapatan rumah tangga dan nilai kredit . Semakin banyak penghasilan seseorang, semakin tinggi skor kreditnya. Usia juga merupakan faktor (yang tidak mengejutkan karena Anda harus membangun sejarah kredit untuk mendapatkan skor yang baik).

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Hanya mengetahui skor kredit Anda tidak banyak membantu Anda. Jika Anda tidak puas dengan skor Anda, Anda bisa mengambil langkah untuk memperbaikinya. Teman-teman saya di Stacking Benjamins baru saja menerbitkan wawancara podcast dengan Farnoosh Torabi tentang kunci untuk meningkatkan skor kredit Anda. Dari bacaan saya, lima faktor ini penting dalam memberikan dorongan:

• Lunasi hutang Anda. Menurut pakar kredit Liz Weston, “Hal paling ampuh yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah dengan mengurangi penggunaan kredit Anda.” Dengan kata lain, mengurangi saldo kartu kredit Anda. FICO melaporkan bahwa sekitar satu dari tujuh orang yang membawa kartu kredit melebihi 80% dari batas kredit mereka. “Di bawah 30% itu bagus, ” kata Weston. “Di bawah 10% lebih baik.”
• Bayar tepat waktu. Menurut Weston, jika FICO Anda adalah 780, satu pembayaran terlambat dapat menjatuhkannya 100 poin. Jika skor Anda adalah 680, keterlambatan pembayaran dapat memotongnya 70 poin. Jika Anda melewatkan pembayaran, jangan panik. Lakukan apa yang Anda bisa untuk mendapatkan yang terkini dan tinggal saat ini.
• Hanya buka akun baru yang Anda butuhkan. Jangan membuka rekening tagihan toko hanya untuk iseng atau karena salesman menekan Anda ke dalamnya. Akun baru hanya sebagian kecil dari total skor Anda, tetapi mereka memiliki efek. Pertahankan akun baru seminimal mungkin, terutama jika Anda merencanakan pembelian besar (seperti mengambil hipotek).
• Jangan tutup akun lama. Tidak apa-apa untuk memotong kartu lama atau membebaskannya dalam balok es, tetapi untuk memaksimalkan skor Anda, tetap buka rekening. Jika Anda harus menutup satu atau dua akun, tutup akun baru sebelum akun lama.
• Awasi laporan kredit Anda. Bahkan jika Anda melakukan segalanya dengan benar, skor kredit Anda dapat terkena dampak dari pencurian identitas dan bentuk penipuan lainnya. Bahkan kesalahan sederhana dapat merusak skor Anda. Periksa laporan Anda secara teratur, dan perbaiki setiap masalah yang Anda temukan.

Berikut adalah kata nasihat terakhir: Jangan terobsesi dengan nilai kredit Anda. Tentu, ini penting, tetapi pada akhirnya ini adalah nomor untuk pemberi pinjaman, bukan untukmu. Skor yang kurang dari sempurna bukanlah akhir dari dunia.

Saya baru saja menghabiskan akhir pekan bersama 58 pensiunan dini. Banyak dari orang-orang ini memiliki lebih dari satu juta dolar di bank tetapi memiliki nilai kredit yang buruk karena mereka melakukan hal-hal seperti peretasan perjalanan. Mereka tidak khawatir karena mereka tahu nilai kredit mereka hanyalah salah satu bagian dari teka-teki.

Jika Anda berjuang dengan pengeluaran kompulsif, dia jauh lebih baik batalkan kartu kredit Anda rekening dan mengambil hit untuk skor kredit Anda daripada risiko terkubur lebih dalam utang. Garis bawah? Jadilah pintar dengan uang Anda dan skor kredit Anda akan baik-baik saja.