Apa Itu Suku Bunga dan Mengapa Penting?

Jika Anda memiliki rekening bank, Anda mungkin mendapatkan bunga dari uang yang Anda setorkan. Dan Jika Anda memiliki pinjaman pelajar, kartu kredit, atau hutang lainnya, kemungkinan besar Anda akan membayar bunga kepada pemberi pinjaman tersebut.

Bagaimanapun, tingkat bunga itu penting karena itu adalah uang ekstra yang akan Anda bayarkan untuk hutang Anda atau terima dari tabungan Anda. Mari kita lihat berbagai jenis suku bunga dan bagaimana mereka dapat memengaruhi kesejahteraan finansial Anda.

Definisi Suku Bunga

Sederhananya, tingkat bunga adalah biaya meminjam uang atau imbalan untuk menyimpannya. Keduanya mempengaruhi uang Anda secara signifikan, dan membantu untuk berpikir dalam hal meminjam atau menabung.

• Di sisi pinjaman, tingkat bunga adalah biaya pinjaman dari waktu ke waktu, dinyatakan sebagai persentase.
• Dengan menabung, tingkat bunga menunjukkan jumlah yang dapat Anda peroleh dari uang Anda dari waktu ke waktu.

Sebagai peminjam, bank (atau serikat kredit atau lembaga keuangan lainnya) akan meminjamkan Anda uang untuk hipotek, mobil, atau pendidikan Anda. Bank meminjam uang orang lain yang mereka simpan untuk meminjamkan dana yang Anda butuhkan sebagai pinjaman. Bank berterima kasih kepada pemegang rekening tersebut dengan membayar bunga atas uang yang disimpan di tabungan mereka dan membebankan bunga kepada peminjam atas dana yang dipinjamkan.

Bunga yang dibebankan bank juga digunakan untuk membayar sendiri atau menghasilkan keuntungan. Bank membebankan peminjam tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang mereka bayarkan kepada deposan, dan perbedaannya, sekali lagi, adalah keuntungan mereka. Karena bank bersaing satu sama lain untuk deposan dan peminjam, suku bunga secara konsisten tetap dalam kisaran tipis satu sama lain.

Rumus Bunga

Rumus tingkat bunga memungkinkan Anda menghitung jumlah uang yang Anda perlukan untuk membayar kembali pinjaman atau utang, dan bunga yang diperoleh dari investasi atau deposito tetap. Rumus bunga sederhana juga membantu dalam menghitung bunga yang dibayarkan pada kartu kredit.

Bunga sederhana bila diberikan tingkat bunga dapat dihitung dengan rumus berikut:

Bunga Sederhana =pokok × tingkat bunga × waktu

Cara Menghitung Bunga Anda 

Berikut ini contoh cara menggunakan rumus.

Jika Anda mengambil pinjaman pribadi sebesar $5.000 dan tingkat bunganya 30%, berapa jumlah bunga sederhana yang akan Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman? Tidak masalah, mari kita cari tahu. Pertama, lihat semua angka.

Kepala Sekolah =$5.000

Suku Bunga =30%

Waktu =1 tahun

Sekarang menggunakan rumus, masukkan nomor Anda:

Minat Sederhana =  5.000 × 30% × 1

Minat Sederhana =$1.500

Bagaimana Cara Kerja Bunga dan Bagaimana Tarif Ditentukan?

Pertanyaan besar yang dimiliki kebanyakan orang adalah, bagaimana cara kerja suku bunga dan dari mana asalnya?

Suku bunga ditentukan oleh hasil US Treasury note atau tingkat dana federal. Imbal hasil Treasury note didorong oleh permintaan untuk Treasury AS. Permintaan mempengaruhi harga obligasi, yang pada gilirannya mempengaruhi tingkat hipotek. Tingkat dana fed fund mempengaruhi jumlah uang beredar negara dan, dengan demikian, kesehatan ekonomi. Biasanya, bank sentral suatu negara (Federal Reserve di AS) menetapkan tingkat bunga, yang digunakan bank untuk menentukan kisaran bunga yang mereka tawarkan kepada pelanggan.

Tingkat dana federal adalah tingkat bunga di mana bank meminjam dan meminjamkan di antara mereka sendiri dalam semalam. Ini adalah tarif yang digunakan bank sebagai patokan untuk menetapkan tarif pada hal-hal seperti kredit mobil, kartu kredit, dan rekening tabungan.

Tingkat bunga yang dikenakan oleh bank ditentukan oleh banyak penyebab yang berbeda, termasuk keadaan ekonomi. Ekonomi berada dalam kondisi sangat baik selama periode suku bunga rendah karena peminjam memiliki akses ke pinjaman dengan harga murah, dan mengambil lebih banyak uang. Karena suku bunga tabungan rendah, bisnis dan individu lebih cenderung membelanjakan dan membeli investasi berisiko, yang sebagai imbalannya, mendorong perekonomian.

Dalam hal bagaimana suku bunga diterapkan, itu tergantung pada apakah Anda meminjam atau menabung. Jika Anda mendapatkan pinjaman, bank dapat menggunakan riwayat kredit, pendapatan, dan detail keuangan lainnya untuk memutuskan tarif yang akan dikenakan kepada Anda. Jika Anda membuka rekening tabungan, suku bunga Anda biasanya bergantung pada di mana tingkat dana federal ditetapkan. Meskipun pemerintah menyukai suku bunga yang lebih rendah, hal itu pada akhirnya menyebabkan ketidakamanan pasar, di mana permintaan mengalahkan penawaran, menyebabkan inflasi.

APR vs. APY

Ketika Anda berbicara tentang suku bunga, Anda mungkin akan mendengar istilah "APR" dan "APY". Mereka terdengar mirip tetapi mereka berarti hal yang berbeda.

APR (Tarif Persentase Tahunan) digunakan ketika Anda pinjaman atau kartu kredit. APR mencerminkan biaya pinjaman uang tahunan saat suku bunga dan biaya diperhitungkan. 

APY (Hasil Persentase Tahunan) mewakili jumlah uang yang dapat Anda peroleh dari bunga selama setahun. Anda akan mendengar istilah ini digunakan ketika berbicara tentang rekening tabungan atau rekening deposito lain yang menghasilkan bunga.

Di antara keduanya, APR menggunakan bunga sederhana sedangkan APY menggunakan bunga majemuk. Bunga sederhana dihitung berdasarkan jumlah pokok pinjaman. Bunga majemuk didasarkan pada jumlah pokok, ditambah bunga yang timbul selama jangka waktu tertentu.

Cara Menghitung Suku Bunga Tabungan

Ketika Anda menyimpan uang menggunakan rekening tabungan, bunga majemuk adalah teman terbaik Anda. Bunga yang diperoleh dari rekening Anda dimajemukkan dan sebagai imbalannya, diberikan kepada pemegang rekening sebagai “uang gratis” secara teknis karena membiarkan bank menggunakan dana yang disimpan. Jika Anda memiliki rekening tabungan atau berencana untuk membukanya, tingkat bunga dan APY Anda dapat memberi tahu Anda berapa banyak uang Anda akan tumbuh seiring waktu.

Sekali lagi, APY didasarkan pada tingkat bunga dan seberapa sering bunga majemuk. Bergantung pada persyaratan rekening tabungan Anda, bunga mungkin bertambah harian, bulanan, triwulanan, atau tahunan.

Untuk menghitung bunga pada rekening tabungan, Anda perlu mengetahui:

• Saldo awal Anda
• Suku bunga
• Frekuensi peracikan

Anda juga harus memperhitungkan setiap kontribusi tambahan yang Anda buat untuk penghematan dari waktu ke waktu. Cara termudah untuk menghitung bunga majemuk untuk rekening tabungan tradisional, rekening tabungan kripto, rekening pasar uang, atau CD adalah dengan menggunakan kalkulator tabungan online.

Misalnya, Anda membuka rekening tabungan dengan $1.000. Anda berencana untuk menyetor $100 per bulan dan Anda mendapatkan tingkat bunga 0,20%. Jika bunga bertambah setiap bulan, Anda akan memperoleh sekitar $40 selama periode lima tahun dan sekitar $525 selama periode 20 tahun.

Semakin tinggi suku bunga dan APY Anda, dan semakin sering bunga majemuk, semakin banyak tabungan Anda dapat tumbuh. Ingatlah bahwa biaya apa pun yang Anda bayarkan, seperti biaya pemeliharaan bulanan, dapat mengurangi bunga yang Anda peroleh.

Juga ingat bahwa suku bunga dapat berbeda antara rekening tabungan. Bank tradisional, misalnya, mungkin menawarkan tarif yang lebih rendah dibandingkan dengan rekening tabungan online dengan hasil tinggi.

Pertahankan Biaya Seminimal Mungkin

Dengan Chime, tidak ada biaya bulanan, jadi ini adalah tempat terbaik untuk melihat uang Anda tumbuh!

Bagaimana Suku Bunga Pinjaman Bekerja?

Pinjaman dapat menggunakan bunga sederhana atau bunga majemuk untuk menentukan biaya pinjaman Anda. Tetapi biasanya, jika Anda mendapatkan hipotek, pinjaman mobil, atau pinjaman pelajar, apa yang akan Anda bayarkan berdasarkan bunga sederhana. Mendapatkan tingkat yang lebih rendah menguntungkan Anda karena itu berarti lebih sedikit bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman.

Saat Anda membayar kembali pinjaman dari waktu ke waktu, sebagian dari setiap pembayaran digunakan untuk jumlah yang Anda pinjam, atau pokok, dan sebagian lagi digunakan untuk bunga. Beberapa pemberi pinjaman membebankan bunga menggunakan jadwal amortisasi, yang merupakan garis waktu untuk proses pelunasan utang melalui pembayaran rutin. Pinjaman pelajar, hipotek, dan pinjaman mobil biasanya masuk dalam kategori ini. Pembayaran bulanan untuk jenis pinjaman ini tetap dan pinjaman dibayar dari waktu ke waktu.

Dengan pinjaman ini, pembayaran pertama biasanya banyak bunga, artinya lebih sedikit uang yang Anda bayarkan setiap bulan untuk membayar jumlah pinjaman pokok Anda. Seiring berjalannya waktu dan Anda semakin dekat dengan tanggal pembayaran pinjaman Anda, peran terbalik. Menjelang akhir pinjaman Anda, pemberi pinjaman mengambil sebagian besar pembayaran bulanan Anda dan menerapkannya ke saldo pokok Anda dan dikurangi biaya bunga.

Bagaimana Bunga Dikenakan pada Kartu Kredit?

Kartu kredit dapat menawarkan cara pembayaran yang nyaman — dan beberapa membayar Anda kembali dalam bentuk poin, mil, atau uang kembali. Tapi kapan Anda membayar bunga kartu kredit, dan bagaimana cara menghitungnya?

Sekali lagi, kartu kredit dapat menggunakan APR untuk menentukan biaya bunga Anda. APR ini mencakup suku bunga variabel serta biaya, seperti biaya tahunan. APR Anda dapat dikaitkan dengan nilai kredit Anda; skor kredit yang lebih tinggi biasanya berarti APR yang lebih rendah dan sebaliknya.

Bunga berlaku ketika Anda membawa saldo di kartu Anda. Untuk mengetahui berapa banyak bunga yang Anda bayarkan setiap hari, Anda membagi APR Anda dengan 365. Ini adalah tingkat persentase harian Anda. Perusahaan kartu kredit Anda kemudian mengalikan tingkat persentase harian ini dengan saldo Anda untuk menentukan berapa banyak bunga yang harus ditagih.

Tidak ada biaya bunga yang berlaku selama masa tenggang. Ini adalah jendela waktu antara akhir siklus penagihan dan tanggal jatuh tempo pembayaran minimum Anda. Jika Anda melunasi saldo Anda secara penuh selama masa tenggang, Anda tidak akan membayar bunga apa pun.

Tingkat bunga yang tinggi pada kartu kredit dapat menghabiskan banyak uang. Jadi, cara paling sederhana untuk menghindari pembayaran bunga kartu kredit? Bayar tagihan Anda secara penuh setiap bulannya.

Apakah Ada Minat pada Rekening Giro?

Anda mungkin bertanya-tanya, bunga berlaku untuk sebagian besar keputusan keuangan, tetapi dapatkah Anda memperoleh bunga dari rekening giro? Anda pasti bisa, namun itu tergantung pada jenis rekening giro yang Anda buka dan di mana itu diadakan.

Rekening giro hasil tinggi atau rekening giro berbunga tinggi dapat membayar harga yang bersaing untuk saldo rekening giro. Anda mendapatkan semua fitur reguler dari rekening giro dengan manfaat tambahan berupa memperoleh bunga atas uang yang disetorkan.

Membuka rekening giro bunga bersama dengan rekening tabungan hasil tinggi dapat membantu Anda memaksimalkan pendapatan bunga dari uang yang tidak Anda gunakan. Sekali lagi, penting untuk selalu mengingat biaya rekening karena biaya tersebut dapat mengurangi bunga yang Anda peroleh.

FAQ

Apa perbedaan antara suku bunga tetap dan variabel?

Suku bunga bersifat tetap atau variabel. Tingkat bunga tetap tetap sama dan tidak pernah berubah. Tingkat variabel, di sisi lain, dapat berubah atau berfluktuasi dari waktu ke waktu. Suku bunga variabel tergantung pada suku bunga acuan yang mendasarinya. Ketika suku bunga acuan bergerak naik atau turun, suku bunga variabel melakukan hal yang sama. Kartu kredit biasanya memiliki suku bunga yang bervariasi, yang terkadang dapat membebani Anda lebih banyak uang jika Anda membawa saldo.

Apa perbedaan bunga sederhana dan bunga majemuk?

Bunga dapat berupa sederhana atau majemuk. Bunga sederhana didasarkan pada jumlah pokok pinjaman atau deposito. Di sisi lain, bunga majemuk didasarkan pada jumlah pokok dan bunga yang terakumulasi pada prinsip itu dari waktu ke waktu. Bunga sederhana dihitung hanya pada jumlah pokok pinjaman atau simpanan, sehingga lebih mudah untuk mengetahuinya daripada bunga majemuk.

Bagaimana saya tahu jika saya mendapatkan tingkat bunga terbaik?

3 biro kredit besar mendorong pelanggan untuk berbelanja untuk suku bunga yang berbeda. Anda memiliki 14 hingga 45 hari untuk mengajukan kartu kredit atau opsi pinjaman yang berbeda dengan efek yang sama pada skor kredit Anda seperti mengajukan satu pinjaman, sehingga skor Anda tidak turun. Adalah cerdas untuk menelusuri opsi Anda untuk memastikan Anda mendapatkan tarif terbaik.

Peminjam yang dianggap “berisiko rendah” oleh pemberi pinjaman akan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah. Peminjam yang dianggap berisiko tinggi akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Untuk mendapatkan harga terbaik, Anda memerlukan nilai kredit yang sangat baik. Jika memungkinkan, tingkatkan skor kredit Anda sebelum mengajukan kartu kredit atau pinjaman.

Pemikiran Akhir

Minat tidak harus menjadi ancaman. Ini bisa menjadi hal yang baik jika Anda mendapatkan tingkat yang lebih tinggi pada tabungan atau rekening giro. Tapi, ketika tiba waktunya untuk meminjam, bunga bisa membuat Anda kehilangan uang.

Cara terbaik untuk menjaga agar biaya bunga tidak lepas kendali adalah dengan menjaga keuangan yang sehat secara keseluruhan, yang tercermin dalam peringkat kredit yang secara langsung memengaruhi tingkat yang Anda terima. Anda dapat mencoba dan membayar lebih dari sekadar pembayaran minimum setiap bulan sehingga pembayaran tersebut masuk ke pokok pinjaman, bukan hanya bunga.