Opsi Penghapusan Hutang:9 Alternatif Selain Kebangkrutan

Pengajuan kebangkrutan biasanya merupakan pilihan terakhir bagi seseorang untuk mendapatkan keringanan dari kesulitan keuangan. Jika Anda menghadapi hutang yang berlebihan, Anda mungkin mempertimbangkan solusi ini.

Setiap situasi berbeda. Mungkin yang terbaik bagi Anda untuk mengajukan bab 7 atau bab 13 untuk meringankan kesulitan keuangan Anda. Namun, ada opsi lain.

Jika Anda menghadapi keadaan keuangan yang sulit, panduan ini membagikan beberapa alternatif terbaik selain kebangkrutan sehingga Anda dapat bangkit kembali.

Apa Alternatif Terbaik untuk Proses Kebangkrutan?

Meskipun menyatakan kebangkrutan adalah cara yang sah untuk mengatasi kesulitan keuangan, hal ini tidak selalu merupakan pilihan terbaik. Ini dapat membantu Anda menghilangkan utang tanpa jaminan, namun akan berdampak pada kelayakan kredit Anda.

Tujuan Anda bukanlah bantuan jangka pendek. Sebaliknya, Anda harus berfokus pada mengembalikan keuangan Anda ke jalur yang benar dan meningkatkan kemungkinan mencapai tujuan keuangan jangka panjang.

Berikut adalah alternatif kebangkrutan teratas untuk membantu Anda mengelola kewajiban keuangan Anda.

1. Konsolidasi Utang

Konsolidasi utang dapat menjadi salah satu cara paling populer untuk menghindari pengajuan kebangkrutan. Ingatlah bahwa masalah ada dalam detailnya, jadi sebaiknya Anda membaca rinciannya.

Opsi pertama adalah pinjaman konsolidasi utang. Dengan solusi ini, Anda bekerja sama dengan agensi yang menempatkan semua hutang Anda kecuali pinjaman mahasiswa ke dalam satu pinjaman.

Hal ini dapat berdampak negatif pada kredit Anda karena menambahkan akun baru ke profil Anda dan meningkatkan penggunaan kredit Anda. Agensi juga mungkin mengenakan biaya tinggi untuk memperpanjang pinjaman.

Anda ingin menghindari pinjaman ini, jika memungkinkan.

Opsi kedua adalah bekerja sama dengan agen konseling kredit yang bertindak atas nama Anda dengan kreditor.

Ini adalah rute yang saya ambil ketika membayar hutang kartu kredit saya sebesar $25.000. Agensi tersebut mengenakan biaya minimal, dan mereka bernegosiasi dengan kreditor untuk menurunkan suku bunga kartu kredit saya.

Mereka mampu membuat dua bank menurunkan suku bunganya menjadi nol dan yang tertinggi satu menjadi lima persen. Hal ini memungkinkan saya mempercepat proses pelunasan karena bunganya sangat sedikit.

Jika Anda berkomitmen untuk tidak berhutang lagi, ini adalah cara yang bagus untuk menghindari kebangkrutan. Pastikan untuk menemukan agen nirlaba yang tidak mengenakan biaya selangit.

Ini juga merupakan pilihan bagus jika Anda memiliki penghasilan tetap. Baca panduan kami tentang cara menghemat uang dengan cepat pada masyarakat berpenghasilan rendah untuk mengidentifikasi cara lain untuk mengurangi pengeluaran.

2. Dapatkan Penghasilan Tambahan

Pekerjaan sampingan adalah alternatif sempurna dari kebangkrutan, terutama jika masalahnya adalah kurangnya dana untuk membayar utang. Saat saya melunasi hutang, saya menggunakan berbagai pekerjaan sampingan untuk mendapatkan dana guna mengurangi hutang saya.

Pekerjaan kedua mungkin tidak diinginkan, tetapi penghasilan tambahan dapat membantu Anda mencapai tujuan.

Ada banyak cara menghasilkan uang sampingan , dan banyak yang memerlukan keterampilan minimal. Temukan satu atau dua pilihan yang cocok untuk Anda dan curahkan seluruh uang yang Anda peroleh untuk melunasi utang.

Jika Anda punya waktu, memilih pekerjaan pertunjukan sesuai permintaan adalah cara yang bagus untuk mendapatkan uang sampingan.

Pekerjaan supir pengiriman adalah cara populer untuk menghasilkan uang tambahan. Sebagian besar pertunjukan bersifat fleksibel, memungkinkan Anda memperoleh tip, dan membayar setiap minggu.

DoorDash adalah platform favorit kami untuk mengantarkan makanan restoran. Anda dapat bekerja sesuai jadwal Anda sendiri dan bahkan meminta pembayaran instan jika Anda membutuhkan dana segera.

Kompensasi pengemudi bervariasi karena banyak faktor. Ini bisa sangat membantu dalam melunasi utang Anda. Bahkan dapat membantu Anda mengumpulkan dana darurat kecil untuk membantu kebutuhan masa depan.

3. Serang Hutang Anda

Hutang yang terlalu banyak dapat menyebabkan kebangkrutan. Sangat mudah untuk membiarkan hal ini membuat Anda tidak mampu, namun membuat rencana pengelolaan utang adalah cara yang bagus untuk menghindari kebangkrutan.

Setiap situasi berbeda, jadi Anda ingin membuat rencana yang sesuai dengan situasi Anda. Selain itu, kemungkinan besar ini akan melibatkan penggunaan beberapa opsi dalam postingan ini.

Anda akan mendengar istilah-istilah seperti longsoran utang dan bola salju utang untuk menyerang utang Anda. Keduanya berhasil, jadi Anda harus memilih strategi yang terbaik untuk Anda.

Berikut cara kerja longsoran utang:

Begini cara kerja bola salju utang:

Tidak masalah metode mana yang Anda pilih. Melakukan pembayaran tepat waktu adalah hal yang paling penting. Mengingat pengajuan kebangkrutan meningkat 13 persen pada tahun 2023 dibandingkan. 2022, menurut US Courts.gov , penting untuk mengambil tindakan.

Anda mungkin mengalami kesulitan pada awalnya, namun hal itu akan membawa pada kesehatan finansial jangka panjang.

4. Bernegosiasi Dengan Kreditor Anda

Menegosiasikan utang Anda adalah salah satu alternatif terbaik selain kebangkrutan. Kreditor lebih suka menerima sesuatu daripada Anda tidak membayar apa pun kepada mereka.

Langkah pertama adalah menghubungi semua kreditur Anda untuk mengetahui kompromi apa yang ingin mereka lakukan.

Buatlah spreadsheet untuk setiap hutang Anda, informasi kontak setiap kreditur, dan tingkat bunga. Kemudian, hubungi masing-masing pihak untuk mengetahui apakah mereka bersedia bernegosiasi.

Ingatkan mereka tentang sejarah Anda bersama mereka dan bersikaplah sopan. Jika perwakilan pertama tidak mau bekerja sama dengan Anda, jangan takut untuk menelepon keesokan harinya dan berbicara dengan perwakilan lainnya.

Tidak semua kreditor akan menawarkan hal yang sama. Beberapa mungkin menurunkan suku bunga Anda selamanya, yang lain selama beberapa bulan, dan beberapa mungkin mengharuskan Anda menyetujui rencana pembayaran kembali.

Bekerjalah dengan masing-masing langkah untuk menghasilkan langkah-langkah yang paling sesuai untuk Anda. Ingatkan mereka bahwa bekerja sama dengan Anda juga merupakan kepentingan terbaik mereka.

Penurunan suku bunga apa pun akan membantu Anda menghemat uang untuk bunga dan melunasi utang Anda lebih cepat.

5. Dapatkan Sesuai Anggaran

Anggaran adalah alat terbaik untuk mengelola keuangan pribadi Anda. Saya diperkenalkan dengan penganggaran oleh agen konseling utang tempat saya bekerja.

Tampaknya mustahil untuk memulai anggaran , tapi ini cukup sederhana. Anda ingin menuliskan semua penghasilan dan pengeluaran Anda.

Ini akan membantu Anda mengidentifikasi ke mana perginya uang Anda setiap bulan dan meningkatkan peluang Anda mencapai stabilitas keuangan. Anda bahkan dapat melakukannya dengan perangkat lunak beranggaran gratis .

Banyak dari program ini yang terhubung dengan rekening bank Anda, sehingga sebagian besar prosesnya dilakukan secara otomatis.

Memberdayakan adalah sumber daya favorit kami untuk mengelola keuangan Anda. Ini membantu Anda menganggarkan dan bahkan menyertakan pelacak kekayaan bersih sehingga Anda dapat memvisualisasikan kemajuan Anda. Lebih baik lagi, ini gratis untuk digunakan.

Jika aplikasi ini bukan untuk Anda, baca panduan kami tentang Alternatif Modal Pribadi teratas untuk mengelola uang Anda.

Ingatlah bahwa penganggaran bukan hanya upaya satu kali saja. Mengelolanya melalui kesulitan keuangan dan seterusnya akan membantu Anda dalam jangka panjang dan lebih dari sekadar memenuhi kebutuhan hidup.

Baca panduan kami tentang cara berhenti hidup dari gaji ke gaji untuk mempelajari dari mana memulainya.

6. Pangkas Pengeluaran

Mengurangi pengeluaran adalah kemajuan alami dalam penganggaran. Saat pertama kali membuat anggaran, saya terkejut dengan banyaknya uang yang saya keluarkan untuk hal-hal yang tidak perlu.

Anda mungkin mengalami hal yang sama. Menikmati hidup memang penting, tetapi Anda juga ingin mengumpulkan dana untuk melunasi hutang dan membangun kembali kredit Anda seiring waktu.

Periksa setiap pengeluaran dan tentukan apakah Anda benar-benar membutuhkannya. Jika ya, carilah cara untuk mengurangi biayanya. Jika tidak, batalkan layanan atau pembelanjaan dan gunakan untuk membayar utang.

Lihat panduan kami tentang cara menurunkan tagihan bulanan Anda mencari ide untuk memangkas biaya untuk melunasi hutang Anda.

Seiring kemajuan Anda dalam membayar utang, masukkan sebagian dari dana yang diperoleh kembali ke rekening tabungan Anda untuk memulai dana darurat kecil .

Jika Anda memerlukan opsi untuk membuka rekening tabungan, CIT Bank adalah pilihan yang sangat baik. Bank online menawarkan harga bersaing dan memiliki persyaratan saldo minimal.

7. Membiayai Kembali Hipotek Anda

Membiayai kembali hipotek Anda adalah alternatif kebangkrutan potensial lainnya untuk membebaskan dana. Anda dapat memilih salah satu dari dua arah dengan pilihan ini.

Yang pertama adalah pembiayaan kembali tunai untuk mendapatkan ruang bernapas ekstra.

Pembiayaan kembali tunai menggunakan ekuitas di rumah Anda untuk mendapatkan akses ke uang. Biasanya, refinancing dipromosikan sebagai opsi penggunaan uang untuk renovasi rumah.

*Terkait:Perlu membangun kembali kredit Anda? Lihat panduan kami tentang tempat mendapatkan pinjaman pembangun kredit untuk mengetahui apakah itu merupakan pilihan yang tepat.*

Namun, mereka tidak memberi tahu Anda untuk apa Anda sebenarnya menggunakannya. Dalam hal ini, Anda menggunakan uang tersebut untuk melunasi hutang Anda.

Hal ini memiliki risiko karena mengalihkan utang dari pemberi pinjaman lain ke hipotek Anda. Ini mungkin bermanfaat bagi Anda, tetapi pastikan untuk menghitungnya.

Di sisi lain, pembiayaan kembali tradisional memungkinkan Anda menurunkan suku bunga dan menyediakan lebih banyak dana untuk pembayaran utang.

Anda tidak harus tinggal bersama pemberi pinjaman asli Anda. Sebagai gantinya, Anda dapat berbelanja untuk membiayai kembali.

Pada saat iklim suku bunga meningkat, hal ini mungkin bukan salah satu pilihan keringanan utang yang lebih baik. Hanya ikuti jika Anda memiliki tarif yang lebih tinggi dari yang tersedia saat ini.

8. Pinjaman Pribadi

Apakah Anda bertanya pada diri sendiri, “Bagaimana saya bisa keluar dari hutang tanpa mengajukan kebangkrutan?” Jika ya, pinjaman pribadi mungkin cocok untuk Anda.

Namun, hal ini bukannya tanpa hambatan atau dampak terhadap riwayat kredit Anda.

Jika Anda berjuang dengan hutang, kemungkinan besar Anda tidak akan bisa mendapatkan pinjaman dari bank tradisional. Anda harus menggunakan situs web seperti SoFi.

SoFi memungkinkan Anda mendapatkan dana melalui pinjaman tanpa jaminan . Mereka tidak dikenakan biaya dan harga bersaing.

Jika Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman melalui SoFi, Anda mungkin ingin mempertimbangkan situs web seperti Prosper untuk memanfaatkan pinjaman peer-to-peer.

Ini akan memungkinkan Anda meminjam dana dari orang lain, dan Anda membayarnya kembali dengan tingkat bunga tertentu.

Terlepas dari jalur yang Anda pilih, pemberi pinjaman akan melihat laporan kredit Anda untuk mengambil keputusan.

9. Tidak melakukan apa pun

Alternatif terakhir untuk mengajukan kebangkrutan adalah dengan tidak melakukan apa pun. Ini harus menjadi pilihan terakhir karena tidak ada risiko yang signifikan.

Ini akan merusak nilai kredit Anda, dan Anda dapat menyerahkan segala niat baik yang mungkin Anda terima dari kreditor.

Beberapa hal mungkin terjadi jika Anda memilih untuk tidak melakukan apa pun, termasuk:

• Pemberian gaji sebesar gaji
• Kreditur dapat menuntut Anda atau mencoba mengklaim kembali properti apa pun yang didukung oleh utang terjamin
• Retribusi terhadap rekening bank Anda
• Lien atas properti Anda atau aset yang memenuhi syarat

Tidak melakukan apa pun bisa menjadi pilihan yang menggoda, terutama ketika situasinya tampak mengerikan. Namun, hal ini biasanya hanya memperburuk situasi dan mengakibatkan lebih banyak tuntutan yang melecehkan dari kreditor.

Lebih baik kita hadapi situasi ini dan mengambil tindakan. Meskipun hal ini mungkin merugikan pada awalnya, hal ini akan membawa kesuksesan dan membantu menjaga nilai kredit Anda dalam jangka panjang.

Apakah Pengelolaan Utang Lebih Baik daripada Kebangkrutan?

Rencana pengelolaan utang seringkali lebih baik daripada memilih kebangkrutan likuidasi (bab 7) atau bab 13. Namun, hal ini sangat bergantung pada bagaimana rencana pembayaran tersebut diklasifikasikan.

Kebangkrutan adalah bencana bagi kehidupan finansial Anda. Nilai tersebut tetap ada dalam laporan kredit Anda setidaknya selama tujuh tahun, bahkan mendekati satu dekade.

Lebih buruk lagi, hal ini akan sangat merugikan nilai kredit Anda, sehingga menghalangi Anda mencapai tujuan keuangan lainnya.

Rencana pengelolaan utang yang digunakan dengan benar dapat menghindari banyak risiko ini. Skor kredit Anda akan menurun dalam jangka pendek, namun akan pulih kembali saat Anda melakukan pembayaran tepat waktu.

Jika Anda menghindari hutang tambahan di masa depan, Anda tidak akan mengalami keadaan buruk yang sama dibandingkan mengajukan kebangkrutan.

Namun, Anda harus memastikan rencana pengelolaan utang tidak terlalu mahal. Anda juga harus memastikan itu tidak dilaporkan sebagai pinjaman. Jika tidak, hal ini dapat merugikan kredit Anda.

Seperti halnya keuangan pribadi, uji tuntas sangat penting sebelum memilih pengelolaan utang.

Intinya

Mengajukan kebangkrutan adalah keputusan besar yang mengubah hidup. Sebelum mengambil keputusan untuk melakukannya, lakukan segala cara untuk menghindarinya adalah demi kepentingan terbaik Anda.

Pada akhirnya, tidak ada satu pun dari kita yang ingin berhutang. Namun, kami juga tidak merusak kredit kami. Oleh karena itu, Anda harus meneliti opsi lain terlebih dahulu.

Berurusan dengan hutang dalam jumlah besar adalah hal yang sangat berat. Ambil langkah demi langkah, dan Anda akan sangat meningkatkan peluang keberhasilan dalam menghilangkan utang Anda.

Apa langkah pertama Anda saat menghadapi utang dalam jumlah besar?

*Penghasilan lebih banyak pada jenis pesanan tertentu (mis. alkohol):Dapatkan lebih banyak per pesanan dibandingkan dengan pesanan restoran. Penghasilan sebenarnya mungkin berbeda dan bergantung pada faktor-faktor seperti jumlah pengiriman yang Anda terima dan selesaikan, waktu, lokasi, dan biaya apa pun. Pembayaran per jam dihitung menggunakan pembayaran Dasher rata-rata saat pengiriman (sejak Anda menerima pesanan hingga saat Anda mengembalikannya) selama periode 90 hari dan mencakup kompensasi dari tip, pembayaran puncak, dan insentif lainnya.

*Dapatkan bayaran secara instan (DasherDirect):Harus mendapat persetujuan

*Pencairan setiap hari (Pembayaran Cepat):Biaya berlaku

*Mulai Gagah hari ini:Tergantung pada pemeriksaan latar belakang dan ketersediaan

*Dash kapan saja:Tergantung ketersediaan

John Schmoll

Saya John Schmoll, mantan pialang saham, lulusan MBA, penulis keuangan terbitan, dan pendiri Frugal Rules.

Sebagai seorang veteran di industri jasa keuangan, saya pernah bekerja sebagai administrator reksa dana, bankir, dan pialang saham serta memiliki lisensi Seri 7 dan 63, namun saya meninggalkan semua itu pada tahun 2012 untuk membantu orang-orang mempelajari cara mengelola uang mereka.

Tujuan saya adalah membantu Anda memperoleh pengetahuan yang Anda perlukan untuk menjadi mandiri secara finansial dengan alat keuangan yang teruji secara pribadi dan solusi penghematan uang.