Apa itu Skor Kredit Buruk? (Dan Apa yang Dapat Anda Lakukan untuk Memperbaikinya)

Mungkin Anda sudah tahu skor kredit Anda kurang bagus, atau mungkin Anda berusaha keras untuk mengetahuinya karena tidak ingin tahu seberapa buruknya.

Sebelum mengkhawatirkan angka tiga digit yang ditakuti itu, cari tahu apa itu nilai kredit yang buruk dan apa pilihan keuangan Anda jika Anda memilikinya. Kami bahkan akan memberi Anda beberapa tips tentang cara meningkatkan skor kredit buruk.

Apa saja model penilaian kredit yang berbeda?

Sebelum Anda dapat mengetahui apa itu skor kredit buruk, Anda perlu memahami rentang skor kredit. Dan itu tergantung pada model penilaian kredit yang Anda gunakan.

FICO

Model penilaian kredit yang paling populer adalah skor FICO, yang dibuat oleh Fair Isaac Corporation. Ini digunakan oleh sebagian besar pemberi pinjaman di A.S.

Skor FICO berkisar dari terendah 300 hingga tertinggi 850. Faktor yang paling berpengaruh adalah riwayat pembayaran Anda dan jumlah hutang Anda.

Bersama-sama, kedua kategori ini terdiri dari 65% dari skor kredit FICO Anda. 35% sisanya tersebar di antara panjang riwayat kredit Anda, campuran kredit Anda, dan kredit/pertanyaan baru.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

VantageScore

Model penilaian kredit yang semakin populer disebut VantageScore, dibuat oleh tiga biro kredit utama. Skor kredit lama berkisar antara 501 dan 990. Namun, versi terbaru, VantageScore 3.0, memiliki kisaran skor kredit 300 dan 850, sama seperti FICO.

Hal ini memudahkan konsumen dan pemberi pinjaman untuk memiliki pemahaman tingkat dasar yang sama tentang skor kredit terlepas dari model penilaian kredit yang digunakan.

Untuk VantageScore, informasi yang paling berpengaruh adalah riwayat pembayaran Anda. Faktor terpenting berikutnya adalah usia dan jenis kredit yang Anda miliki, dikombinasikan dengan berapa banyak batas kredit yang digunakan.

Model penilaian kredit kemudian mempertimbangkan total saldo dan hutang Anda, diikuti dengan pertanyaan kredit terbaru dan kredit Anda yang tersedia.

Mengapa skor kredit Anda penting?

Skor kredit Anda bukan hanya angka sembarang yang tersimpan di file di suatu tempat. Sebaliknya, ini terus berubah berdasarkan cara Anda menangani keuangan.

Ketika Anda membayar tagihan tepat waktu dan tidak membawa banyak hutang kartu kredit, Anda harus memiliki skor kredit yang baik saat ditarik kembali. Di sisi lain, jika salah satu akun Anda masuk ke penagihan, Anda mungkin akan melihat skor kredit Anda menurun.

Semua ini penting karena pemberi pinjaman dan kreditur lain menggunakan skor kredit Anda untuk menentukan seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar kembali pinjaman potensial. Jika Anda memiliki skor kredit yang baik, pemberi pinjaman menentukan bahwa Anda layak mendapatkan kredit, menyetujui aplikasi pinjaman Anda, dan menawarkan suku bunga dan persyaratan yang menguntungkan.

Namun, jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk, Anda akan ditawari suku bunga yang lebih tinggi dalam jangka waktu yang lebih lama, yang menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan lebih banyak uang yang dihabiskan untuk bunga. Atau, dengan kredit macet, Anda bahkan mungkin tidak disetujui untuk pinjaman sama sekali!

Tetapi skor kredit tidak hanya penting saat Anda membutuhkan pinjaman atau kartu kredit. Banyak situasi lain dalam hidup memerlukan riwayat kredit yang layak. Tuan tanah, misalnya, mungkin meminta skor kredit Anda sebagai bagian dari proses aplikasi untuk memeriksa apakah Anda akan membayar sewa tepat waktu.

Bahkan majikan dapat menarik laporan kredit Anda jika Anda melamar pekerjaan yang mengharuskan Anda menangani uang. Ketika Anda memiliki kredit buruk, itu dapat berdampak negatif pada banyak bidang kehidupan Anda, jadi sebaiknya hindari diri Anda ke dalam situasi itu sejak awal. Jika Anda sudah melakukannya, sekarang mungkin waktu yang tepat untuk memperbaikinya.

Jadi, apa itu skor kredit buruk?

Sebagian besar ahli keuangan mendefinisikan skor kredit buruk sebagai sesuatu di bawah 600, tetapi setiap pemberi pinjaman memiliki standarnya sendiri saat meninjau aplikasi. Rata-rata orang Amerika memiliki skor kredit 716, yang membantu menempatkan rentang ke dalam perspektif.

Jika Anda memiliki kredit yang buruk, Anda mungkin memiliki kombinasi item negatif pada laporan kredit Anda, seperti pembayaran yang terlewat, tunggakan, atau bahkan mungkin kebangkrutan atau penyitaan.

Anda selalu dapat meminta laporan kredit gratis untuk mencari tahu apa sebenarnya yang membuat skor kredit Anda begitu rendah. Sebaiknya periksa laporan kredit Anda setiap tahun.

Undang-undang federal memungkinkan Anda mengakses salinan gratis dari masing-masing dari tiga laporan kredit Anda setiap 12 bulan, jadi tidak ada alasan untuk tidak memanfaatkan manfaat ini. Cukup kunjungi AnnualCreditReport.com untuk meminta salinan Anda dari Equifax, Experian, dan TransUnion.

Di mana saya bisa mengetahui nilai kredit saya?

Saat Anda meminta salinan laporan kredit Anda, Anda akan melihat riwayat keuangan Anda tercantum di beberapa halaman (atau lebih atau kurang, tergantung pada berapa banyak riwayat pembayaran yang Anda miliki). Namun, Anda tidak akan mendapatkan skor kredit aktual saat memesan laporan.

Pemberi pinjaman melihat kedua informasi tersebut untuk menentukan penawaran pinjaman Anda, jadi penting untuk mengetahui posisi Anda dalam hal laporan kredit dan skor kredit Anda. Jadi bagaimana Anda bisa mendapatkan nilai kredit Anda?

Skor Kredit Pendidikan

Meskipun banyak situs web menawarkan skor kredit gratis, mereka dikenal sebagai skor kredit pendidikan atau bahkan "FAKO", karena itu bukan skor FICO Anda yang sebenarnya. Jadi, ketika tiba saatnya untuk mengajukan pinjaman, Anda mungkin terkejut melihat perbedaan besar antara skor kredit pendidikan gratis dan skor FICO Anda.

Skor FICO Nyata

Untuk mengetahui FICO asli Anda, Anda dapat membelinya dari situs web perusahaan. Anda juga dapat mendaftar untuk layanan pemantauan kredit jika Anda berharap untuk bekerja pada kredit Anda dari waktu ke waktu dan ingin melihat kemajuan Anda secara teratur. Pastikan untuk memilih perusahaan yang memang menggunakan FICO asli.

Anda juga dapat memeriksa apakah Anda memenuhi syarat untuk menerima pembaruan skor kredit gratis dari salah satu kartu kredit Anda yang ada. Banyak perusahaan sekarang memberikan layanan ini sebagai keuntungan pemegang kartu. Lihat daftar lengkap kartu kredit yang menawarkan skor kredit gratis ini dan lihat apakah kartu Anda masuk dalam daftar.

Berapa nilai kredit yang saya perlukan untuk pinjaman pribadi?

Banyak faktor yang menentukan kelayakan Anda untuk pinjaman pribadi. Jenis pemberi pinjaman yang Anda pilih juga memengaruhi apakah Anda akan disetujui. Jelas, semakin baik skor kredit yang Anda miliki, semakin baik tingkat bunga Anda. Namun penting untuk diketahui bahwa beberapa pemberi pinjaman berspesialisasi dalam menawarkan pinjaman untuk orang-orang dengan kredit macet.

Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih kecil, tetapi tetap dapat membantu jika Anda perlu membiayai pembelian besar yang tidak dapat Anda tangani dengan arus kas biasa.

Anda mungkin juga perlu memberikan jaminan untuk pinjaman pribadi karena pinjaman tanpa jaminan mewakili lebih banyak risiko bagi pemberi pinjaman. Pastikan untuk mencari pinjaman terbaik sebelum membuat keputusan akhir.

Dapatkah saya mendapatkan hipotek dengan kredit macet?

Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek memiliki pedoman ketat yang harus mereka patuhi. Sayangnya, jika Anda tidak memenuhi persyaratan kelayakan mereka, tidak banyak yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan pinjaman rumah sampai Anda meningkatkan skor kredit Anda. Tetapi Anda memiliki beberapa opsi hipotek, bahkan jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk.

Pinjaman konvensional biasanya membutuhkan nilai kredit minimal 620.

Pinjaman FHA

Pinjaman FHA memungkinkan peminjam memiliki pinjaman serendah 580 hanya dengan uang muka minimal 3,5%.

Secara teknis, Anda masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA dengan pinjaman kurang dari 580, tetapi Anda harus menurunkan setidaknya 10% dari harga jual rumah.

Tentu saja, Anda juga perlu menunjukkan kemampuan finansial lain selain skor kredit Anda saat mengajukan hipotek.

Misalnya, hutang bulanan Anda tidak boleh lebih dari 43% dari pendapatan kotor bulanan Anda — rumus ini dikenal sebagai rasio hutang terhadap pendapatan Anda. Pemberi pinjaman juga melihat pekerjaan dan aset Anda.

Bagaimana cara memperbaiki nilai kredit saya?

Kredit secara alami memperbaiki dirinya sendiri dari waktu ke waktu, biasanya dalam waktu sekitar 7 hingga 10 tahun. Namun ada beberapa cara untuk membantu mempercepat proses sambil menunggu item tersebut jatuh dengan sendirinya.

Ketidakakuratan Sengketa

Mulailah dengan memastikan semua yang tercantum dalam laporan kredit Anda memang akurat. Jika ada item yang salah, relatif mudah untuk membantahnya dengan biro kredit. Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil menyatakan bahwa item apa pun yang tidak dapat diverifikasi harus dihapus dari laporan kredit Anda dalam waktu 30-45 hari.

Memiliki banyak tanda negatif pada laporan kredit Anda adalah salah satu alasan utama orang memiliki kredit macet. Jadi, mungkin ada baiknya untuk meminta bantuan layanan perbaikan kredit profesional.

Gunakan Rasio Penggunaan Kredit Anda

Ide mudah lainnya adalah bekerja untuk melunasi hutang Anda untuk mengurangi penggunaan kredit Anda. Ini membantu skor kredit Anda dan keseluruhan pinjaman atau aplikasi kredit Anda.

Dapatkan Kartu Kredit Aman

Anda mungkin tidak akan disetujui untuk mendapatkan kartu kredit tanpa jaminan; namun, beberapa bank dan serikat kredit menawarkan kartu kredit yang aman. Kartu kredit ini memungkinkan Anda untuk menyetorkan deposit yang setara dengan batas kredit Anda. Dengan begitu, bank tidak meminjamkan uang kepada Anda. Anda sebenarnya hanya meminjam dari diri Anda sendiri. Tapi, pembayarannya dilaporkan ke biro kredit.

Intinya

Dengan skor kredit yang buruk, hanya ada begitu banyak perbaikan cepat yang dapat Anda terapkan sebelum menabrak tembok dengan kemajuan Anda. Namun, perusahaan perbaikan kredit dapat membantu Anda sepenuhnya menggunakan hak Anda dalam hal menghapus akun negatif dan memperbaiki kredit macet Anda.

Kredit buruk tidak harus membuat Anda merasa terpojok. Anda mungkin masih memiliki opsi kredit yang tersedia untuk Anda sekarang, dan ada juga langkah nyata yang dapat Anda ambil untuk kembali ke jalur keuangan yang lebih baik.

Siap Mendapatkan Item Negatif Dihapus Dari Laporan Kredit Anda?

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084Atau daftar online>>