Biaya bank umum:Berapa banyak yang Anda bayar untuk menabung?

Tanyakan kepada ahli keuangan mana pun (atau bahkan Google) bagaimana mencapai kesehatan finansial, dan pada hasil yang Anda dapatkan, menabung akan ada dalam daftar itu. Selain mengurangi utang, berkomitmen pada tabungan pribadi Anda adalah langkah penting untuk mencapai kebebasan finansial.

Menyimpan uang bisa jadi cukup sulit. Yang lebih sulit lagi adalah mencoba menabung ketika biaya bank mengurangi tabungan Anda tanpa Anda sadari.

Menyimpan uang Anda sendiri menjadi jauh lebih sulit ketika bank Anda terus-menerus membebankan biaya akun kepada Anda. Mengawasi biaya bank umum dan mengetahui dampaknya terhadap keuangan Anda dapat membantu Anda menghindari biaya rekening giro masuk ke akun Anda. Jika Anda dapat menahan diri untuk tidak menyerahkannya ke bank besar, itu adalah kemenangan.

Membandingkan lima biaya rekening umum di megabank bersama bank komunitas dan serikat kredit akan membantu Anda melihat keuntungan dari berpikir lebih kecil.

Biaya cerukan

Salah satu biaya bank yang paling umum dan mahal yang dikenakan pada rekening giro adalah biaya cerukan, atau biaya aduh yang merugikan

Biaya cerukan dibebankan ketika penarikan dari rekening bank individu melebihi saldo yang tersedia. Penarikan ini mungkin dari pembayaran tagihan online, gesekan kartu debit, atau pembayaran terjadwal yang secara otomatis dipotong dari akun. Bank atau serikat kredit kemudian akan menerapkan biaya untuk menutupi biaya transaksi, ditambah biaya ke lembaga keuangan.

Seberapa umum biaya cerukan?

Ketika datang ke cerukan, kehidupan terjadi dan terkadang Anda harus membayar tagihan atau pengeluaran tak terduga yang membuat saldo akun Anda di bawah nol. Jangan berpikir Anda sendirian. Sebuah survei oleh Morning Consult memperkirakan 18% orang Amerika melaporkan cerukan rekening giro mereka pada Desember 2021.

Bank-bank nasional besar memimpin dengan memiliki rata-rata biaya cerukan tertinggi. Chase dan Citibank sama-sama membebankan $34 per cerukan, dan bahkan mungkin membebankan tiga atau empat biaya cerukan dalam sehari tergantung pada berapa banyak rekening yang ditarik. Selama bulan-bulan terburuk tahun 2020, JPMorgan Chase, Bank of America, dan Wells Fargo menghasilkan $300 juta dalam biaya cerukan.

Pada tahun 2021, biaya cerukan rata-rata adalah $33,58. Untuk serikat kredit, jumlah itu turun menjadi $28,36. Rata-rata bank komunitas juga cenderung berjalan lebih rendah daripada bank besar. Biaya biasanya sering kali lebih rendah di bank komunitas atau serikat kredit.

Perubahan pada biaya cerukan

Pada tahun 2022, banyak lembaga keuangan besar mulai melakukan perubahan pada biaya cerukan mereka, seperti menurunkan biaya, atau menyesuaikan kondisi saat biaya dibebankan. Misalnya, Bank of America mengumumkan akan mengurangi biaya cerukan menjadi $10 pada tahun 2022.

Para ahli mengamati perubahan ini dengan cermat. Mungkin ada biaya atau layanan tambahan yang ditawarkan kepada konsumen untuk menutupi pendapatan yang hilang bagi bank-bank besar seperti meningkatkan biaya pemeliharaan bulanan atau membebankan lebih banyak untuk perlindungan cerukan.

Biaya NSF

Banyak orang menganggap biaya NSF (non-sufficient fund) adalah kata lain untuk biaya cerukan — tidak persis sama. Jumlah biaya NSF biasanya sama dengan biaya cerukan, dan keduanya membuat stres. Tapi ada perbedaan.

Ketika Anda membeli kaus kaki di toko atau membayar tukang kebun, lembaga keuangan Anda mengambil uang dari rekening Anda untuk membayar pedagang atau Layanan Lansekap Jason. Jika tidak ada cukup uang di akun Anda untuk menutupi pembelian atau pembayaran, biaya cerukan dibebankan ke akun. Jason atau toko kaus kaki masih mendapatkan uang mereka. Bank atau serikat kredit Anda menanggung pembayarannya.

Biaya NSF serupa, tetapi Jason tidak dibayar untuk membuat halaman Anda terlihat rapi dan terawat. Bank juga tidak menanggung biaya kaus kaki. Ketika pedagang atau penyedia layanan tidak dibayar, bank mereka mungkin membebankan biaya juga kepada mereka. Pedagang atau vendor tersebut dapat meneruskan biaya tersebut kepada konsumen. Ini seperti terkena dua biaya cerukan.

Biaya NSF kemungkinan besar akan dibebankan ke akun jika pemegang akun memilih untuk tidak berpartisipasi dalam perlindungan cerukan, yang memiliki biaya layanan bulanannya sendiri.

Alternatif biaya cerukan

Untuk memerangi keharusan membayar biaya cerukan yang tinggi, sebagian besar lembaga keuangan menawarkan setidaknya satu bentuk perlindungan cerukan. Opsi ini memberikan opsi segera, atau bahkan pencegahan, saat rekening giro menjadi terlalu banyak ditarik.

Perlindungan cerukan

Perlindungan cerukan adalah bantalan paling umum untuk kejutan cerukan. Bank atau serikat kredit Anda setuju untuk memindahkan uang untuk menutupi kekurangan antara saldo Anda dan debit yang membuat akun Anda di bawah $0. Uang akan dipindahkan dari akun lain yang Anda tetapkan. Biasanya, rekening tabungan berfungsi sebagai sumber daya Anda untuk menarik uang untuk menutupi selisihnya. Kartu kredit yang terhubung ke rekening penarikan juga dapat digunakan, tetapi ini dapat mengakumulasi bunga jika tidak dibayar penuh selama siklus penagihan saat ini (ya, biaya lain).

Selain biaya bulanan untuk layanan perlindungan cerukan, Anda mungkin masih dikenakan biaya transfer cerukan, tetapi tidak seperti biaya besar sebesar $35, biaya ini mendekati $10 per transaksi yang ditanggung.

Jangan berasumsi bahwa rekening giro Anda memiliki perlindungan cerukan. Secara hukum, itu tidak dapat ditambahkan secara otomatis ke rekening giro Anda. Anda harus mendaftar di layanan. Anda mungkin ditawari perlindungan cerukan saat membuka rekening, tetapi Anda juga dapat menambahkannya ke rekening yang ada jika bank atau serikat kredit Anda menawarkannya.

Beberapa lembaga keuangan mungkin lebih cenderung membebankan biaya NSF jika perlindungan cerukan ditolak, atau jika pemegang rekening memiliki riwayat tagihan cerukan.

Biaya transfer cerukan

Memiliki rekening tabungan yang terhubung adalah garis pertahanan pertama untuk rekening giro yang ditarik terlalu banyak. Anda dapat dengan mudah mentransfer uang jika Anda menyadari bahwa Anda telah menarik lebih banyak akun Anda.

Solusi langsung untuk biaya cerukan dan NSF adalah layanan yang menghubungkan akun kedua untuk mentransfer uang secara otomatis untuk menutupi akun yang ditarik berlebih. Ada biaya untuk layanan ini, tetapi biasanya lebih rendah daripada membayar biaya cerukan. Ini sering menjadi bagian dari biaya layanan perlindungan cerukan.

Biaya transfer cerukan mungkin merupakan biaya harian daripada biaya transaksi. Misalnya, jika Anda memiliki dua transaksi, seperti pembayaran tagihan yang menghapus akun Anda dan pembelian kartu debit di toko, Anda dapat dikenai biaya cerukan untuk masing-masing transaksi. Namun, jika biaya transfer cerukan dinilai setiap hari dan bukan per transaksi, Anda hanya akan mendapatkan satu biaya untuk kedua transaksi. Ini bisa menjadi perbedaan antara $70 dalam biaya (tanpa perlindungan cerukan) versus $10 dalam biaya (dengan biaya transfer cerukan harian).

Ajukan pertanyaan kepada bank atau serikat kredit Anda untuk memahami cara mendaftar dalam perlindungan cerukan, pedomannya untuk menetapkan akun cadangan, dan berapa biaya bulanan, harian, dan per transaksi.

Biaya cerukan yang diperpanjang

Ada cara untuk mengelola biaya tak terduga ini serta teknik untuk menghindarinya. Jika Anda kebetulan menarik rekening giro Anda, pastikan Anda tidak membiarkannya terlalu lama. Jika lembaga keuangan Anda membebankan biaya cerukan yang diperpanjang, Anda akhirnya akan membayar lebih dari yang Anda kira.

Biaya cerukan yang diperpanjang dibebankan secara harian atau berulang (seperti setiap lima hari, misalnya) jika saldo akun Anda tetap negatif. Jumlah biaya ini bervariasi, tetapi peluang terbaik Anda untuk menghindarinya sepenuhnya adalah dengan serikat kredit. Hanya 10% dari serikat kredit yang membebankan biaya cerukan yang diperpanjang kepada anggotanya dibandingkan dengan lebih dari 90% bank nasional.

Biaya ini tidak sebesar biaya cerukan (mendekati $5 per hari), tetapi biaya tersebut ditambahkan ke akun Anda sehingga saldo semakin jauh ke wilayah negatif. Biaya ini merupakan tambahan untuk transaksi baru yang mungkin mengenai akun dan menimbulkan biaya cerukan atau NSF baru.

Sangat mudah untuk melihat bagaimana semua biaya ini dapat bertambah. Ada banyak solusi, beberapa di antaranya dapat diotomatisasi, untuk membuat hidup lebih mudah.

Biaya ATM

Kabar baik:biaya ATM di luar jaringan sedang dalam tren menurun. Berita buruk:Biaya ATM masih ada.

Berita lebih baik:rekening giro gratis lebih tersedia untuk memerangi biaya ATM tersebut. Berita terbaik:kami dapat menyebutkan dua rekening giro yang juga mengembalikan biaya penarikan ATM* dan menawarkan hadiah.

Sebenarnya ada dua biaya yang terdiri dari apa yang biasa kita anggap sebagai biaya ATM.

1. Biaya tambahan — biaya yang dikenakan oleh pemilik ATM untuk kenyamanan menggunakan mesin mereka

2. Biaya asing — biaya yang dikenakan oleh lembaga keuangan Anda karena menggunakan mesin di luar jaringannya

Menurut Bankrate, hingga tahun 2021 biaya tambahan rata-rata adalah $3,08 dan biaya asing rata-rata adalah $1,51. Ini memberikan biaya ATM rata-rata $4,59.

Hindari biaya ATM

Anda dapat menghindari biaya ATM dengan beberapa cara. Banyak lokasi point-of-sale memungkinkan cash back dan kebanyakan dari mereka tidak termasuk biaya untuk menambahkan hingga $40 tunai selain pembelian Anda. Jumlah ini biasanya dibatasi di bawah $50, jadi hanya membantu saat Anda membutuhkan jumlah dolar yang kecil.

Banyak serikat kredit menggunakan apa yang disebut jaringan koperasi. Sistem ini memungkinkan setiap anggota serikat kredit yang terhubung untuk menggunakan ATM yang terhubung secara gratis. Ini termasuk cabang bersama di mana Anda dapat menggunakan koneksi cabang yang sama ini untuk melakukan beberapa transaksi seolah-olah Anda berada di serikat kredit Anda sendiri. Jaringan ini mencakup lebih dari 30.000 ATM dan 5.600 cabang.

Opsi termudah adalah membuka rekening yang mengganti biaya penarikan ATM Anda (petunjuk halus:Kasasa). Hal ini memungkinkan Anda untuk mendapatkan uang tunai di ATM tanpa pencarian khusus dan biaya tambahan dan biaya asing akan dikembalikan.*

Biaya layanan bulanan

Ini mungkin biaya bank paling gila dari semuanya. Biaya layanan bulanan, juga dikenal sebagai biaya pemeliharaan bulanan, adalah biaya yang Anda bayarkan hanya untuk memiliki akun. Apa?

Secara teori, biaya ini mencakup biaya overhead yang dikeluarkan oleh lembaga keuangan dengan menyediakan layanan perbankan kepada Anda. Misalnya, Bank of America mengenakan biaya antara $10-$16 per bulan untuk opsi rekening giro mereka. $ 192 hanya untuk memiliki rekening bank? Tidak, terima kasih.

Ini terkadang dapat diabaikan jika Anda memenuhi persyaratan tambahan, seperti menjaga saldo minimum setiap bulan. Menetapkan setoran langsung yang membutuhkan setidaknya $500 per bulan. Ada banyak rekening giro yang tidak memerlukan saldo minimum atau setoran langsung.

Untungnya, ada banyak bank komunitas dan serikat kredit yang menawarkan akun gratis. Banyak dari mereka menawarkan rekening giro yang membayar hadiah bahkan tanpa saldo minimum.

Lebih banyak biaya yang harus diperhatikan

Meskipun yang disebutkan di atas adalah sebagian besar biaya yang mungkin Anda temui, ada biaya yang lebih kecil untuk layanan tambahan yang kurang umum. Misalnya, beberapa bank dan serikat kredit menawarkan layanan notaris atau wesel dan cek kasir. Biaya untuk mendapatkan layanan ini bisa lebih rendah, atau bahkan gratis, jika Anda menggunakan bank komunitas atau serikat kredit setempat.

Biaya transfer kawat

Jika Anda perlu mentransfer sejumlah besar uang, Anda mungkin perlu menggunakan transfer kawat. Ini adalah cara aman untuk mengirim uang langsung dari bank atau credit union Anda ke lembaga keuangan lain. Harapkan untuk membayar biaya transfer kawat rata-rata $25-$30. Jumlah ini kemungkinan akan lebih tinggi jika Anda mengirim uang ke bank di luar Amerika Serikat.

Biaya transaksi luar negeri

Jika Anda bepergian ke luar negeri dan menggunakan kartu debit Anda, Anda akan terkena biaya transaksi asing setiap kali Anda menggesek kartu Anda. Biaya ini biasanya merupakan persentase dari jumlah transaksi, biasanya sekitar 3%. Ini termasuk biaya untuk pemroses (1%) dan biaya yang dibebankan oleh lembaga keuangan Anda (2%).

Sebagai persentase, jumlah yang mungkin Anda bayar akan sama jika Anda memiliki sepuluh transaksi $100 atau satu transaksi $1.000. Pastikan untuk mencari tahu terlebih dahulu apakah bank atau serikat kredit Anda membebankan persentase atau biaya per transaksi.

Menggunakan kartu kredit juga dapat menimbulkan biaya transaksi luar negeri, jadi ada baiknya mengetahui berapa besar biaya yang mungkin Anda perlukan untuk menentukan mana yang mungkin lebih berguna saat melakukan transaksi di luar negeri.

Biaya tidak aktif

Jika Anda memiliki rekening giro atau tabungan yang jarang Anda gunakan — mungkin yang Anda buka kembali di perguruan tinggi — Anda mungkin dikenakan biaya tidak aktif. Biaya ini dapat dinilai setiap bulan, biasanya setelah enam bulan tidak ada aktivitas transaksi.

Jika saldonya kecil, biayanya mungkin tidak layak untuk menjaga akun tetap terbuka. Jika akun tidak aktif Anda adalah akun yang ingin Anda tetap buka untuk penggunaan di masa mendatang, siapkan transfer otomatis ke akun Anda, meskipun hanya $5 per bulan, agar akun Anda tetap aktif.

Biaya akun tidak aktif rata-rata adalah $10 per bulan, jadi bukan ide yang baik untuk membiarkannya begitu saja. Jika itu adalah rekening tabungan dengan bunga, biaya itu mungkin akan menggerogoti bunga Anda, jadi jangan biarkan tabungan itu tersedot.

Menambahkannya

Rata-rata saldo rekening giro pada tahun 2019 hanya di atas $10.600. Karena masuknya pembayaran stimulus, rata-rata itu meningkat pada tahun 2020. Saldo rekening tabungan rata-rata $3.500.

Sekarang, bayangkan Anda memiliki biaya pemeliharaan bulanan sebesar $12 di akun Anda. Anda menggunakan ATM di luar jaringan dua kali sebulan. Anda telah membayar $252 untuk "menghemat" uang Anda sendiri.

Banyak rekening giro yang menghasilkan bunga membebankan biaya layanan bulanan yang lebih tinggi, sebanyak $35 per bulan. Jika Anda orang Amerika rata-rata dengan saldo rekening giro rata-rata, Anda akan dikenakan biaya $528 setiap tahun untuk rekening itu. Anda harus mendapatkan bunga 5% pada rekening giro Anda hanya untuk mencapai titik impas!

Melebihi biaya tersebut

Inilah cara terbaik untuk mengatasi biaya tersebut.

• Gunakan perbankan online untuk mengatur peringatan yang akan mengingatkan Anda tentang saldo rendah dan membantu mencegah beberapa biaya rekening satu kali ini. Anda juga bisa mendapatkan notifikasi harian yang akan memberi tahu saldo Anda sehingga Anda dapat memindahkan uang dari rekening tabungan Anda.

• Dapatkan pemeriksaan gratis. Lewati saja akun yang menjanjikan untuk membebaskan biaya jika Anda melewati rintangan mereka. Dapatkan saja akun gratisnya (dan dengan senang hati kami akan mengarahkan Anda ke arah yang benar.)

• Dapatkan pengembalian biaya penarikan ATM tersebut. Bahkan jika Anda jarang menggunakan ATM, mengapa Anda membayar siapa pun — bank Anda, bank di luar jaringan, ATM acak di kota lain — hanya untuk mendapatkan uang Anda sendiri?

Kita semua membuat kesalahan. Kita semua memiliki kebutuhan perbankan yang unik. Sulit untuk menghindari semua biaya bank, tetapi jika Anda menggunakan angka, memilih bank lokal atau serikat kredit memberi Anda kesempatan yang jauh lebih baik untuk menghindari biaya.

*Kualifikasi, batasan, dan persyaratan lainnya berlaku. Lihat lembaga keuangan untuk detailnya.