Pinjaman P2P:Panduan Komprehensif tentang Pro, Kontra, dan Kesesuaian

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Ada banyak alasan untuk melihat berbagai pilihan meminjam uang saat Anda membutuhkannya. Hipotek untuk membeli rumah, pinjaman mobil untuk membeli mobil, atau pinjaman mahasiswa untuk kuliah.

Jika Anda membutuhkan uang karena alasan lain, Anda dapat mempertimbangkan pinjaman pribadi atau penarikan tunai dari kartu kredit Anda.

Anda juga dapat meminjam dari rekening pensiun atau mengambil jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Anda bahkan mungkin meminta uang kepada keluarga atau teman Anda.

Mengambil pinjaman peer-to-peer adalah cara lain untuk meminjam uang. Informasi berikut menjelaskan pinjaman P2P dan cara kerjanya.

Kami juga akan membahas kelebihan metode peminjaman uang ini dan potensi kerugiannya.

Apa itu Pinjaman Peer-to-Peer?

Pinjaman peer-to-peer adalah salah satu jenis pinjaman sosial.

Daripada mengajukan pinjaman dari bank, credit union, atau lembaga keuangan lainnya, pinjaman peer-to-peer memungkinkan Anda memperoleh pinjaman dengan dana dari investor individu melalui platform online.

Opsi pinjaman non-tradisional ini menjadi cukup populer di kalangan peminjam. Penelitian selama lima tahun terakhir menunjukkan bahwa start-up telah mengubah pinjaman P2P menjadi industri senilai $2 miliar.

Mengkonsolidasi utang, mendanai proyek perbaikan rumah, membiayai usaha kecil, atau membayar biaya pengobatan adalah alasan umum untuk mencari pinjaman peer-to-peer.

Peminjam dapat mengajukan pinjaman hingga $40.000 di banyak situs pinjaman P2P.

Bagaimana Cara Kerja Pinjaman P2P?

Pencarian cepat di internet menghasilkan lusinan situs web pinjaman peer-to-peer. Beberapa situs paling populer termasuk Prosper, Lending Club, Peerform, dan Upstart.

Catatan: Jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman P2P, pastikan Anda meneliti berbagai platform t o memahami semuanya dia syarat dan ketentuan transaksi yang ingin Anda lakukan.

Sebagian besar situs pinjaman P2P memungkinkan Anda memeriksa tingkat suku bunga tanpa melengkapi permohonan lengkap.

Anda akan menjawab pertanyaan termasuk berapa banyak uang yang Anda butuhkan, tujuan pinjaman, dan sumber pendapatan utama Anda.

Situs pemberi pinjaman kemudian melakukan “penarikan lunak” (yang tidak memengaruhi skor kredit Anda) untuk menentukan tingkat bunga yang kemungkinan besar akan mereka tawarkan saat Anda mengajukan pinjaman.

Setelah memilih pemberi pinjaman peer-to-peer yang ingin Anda ajak bekerja sama, Anda akan mendaftar untuk mendapatkan akun dan melengkapi aplikasi online.

Aplikasinya sama seperti aplikasi pinjaman lainnya. Anda akan memberikan data pribadi, informasi riwayat kredit, tujuan peminjaman Anda, dan tujuan mencari pinjaman.

Setelah pemeriksaan dan persetujuan kredit, investor swasta dapat mulai mendanai pinjaman Anda.

Meskipun banyak pinjaman yang didanai dengan cepat, hal ini tidak selalu terjadi. Beberapa pinjaman membutuhkan waktu berminggu-minggu untuk didanai, dan pinjaman lainnya mungkin tidak pernah didanai oleh investor.

Jika didanai, sebagian besar pinjaman memiliki jangka waktu 3 hingga 5 tahun – seringkali tanpa penalti pembayaran di muka.

Dana ditransfer secara elektronik ke rekening peminjam, dan pembayaran pinjaman dilakukan dengan draft bank otomatis (ACH).

Pemberi pinjaman peer-to-peer bertanggung jawab untuk mencatat pembayaran, membayar investor yang mendanai pinjaman, dan memungut biaya. Mereka juga melaporkan pembayaran ke biro kredit sampai pinjaman dilunasi.

Pilihan untuk mendapatkan pinjaman P2P online melalui pinjaman sosial atau pasar memiliki banyak keuntungan bagi peminjam.

Cepat &Nyaman. Mengajukan pinjaman peer-to-peer secara online adalah proses yang cepat dan nyaman dibandingkan mengajukan pinjaman dengan pemberi pinjaman lokal.

Tarif Kompetitif. Suku bunga pinjaman P2P juga kompetitif. Menurut Experian, rata-rata tingkat bunga pinjaman pribadi adalah 9,41%. Tarif umumnya berkisar antara 6% – 36% tergantung pada nilai kredit Anda.

Hal ini selaras dengan suku bunga pinjaman di situs pinjaman P2P populer, Prosper.

Peminjam dengan kredit yang sangat baik (peringkat A) menerima penawaran serendah APR 5,99%. Mereka yang termasuk dalam kelompok SDM (berisiko tinggi) dapat membayar APR hingga 35,97%.

Tingkat Persetujuan Lebih Tinggi . Peminjam yang pinjamannya ditolak oleh pemberi pinjaman tradisional mungkin masih disetujui untuk pinjaman P2P.

Meskipun Anda mungkin akan membayar tingkat bunga yang sangat tinggi untuk pinjaman tersebut, ini mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada menambah hutang kartu kredit Anda. Atau opsi yang lebih buruk lagi – pinjaman gaji.

Biaya Asal Lebih Rendah. Setiap pinjaman memiliki biaya. Jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu atau pembayaran tidak berhasil karena dana tidak mencukupi, Anda akan dikenakan biaya.

Namun salah satu cara Anda dapat menghemat uang untuk pinjaman peer-to-peer adalah biaya origination – biaya untuk memproses pinjaman Anda.

Biaya originasi biasanya merupakan persentase dari pinjaman yang Anda ambil. Pemberi pinjaman besar mengenakan biaya antara 1%-8% dari pinjaman untuk menutupi biaya pinjaman pribadi ini.

Tarif bervariasi berdasarkan berbagai faktor termasuk riwayat kredit peminjam, jumlah dan jangka waktu pinjaman, alasan pinjaman, dan informasi lain dalam permohonan.

• Platform P2P online Lending Club membebankan biaya originasi sebesar 1%-6%.
• Biaya Peerform Peerform adalah 1-5% dari jumlah pinjaman.
• Biaya penutupan pinjaman Prosper bervariasi antara 0,5%-4,95%, dengan kredit yang sangat baik akan menghemat biaya paling besar.

Mereka yang memiliki kredit buruk (dianggap berisiko tinggi gagal bayar) juga dapat menghemat biaya ratusan dolar dengan beberapa pinjaman P2P.

Jika suku bunga dan persyaratannya sebanding dengan pemberi pinjaman tradisional yang membebankan biaya originasi sebesar 8%, peminjam menghemat 2-3% dari biaya tersebut dengan mengambil pinjaman dari pemberi pinjaman peer-to-peer.

Potensi Negatif dari Peminjaman P2P

Pinjaman peer-to-peer juga memiliki beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan oleh peminjam.

Persetujuan Tidak Menjamin Pendanaan . Meskipun Anda menerima persetujuan pinjaman P2P, bukan berarti Anda benar-benar menerima dana dari investor.

Jika permintaan pinjaman Anda tidak menerima komitmen investor yang memadai, Anda tidak akan mendapatkan uang tunai yang Anda inginkan.

Saat bekerja sama dengan pemberi pinjaman tradisional dan mendapatkan persetujuan pinjaman, Anda tidak perlu khawatir tentang apakah atau kapan pinjaman tersebut didanai.

Default Bisa Membebani Biaya. Sebagian besar pinjaman peer-to-peer adalah pinjaman pribadi tanpa jaminan yang memiliki risiko lebih tinggi bagi investor.

Jika Anda gagal melakukan pembayaran atas pinjaman jenis ini, tidak ada jaminan bagi pemberi pinjaman untuk menjual guna mendapatkan kembali uang mereka. Hutang Anda kemungkinan besar akan dijual ke agen penagihan yang akan menghubungi Anda (berulang kali) untuk pembayaran.

Ingatlah jika utang Anda dikirim ke penagihan, hal itu berdampak negatif yang signifikan terhadap nilai dan riwayat kredit Anda. Dibutuhkan waktu tujuh tahun agar hutang yang sudah tertagih dapat dihapus dari laporan kredit Anda.

Nilai kredit yang buruk memengaruhi kemampuan Anda untuk menerima persetujuan kredit lebih banyak dan mengakibatkan suku bunga lebih tinggi.

Anda bahkan mungkin ditolak untuk menyewa apartemen atau pekerjaan baru jika mereka melakukan pemeriksaan kredit.

Pemikiran Akhir tentang Pinjaman Peer-to-Peer

Ketika uang terbatas, Anda mungkin mempertimbangkan setiap opsi yang tersedia untuk meminjam uang. Namun penting untuk melihat pengeluarannya dan menentukan apakah itu kebutuhan atau keinginan.

Saat mempertimbangkan untuk meminjam untuk membayar “keinginan”, berhentilah dan pertimbangkan kembali.

Seringkali merupakan langkah yang lebih cerdas untuk memulai dana pelunasan (sinking fund) dan menunda pengeluaran atau pembelian sampai Anda menabung cukup untuk membayarnya tanpa harus dikenakan biaya bunga.

Jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar kebutuhan dasar Anda, pertimbangkan dengan cermat semua pilihan Anda.

Pinjaman peer-to-peer mungkin merupakan keputusan yang tepat bagi satu orang, sedangkan mengambil pinjaman dari kerabat lebih baik bagi orang lain.

Orang lain mungkin memilih untuk mengambil pinjaman pribadi di bank, mengajukan pinjaman ekuitas rumah atau pembiayaan kembali tunai, menggunakan uang tunai dari penawaran kartu kredit transfer saldo 0%, atau bahkan mengambil uang muka dari kartu kredit.

(Baca selengkapnya tentang mengapa mengambil pinjaman gaji harus menjadi pilihan terakhir.)

Hitung berapa banyak uang yang benar-benar Anda butuhkan. Lalu, bandingkan suku bunga, persyaratan, dan biaya untuk berbagai opsi pinjaman.

Anda sebaiknya membayar bunga sesedikit mungkin. Namun Anda juga ingin memastikan bahwa Anda mendapatkan pembayaran bulanan yang mampu Anda bayar.

Dengan demikian, Anda akan lebih mampu memenuhi persyaratan pinjaman, menghindari biaya keterlambatan, dan mencegah utang Anda ditagih.

Berikutnya:Daftar Istilah Keuangan Pribadi

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.