Memahami Pinjaman Predator:Risiko &Cara Melindungi Diri Anda

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Bukan rahasia lagi banyak orang yang akhirnya mengalami kesulitan dalam mengatur keuangannya.

Dalam beberapa kasus, masalahnya adalah kebiasaan meminjam yang buruk dan kesalahan pengelolaan uang yang tidak tepat.

Namun di lain waktu, orang-orang menjadi korban dari keadaan di luar kendali mereka dan akhirnya membutuhkan uang bukan karena kesalahan mereka sendiri.

Ketika mereka tidak dapat membayar tagihan dan kreditor mulai menelepon, masyarakat mulai panik.

Karena keterbatasan dan pilihan yang tampaknya terbatas, mereka dapat dengan mudah terjebak dalam mencari bantuan dari pemberi pinjaman, yang semuanya bersedia membantu mereka yang membutuhkan.

Sayangnya, seringkali pemberi pinjaman ini memberikan batasan yang membatasi pada semua yang mereka tawarkan. Kami menyebutnya sebagai pinjaman predator.

Apa itu Pinjaman Predator?

Pinjaman predator adalah pinjaman yang mengandung syarat dan ketentuan yang sangat menguntungkan pemberi pinjaman. Seringkali merugikan peminjam.

Pinjamannya sendiri bisa berupa pinjaman tanpa jaminan atau dengan jaminan.

Pemberi pinjaman predator biasanya bertujuan untuk mengambil keuntungan dari situasi buruk yang dialami calon peminjam.

Mereka akan mempresentasikan opsi pinjaman mereka dengan kedok mampu menyelamatkan pelanggan dari kesulitan keuangan.

Mereka yang memiliki ketakutan finansial yang besar atau kekhawatiran mengenai kebangkrutan atau proses penagihan utang dapat dengan cepat menjadi korban pemberi pinjaman predator.

Sementara itu, pinjaman predator itu sendiri hanya memberikan sedikit keringanan.

Dalam banyak kasus, pinjaman predator memperburuk situasi keuangan peminjam.

Hal ini akan menambah kerugian jika pemberi pinjaman menyetujui pinjaman karena mengetahui sepenuhnya bahwa pinjaman tersebut dapat merugikan peminjam.

Produk Pinjaman Predator

Opsi pinjaman utama yang ditemukan dalam kategori pinjaman predator tanpa jaminan adalah pinjaman bayaran yang terkenal.

Pinjaman gaji adalah pinjaman jangka pendek dengan suku bunga sangat tinggi yang dijanjikan peminjam untuk dibayar kembali setelah menerima gaji berikutnya.

Pinjaman bayaran dapat berkisar dari $50 hingga $1.000, tergantung pada negara bagiannya.

Menurut CNBC, pinjaman gaji adalah industri senilai $9 miliar, dan suku bunga pinjaman gajian rata-rata mendekati 400%.

Suku bunga rata-rata kartu kredit mendekati 17%.

Yang termasuk dalam kategori pinjaman predator yang dijamin adalah hipotek kedua “uang keras” (dijamin dengan properti real estat) dan pinjaman beragunan mobil (dijamin dengan mobil dengan hak milik bersih).

Seseorang mungkin juga mengkategorikan pinjaman di muka pengembalian pajak (yang dijamin dengan pengembalian pajak federal IRS yang akan datang dan terverifikasi) sebagai predator.

Praktik Pinjaman Predator

Hal yang biasanya membuat pinjaman tampak bersifat predator adalah keadaan di sekitar proses pemberian pinjaman.

Jenis pinjaman ini biasanya dipasarkan kepada orang-orang yang memiliki kesehatan keuangan buruk dengan nilai kredit yang buruk.

Agen pemberi pinjaman predator tidak terlalu peduli dengan status keuangan calon peminjam saat ini.

Pemberi pinjaman menampilkan diri mereka sebagai orang yang sangat ingin membantu. Namun membuat klien menandatangani garis putus-putus adalah fokus mereka.

Seluruh proses diselesaikan dengan cepat sehingga peminjam tidak mempunyai kesempatan untuk memikirkan apa yang sebenarnya akan mereka lakukan.

Juga tidak mempertimbangkan implikasi jangka panjang dari keputusan mereka.

Pemberi pinjaman predator melakukan segala daya mereka untuk membuat peminjam merasa lega, dan pada saat yang sama mengetahui bahwa mereka menciptakan badai keuangan baru yang harus ditanggung oleh peminjam.

Selain prosesnya yang cepat, biasanya hanya ada sedikit upaya yang dilakukan oleh pemberi pinjaman predator untuk memastikan bahwa peminjam sepenuhnya memahami persyaratan pinjaman.

Dan, mereka sering berganti istilah di detik-detik terakhir (alias “umpan dan ganti”).

Jika syarat dan ketentuan tampak berbelit-belit dan membingungkan, mungkin ada upaya yang disengaja untuk melewatkan rincian pinjaman.

Peminjam yang kurang memahami prosedur peminjaman sangat rentan.

Begitu uang tunai ada di tangan, pemberi pinjaman yang “baik” menjadi predator.

Mereka memburu peminjam untuk mendapatkan pembayaran dan tidak memberikan keringanan dalam bentuk apa pun. Sebaliknya, pemberi pinjaman ini berupaya mendapatkan jaminan apa pun yang dijadikan jaminan.

Dari awal hingga akhir, seluruh proses peminjaman dapat dengan cepat berubah menjadi mimpi buruk finansial.

Contoh Pinjaman Predatory

Jika Anda atau seseorang yang Anda kenal sedang mempertimbangkan pinjaman jenis “bayaran”, penting untuk memahami apa yang Anda hadapi.

Karena mudah untuk terjebak dalam hype yang akan dibagikan oleh pemberi pinjaman predator, mari kita lihat contoh pinjaman predator.

Peminjam masuk ke toko pinjaman gaji dan mengajukan pinjaman gaji sebesar $400.

Calon peminjam hanya perlu menunjukkan kartu identitas pemerintah, bukti pembayaran terkini, dan informasi perbankan.

Jika pinjaman disetujui, “biaya” untuk meminjam uang tersebut selama dua minggu (sampai periode pembayaran peminjam berikutnya) mungkin $15 (atau lebih) untuk setiap $100 yang dipinjam.

Setidaknya $60 dalam contoh ini.

Meskipun $60 mungkin bukan biaya yang besar untuk mendapatkan uang dengan cepat, jika Anda membandingkannya dengan APR (tingkat persentase tahunan) yang umumnya di bawah 30% untuk kartu kredit, APR 391% untuk pinjaman predator ini mengkhawatirkan.

Jika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjamannya dalam dua minggu (yang sering terjadi), pemberi pinjaman dapat memperpanjangnya dan menambahkan biaya dan beban keuangan baru.

Hal inilah yang menyebabkan orang-orang yang menggunakan pinjaman gaji terjebak dalam siklus hutang dan tidak dapat menghasilkan uang untuk melunasi pemberi pinjaman predator tersebut.

Dalam komunitas pinjaman predator yang aman, pemberi pinjaman mengincar agunan Anda.

Mereka mungkin menawarkan pinjaman dengan persyaratan predator kepada mereka yang kesulitan membayar hipotek mereka.

Meskipun tampaknya mereka memberikan dana talangan kepada pemilik rumah, mereka mungkin bermaksud untuk mendapatkan hak gadai atas properti tersebut.

Ketika peminjam gagal melakukan pembayaran seperti yang diperkirakan, pemberi pinjaman mengambil tindakan dan menyita – berakhir dengan properti dengan nilai yang jauh lebih tinggi daripada jumlah yang dipinjamkan pemberi pinjaman.

Mengapa Pinjaman Predator Berbahaya

Pinjaman predator berbahaya karena menyerang orang-orang di masa-masa sulit.

Dengan suku bunga dan biaya yang menghilangkan peluang peminjam untuk keluar dari lubang, peminjam akhirnya memperpanjang penderitaan keuangannya.

Sambil membayar mahal untuk kesempatan melakukan hal tersebut.

Dalam beberapa kasus, pinjaman predator akan menyebabkan peminjam kehilangan aset berharga seperti mobil atau rumah.

Intinya:pinjaman predator jarang membantu peminjam, dan sering kali memperburuk keadaan.

Siapa yang Berisiko

Calon peminjam yang berisiko memiliki profil seperti ini:

• Meningkatnya beban utang
• Skor kredit buruk
• Properti menghadapi penyitaan
• Pertarungan terus-menerus dengan kreditor dan penagih utang
• Rasa sangat mendesak karena stres atau keadaan darurat
• Kurangnya pemahaman tentang proses pinjam meminjam

Seperti itulah korban yang baik bagi pemberi pinjaman predator.

Cara Mengetahui Apakah Pemberi Pinjaman bersifat Predator

Cukup mudah untuk mengetahui apakah pemberi pinjaman bersifat predator ketika Anda tahu apa yang harus dicari.

Jika syarat dan ketentuan sangat menguntungkan pemberi pinjaman, standar kualifikasi pinjaman sangat rendah, atau jika pinjaman itu sendiri lebih terlihat seperti solusi daripada solusi, ada kemungkinan besar Anda berurusan dengan pemberi pinjaman predator.

Jika dokumen pinjaman membingungkan, rinciannya banyak, dan jika pemberi pinjaman menghindari pertanyaan Anda, percayalah pada naluri Anda dan segera hentikan pembicaraan – tidak peduli seberapa besar Anda membutuhkan uang.

Cara Menghindari Pinjaman Predatory

Lebih banyak utang jarang menjadi solusi untuk masalah utang.

Cara terbaik untuk menghindari pinjaman predator adalah melakukan apa pun yang Anda bisa untuk menghindari diri Anda mengalami kesulitan keuangan.

Jika Anda seorang pembelanja, Anda harus jujur pada diri sendiri tentang gaya hidup dan masalah pinjaman apa pun.

Selain itu, jangan biarkan diri Anda mulai percaya bahwa situasi keuangan Anda dapat diperbaiki dengan mudah.

Opsi untuk Pinjaman Predator

Jika Anda merasa putus asa dan sudah kehabisan pilihan pinjaman tradisional, pertimbangkan untuk mencari konseling utang .

Anda mungkin dapat mengatur ulang utang Anda dengan cara yang lebih mudah dikelola. Atau mendapatkan keringanan utang yang cukup untuk meringankan beban Anda.

• Apa yang Harus Dicakup dalam Anggaran Darurat?
• Meningkatkan Kesehatan Finansial Anda Dengan Apprisen

Pinjaman peer-to-peer adalah solusi pinjaman potensial yang mungkin juga Anda pertimbangkan. Situs peminjaman populer meliputi Lending Club, Peerform, dan Prosper.

Gereja lokal atau organisasi komunitas dapat membantu orang-orang yang memiliki kebutuhan mendesak akan sejumlah kecil uang.

Terakhir, Anda selalu dapat mempertimbangkan untuk meminta bantuan keuangan kepada orang yang Anda cintai dan percayai.

Sambil meminjam uang dari keluarga atau teman dapat menciptakan masalahnya sendiri, mengesampingkan harga diri Anda untuk menghindari pemberi pinjaman predator biasanya merupakan langkah yang cerdas.

Pemikiran Terakhir:Melindungi diri Anda dari pemberi pinjaman predator

Anda selalu mempunyai pilihan tentang cara merespons situasi Anda – apakah Anda terlilit hutang atau terjadi sesuatu yang buruk yang tidak dapat Anda kendalikan.

Anda dapat memilih untuk menerima keadaan keuangan Anda dan tidak membiarkannya mengganggu proses pengambilan keputusan Anda.

Lalu Anda dapat melihat predatory lending apa adanya dan memilih untuk tidak menjadi korban.

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.