Cara melunasi pinjaman lebih cepat

Pinjaman dan suku bunga yang tidak dapat dihindari yang menyertainya dapat membuat seluruh kehidupan finansial Anda tertunda. Mereka memengaruhi anggaran bulanan dan tahunan Anda, skor kredit Anda, dan rencana apa pun yang mungkin Anda miliki untuk masa depan keuangan Anda. Anda mungkin berpikir bahwa membayar kembali pinjaman Anda secara perlahan dan pasti adalah kuncinya, tetapi menjadi strategis dan cepat dapat menghemat banyak uang dalam jangka panjang.

Membayar utang lebih cepat menghemat uang

Baik itu hutang pelajar, kartu kredit, hutang mobil, pembayaran hipotek, atau pinjaman pribadi, hutang Anda tidak akan menunggu diam-diam sampai Anda mencapai tujuan keuangan dan pendapatan ideal sebelum Anda mulai membayar. Suku bunga tumbuh dari waktu ke waktu, meningkatkan pokok yang harus Anda bayar kembali. Anda selalu berisiko mengalami kenaikan suku bunga jika tidak memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap, membawa Anda kembali ke titik awal dalam perjalanan menuju kebebasan finansial.

Jika Anda memiliki banyak hutang yang bersaing untuk mendapatkan penghasilan Anda, menentukan pembayaran mana yang diprioritaskan dapat bergantung pada situasi unik Anda. Fokus untuk mengatasi masalah yang membuat anggaran Anda rusak terlebih dahulu. Misalnya, jika utang kartu kredit Anda memiliki tingkat bunga yang tinggi, arahkan energi finansial Anda untuk membayarnya terlebih dahulu untuk meminimalkan pengeluaran Anda. Jika Anda menggunakan kartu kredit untuk kebutuhan sehari-hari yang penting — seperti membayar tagihan atau mengisi tangki Anda — mungkin lebih sulit untuk membayar saldonya. Jika saldo kartu kredit Anda tetap tinggi, hal itu dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda, dan memanfaatkan skor yang baik pada kartu kredit Anda dapat memberikan manfaat jangka panjang.

Di sisi lain, jika semua hutang Anda terlihat kurang lebih sama, alihkan perhatian Anda ke nomor tersebut. Lebih mudah untuk menulis satu atau dua utang ke dalam anggaran bulanan Anda daripada empat atau lima. Mulailah dengan melunasi hutang terkecil Anda terlebih dahulu sambil melakukan pembayaran minimum untuk hutang Anda yang lain untuk menghindari hukuman.

Menghemat uang atau melunasi pinjaman

Ketika datang untuk membayar hutang, penting untuk tidak terjebak dalam proses meneruskan setiap kelebihan sen ke arah itu. Tentu, memfokuskan energi finansial Anda untuk melunasi pinjaman Anda akan memungkinkan Anda membayarnya lebih cepat, tetapi Anda mungkin berakhir dalam situasi yang sama yang membuat Anda berhutang. Peristiwa besar dalam hidup dan keadaan darurat tidak akan berhenti untuk membiarkan Anda melunasi hutang kartu kredit dan pinjaman mobil Anda.

Menyisihkan uang untuk dana darurat sama pentingnya dengan membayar utang Anda yang paling mendesak sekalipun. Menyimpan sebagian uang untuk tabungan darurat yang dapat Anda gunakan saat dibutuhkan dapat membantu Anda mengurangi krisis keuangan berikutnya dengan tidak mengandalkan kartu kredit atau pinjaman berbunga tinggi.

Metode pelunasan pinjaman dengan bola salju

Ada beberapa pendekatan dan metode dalam hal pembayaran utang. Meskipun meminta bimbingan dari penasihat keuangan merupakan hal yang ideal, biasanya aman untuk mengandalkan cara yang terbukti untuk melunasi utang Anda.

Salah satu strategi pembayaran utang yang direkomendasikan oleh penasihat keuangan adalah pendekatan bola salju. Seperti namanya, metode bola salju untuk melunasi pinjaman melibatkan mulai dari yang kecil dan meningkat saat Anda membayar utang. Terlepas dari suku bunga, metode bola salju menginstruksikan Anda untuk memulai dengan melunasi pinjaman terkecil Anda terlebih dahulu sambil meminimalkan atau menunda pembayaran lain jika memungkinkan.

Rencana bola salju utang dapat menjadi pendorong kepercayaan dan moral yang besar. Ketika pembayaran itu sendiri kecil, lebih mudah untuk berkomitmen pada mereka dalam jangka panjang. Karena utang yang lebih kecil, rata-rata, akan membutuhkan lebih sedikit waktu untuk membayar penuh, Anda akan mengurangi akumulasi suku bunga yang seharusnya tetap sama jika Anda berfokus untuk membayar kembali pinjaman terbesar Anda.

Manfaat lain dari metode bola salju adalah kemajuan. Strategi ini dapat membantu Anda mengatasi situasi keuangan Anda sedikit demi sedikit, daripada harus mencabut anggaran Anda saat ini untuk mengakomodasi pembayaran besar-besaran.

Metode bola salju vs metode longsoran salju

Pendekatan berbeda yang dapat Anda ambil untuk pembayaran utang adalah metode longsoran:merobohkan pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu. Ini bertujuan untuk meminimalkan jumlah bunga yang Anda bayarkan secara total meskipun jalan menuju bebas utang sedikit lebih lama daripada strategi bola salju.

Mengambil metode longsoran membutuhkan banyak motivasi. Utang dengan tingkat bunga tertinggi cenderung menjadi yang terbesar juga. Perlu beberapa saat sebelum Anda meminimalkan jumlah utang yang Anda bayarkan secara bersamaan, dan akan lebih sulit untuk dilakukan, karena pembayaran individu cenderung lebih besar daripada pinjaman terkecil Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi tabungan jangka panjang dengan bunga akan menjadi keuntungan menggunakan metode ini.

Meningkatkan frekuensi pembayaran pinjaman Anda

Menggunakan berbagai strategi pembayaran pinjaman dan mengkonsolidasikan hutang Anda melalui pinjaman dan ekuitas yang ada hanya dapat membawa Anda sejauh ini. Cara terbaik untuk melunasi pinjaman Anda dengan cepat adalah dengan meningkatkan frekuensi dan jumlah pembayaran pinjaman individu. Ini tidak hanya akan mempersingkat jangka waktu Anda berhutang, tetapi juga akan mengurangi keseluruhan bunga yang Anda bayar.

Alih-alih pembayaran bulanan, pertimbangkan untuk mengajukan rencana pembayaran mingguan, terutama untuk pinjaman yang lebih besar seperti hipotek dan pembayaran pinjaman mahasiswa. Dengan begitu, melakukan pembayaran minimum akan selalu menjadi yang utama di benak Anda, belum lagi jumlah setiap pembayaran akan lebih kecil, sehingga lebih mudah untuk dikelola. Bahkan jika strategi pembayaran pinjaman terstruktur tidak tersedia dari pemberi pinjaman Anda, melakukan beberapa pembayaran yang bertepatan dengan gaji atau setoran langsung Anda sehingga Anda telah membayar jumlah total yang jatuh tempo pada tanggal jatuh tempo bulanan dapat membuat pembayaran lebih mudah dikelola dari gaji ke gaji.

Jika Anda membayar di muka, pastikan untuk mencatat pembayaran Anda jika Anda membayar di muka atas pokoknya. Jika tidak, pembayaran Anda akan diterapkan ke pembayaran berikutnya yang jatuh tempo daripada menangani jumlah pinjaman awal Anda. Ada keuntungan dari keduanya, jadi pastikan untuk memberi tahu pemberi pinjaman Anda bagaimana Anda ingin pembayaran tambahan diterapkan.

Mendapatkan bantuan untuk jenis pinjaman tertentu

Peminjam pinjaman pelajar memiliki risiko tunggakan yang lebih tinggi dan menghadapi masalah keuangan daripada jenis peminjam lainnya, jadi jika Anda masih berjuang dengan pembayaran pinjaman siswa, Anda dapat menghubungi bantuan profesional untuk membantu Anda mengelola pembayaran, mengubah penagihan, atau membatalkan hutang pinjaman siswa Anda sekaligus dengan pengampunan pinjaman.

Jika Anda memilih untuk mencari bantuan dari pihak ketiga untuk konseling kredit, pastikan untuk menggunakan layanan yang memiliki reputasi baik. Opsi nirlaba tidak mencari keuntungan finansial dari situasi utang Anda, jadi mulailah dengan opsi tepercaya yang berfokus untuk membantu Anda menyelesaikan utang.

Menghilangkan biaya tersembunyi dan biaya kartu debit

Kemungkinannya adalah Anda telah menghabiskan setidaknya sedikit waktu untuk mencari pengeluaran yang tidak perlu yang dapat Anda hilangkan dan gunakan untuk menjadi bebas utang. Lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, tetapi Anda mungkin telah mengambil beberapa langkah pertama, seperti membatalkan layanan streaming atau langganan yang jarang Anda gunakan.

Namun, biaya tersembunyi lebih berbahaya dan dapat terakumulasi hingga ratusan dolar sebulan. Fokus untuk menemukan rekening deposito yang sesuai dengan gaya pengeluaran Anda. Jika Anda lebih suka menggunakan kartu debit atau memiliki uang tunai, mulailah dengan mencari bank dengan biaya transaksi minimal dan sedikit atau tanpa biaya penarikan ATM (atau pengembalian biaya penarikan ATM), memungkinkan Anda untuk menggunakan uang tunai lebih sering. Selain itu, tetap gunakan ATM dalam jaringan, karena mesin pihak ketiga cenderung membebankan jumlah yang lebih tinggi per penarikan.

Jika Anda menggunakan tap-to-pay, aplikasi seluler, atau perbankan online, adalah prioritas untuk mengetahui bagaimana dan kapan uang Anda berpindah dari satu akun ke akun lainnya dan apakah ada biaya yang terkait dengan pergerakan uang Anda. Kadang-kadang mudah kehilangan jejak di mana Anda memiliki dana ekstra ketika mereka berada di beberapa lokasi. Menyederhanakan ke satu sumber pembayaran saja memungkinkan Anda mendapatkan sedikit uang tambahan setiap bulan.

Jika memungkinkan, daftarlah ke program hadiah yang menawarkan uang kembali, bukan poin atau hadiah tetap, karena uang tunai dapat langsung masuk ke anggaran Anda dan membantu Anda melunasi pengeluaran dan utang.

Menggunakan ekuitas yang ada untuk melunasi pinjaman

Ketika opsi pembayaran terbatas, Anda mungkin harus menggunakan ekuitas yang ada untuk melunasi pinjaman. Ekuitas yang ada mencakup semua aset tidak likuid yang mungkin Anda miliki:mulai dari real estat dan saham hingga waran dan saham. Anda mungkin juga ingin melihat dasar-dasar kebangkrutan untuk mengetahui apakah ini pilihan yang baik untuk Anda, apakah Anda seorang individu atau pemilik bisnis.

Jika Anda adalah pemilik rumah, pilihan Anda mungkin melibatkan mengambil pinjaman ekuitas rumah, yang mungkin bermanfaat atau tidak untuk situasi Anda. Mari kita lihat lebih dekat bagaimana cara kerjanya dan apakah ini bisa menjadi kemungkinan untuk membayar utang Anda.

Dapatkah Anda membayar hutang Anda dengan pinjaman ekuitas rumah?

Memanfaatkan uang yang telah Anda investasikan di rumah Anda memungkinkan Anda meminjam dari ekuitas rumah Anda. Berapa banyak yang dapat Anda harapkan tergantung pada perbedaan antara nilai pasar rumah Anda saat ini dan saldo hipotek yang jatuh tempo — ekuitas rumah Anda. Apa yang membuat pinjaman ekuitas rumah berbeda dari pinjaman standar dan pilihan yang sangat baik untuk pembayaran utang adalah tingkat bunga tetap.

Sebagai jenis konsolidasi utang, pinjaman ekuitas rumah memiliki persyaratan pembayaran yang sangat fleksibel, mulai dari 5 tahun dan naik hingga 30, tergantung pada jumlah pinjaman dan situasi keuangan Anda. Dan karena ini adalah pinjaman yang dijamin, mereka biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah.

Pinjaman ekuitas rumah vs HELOCs

Ketika harus mempertaruhkan rumah Anda sebagai asuransi untuk pinjaman, penting untuk memiliki pemahaman menyeluruh tentang jenis pinjaman yang bisa Anda dapatkan. Dengan pinjaman ekuitas rumah standar, Anda, sebagai peminjam, diberikan dana di muka. Sebagai imbalannya, Anda harus melakukan pembayaran tetap dan membayar kembali seluruh jumlah ditambah bunga dalam jangka waktu yang diberikan. Meskipun persyaratan dan struktur pembayaran bervariasi, lebih sering daripada tidak, Anda akan diminta untuk membayar kembali pinjaman ekuitas rumah Anda setiap bulan hingga akhir jangka waktu pinjaman.

Salah satu kelemahan mengambil pinjaman ekuitas rumah adalah ketidakmampuan Anda untuk meningkatkan dana pinjaman awal tanpa mengambil pinjaman lain dengan tingkat bunga yang berbeda. Dan tentu saja, taruhannya sangat tinggi ketika rumah Anda dipertaruhkan.

HELOC adalah singkatan dari Home Equity Lines of Credit, dan ini dianggap sebagai variabel pinjaman ekuitas yang didukung properti. Alih-alih memberi Anda sejumlah dana yang telah ditentukan sebelumnya, HELOC memungkinkan Anda memanfaatkan ekuitas sesuai kebutuhan hingga batas tertentu. Akibatnya, HELOC memiliki tingkat bunga yang bervariasi, dan pembayarannya tidak tetap, tergantung pada dana yang Anda keluarkan. Dalam hal persyaratan pembayaran, batas kredit ini mengharuskan Anda untuk hanya membayar suku bunga selama jangka waktu tersebut, kemudian membayar jumlah penuh pada akhir jangka waktu yang telah disepakati.

Sementara HELOC lebih fleksibel dalam hal dana yang dapat Anda tarik daripada pinjaman ekuitas rumah, mereka memiliki kelemahannya sendiri. Pertama, pembayaran berfluktuasi sepanjang waktu, sehingga lebih sulit untuk merencanakan tahun keuangan atau anggaran bulanan yang akan datang. Kelemahan lainnya adalah tingkat suku bunga yang sangat tidak stabil yang terkait dengan nilai pasar, sehingga sulit untuk mengikutinya.

Kapan Anda harus dan tidak boleh menggunakan pinjaman ekuitas yang ada untuk membayar utang Anda

Pinjaman pelajar dan hutang kartu kredit adalah hutang tanpa jaminan. Membuatnya terakumulasi tanpa melakukan pembayaran rutin dapat merusak nilai kredit Anda, tetapi hanya itu saja. Tidak ada risiko agunan yang nyata karena tidak membayar hutang tanpa jaminan tepat waktu — tidak ada yang dapat mengambil kembali gelar sarjana Anda. Pinjaman ekuitas yang ada, di sisi lain, adalah hutang yang dijamin, yang berarti bahwa ekuitas Anda di rumah Anda adalah aset dasar yang digunakan untuk agunan jika Anda gagal melakukan pembayaran yang memadai. Dengan kata lain, jika Anda gagal untuk membayar kembali pinjaman ekuitas Anda atau untuk menegosiasikan perpanjangan, ekuitas Anda (dalam skenario ini, rumah Anda) milik bank, yang dapat memulai proses penyitaan terhadap Anda, mengakibatkan Anda kehilangan rumah Anda. Jelas bukan situasi utang yang ideal.

Anda hanya boleh mempertimbangkan HELOC dan pinjaman ekuitas rumah jika Anda membutuhkan dana untuk membayar hutang besar dengan tingkat bunga yang menghancurkan dibandingkan dengan pinjaman rumah yang lebih fleksibel. Hindari mengambil sesuatu yang lebih dari yang diperlukan, dan, setelah Anda melunasi hutang awal Anda, membayar kembali pinjaman ekuitas rumah Anda atau HELOC harus menjadi prioritas utama Anda.

Memanfaatkan dana pensiun Anda

Ketika pinjaman dan suku bunga menumpuk, sumber uang apa pun bisa menjadi penyelamat. Jika Anda benar-benar dalam keadaan darurat, pertimbangkan untuk masuk ke rekening pensiun Anda. Biasanya, adalah ide yang buruk untuk menguras akun 401(k) Anda, terlepas dari berapa banyak uang yang telah Anda investasikan atau seberapa jauh Anda dari usia pensiun. Kenaikan pajak atas penarikan Anda dapat bermanfaat jika Anda berada di bawah hutang besar yang dapat meningkat hingga tak terhingga semakin lama Anda hanya melakukan pembayaran minimum.

Dengan pinjaman, Anda dapat meminjam dari rekening pensiun Anda sendiri jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman standar karena kurangnya pekerjaan tetap atau nilai kredit yang buruk. Anda akan dapat melunasi pinjaman Anda dan membayar kembali diri Anda sendiri tanpa menguras tabungan pensiun Anda dan merusak diri Anda secara finansial.

(Kiat:Perhatikan biaya dan pajak yang terkait saat menarik uang dari rekening pensiun.)

Bagaimana memilih pinjaman pribadi terbaik?

Ada banyak bagian yang perlu dipertimbangkan ketika memilih pinjaman:suku bunga, biaya, jumlah pembayaran bulanan, dan periode pembayaran adalah yang paling penting. Pinjaman Kasasa ^® akan memberi Anda kendali penuh atas variabel-variabel ini dan membantu Anda meminjam dengan lebih cerdas daripada menumpuk lebih banyak utang kartu kredit berbunga tinggi jika hal itu dapat dihindari

Anda tidak dikenakan biaya apa pun, dan Take-Back kami yang unik ^® fitur memungkinkan Anda mendapatkan kembali uang yang telah Anda bayarkan untuk pinjaman Anda, memberi Anda akses ke dana saat Anda sangat membutuhkannya. Pinjaman pribadi Kasasa memberi Anda fleksibilitas untuk ketidakpastian hidup, sehingga Anda dapat keluar dari hutang lebih cepat dan tetap siap menghadapi bola kurva kehidupan berikutnya. Pelajari lebih lanjut tentang Pinjaman Kasasa untuk keluar dari utang lebih cepat.