Dana &Kredit Darurat:Pilihan Anda untuk Meminjam Uang

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Jarang ada orang yang mendapat kesempatan bermain skate seumur hidup tanpa harus meminjam uang.

Tentu saja banyak orang yang meminjam uang untuk membeli rumah atau mobil baru. Namun jenis pinjaman yang kami maksud adalah penggunaan kartu kredit atau pinjaman pribadi untuk menutupi kekurangan uang tunai bulanan dan keadaan darurat.

Jika Anda perlu meminjam uang untuk membayar tagihan dan pengeluaran pokok, pilihan Anda mungkin mencakup:

• Mengambil pinjaman pribadi
• Mengajukan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC

• Mendapatkan uang dari “cek” kartu kredit transfer saldo 0%
• Menggunakan kartu kredit dan mengambil uang muka

• Meminjam dari rekening pensiun
• Peminjaman peer-to-peer

• Menggadaikan barang di pegadaian setempat
• Mengambil pinjaman “hari gajian”

• Meminjam uang dari teman atau keluarga

Namun perlu diingat bahwa sebagian besar opsi pinjaman uang ini memiliki suku bunga tinggi atau syarat dan ketentuan lain yang dapat menciptakan lebih banyak tekanan finansial di masa depan .

Teruslah membaca untuk mempelajari lebih lanjut tentang menanggung utang konsumen dan perubahan model penilaian kredit FICO yang dapat memengaruhi kemampuan Anda meminjam uang dan meningkatkan jumlah bunga yang akan Anda bayarkan.

Kami juga akan membahas pro dan kontra berbagai cara meminjam uang.

Meminjam Uang

Banyak orang Amerika bergantung pada hutang untuk menjalani kehidupan mereka. Menurut angka Federal Reserve pada bulan November 2019, populasi AS memiliki utang konsumen sebesar lebih dari $4,0 triliun.

Utang bergulir hanya berjumlah lebih dari $1,0 triliun dari jumlah tersebut.

Experian melaporkan jumlah total utang kartu kredit di AS pada tahun 2019 mencapai $829 miliar, dan rata-rata saldo kartu kredit adalah $6.194.

Meningkatnya tingkat utang dapat semakin mengurangi nilai kredit Anda dalam model penilaian kredit FICO versi baru.

Fair Isaac Corporation (pencipta skor FICO) memberikan skor yang lebih besar kepada konsumen dengan tingkat utang yang meningkat dan mereka yang terlambat membayar pinjaman.

Hal ini juga menandai konsumen tertentu yang mendaftar untuk pinjaman pribadi, sebuah kategori utang tanpa jaminan yang meningkat dalam beberapa tahun terakhir.

Mengambil Hutang

Apa pun alasannya, Anda mungkin menghadapi situasi di mana Anda harus berhutang agar bisa terus maju.

Namun jenis hutang yang Anda ambil dapat berdampak buruk pada kesehatan keuangan Anda.

Anda mungkin pernah mendengar tentang utang “baik” dan utang “buruk”. Tapi ingat, hutang tetaplah hutang.

Meskipun utang “baik” adalah utang berbunga rendah yang dapat membantu meningkatkan pendapatan dan kekayaan bersih Anda sekaligus memberikan nilai bagi kehidupan Anda, tetap saja utang tersebut tetaplah utang.

Beberapa orang percaya bahwa hipotek dan pinjaman mahasiswa termasuk dalam kategori ini.

Hutang “buruk” memiliki tingkat bunga yang tinggi dan merusak stabilitas keuangan dan masa depan Anda.

Hutang kartu kredit adalah contoh bagus dari jenis hutang ini.

Jika Anda harus meminjam uang, lakukanlah secara bertanggung jawab dengan rencana yang masuk akal untuk melunasi utang tersebut sesegera mungkin.

Anda juga harus yakin bahwa Anda tahu persis berapa banyak uang yang butuhkan untuk meminjam. Dan berapa pembayaran bulanan yang mampu Anda bayar.

9 Cara Meminjam Uang

Ada banyak cara untuk meminjam uang. Namun penting untuk memahami kualifikasi spesifik untuk meminjam uang dari pemberi pinjaman. Termasuk syarat dan ketentuan pinjaman dan pembayarannya.

Mendapatkan uang cepat mungkin memecahkan masalah langsung Anda. Namun, selama jangka waktu pinjaman, Anda mungkin harus mengeluarkan biaya ratusan (atau ribuan!) dolar lebih banyak daripada yang Anda pinjam.

Itu sebabnya Anda perlu mempertimbangkan semua opsi peminjaman uang sebelum mendaftar pinjaman.

1. Pinjaman Pribadi

Anda dapat mengajukan pinjaman pribadi dari bank tradisional, credit unions, dan pemberi pinjaman online.

Suku bunga pinjaman pribadi sangat bervariasi dan dapat berkisar antara 5-36%, berdasarkan pemberi pinjaman dan skor kredit Anda.

Skor yang lebih tinggi biasanya menyebabkan tingkat suku bunga yang lebih rendah. Alasan penting untuk menjaga skor Anda setinggi mungkin.

Sebagian besar pinjaman pribadi memiliki suku bunga tetap, sehingga pembayaran bulanan Anda tidak akan berfluktuasi. Namun Anda mungkin harus membayar biaya originasi kepada pemberi pinjaman untuk memproses pinjaman.

Biayanya mungkin mencapai 6-8% dari pinjaman. Dan mungkin diambil dari jumlah yang Anda pinjam.

Pemberi pinjaman juga dapat memasukkan penalti pembayaran di muka dalam persyaratan pinjaman Anda. Jika Anda melunasi pinjaman lebih awal, penalti akan membantu mengimbangi sebagian pendapatan bunga yang hilang oleh pemberi pinjaman.

2. Pinjaman Ekuitas Rumah atau Jalur Kredit

Jika Anda adalah pemilik rumah yang memiliki ekuitas di rumah Anda, Anda mungkin dapat mengakses sebagian ekuitas dengan mengambil pinjaman atau jalur kredit.

Pinjaman ekuitas rumah pada dasarnya adalah hipotek kedua di mana Anda meminjam uang menggunakan ekuitas rumah sebagai jaminan atas uang yang dipinjam.

Jalur kredit ekuitas rumah (HELCO) adalah jalur kredit bergulir yang dijamin dengan ekuitas di sebuah rumah.

Meskipun ada iklan yang membanggakan bahwa Anda bisa mendapatkan uang dalam beberapa hari, jika Anda membutuhkan uang dengan cepat – opsi ini mungkin tidak akan berhasil untuk Anda.

Sebagian besar pemberi pinjaman tradisional memerlukan waktu minimal 2 hingga 4 minggu (seringkali lebih lama) sejak pengajuan hingga penutupan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC (Home Equity Line of Credit).

Anda juga harus menyediakan sejumlah dokumen.

Hal ini dapat mencakup potongan gaji saat ini, laporan pajak 2 tahun, verifikasi sumber pendapatan lain, pemeriksaan pajak saat ini, laporan hipotek, dan banyak lagi.

Selain waktu yang diperlukan untuk meminjam ekuitas di rumah Anda, Anda mungkin membayar ribuan biaya penutupan untuk mendapatkan uang Anda.

Anda juga bisa kehilangan rumah karena penyitaan jika Anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman.

3. “Cek” Kartu Kredit Transfer Saldo 0%

Anda mungkin menerima penawaran melalui pos untuk “transfer saldo” 0% dari pemberi pinjaman jika Anda membuka kartu kredit baru.

Jika Anda sudah memiliki kartu kredit, Anda mungkin mendapatkan cek “kenyamanan” melalui pos yang dapat diuangkan atau dikirim untuk digunakan dalam melunasi utang lainnya.

Meskipun mungkin sangat menggoda untuk menggunakan tawaran transfer saldo 0% untuk mendapatkan uang saat Anda membutuhkannya, Anda harus berhati-hati jika mempertimbangkan opsi pinjaman ini.

Tingkat pemanfaatan kredit Anda akan melonjak drastis jika Anda menggunakan sebagian besar kredit yang tersedia pada kartu kredit.

Hal ini dapat menurunkan nilai kredit Anda karena tingginya tingkat pemanfaatan kredit berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Model penilaian kredit yang baru kemungkinan besar juga akan meningkatkan pengaruhnya.

Jika Anda tidak dapat melunasi saldo di akhir periode promosi (biasanya 6-15 bulan), Anda harus melunasi sisa saldo sesuai suku bunga standar kartu kredit Anda (kemungkinan 15-24%) atau suku bunga yang Anda setujui saat menerima tawaran kartu kredit.

Pembelian dan penarikan tunai juga tidak termasuk dalam tarif promosi 0%.

Kecuali Anda melunasi seluruh saldo (termasuk transfer saldo), Anda dapat dikenakan bunga atas pembelian sejak tanggal transaksi, meskipun Anda membayar pembelian secara penuh dan tepat waktu setiap bulan.

4. Menggunakan Kartu Kredit dan Mengambil Penarikan Tunai

Kartu kredit cukup mudah diamankan dan sangat mudah digunakan.

Faktor kenyamanan menjadi salah satu alasannya, sehingga banyak konsumen yang menggunakan kartu kreditnya untuk membayar pengeluaran sehari-hari dengan tujuan melunasi utang tersebut di setiap akhir bulan.

Sayangnya, kartu kredit sangat mudah digunakan sehingga konsumen cenderung mengeluarkan uang terlalu banyak tanpa ada niat nyata untuk melakukannya.

Ketika keadaan bergejolak di akhir bulan, beberapa orang tidak dapat membayar utang kartu kreditnya. Kemudian mulai terakumulasi dengan kecepatan kilat.

Hasil akhirnya adalah saldo kredit yang terus bertambah dengan suku bunga tinggi dan pembayaran bulanan yang meningkat.

Credit Karma melaporkan rata-rata APR nasional untuk semua kartu kredit yang dikenakan bunga pada tahun 2019 mendekati 17%. Dan jika nilai kredit Anda baik atau buruk, kemungkinan besar nilai kredit Anda akan jauh lebih tinggi.

Mengambil uang muka dengan kartu kredit bisa membuat Anda dikenakan biaya lebih banyak lagi, dengan suku bunga terkadang melebihi 25%.

Jumlah uang tunai yang dapat Anda ambil biasanya terbatas. Selain itu, Anda juga dapat membayar biaya kepada perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman tempat Anda menerima uang.

Anda mungkin akan mulai membayar bunga sebesar itu sejak tanggal transaksi dan tidak diberikan masa tenggang juga.

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan kartu kredit untuk kebutuhan pinjaman Anda, Anda harus melakukannya dengan niat untuk sangat disiplin dalam membelanjakan uang Anda.

Anda juga ingin memastikan bahwa Anda tidak pernah meminjam melebihi kemampuan Anda membayarnya kembali.

• Bacaan Lebih Lanjut:Cara Melunasi Hutang Kartu Kredit untuk Kebaikan

5. Meminjam Dari Rekening Pensiun

Jika Anda bangga menjadi pemilik akun 401(k) atau IRA perorangan yang disponsori perusahaan, Anda mungkin punya cara untuk mendapatkan uang.

Namun meminjam tidak sama dengan menarik uang dari rekening tersebut. Perlu diingat juga bahwa pedoman untuk opsi mana pun sangat ketat.

Di hampir semua penarikan Dalam kasus ini, Anda dibatasi pada distribusi bantuan untuk “kebutuhan finansial yang mendesak dan berat” atau “distribusi pelabuhan yang aman” untuk membiayai pengeluaran, termasuk pendidikan anak Anda atau diri Anda sendiri, atau untuk keadaan darurat medis – jika Anda ingin menghindari biaya yang besar.

Anda juga harus membayar pajak atas uang yang Anda tarik.

Jika Anda menarik kontribusi yang diberikan ke Roth IRA, Anda akan menghindari pajak dan denda. Namun perlu diingat bahwa kedua opsi tersebut mengambil uang dari rekening investasi yang Anda rencanakan untuk dikembangkan demi masa depan Anda.

Rencana 401(k), 403(b), dan 457(b) mungkin menawarkan pinjaman. Hubungi sponsor paket Anda untuk menentukan kelayakan Anda, batas pinjaman, serta syarat dan ketentuan jenis pinjaman ini.

• Bacaan lebih lanjut:Bagaimana Cara Kerja Pinjaman 401(k) dan Apa Kelebihan dan Kekurangannya?

Anda akan menghindari denda penarikan awal dan pajak saat melakukan pembayaran rutin. Namun Anda akan membayar bunga kepada diri Anda sendiri atas uang yang Anda pinjam.

Anda juga akan kehilangan pertumbuhan pasar jika uang tidak lagi ada di rekening Anda jika menggunakan opsi ini.

Anda tidak dapat mengambil pinjaman dari IRA. Namun Anda mungkin dapat “meminjam” uang selama 60 hari atau kurang dengan rollover IRA.

Menurut IRS, dengan rollover 60 hari, ketika “distribusi dari IRA atau program pensiun dibayarkan langsung kepada Anda, Anda dapat menyetor seluruh atau sebagian darinya ke IRA atau program pensiun dalam waktu 60 hari.”

Ini akan memungkinkan Anda untuk menggunakan uang rollover tanpa penalti hingga 60 hari sebelum memindahkan uang tersebut ke rekening pensiun lain yang memenuhi syarat.

Ingatlah bahwa distribusi program pensiun yang dibayarkan langsung kepada Anda akan dikenakan pemotongan wajib sebesar 20%, bahkan jika Anda berencana untuk memperpanjangnya. Jadi jika Anda mengambil distribusi $10.000, Anda hanya akan mendapatkan $8.000.

• Baca selengkapnya tentang perputaran 401(k) di sini dan rollover dari program pensiun lainnya dan distribusi IRA di situs web IRS

Jika tersedia, meminjam dari rekening pensiun mungkin merupakan pilihan terbaik bagi sebagian orang yang membutuhkan uang.

Pada dasarnya tidak ada utang nyata yang terlibat dan kerugian besar hanya berlaku jika peminjam gagal melakukan pembayaran.

Dalam kasus seperti ini, uang yang dipinjam diperlakukan sebagai distribusi. Hal ini memerlukan pembayaran denda sebesar 10% dan pajak penghasilan terkait sebesar jumlah kelalaian.

6. Peminjaman Peer-to-Peer

Jika Anda merasa kesulitan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tradisional dan kartu kredit, Anda masih memiliki opsi.

Dalam beberapa tahun terakhir, pemberi pinjaman peer-to-peer yang menyediakan pinjaman pribadi mengklaim porsi yang lebih besar di pasar utang konsumen.

Pinjaman antar rekan memungkinkan mereka yang membutuhkan untuk mendapatkan pinjaman langsung dari individu lain yang bersedia, bukan dari lembaga keuangan.

Anda mungkin lebih familiar dengan istilah “crowdfunding”. Itulah bentuk pinjaman peer-to-peer nomor satu.

Ini bekerja seperti ini. Anda mendaftar ke situs crowdfunding seperti Prosper, Upstart, atau Lending Club.

Setelah Anda menyelesaikan proses pendaftaran, Anda menyatakan kasus Anda dalam bentuk permohonan untuk meminjam uang dari perorangan yang terdaftar di situs crowdfunding.

Jika disetujui, Anda menerima penawaran pinjaman dengan suku bunga dan persyaratan yang disebutkan. Kemudian, Anda memilih pinjaman yang Anda sukai, dan situs web memfasilitasi semua transaksi moneter hingga pinjaman tersebut dilunasi.

Sebagai peminjam, Anda perlu memperhatikan suku bunga yang tinggi.

Tarif yang Anda kutip kemungkinan besar akan mencerminkan risiko kredit yang Anda tunjukkan melalui permohonan Anda. Suku bunga dapat berkisar dari sekitar 6,5% hingga lebih dari 35%.

Meskipun pinjaman ini mungkin nyaman, harga dari transaksi pinjaman yang mudah bisa jadi mahal.

7. Meminjam Dari Keluarga dan Teman

Aturan praktisnya adalah jangan meminjam dari keluarga dan teman. Pernah. Itu cara paling pasti untuk menghancurkan hubungan penting.

Namun, ada kemungkinan untuk meminjam dari keluarga dan teman dalam keadaan darurat.

Pertama dan terpenting, jangan meminta orang yang Anda sayangi untuk meminjam uang tanpa menawarkan imbalan tambahan. Anda mungkin adalah keponakan kesayangan Paman Joe, tetapi Paman Joe yang baik hati berhak menerima sejumlah manfaat karena telah membantu Anda.

Penting juga bagi Anda untuk berkomitmen penuh untuk mematuhi persyaratan pinjaman sebagaimana tercantum dalam perjanjian tertulis (suatu keharusan).

Sekali lagi, ini adalah cara mudah untuk meminjam uang. Hal ini juga berpotensi membebani hubungan sampai pinjaman Anda dilunasi. Ini adalah situasi di mana Anda harus sangat berhati-hati terhadap cinta yang memotivasi teman atau kerabat Anda untuk membantu Anda.

8. Menggadaikan Harta Anda

Dua opsi peminjaman uang berikutnya hanya memerlukan pertimbangan dalam keadaan darurat mutlak.

Saat menghadapi keadaan darurat dan membutuhkan uang tunai dengan cepat, Anda bisa menukarkan sebagian aset Anda dengan uang tunai di pegadaian.

Saat memulai transaksi, Anda memiliki pilihan untuk meminjam uang dengan aset Anda sebagai jaminan atau langsung menjual aset Anda.

Mendapatkan uang itu cepat dan nyaman, namun biayanya sangat mahal.

Jika Anda memilih jalur pinjaman, biasanya Anda akan membayar biaya dan tingkat bunga yang besar. Pegadaian biasanya meminjamkan Anda 25% hingga 60% dari nilai jual kembali barang tersebut.

Anda kemudian diberi waktu beberapa bulan untuk membayar kembali pinjaman dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Anda juga bisa kehilangan aset jika gagal melakukan pembayaran tepat waktu.

Jika Anda menjual aset Anda, Anda dapat mengharapkan untuk mendapatkan sekitar 50% atau kurang dari nilai riil aset tersebut. Pegadaian biasanya menghasilkan lebih banyak uang dari pinjaman kepada Anda daripada membeli barang Anda langsung.

Aset yang memenuhi syarat bisa berupa apa saja yang memiliki nilai. Namun pegadaian sangat menyukai perhiasan, karya seni, koin dan mata uang koleksi, senjata antik, dan memorabilia.

9. Mengambil Pinjaman Bayaran

Dalam keadaan darurat, Anda selalu bisa menggunakan pinjaman gaji. Sesuai dengan namanya, ini adalah pinjaman yang akan jatuh tempo pada hari gajian Anda berikutnya.

Hal ini menjadikannya tidak lebih dari solusi jangka pendek sementara Anda mencari opsi lain.

Selain proses lamaran dan kualifikasi yang mudah, tidak ada yang bisa direkomendasikan di sini.

Pinjaman predator ini memiliki suku bunga dan biaya pinjaman yang sangat tinggi. Dan pemberi pinjaman sangat agresif dalam pembayaran kembali.

Jika Anda terbiasa memperbarui pinjaman gaji, bunga dan biaya pada akhirnya akan merusak stabilitas keuangan Anda.

Ini bukanlah pilihan pinjaman bagi orang yang lemah hati. Jika Anda melakukan cara ini, Anda harus menjadikan pembayaran kembali pinjaman pada hari gajian sebagai prioritas utama Anda.

Pemikiran Akhir tentang Cara Meminjam Uang

Kami telah menyajikan sembilan opsi berbeda untuk meminjam uang saat Anda tidak berdaya. Seperti yang Anda lihat, setiap opsi memiliki kelebihan dan kekurangan.

Semuanya bisa menghabiskan banyak uang jika Anda tidak memahami pinjamannya atau tidak dapat membayarnya kembali tepat waktu.

Sebelum Anda memutuskan untuk menggunakan salah satu opsi pinjaman ini, Anda sebaiknya mempertimbangkan dengan cermat apakah pinjaman tersebut untuk memenuhi kebutuhan atau keinginan.

Jika Anda benar-benar membutuhkan uang, maka Anda harus melakukan apa yang harus Anda lakukan.

Pada akhirnya, mengikuti salah satu cara berikut ini diharapkan dapat memotivasi Anda untuk menabung dana darurat sesegera mungkin.

Bacaan Tambahan:

• Menyesuaikan Anggaran Anda di Saat Krisis
• Memotong Pengeluaran Bulanan dan Mengurangi Pengeluaran

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.