Memahami Rentang Skor Kredit:Dampaknya terhadap Pinjaman, Pekerjaan &Keuangan

Nilai kredit memainkan peran penting dalam keuangan kita. Mereka mendikte suku bunga pinjaman dan bahkan dapat mempengaruhi prospek pekerjaan dan mendapatkan paket telepon seluler baru. Anda mungkin bertanya-tanya berapa kisaran nilai kreditnya dan apakah Anda memiliki kredit yang bagus.

Jika Anda baru dalam mengelola uang atau keluar dari utang, mudah untuk mengabaikan skala skor kredit dan percaya bahwa Anda baik-baik saja. Bukan itu masalahnya. Meskipun tidak sempurna, nilai kredit kita memainkan peran penting dalam keuangan kita.

Kisaran skor kredit sangat luas. Biasanya, semakin tinggi peringkat Anda dalam skala tersebut, semakin banyak yang bisa Anda antisipasi saat mengambil pinjaman. Selain itu, Anda dapat mengharapkan untuk menerima suku bunga yang lebih baik.

Jika skor Anda lebih rendah, Anda dapat berasumsi bahwa Anda akan menerima lebih sedikit saat mengajukan pinjaman serta suku bunga yang lebih tinggi, sehingga membuat pinjaman Anda lebih mahal.

Ada dua model penilaian kredit utama – FICO dan VantageScore. Masing-masing memiliki model penilaian yang unik, dan sebagian besar berada dalam rentang penilaian yang mereka ukur.

Artikel kami menjelaskan cara kerja rentang skor kredit ini, dan mencakup area lain, termasuk:

• Di mana menemukan skor kredit gratis Anda
• Apa yang dianggap sebagai nilai kredit yang baik
• Cara meningkatkan skor kredit Anda

Jika Anda ingin mengetahui cara meningkatkan peringkat skor kredit Anda, artikel ini menjawab semua pertanyaan Anda.

Skor FICO

Skor FICO adalah model skor kredit tertua. Fair Isaac Corporation mendirikan FICO, dan sebagian besar pemberi pinjaman menggunakan skor FICO saat membuat keputusan pemberian pinjaman.

Fair Isaac telah menjalankan bisnisnya sejak tahun 1956, dan model penilaiannya telah digunakan selama lebih dari tiga dekade. Penting untuk diingat bahwa setiap biro kredit (Equifax, Experian , dan TransUnion ) memberikan skor kepada individu secara mandiri.

Oleh karena itu, Anda akan sering melihat perbedaan saat membandingkan skor.

Rentang Skor FICO adalah sebagai berikut:

• Miskin – 350 – 579
• Sedang – 580 – 669
• Bagus – 670 – 739
• Sangat Bagus – 740 – 799
• Luar Biasa – 800 – 850

Skor di atas menggunakan model FICO Score 8. Anda mungkin melihat Skor FICO khusus industri mencapai 300 untuk beberapa kartu kredit dan pinjaman konsumen.

Pemberi pinjaman menggunakan peringkat skor kredit Anda untuk menilai kemungkinan risiko gagal bayar. Wanprestasi terjadi ketika Anda gagal membayar utang.

Skor kredit Anda biasanya memainkan peran langsung dalam tingkat bunga yang Anda terima atas pinjaman. Semakin rendah suku bunga Anda, semakin sedikit bunga yang Anda bayarkan.

Pada hipotek, misalnya, perbedaan suku bunga sebesar satu persen kemungkinan besar akan menghasilkan bunga tambahan sebesar puluhan ribu dolar selama masa pinjaman.

Seperti yang Anda lihat, sebaiknya Anda mendapat peringkat tinggi dalam skala skor kredit untuk menghemat uang pinjaman.

Skor Vantage

VantageScore adalah model penilaian kredit utama lainnya yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Sistem penilaian kredit ini terdiri dari ketiga biro kredit, sehingga Anda melihat satu skor kredit versus tiga dengan FICO.

VantageScore jauh lebih muda dibandingkan FICO, dimulai pada tahun 2006. Versi terbaru VantageScore adalah 4.0, namun sebagian besar pemberi pinjaman menggunakan model VantageScore 3.0 untuk menetapkan skor.

Rentang VantageScore bekerja serupa dengan model FICO, berkisar antara 300 – 850 dan dipecah dengan cara yang sama dari buruk hingga sangat baik. Skor kredit yang disederhanakan dari VantageScore tampaknya membuatnya lebih mudah untuk diikuti.

Terlepas dari kesederhanaannya, VantageScore beroperasi mirip dengan FICO. Dengan skor yang lebih tinggi, Anda memiliki peluang lebih besar untuk menerima pinjaman, dan dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Apa yang Dianggap sebagai Nilai Kredit yang Baik?

Saat mempertimbangkan rentang nilai kredit, wajar jika Anda bertanya pada diri sendiri, “berapa nilai kredit yang baik?” Nilai kredit yang baik adalah istilah yang relatif karena bergantung pada apa yang ingin Anda capai dan pemberi pinjaman yang memberikan kredit kepada Anda.

Nilai kredit rata-rata adalah 715, menurut Experian . Umumnya, nilai kredit minimal 720 memungkinkan Anda menerima persyaratan terbaik. Sekali lagi, hal ini bervariasi tergantung pada jenis pinjaman yang Anda inginkan dan bagaimana pemberi pinjaman memandang Anda sebagai suatu risiko.

Bagaimana Skor Kredit Digunakan oleh Pemberi Pinjaman

Skor kredit adalah angka semi-objektif berdasarkan situasi khusus Anda. Skor memengaruhi kemampuan Anda menerima pinjaman, serta tingkat bunga terkait.

Namun, banyak pemberi pinjaman yang subjektif dalam menentukan apakah akan memberikan pinjaman kepada Anda. Mereka melihat skor kredit dan riwayat Anda dan mengambil keputusan.

Faktor lainnya termasuk besarnya pinjaman yang Anda minta, serta kemampuan Anda menjelaskan situasi khusus Anda.

Subyektivitas ini tidak berarti Anda harus mengabaikan rentang nilai kredit, namun lebih memahami dampaknya terhadap keuangan Anda.

Cara Mendapatkan Skor Kredit Anda

Apakah Anda sedang bekerja untuk melunasi utang atau bersiap untuk mengajukan pinjaman, Anda mungkin bertanya pada diri sendiri, “bagaimana cara memeriksa skor kredit saya?”. Anda memiliki banyak pilihan untuk mendapatkan nilai kredit Anda. Itu termasuk:

• Bank Anda
• Penerbit kartu kredit Anda

Dalam kebanyakan kasus, hal di atas memungkinkan Anda menerima skor kredit gratis. Anda juga dapat membeli skor Anda dari ketiga agen pelaporan di myFICO.com . Opsi ini, serta bank atau penerbit kartu kredit Anda, memberikan Skor FICO Anda.

Jika Anda ingin mendapatkan VantageScore, Anda dapat menerimanya dari Experian atau TransUnion.

Pilihan lainnya adalah menerima laporan kredit Anda. Meskipun ini tidak memberikan skor kredit Anda, ini memungkinkan Anda melihat riwayat kredit Anda.

Pemerintah mengizinkan Anda menerima laporan gratis dari masing-masing tiga lembaga tersebut setiap 12 bulan. Anda dapat melakukannya di AnnualCreditReport.com .

Siapa yang Dapat Melihat Skor atau Laporan Kredit Anda?

Maklum saja, bank atau penerbit kartu kredit bisa mengakses skor atau laporan kredit Anda. Ini hanyalah puncak gunung es karena banyak entitas yang dapat melihat kredit Anda. Itu termasuk:

• Entitas mana pun yang memiliki perintah pengadilan
• Agen penagihan
• Pengusaha
• Lembaga pemerintah
• Perusahaan asuransi
• Tuan Tanah
• Penyedia pinjaman pelajar
• Perusahaan utilitas

Meskipun daftarnya ekstensif, sebagian besar perusahaan hanya dapat mengakses kredit Anda sebelum Anda memulai bisnis. Anda harus selalu memeriksa skor kredit Anda sebelum mencari pinjaman atau layanan besar lainnya.

Anda mungkin juga ingin menentukan cara memeriksa skor kredit Anda sehingga Anda dapat mengambil tindakan yang diperlukan untuk memperbaikinya sebelum melanjutkan.

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Meskipun tidak sempurna, bagan skor kredit mungkin mengungkapkan perlunya meningkatkan skor kredit Anda. Sebelum melanjutkan, penting untuk mengetahui apa yang dimaksud dengan nilai kredit.

Faktor-faktor berikut menyusun penghitungan skor FICO Anda:

• Riwayat pembayaran – 35 persen
• Jumlah hutang – 30 persen
• Panjang riwayat kredit – 15 persen
• Bauran kredit – 10 persen
• Kredit baru – 10 persen

Demikian pula, faktor-faktor berikut menentukan VantageScore Anda:

• Riwayat pembayaran – 40 persen
• Usia dan jenis kredit – 21 persen
• Persentase kredit yang digunakan – 20 persen
• Jumlah utang – 11 persen
• Kredit baru dan pertanyaan – 5 persen
• Kredit yang tersedia – 3 persen

Meskipun ada sedikit perbedaan, ada beberapa hal penting yang dapat diambil untuk meningkatkan skor kredit Anda dan dijelaskan di bawah ini. Selanjutnya, baca panduan kami tentang cara mendapatkan kredit tanpa kartu kredit untuk mempelajari pilihan yang tersedia.

Jika Anda ingin riwayat pembayaran positif memengaruhi skor Anda, Experian Boost mungkin bisa menjadi solusinya. Baca ulasan Experian Boost kami untuk mempelajari lebih lanjut.

Lakukan Pembayaran Tepat Waktu

Kalkulator skor kredit mana pun memberi tahu Anda bahwa riwayat pembayaran merupakan bagian paling penting dari skor kredit Anda. Jika Anda perlu meningkatkan posisi Anda, ini adalah tempat pertama untuk memulai.

Tuliskan setiap pinjaman dan kartu kredit Anda yang terutang dan kapan pembayarannya jatuh tempo. Anda tidak dapat melakukan apa pun terhadap pembayaran yang terlewat di masa lalu, namun memperbaiki tindakan tersebut sekarang akan membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Meski bukan pinjaman, filosofi ini juga berlaku untuk layanan BNPL . Jika Anda melewatkan pembayaran, pembayaran tersebut akan dilaporkan ke agensi dan kemungkinan besar akan berdampak pada kelayakan kredit Anda.

Bayar Hutang

Membayar hutang secara alami cocok dengan melakukan pembayaran tepat waktu. Saat Anda membayar hutang Anda, rencanakan untuk membayar lebih dari jumlah minimum; melakukan hal ini akan membayar utangnya lebih cepat dan menghemat uang Anda dalam jangka panjang.

Hal ini juga berdampak langsung pada skor kredit Anda, membantu Anda menghemat lebih banyak uang di masa depan.

Jika Anda memiliki utang berbunga tinggi, sebaiknya konsolidasi pinjaman tersebut untuk menghemat uang bunga dan melunasinya lebih cepat.

Jangan Mengajukan Pinjaman Baru

Mengajukan permohonan kartu kredit atau pinjaman baru terlalu mudah. Jika Anda perlu meningkatkan kredit Anda, Anda harus menghindari pengajuan pinjaman atau kartu kredit baru.

Jika tidak, Anda mungkin melihat skor kredit Anda turun secara tiba-tiba .

Meskipun kredit baru hanya mencakup sepuluh persen dari skor Anda, kredit baru juga menunjukkan tanda-tanda risiko bagi calon pemberi pinjaman.

Jika mereka melihat Anda telah mengajukan beberapa pinjaman di masa lalu dan mengajukan pinjaman baru dari mereka, mereka mungkin akan berpikir dua kali untuk memberikan kredit.

Dapatkan Pinjaman Pembangun Kredit

Pinjaman pembangun kredit bukan untuk semua orang. Ini ditujukan khusus untuk orang-orang yang memiliki sedikit atau bahkan tidak memiliki riwayat kredit sama sekali, atau bagi mereka yang ingin membangun kembali kreditnya.

Pinjaman pembangun kredit adalah cara mudah untuk meningkatkan kredit Anda. Bank penerbit meminjamkan uang kepada Anda, mereka memasukkannya ke dalam rekening tabungan untuk Anda.

Anda melakukan pembayaran bulanan untuk melunasi pinjaman, dan setelah pembayaran selesai, Anda menerima uang di rekening. Paket ini memungkinkan Anda membuktikan kredibilitas Anda tanpa mengambil terlalu banyak risiko.

Menjadi Pengguna Resmi

Cara terbaik untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah dengan menjadi pengguna resmi kartu kredit anggota keluarga. Dengan melakukan hal ini, Anda dapat memanfaatkan riwayat pembayaran mereka untuk membantu meningkatkan reputasi Anda.

Pilihan ini bukannya tanpa risiko. Jika Anda menjadi pengguna resmi untuk seseorang yang memiliki kredit buruk, hal itu akan berdampak negatif pada Anda. Anda juga harus berkomitmen untuk tidak mengeluarkan uang terlalu banyak pada kartu tersebut.

Namun, jika mereka cerdas secara finansial dan Anda tidak mau mengeluarkan uang, ini adalah cara yang bagus untuk meningkatkan kredit.

Sebelum berupaya meningkatkan skor kredit Anda, ketahuilah bahwa itu membutuhkan waktu. Anda tidak akan memperbaikinya dalam semalam, tapi jangan biarkan hal itu menghambat upaya Anda. Dengan sedikit usaha, Anda akan mewujudkan kesuksesan.

Intinya

Kisaran skor kredit sangat penting untuk memahami cara mengelola keuangan Anda dengan benar. Hal ini memengaruhi kemampuan Anda untuk menerima pinjaman dan jumlah biayanya.

Saat Anda mempertimbangkan skala kredit, ketahuilah bahwa skor kredit Anda bukanlah segalanya dan akhir segalanya untuk keuangan pribadi. Ini tidak menentukan apakah Anda dapat membayar kembali pinjaman, atau apakah Anda harus mengambil pinjaman.

Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan hal-hal seperti pendapatan, jenis utang lain yang Anda miliki, dan latar belakang Anda sebelum memberikan pinjaman. Ya, penting untuk mengetahui posisi Anda dalam kisaran skor kredit, tetapi ini adalah bagian kecil dari menjalani kehidupan yang seimbang secara finansial.

Seberapa sering Anda memeriksa skor kredit Anda?

John Schmoll

Saya John Schmoll, mantan pialang saham, lulusan MBA, penulis keuangan terbitan, dan pendiri Frugal Rules.

Sebagai seorang veteran di industri jasa keuangan, saya pernah bekerja sebagai administrator reksa dana, bankir, dan pialang saham serta memiliki lisensi Seri 7 dan 63, namun saya meninggalkan semua itu pada tahun 2012 untuk membantu orang-orang mempelajari cara mengelola uang mereka.

Tujuan saya adalah membantu Anda memperoleh pengetahuan yang Anda perlukan untuk menjadi mandiri secara finansial dengan alat keuangan yang teruji secara pribadi dan solusi penghematan uang.