Cara Menghapus Item Penghinaan Dari Laporan Kredit Anda

Sebuah tanda menghina secara signifikan dapat mempengaruhi laporan kredit Anda dan, akibatnya, nilai kredit Anda. Keduanya merupakan pertimbangan penting kapan pun Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit, jadi penting untuk memahami apa yang merugikan kredit Anda.

Meskipun hampir semua item negatif dalam laporan kredit Anda dianggap menghina, ada beberapa perbedaan yang harus dibuat untuk setiap jenis.

Cari tahu dasar-dasar tanda penghinaan dan bagaimana setiap jenis mempengaruhi kredit Anda. Kemudian Anda dapat memutuskan tindakan terbaik untuk memperbaiki keuangan Anda.

Setelah Anda mendapatkan skor kredit Anda, Anda akan mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih baik dan batas kredit yang lebih besar. Cara mencapainya dimulai dengan menyingkirkan item kredit yang menghina, jadi teruslah membaca untuk mengetahui semua yang perlu Anda ketahui.

Apa itu tanda penghinaan?

Tanda menghina mengacu pada item negatif yang tercantum pada laporan kredit Anda dari Experian, Equifax, dan TransUnion.

Perusahaan yang berpartisipasi, seperti perusahaan kartu kredit, pemberi pinjaman, penyedia hipotek, dan operator telepon, melaporkan informasi ini ke tiga agen pelaporan kredit utama.

Sebagian besar tanda penghinaan tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Namun, beberapa di antaranya lebih parah dan dapat bertahan selama sepuluh tahun sejak tanggal aktivitas terakhir akun.

Sangat penting untuk memahami berbagai jenis tanda penghinaan sehingga Anda tahu bagaimana Anda dapat menghindari menambahkan yang baru ke laporan kredit Anda di masa mendatang.

Berikut adalah ikhtisar dari beberapa jenis tanda penghinaan yang paling umum. Kami kemudian akan menunjukkan kepada Anda cara menemukannya di laporan kredit sehingga Anda tahu persis apa yang mungkin memengaruhi kredit Anda.

Keterlambatan Pembayaran

Mungkin tanda penghinaan paling umum yang dapat Anda miliki pada laporan kredit Anda adalah pembayaran yang terlambat. Kreditur dapat melaporkan pembayaran yang terlambat dan terlewatkan 30 hari setelah jatuh tempo. Pembayaran yang terlewat biasanya tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun sejak tanggal tunggakan pembayaran pertama.

Pembayaran yang terlewat ditingkatkan ke tingkat keparahan yang lebih tinggi setiap 30 hari. Jadi Anda juga bisa melihat keterlambatan pembayaran yang 60, 90, atau bahkan 120 hari sebagai bagian dari riwayat pembayaran Anda. Skor kredit Anda turun lebih jauh untuk setiap 30 hari pembayaran tetap terlambat.

Koleksi

Setelah kreditur menagih akun, itu dihapuskan sebagai kerugian untuk tujuan pajak dan dijual ke agen penagihan untuk sen dolar. Hal ini biasanya terjadi setelah hutang terlambat 120 hari dan mengakibatkan adanya rekening penagihan pada laporan kredit Anda.

Kebangkrutan

Jika Anda mengalami kebangkrutan selama beberapa tahun terakhir, itu akan tercantum dalam laporan kredit Anda. Ini adalah bagian dari pertukaran untuk membebaskan sebagian besar hutang Anda. Kebangkrutan Bab 13 biasanya akan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun sejak tanggal pengarsipan Anda. Kebangkrutan Bab 7 biasanya akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama sepuluh tahun.

Lien Pajak

Hak gadai pajak terjadi ketika Anda gagal membayar pajak Anda. IRS biasanya menempatkan hak gadai pajak federal terhadap properti Anda. Sayangnya, hak gadai pajak yang belum dibayar dapat tetap berada di laporan kredit Anda tanpa batas waktu (dan dapat menyebabkan konsekuensi berat lainnya seperti pemotongan upah). Hak gadai pajak yang dibayar dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun setelah diajukan.

Sita

Penyitaan terjadi ketika Anda benar-benar tertinggal dalam pembayaran hipotek rumah Anda.

Garis waktu yang tepat untuk penyitaan bank di rumah Anda bervariasi tergantung pada perjanjian pinjaman Anda. Namun, biasanya dimulai antara tiga dan enam bulan setelah Anda mulai melewatkan pembayaran. Kemudian, itu tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun sejak tanggal pengajuan.

Putusan Perdata

Jika Anda pernah kalah dalam gugatan perdata yang mengakibatkan Anda berhutang kepada penggugat, maka Anda mungkin memiliki penilaian perdata atas laporan kredit Anda.

Sebuah penilaian sipil dibayar dapat tetap pada laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Putusan perdata yang belum dibayar dapat diperpanjang untuk tujuh tahun lagi. Di beberapa negara bagian, itu dapat terus diperbarui tanpa batas waktu.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Cara Menemukan Tanda Penghinaan pada Laporan Kredit Anda

Untuk mengetahui tanda penghinaan mana yang saat ini aktif, Anda harus memesan laporan kredit gratis dari masing-masing biro kredit utama. Kreditur yang berbeda hanya dapat melaporkan informasi ke biro kredit tertentu, jadi penting untuk mendapatkan ketiganya. Fair Credit Reporting Act (FCRA) memungkinkan Anda meminta laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari setiap biro kredit.

Setelah Anda mengunduh laporan kredit Anda, telusuri setiap laporan dengan cermat. Beberapa biro kredit membantu Anda menemukan item kredit yang menghina dengan cepat. Equifax, misalnya, memberikan ringkasan singkat di bagian atas laporan kredit Anda yang mencantumkan "informasi yang berpotensi negatif".

Anda dapat menggunakan ini sebagai panduan untuk menemukan tanda yang menghina. Namun, tetap merupakan ide bagus untuk melihat setiap halaman satu per satu. Pertama, periksa pelanggaran di bawah semua akun Anda. Kemudian, lihat apa pun yang tercantum di bawah Akun Negatif, Koleksi, dan Catatan Publik (di situlah Anda akan menemukan penilaian, kebangkrutan, dan hak gadai pajak terdaftar).

Bagaimana item kredit yang merendahkan memengaruhi kredit Anda?

Jelas bahwa item yang menghina memengaruhi riwayat kredit Anda, tetapi bagaimana tepatnya hal itu terjadi? Pertama, masing-masing menurunkan skor kredit Anda. Seberapa banyak skor kredit Anda akan turun tergantung pada beberapa faktor.

Pelanggaran yang tidak terlalu parah seperti keterlambatan pembayaran 30 hari mungkin tidak menyebabkan penurunan yang sangat besar. Itu juga menjadi kurang berpengaruh dari waktu ke waktu setelah Anda melunasi hutang. Tetapi item negatif utama dapat menyebabkan penurunan yang lebih signifikan dalam skor kredit Anda, terutama jika Anda memiliki skor kredit yang lebih tinggi untuk memulai.

Sama seperti hal-hal negatif kecil, hal-hal besar tidak akan terlalu menyakiti Anda dari waktu ke waktu, terutama setelah dua tahun pertama, tetapi ini masih merupakan perubahan bertahap. Meskipun hanya perlu satu peristiwa keuangan untuk merusak nilai kredit Anda, perlu waktu bertahun-tahun untuk memperbaiki nilai kredit Anda setelah satu atau lebih item yang menghina. Itulah mengapa melakukan pembayaran tepat waktu pada rekening kredit Anda sangat penting.

Akses Kredit Terbatas

Selain merusak nilai kredit Anda, tanda penghinaan membatasi akses Anda ke kredit. Bahkan jika skor kredit Anda mulai pulih beberapa tahun setelah item diajukan, calon pemberi pinjaman dan perusahaan kartu kredit masih melihatnya tercantum dalam laporan kredit Anda.

Itu menimbulkan tanda bahaya besar bagi mereka karena mereka tidak yakin apakah Anda akan dapat memenuhi komitmen keuangan Anda kepada mereka. Ini menyebabkan ketidakpastian, yang bukan sesuatu yang disukai pemberi pinjaman, terutama jika Anda memiliki masalah lain yang mengganggu seperti utang dalam jumlah besar.

Tergantung pada berbagai faktor lain dalam aplikasi Anda, Anda mungkin tidak disetujui untuk pinjaman atau kartu kredit. Namun, jika Anda mendapatkan persetujuan, hal-hal yang merendahkan dapat mempengaruhi kualitas persyaratan pinjaman Anda. Ini termasuk berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan, berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam, dan berapa lama Anda harus membayar kembali dana tersebut.

Apakah mungkin untuk menghapus item yang menghina dari laporan kredit Anda?

Ya, adalah mungkin untuk menghilangkannya sebelum mereka menua secara alami. Secara hukum, agen pelaporan kredit tidak boleh mencantumkan informasi apa pun yang tidak akurat, adil, atau belum diverifikasi.

Itulah mengapa sangat penting untuk meninjau laporan kredit Anda dan memastikan semua informasinya benar. Jika tidak, Anda dapat menyengketakan tanda penghinaan yang salah yang tidak Anda setujui.

Biro kredit diwajibkan oleh hukum federal untuk menyelidiki perselisihan Anda dan menyelesaikan masalah tersebut dalam waktu 30 hari. Undang-undang ini ditegakkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) dan Komisi Perdagangan Federal (FTC).

Anda dapat membantah tanda penghinaan terbuka dan tertutup dan melakukannya sendiri atau dengan bantuan seorang profesional. Ada pro dan kontra yang terkait dengan setiap metode, jadi lakukan riset untuk menemukan mana yang lebih cocok untuk Anda.

Menyangkal Tanda Penghinaan Sendiri

Mungkin alasan terbaik untuk memperdebatkan item negatif sendiri adalah karena gratis. Tentu saja, Anda harus melakukan banyak riset untuk menemukan metode yang paling efektif, tetapi jika Anda hidup dari gaji ke gaji, ini adalah pilihan terbaik Anda.

Lagi pula, menempatkan diri Anda lebih jauh ke dalam hutang tidak akan membuat skor kredit Anda bagus. Namun Anda harus berhati-hati agar tidak melakukan kesalahan yang justru dapat semakin memperburuk skor kredit Anda.

Misalnya, membayar koleksi lama sebenarnya dapat memperpanjang jangka waktu yang ada di laporan kredit Anda, tergantung pada undang-undang pembatasan negara bagian Anda.

Anda juga tidak ingin menawarkan terlalu banyak informasi dalam surat sengketa Anda. Adalah tugas biro kredit untuk memverifikasi keakuratan dan kelengkapan setiap item. Lihat sumber daya kami tentang surat sengketa untuk memulai prosesnya.

Mendapatkan Profesional untuk Membantu Menyelesaikan Sengketa

Jika Anda dapat menghemat biaya yang relatif rendah untuk menyewa perusahaan perbaikan kredit untuk membantu menyelesaikan perselisihan Anda, itu mungkin merupakan pengeluaran yang berharga.

Perusahaan perbaikan kredit berkualitas (seperti yang telah kami ulas) biasanya memiliki pengalaman satu dekade atau lebih dalam menangani perselisihan tanda yang menghina. Mereka tahu hukum di dalam dan di luar sehingga mereka dapat mengambil pendekatan terbaik dalam memperdebatkan setiap item.

Kami merekomendasikan Firma Hukum Lexington. Mereka memiliki pengacara dan paralegal di staf untuk membantu Anda. Anda dapat membaca ulasan lengkap kami tentang mereka di sini. Selain keahlian teknis, perusahaan perbaikan kredit juga menghemat waktu dan kejengkelan Anda untuk menangani perselisihan, terutama jika Anda memiliki beberapa perselisihan.

Dapatkan Konsultasi Gratis

Sebagian besar layanan perbaikan kredit menawarkan konsultasi gratis sebelum Anda mendaftar untuk menggunakan layanan mereka. Panggilan itu memberi Anda kesempatan untuk meninjau riwayat kredit Anda dan mendengar rencana mereka untuk memperbaiki kredit Anda. Ini adalah cara mudah untuk mendapatkan lebih banyak informasi tentang bagaimana mereka dapat membantu Anda.

Tidak peduli rute mana yang Anda ambil, Anda harus tahu bahwa kredit macet tidak permanen. Ada banyak cara untuk memperbaikinya. Jika Anda menghindari tanda hinaan baru, maka nilai kredit Anda tidak memiliki tujuan selain naik seiring dengan bertambahnya usia tanda hinaan saat ini dan menyebabkan lebih sedikit kerusakan pada kredit Anda.

Anda bahkan dapat lebih proaktif dengan secara strategis membantah tanda-tanda penghinaan tersebut dan menghapusnya dari laporan kredit Anda lebih awal.

Minta laporan kredit Anda hari ini sehingga Anda dapat mengetahui rencana permainan terbaik untuk proses perbaikan kredit Anda. Jika Anda terintimidasi, hubungi profesional untuk membantu mengarahkan Anda ke arah yang benar.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>