Plan Of Attack:Cara Melunasi Pinjaman Pelajar Anda Dalam 5 Tahun Atau Kurang

Apakah benar-benar mungkin untuk melunasi pinjaman mahasiswa hanya dalam lima tahun? Jika Anda memiliki pola pikir yang benar, anggaran, dan gaji yang layak, itu sangat mungkin (walaupun cukup sulit).

Apakah Anda merasa seperti tenggelam dalam hutang pinjaman pelajar Anda?

Jika demikian, Anda tidak sendirian. Rata-rata siswa dari angkatan 2016 memiliki utang pinjaman siswa lebih dari $37.000.

Sangat mudah untuk merasa terbebani oleh hutang sebanyak ini, terutama ketika gaji rata-rata adalah lelucon akhir-akhir ini.

Dalam artikel ini, saya akan menguraikan beberapa skenario untuk menunjukkan kepada Anda bahwa tidak hanya mungkin untuk menaklukkan utang ini, tetapi juga melunasinya hanya dalam lima tahun dengan melakukan beberapa penyesuaian gaya hidup—bahkan jika Anda menghasilkan sedikit uang dan memiliki banyak hutang.

Pertama, mari kita mulai dengan dasar anggaran yang akan kita gunakan:

Anggaran dasar

Untuk keperluan artikel ini, saya akan menggunakan anggaran sampel ini dari Penguin Nilai, berdasarkan data yang dikumpulkan dari Biro Statistik Tenaga Kerja.

Berikut adalah kategori dan persentase anggaran berdasarkan rata-rata rumah tangga Amerika (inilah yang akan saya rujuk di seluruh artikel).

• Perumahan—16 persen
• Transportasi—14 persen
• Pajak—2 persen
• Utilitas dan biaya operasional rumah tangga lainnya—11 persen
• Makanan—10 persen
• Iuran Jaminan Sosial, asuransi pribadi, dan pensiun—9 persen
• Pembayaran atau penghematan utang—8 persen
• Perawatan kesehatan—6 persen
• Hiburan—4 persen
• Kontribusi tunai—3 persen
• Pakaian dan layanan—3 persen
• Pendidikan—2 persen
• Wakil—1 persen
• Lain-lain—1 persen
• Perawatan pribadi—1 persen

*Untuk memperjelas, pinjaman pelajar akan termasuk dalam kategori “Pembayaran Hutang atau Tabungan”.

Skenario #1—Pinjaman pelajar:$15rb / Gaji:$40rb

Skenario pertama kami akan melihat seseorang yang memiliki $15.000 dalam pinjaman mahasiswa dan membuat gaji sederhana $40.000 per tahun. Berikut rincian pengeluaran bulanan mereka, berdasarkan persentase di atas:

• Perumahan—$533 (16 persen)
• Transportasi—$467 (14 persen)
• Pajak—$400 (12 persen)
• Utilitas dan biaya operasional rumah tangga lainnya–$367 (11 persen)
• Makanan—$333 (10 persen)
• Kontribusi Jaminan Sosial, asuransi pribadi, dan pensiun—$300 (9 persen)
• Pembayaran atau penghematan utang—$267 (8 persen)
• Perawatan Kesehatan—$200 (6 persen)
• Hiburan—$133 (4 persen)
• Kontribusi tunai—$100 (3 persen)
• Pakaian dan layanan—$100 (3 persen)
• Pendidikan—$67 (2 persen)
• Vices—$33 (1 persen)
• Lain-lain—$33 (1 persen)
• Perawatan pribadi—$33 (1 persen)

*Matematika sederhana ini – ambil saja $40.000 dan bagi dengan 12 (bulan), lalu tetapkan persentase untuk setiap kategori.

Hal pertama yang akan saya katakan adalah anggaran sampel ini tidak sepenuhnya hemat ATAU ideal – tetapi ini memberi kita titik awal. Jika Anda melihat di atas, saya telah menebalkan area Anda untuk pembayaran utang – yang menjadi $267 per bulan. Jika Anda mengikuti anggaran ini dengan sempurna, itulah jumlah yang harus Anda keluarkan untuk berhutang (dalam hal ini, pinjaman pelajar).

Sekarang Anda jelas dapat melihat beberapa dari angka-angka ini sulit untuk disetujui. Yang paling menonjol bagi saya adalah perumahan. Kecuali Anda memiliki teman sekamar, saya tidak tahu bagaimana Anda hanya menghabiskan $533 untuk sewa atau hipotek. Mungkin iya, tapi saya akan menyesuaikan ini sedikit untuk realisme.

Sekarang, mari kita lihat berapa biaya hutang ini untuk melihat apakah anggaran Anda akan berhasil. Saya akan menggunakan 3,76 persen , yang merupakan tarif saat ini untuk pinjaman sarjana.

Dengan menggunakan alat ini, saya memasukkan angka-angka untuk hutang dengan rencana pembayaran lima tahun. Inilah yang saya dapatkan.

• Saldo pinjaman:$15,000.00
• Suku bunga:3,76 persen
• Jangka waktu pinjaman:lima tahun
• Pembayaran pinjaman bulanan:$274,63
• Pembayaran kumulatif:$16.477,55
• Total bunga yang dibayarkan:$1,477,55

Menurut anggaran kami, kami memiliki $267 setiap bulan untuk pembayaran utang. Ini hanya sedikit lebih tinggi, jadi dengan asumsi Anda dapat mengubah persentase sedikit, Anda harus mampu membayar pembayaran ini dan melunasi hutang dalam lima tahun.

Sekali lagi, Anda mungkin harus menyesuaikan perumahan secara khusus, karena tampaknya rendah. Namun secara umum, jika Anda dapat mengikuti anggaran ini dengan cermat, pembayaran utang ini seharusnya tidak menjadi masalah.

Namun, kerugian besar adalah Anda tidak menyisihkan apa pun untuk ditabung. Saya sangat menyarankan untuk mengurangi hal-hal seperti biaya makanan, hiburan, dan hal-hal buruk (hal-hal yang sebenarnya tidak Anda butuhkan) untuk menghemat uang.

Skenario #2—Pinjaman pelajar:$40rb / Gaji $40rb

Seperti yang baru saja Anda lihat di atas, kami nyaris tidak melakukan pemotongan dengan gaji $40.000 dan pinjaman mahasiswa $15.000. Tetapi kebenaran yang jujur:Hanya memiliki $15.000 dalam hutang pinjaman mahasiswa tidak realistis.

Saldo pinjaman siswa rata-rata untuk Kelas 2016 adalah $37.172—yang merupakan peningkatan enam persen dari tahun 2015, menurut Student Loan Hero. Dan $40,000 adalah hebat gaji menurut standar saat ini—terutama untuk generasi milenial, yang pendapatan rata-ratanya sangat rendah.

Apa yang saya katakan adalah ini:

Menggunakan $40.000 dalam utang pinjaman mahasiswa dan $40.000 dalam gaji adalah pandangan yang jauh lebih realistis tentang apa yang sedang Anda alami saat ini.

Kembali ke anggaran di atas, ingatlah bahwa kita memiliki $267 yang disisihkan setiap bulan untuk pembayaran utang. Sekarang mari kita lihat rincian pinjaman $40.000.

Paket lima tahun

• Saldo pinjaman:$40,000.00
• Suku bunga:3,76 persen
• Jangka waktu pinjaman:lima tahun
• Pembayaran pinjaman bulanan:$732,34
• Jumlah pembayaran:60
• Pembayaran kumulatif:$43.940.17
• Total bunga yang dibayarkan:$3,940,17

Untuk melunasi $ 40.000 dalam pinjaman mahasiswa selama lima tahun, Anda harus mengeluarkan $ 732,34 per bulan — lebih dari dua kali lipat dari yang Anda anggarkan. Ini memberi Anda beberapa opsi:

1. Hasilkan lebih banyak uang di pekerjaan Anda
2. Ambil usaha sampingan untuk meningkatkan penghasilan
3. Kurangi pengeluaran Anda dan hiduplah dengan sangat hemat
4. Membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi pinjaman pelajar Anda

Saya merekomendasikan tiga opsi pertama jika Anda bisa – karena lihat apa yang terjadi jika Anda membutuhkan waktu lebih lama untuk melunasi pinjaman Anda (misalkan 10 tahun).

Paket 10 tahun

• Saldo pinjaman:$40,000.00
• Suku bunga:3,76 persen
• Jangka waktu pinjaman:10 tahun
• Pembayaran pinjaman bulanan:$400,43
• Jumlah pembayaran:120
• Pembayaran kumulatif:$48.052,15
• Total bunga yang dibayarkan:$8.052,15

Tentu, pembayaran Anda turun menjadi $400,43 per bulan, tetapi apa lagi yang Anda perhatikan? Alih-alih membayar bunga sebesar $3.940 selama lima tahun, Anda sekarang membayar lebih dari $8.000 HANYA UNTUK BUNGA.

Jadi mungkin untuk melakukan ini dengan $ 40.000, tetapi Anda harus hidup jauh di bawah kemampuan Anda. Tetapi bagaimana jika Anda ingin mempertahankan standar hidup yang sama dan tetap melunasi hutang ini dalam lima tahun? Apa yang harus Anda hasilkan?

Dengan menggunakan anggaran standar dari atas, Anda harus menghasilkan sekitar $110.000 per tahun untuk mempertahankan gaya hidup yang sama dan tetap membayar $40.000 dalam lima tahun.

Skenario #3—Pinjaman pelajar:$150rb / Gaji:$192rb

Untuk skenario berikutnya, kita akan melihat seorang dokter. Rata-rata, seorang dokter umum menghasilkan sekitar $ 192.000 per tahun. Spesialis dapat menghasilkan lebih banyak, tetapi demi contoh saya akan tetap menggunakan dokter umum.

Sekali lagi, dengan menggunakan anggaran standar kami, seperti inilah pengeluaran seorang dokter (menghasilkan $192.000 per tahun):

• Perumahan—$2.560 (16 persen)
• Transportasi—$2.240 (14 persen)
• Pajak—$1.920 (12 persen)
• Utilitas dan biaya operasional rumah tangga lainnya—$1.760 (11 persen)
• Makanan—$1.600 (10 persen)
• Iuran Jaminan Sosial, asuransi pribadi dan pensiun—$1.440 (9 persen)
• Pembayaran atau penghematan utang—$1.280 (8 persen)
• Perawatan Kesehatan—$960 (6 persen)
• Hiburan—$640 (4 persen)
• Kontribusi tunai—$480 (3 persen)
• Pakaian dan layanan—$480 (3 persen)
• Pendidikan—$320 (2 persen)
• Wakil—$160 (1 persen)
• Lain-lain—$160 (1 persen)
• Perawatan pribadi—$160 (1 persen)

Untuk pinjaman dokter saya akan menggunakan 5.31 persen —karena itu adalah tarif rata-rata untuk gelar Sarjana dan Profesional. Mari kita lihat apakah mereka mampu melunasinya dalam lima tahun. Inilah hasil dari kalkulator tepercaya kami.

Paket lima tahun

• Saldo pinjaman:$150,000.00
• Suku bunga:5,31 persen
• Jangka waktu pinjaman:lima tahun
• Pembayaran pinjaman bulanan:$2.852,04
• Jumlah pembayaran:60
• Pembayaran kumulatif:$171,122.27
• Total bunga yang dibayarkan:$21.122,27

Sepertinya dokter yang menghasilkan $ 192k sama sekali tidak bisa melakukan pembayaran ini. Ini sekali lagi membuat mereka memiliki beberapa pilihan. Untuk membuat hampir $ 1.600 dalam anggaran untuk menutupi pembayaran ini, dokter harus secara dramatis mengurangi biaya. Berikut adalah beberapa yang menonjol bagi saya:

• Makanan —Menghabiskan $1.600 per bulan benar-benar konyol. Bahkan jika ini adalah seseorang yang menghidupi seluruh keluarga mereka, menghabiskan uang sebanyak itu untuk makanan setiap bulan adalah hal yang tidak masuk akal.
• Perawatan Kesehatan —$960 tidak masuk akal jika Anda memperhitungkan asuransi kesehatan, tetapi saya akan menebak bahwa dokter dapat memotongnya menjadi dua dan tidak perlu menghabiskan hampir $1.000 setiap bulan untuk perawatan kesehatan (dengan asumsi mereka adalah profesional muda ).
• Hiburan —$640 per bulan untuk hiburan agak berlebihan. Kurangi menonton film, musik, dan makan di luar.

Jadi, meskipun tidak mudah, sangat mungkin seorang dokter yang hidup hemat dapat membayar $150.000 hanya dalam lima tahun.

Tapi $192.000 setahun adalah uang besar. Bagaimana jika Anda tidak ingin hidup hemat?

Katakanlah dokter yang sama memutuskan untuk tidak menjalani gaya hidup hemat dan malah ingin menghabiskan gaji baru itu untuk menyewa mobil baru dan membeli rumah besar, membutuhkan waktu 20 tahun, bukan lima tahun untuk melunasi utang sebesar $150.000 itu.

Dalam contoh dokter pertama kami, Anda dapat melihat bahwa selama lima tahun, dokter kami membayar bunga sekitar $21.000. Astaga. Mari kita lihat bunga seperti apa yang akan dibayar Dr. Spender.

Paket 20 tahun

• Saldo pinjaman:$150,000.00
• Suku bunga:5,31 persen
• Jangka waktu pinjaman:20 tahun
• Pembayaran pinjaman bulanan:$1,015,80
• Jumlah pembayaran:240
• Pembayaran kumulatif:$243,792,30
• Total bunga yang dibayarkan:$93,792,30

Jadi pembayarannya terjangkau—$1,015,80 – dan di bawah anggaran untuk dokter yang menghasilkan $192k. Tapi lihat total bunga yang dibayarkan—lebih dari $93.000 dalam 20 tahun…

Itu perbedaan lebih dari $72.000!

Ringkasan

Pelajaran di sini adalah hidup hemat (dan temukan tarif terendah untuk pinjaman pelajar Anda). Anggaran yang saya gunakan diambil dari Biro Statistik Tenaga Kerja, sehingga mengejutkan (atau sayangnya) akurat untuk banyak keluarga Amerika.

Penyesuaian gaya hidup sederhana dapat membuat perbedaan besar dari waktu ke waktu—dan menghemat banyak uang untuk utang Anda. Pertanyaannya adalah, apakah Anda bersedia berkorban kecil sekarang untuk hasil yang besar nanti?

Baca selengkapnya:

• Haruskah Anda Melunasi Utang Pinjaman Siswa Anda Lebih Awal?
• Apa Cara Terpintar Untuk Melunasi Pinjaman Pelajar Anda?

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit