Anggaran Membeli Rumah:Panduan Langkah demi Langkah untuk Pembeli Pertama Kali

Membeli rumah memang mengasyikkan, tapi juga bisa membingungkan. Ketika saya dan istri membeli tempat pertama kami, kami tidak tahu harus mulai dari mana.

Itu adalah masa yang sangat berat, dan hal itu tidak mencakup sisi finansial dari proses pembelian rumah.

Jika Anda sedang mencari rumah, panduan ini membagikan langkah-langkah yang perlu Anda ikuti untuk menganggarkan rumah.

Berapa Anggaran Saya Untuk Membeli Rumah?

Membeli rumah baru terdiri dari lebih dari sekedar pembayaran hipotek bulanan. Meskipun ini merupakan bagian penting dari teka-teki, namun lebih dari itu.

Anggaran pembelian rumah Anda harus mencakup hipotek, tetapi juga harus mencakup berbagai biaya dan pengeluaran yang akan Anda keluarkan. Aturan standarnya adalah pengeluaran perumahan Anda tidak boleh melebihi 28 persen dari pendapatan kotor Anda setiap bulan.

Inilah cara mulai menabung untuk sebuah rumah.

Tentukan Berapa Banyak Rumah yang Mampu Anda Beli

Salah satu langkah terpenting untuk membeli rumah adalah mengidentifikasi seberapa besar kemampuan Anda untuk membeli rumah dengan nyaman. Sangat mudah untuk membiarkan emosi mengganggu dan mengeluarkan uang terlalu banyak, terutama saat membeli rumah pertama Anda.

Pemberi pinjaman menyederhanakan proses dengan mengikuti aturan 28 persen. Panduan tersebut menyatakan bahwa pembayaran hipotek Anda tidak boleh lebih dari 28 persen dari pendapatan bulanan Anda.

Penting untuk diperhatikan bahwa pembayaran pinjaman bulanan Anda mencakup beberapa biaya, termasuk:

• Pajak properti
• Minat
• Asuransi pemilik rumah
• Biaya HOA

Pada dasarnya, ini mencakup segalanya kecuali utilitas Anda.

Misalnya, jika Anda memperoleh pendapatan kotor sebesar $5.000 per bulan, pembayaran pinjaman rumah Anda tidak boleh melebihi $1.400. Jika hal ini dilakukan secara berlebihan, hal ini akan membebani keuangan Anda.

Selain itu, pemberi pinjaman juga akan melihat total hutang Anda saat Anda mengajukan hipotek. Total hutang Anda, termasuk hipotek Anda, tidak boleh melebihi 36 persen dari pendapatan bulanan Anda.

Jika rasio utang terhadap pendapatan Anda terlalu tinggi, mereka mungkin tidak menyetujui pinjaman Anda. Mereka mungkin juga mendorong Anda untuk mempertimbangkan rumah yang lebih terjangkau.

Baca panduan kami tentang cara melunasi utang dengan cepat jika Anda menghadapi situasi ini.

Mulai Menabung untuk Uang Muka

Uang muka adalah jumlah yang diharapkan Anda bayarkan untuk membeli rumah. Ini adalah cek kasir yang Anda bawa saat Anda menutup hipotek Anda.

Jumlah yang Anda keluarkan berdampak langsung pada tingkat suku bunga Anda. Semakin banyak Anda menaruh, semakin rendah tarif Anda.

Bank senang melihat uang muka dalam jumlah besar karena hal ini menunjukkan bahwa risiko Anda lebih kecil. Aturan praktis yang baik adalah membayar uang muka sebesar 20 persen.

Misalnya, jika Anda ingin membeli rumah seharga $500.000, diperlukan uang muka sebesar $100.000.

Hal ini sering kali membuat Anda menghindari Asuransi Hipotek Swasta (PMI), sehingga menghemat uang untuk pembayaran pinjaman Anda.

Namun, Anda tetap bisa membeli rumah dengan harga kurang dari tersebut. Beberapa opsi pinjaman mengizinkan pembayaran uang muka serendah tiga setengah persen jika Anda memiliki nilai kredit yang baik.

Meskipun membeli rumah tanpa uang muka adalah hal yang mungkin dilakukan, hal ini tidak disarankan dan berdampak negatif terhadap suku bunga hipotek Anda yang tersedia.

Terlepas dari berapa banyak uang yang Anda keluarkan, memiliki rekening tabungan yang sehat sangatlah penting. Lihatlah pengeluaran bulanan Anda dan identifikasi di mana Anda dapat memangkas biaya.

Ambil semua tabungan Anda dan simpan di rekening tabungan Anda untuk berkembang. Baca panduan kami tentang cara menghemat uang setiap bulan  untuk mendapatkan ide harus mulai dari mana.

Rekening tabungan dengan bunga tinggi seringkali merupakan tempat terbaik untuk menyimpan tabungan Anda. Hubungan Tabungan CIT Bank akun adalah pilihan utama kami.

Jika Anda dapat memulai dengan setidaknya $100 dan menyetor secara elektronik $200 sebulan, Anda memperoleh 4,50 persen dari uang tunai Anda. Angka tersebut 11x lipat dari rata-rata nasional saat ini.

Mereka memiliki opsi akun lain dengan harga bersaing jika Anda tidak dapat membuat komitmen tersebut.

Rencanakan Pengeluaran

Kepemilikan rumah adalah usaha yang mahal. Pembayaran pinjaman Anda hanyalah salah satu bagian dari biaya. Saat Anda menyelesaikan hipotek Anda, Anda juga harus membayar biaya penutupan.

Anda dapat mengharapkan untuk membayar dua hingga lima persen dari pokok pinjaman sebagai biaya penutupan. Ini terpisah dari uang muka Anda.

Biaya penutupan hanyalah salah satu cara pemberi pinjaman menghasilkan uang dalam prosesnya. Biaya yang termasuk dalam biaya penutupan adalah:

• Biaya penilaian
• Biaya laporan kredit
• Biaya asal
• Biaya pendaftaran
• Biaya pencarian judul
• Asuransi kepemilikan
• Biaya penjaminan

Biaya pemberi pinjaman bervariasi, dan beberapa institusi akan mengenakan biaya tambahan. Anda mungkin bisa menegosiasikan beberapa hal, tetapi jangan berharap pemberi pinjaman Anda akan banyak mengalah.

Anda juga harus membayar untuk pemeriksaan rumah untuk rumah mana pun yang ingin Anda beli. Ini harus dibayar sendiri.

Selain itu, Anda harus mengantisipasi kebutuhan untuk melakukan deposit uang yang sungguh-sungguh kepada pemilik rumah saat ini. Biasanya jumlahnya kecil, sekitar $500 hingga $1.000, dan diterapkan pada uang muka Anda setelah penutupan.

Cara Mempersiapkan Pembelian Rumah Pertama Anda

Membeli rumah untuk pertama kalinya bisa menjadi proses yang melelahkan bagi banyak orang. Namun, mengikuti beberapa langkah akan membawa Anda ke jalur yang benar.

Inilah yang perlu Anda lakukan sebelum memulai perburuan rumah.

Periksa Kredit Anda

Memiliki kredit yang baik adalah bagian penting dalam mengelola pembayaran hipotek Anda. Pemberi pinjaman akan menggunakan skor kredit Anda untuk menentukan tingkat bunga yang dapat Anda terima.

Jika sudah lama sejak terakhir kali Anda memeriksa laporan, kunjungi AnnualCreditReport.com untuk mendapatkan skor Anda secara gratis.

Ketiga biro pelaporan utama (Equifax, Experian, dan TransUnion) menyediakan skor dan laporan Anda secara gratis setiap 12 bulan sekali.

Bank atau kartu kredit Anda juga dapat memberikan skor kredit Anda secara gratis. Baca panduan kami tentang rentang skor kredit untuk mempelajari cara meningkatkan kredit Anda.

Buat Anggaran

Memiliki anggaran sangat penting, terutama bagi pembeli rumah pertama kali. Anda ingin menganalisis pengeluaran rumah tangga Anda untuk mengidentifikasi mana yang perlu dan mana yang dapat Anda potong.

Anda dapat membaca panduan kami tentang cara membuat anggaran jika Anda baru mengenal konsep ini. Sebaiknya gunakan aturan 28 dan 36 persen untuk memandu perencanaan Anda.

Jika Anda memerlukan panduan mengenai anggaran Anda, Tiller adalah layanan yang berguna untuk memantau keuangan Anda.

Mulai Tingkatkan Uang Muka Anda

Uang muka yang sehat adalah cara terbaik untuk menghemat uang selama masa pinjaman Anda. Ini juga merupakan cara yang terbukti untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.

Hal ini sangat penting dalam iklim tingkat suku bunga yang lebih tinggi. Tidak mengherankan, semakin banyak calon pemilik rumah yang kesulitan mendapatkan rumah, menurut Dana Moneter Internasional . Hal ini membuat bebek Anda berbaris sebelum memulai proses menjadi penting.

Sebelum Anda memulai pencarian rumah, simpanlah sebanyak mungkin. Carilah cara untuk memangkas biaya dan melakukan usaha sampingan untuk mendatangkan penghasilan tambahan.

Meskipun yang terbaik adalah membayar uang muka sebesar 20 persen, simpanlah sebanyak yang Anda bisa. Dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman hanya dengan lima persen atau kurang.

Memiliki uang muka yang lebih besar akan membantu Anda membangun ekuitas lebih cepat, namun sebaiknya lakukan dengan bijak. Faktanya, pemberi pinjaman hipotek yang bijaksana akan mendorong Anda untuk menahan sebagian tabungan Anda untuk dana darurat.

Sekali lagi, CIT Bank adalah pilihan utama kami untuk meningkatkan tabungan Anda dengan cara yang cerdas.

Toko Perbandingan Untuk Pemberi Pinjaman

Membeli rumah adalah pengeluaran terbesar yang harus dikeluarkan banyak orang dalam hidup mereka. Suku bunga berdampak langsung pada pembayaran bulanan Anda.

Berbicara dengan banyak pemberi pinjaman hipotek adalah cara terbaik untuk menemukan harga yang kompetitif. Anda bahkan dapat menghubungi beberapa pemberi pinjaman dalam jangka waktu singkat, dan hal ini tidak akan berdampak negatif pada kredit Anda.

Sebaiknya bicarakan dengan setidaknya tiga pemberi pinjaman untuk mendapatkan gambaran tentang tarif yang dapat Anda terima.

Anda memiliki jangka waktu 45 hari untuk mendapatkan beberapa pemeriksaan kredit dari pemberi pinjaman hipotek. Jika Anda menyimpan semuanya dalam jangka waktu tersebut, itu hanya akan dihitung sebagai satu pertanyaan pada laporan kredit Anda.

Setelah memilih pemberi pinjaman, dapatkan persetujuan awal untuk hipotek. Ini adalah dokumen resmi yang menunjukkan seberapa besar mereka mengizinkan Anda meminjam. Itu membuat Anda lebih menarik bagi calon penjual.

Berapa Anggaran yang Harus Anda Anggarkan untuk Membeli Rumah?

Memiliki rumah adalah bagian besar dari Impian Amerika, namun hal ini bukannya tanpa biaya yang besar. Sebaiknya gunakan aturan 28 persen sebagai panduan untuk menentukan berapa banyak yang perlu Anda tabung agar Anda tidak menjadi miskin rumah.

Gunakan itu dengan pendapatan kotor bulanan Anda untuk menentukan apa yang Anda mampu. Uang muka Anda minimal harus tiga setengah hingga lima persen dari total harga pembelian.

Sebaiknya Anda juga berasumsi bahwa Anda memerlukan biaya penutupan atau biaya di muka sebesar dua hingga lima persen dari total pinjaman.

Selain itu, Anda juga ingin menghemat setidaknya tiga bulan biaya rumah tangga dalam dana darurat .

Pada akhirnya, Anda memerlukan anggaran puluhan ribu dolar untuk rumah pertama Anda. Saat Anda meningkatkan, jumlah itu akan meningkat.

Jumlahnya mungkin sangat besar, namun Anda bisa menghemat sebanyak itu jika Anda mengambil langkah yang tepat. Bankir atau makelar barang tak bergerak yang bijaksana juga harus membantu memandu Anda dalam merumuskan rencana.

Intinya

Membeli rumah adalah salah satu tujuan finansial terbesar yang dimiliki banyak orang. Prosesnya tidak cepat, dan Anda harus merencanakannya dengan bijak.

Dengan pengelolaan yang cerdik dan fokus menabung, membeli rumah idaman adalah tujuan yang bisa Anda capai.

Apa kesalahan membeli rumah yang sebaiknya dihindari?

John Schmoll

Saya John Schmoll, mantan pialang saham, lulusan MBA, penulis keuangan terbitan, dan pendiri Frugal Rules.

Sebagai seorang veteran di industri jasa keuangan, saya pernah bekerja sebagai administrator reksa dana, bankir, dan pialang saham serta memiliki lisensi Seri 7 dan 63, namun saya meninggalkan semua itu pada tahun 2012 untuk membantu orang-orang mempelajari cara mengelola uang mereka.

Tujuan saya adalah membantu Anda memperoleh pengetahuan yang Anda perlukan untuk menjadi mandiri secara finansial dengan alat keuangan yang teruji secara pribadi dan solusi penghematan uang.