Rasio Hutang terhadap Pendapatan:Jumlah Kecil yang Dipedulikan oleh Bank Anda (Dan Anda Juga Harus)

Saat berbelanja untuk hipotek, salah satu hal yang akan dilihat pemberi pinjaman adalah rasio utang terhadap pendapatan Anda. Jika rasio ini terlalu tinggi, mungkin Anda tidak akan disetujui. Jangan ambil risiko — kenali utang Anda terhadap pendapatan dan ambil langkah-langkah untuk menjaganya tetap pada tingkat yang sehat.

Baru-baru ini, saya berbicara dengan seorang teman yang mencoba membiayai kembali rumahnya. Dua pemberi pinjaman berbeda menolaknya karena rasio utang terhadap pendapatan, atau DTI, terlalu tinggi. Teman saya frustrasi dan bertanya mengapa ini terjadi dan berapa rasio utang terhadap pendapatannya sebenarnya. Lebih penting lagi, dia ingin tahu cara mengurangi rasio utang terhadap pendapatannya.

Rasio utang terhadap pendapatan Anda, dijelaskan

Rasio hutang terhadap pendapatan Anda adalah pengukuran keuangan pribadi yang membandingkan hutang Anda dengan pendapatan Anda dan digunakan bersama dengan indikator lain untuk menentukan kelayakan kredit Anda (terutama saat membeli rumah).

Rasio utang terhadap pendapatan Anda dihitung dengan bagi total pembayaran utang bulanan dengan penghasilan bulanan kotor . Anda , dan ditulis dalam persentase.

Contoh: Katakanlah total pembayaran utang bulanan berulang teman saya terdiri dari:

• Pembayaran perumahan sebesar $1.000 (termasuk hipotek, PMI, dan pajak)
• Pembayaran mobil $600
• Pembayaran mobil $200
• Pembayaran kartu kredit $220
• Pembayaran pinjaman pelajar senilai $350

dengan total pembayaran utang bulanan $2.370. Katakan juga pendapatan kotor bulanannya adalah $4,000. Ini berarti rasio utang terhadap pendapatannya adalah $2.370/$4.000, atau 59 persen.

Rasio utang terhadap pendapatan sebesar 59 persen tinggi, dan teman saya akan kesulitan mendapatkan pinjaman (atau pembiayaan kembali) tanpa mengubah sesuatu.

Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda:

Cara mengubah rasio utang terhadap pendapatan

Anda dapat meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan dengan tiga cara:

• meningkatkan penghasilan Anda
• lunasi hutang
• membiayai kembali utang yang ada dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah

Peningkatan pendapatan

Meningkatkan penghasilan Anda memengaruhi rasio seperti ini:

Contoh: Jika teman saya memiliki jumlah hutang yang sama ($2.370) tetapi pendapatan kotor $8.000 per bulan, maka rasio hutang terhadap pendapatannya adalah 29 persen ($2.370/$8.000=0.29625).

Membayar hutang

Cara kedua untuk meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah dengan mengurangi utang Anda. Jika teman saya melunasi salah satu pinjaman mobilnya, maka dia akan memiliki lebih sedikit hutang dan rasio yang lebih baik.

Tapi inilah masalahnya:DTI didasarkan pada pembayaran hutang bulanan Anda , bukan jumlah total utang. Itu berarti jika Anda melakukan pembayaran ekstra untuk pinjaman mobil, misalnya, Anda mengurangi saldo terutang tetapi pembayaran bulanan Anda tetap sama … begitu juga rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Jika Anda memiliki saldo kartu kredit yang tinggi, melakukan pembayaran tambahan akan meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan karena pembayaran kartu kredit bulanan minimum dihitung sebagai persentase dari saldo terutang

Sebaliknya, jika Anda menambah utang atau mengurangi pendapatan, rasio Anda akan lebih tinggi.

Pembiayaan Ulang

Anda mungkin dapat mengurangi pembayaran pinjaman mahasiswa Anda dengan membiayai kembali pada tingkat bunga yang lebih rendah atau dengan meningkatkan jumlah tahun di mana Anda membayar kembali pinjaman. Meskipun suku bunga yang lebih rendah adalah hal yang baik, kami tidak menyarankan pembiayaan ulang untuk memperpanjang jumlah waktu yang Anda perlukan untuk melunasi utang.

Ironisnya, bagaimanapun, langkah ini mungkin memungkinkan Anda untuk mendapatkan persetujuan hipotek ketika Anda tidak bisa melakukannya. Sekali lagi, itu karena bank pemberi pinjaman hanya peduli dengan arus kas bulanan, bukan keseluruhan utang.

Terkait:Membeli rumah, meskipun Anda memiliki pinjaman pelajar yang besar

Bawa pulang

Terlepas dari apakah itu tinggi atau rendah, ada nilai dalam mengetahui rasio utang terhadap pendapatan Anda. Jika rasio Anda tinggi, perlu waktu untuk menguranginya. Semakin cepat Anda tahu, semakin cepat Anda dapat menerapkan rencana. Jika rasio Anda rendah, ini berarti Anda akan lebih mudah mendapatkan persetujuan untuk hipotek atau pembiayaan kembali. Bagaimanapun, ada kekuatan dalam mengetahui.

Terkait:Cara menemukan pemberi pinjaman hipotek online terbaik

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit