Beli Sekarang, Bayar Nanti:Apakah Ini Menghasilkan Peningkatan Pengeluaran?

Dahulu, meminjam uang untuk melakukan pembelian merupakan proses yang relatif membosankan dan bukan hal yang dilakukan secara mendadak.

Benar, beberapa toko menawarkan paket sementara yang memungkinkan Anda membayar barang dengan mencicil. Namun jika tidak, dan Anda belum memiliki kartu kredit, Anda harus pergi ke bank dan mengajukan permohonan.

Hal ini berarti menyediakan serangkaian dokumen pendukung, menegosiasikan batas kredit yang sesuai, dan menunggu persetujuan. Kecil kemungkinan Anda akan mengajukan kredit hanya untuk satu pembelian kecil.

Namun, dalam beberapa tahun terakhir, revolusi teknologi keuangan atau “fintech” di pasar kredit konsumen telah mengubah semua itu, dengan maraknya layanan beli sekarang bayar nanti (BNPL).

Kredit BNPL memungkinkan konsumen membagi pembeliannya menjadi cicilan yang lebih kecil dan tanpa bunga. Seringkali hal ini langsung diintegrasikan ke dalam pembayaran online dengan persetujuan yang cepat, sehingga memudahkan untuk membeli sesuatu secara instan dan membagi biayanya selama beberapa bulan mendatang.

Ada beberapa risiko yang jelas. Banyak penyedia BNPL membebankan biaya yang tidak terlalu terlihat, seperti biaya keterlambatan pembayaran dan biaya pemeliharaan rekening. Di banyak negara, sektor BNPL juga kurang diatur dibandingkan kredit tradisional.

Namun apakah hal ini juga mengubah kebiasaan belanja kita? Penelitian terbaru kami mengungkap sebuah wawasan yang mengkhawatirkan:konsumen yang menggunakan layanan BNPL akhirnya menghabiskan lebih banyak uang secara online dibandingkan mereka yang tidak. Dampak ini sangat kuat terutama di kalangan pembeli muda dan mereka yang berpendapatan rendah.

Penelitian kami

Kami menganalisis data dari pengecer online di wilayah Nordik yang menawarkan tiga opsi pembayaran kepada pelanggan untuk pembelian online:kartu, bayar saat pengiriman, dan BNPL.

Pelanggan yang dianalisis dalam penelitian kami dapat memilih antara pembayaran tradisional dan opsi beli sekarang bayar nanti. Tijana Simic/Shutterstock

Kami menemukan bahwa konsumen yang menggunakan BNPL rata-rata membelanjakan 6,42% lebih banyak dibandingkan mereka yang tidak.

Peningkatan ini terutama terlihat pada barang-barang berharga murah, yang menunjukkan bahwa BNPL dapat mendorong pelanggan untuk membeli lebih banyak ketika berbelanja barang-barang kecil sehari-hari.

Mengapa hal ini bisa terjadi? Pertama, pengeluaran BPNL dibatasi oleh besarnya pinjaman yang ditawarkan. Di AS, rata-rata jumlah pinjaman BNPL adalah US$135 (A$217).

Hal ini mungkin juga terkait dengan apa yang dikenal dalam ilmu ekonomi sebagai “efek lipstik”, di mana pelanggan yang mengalami tekanan keuangan cenderung mengurangi pengeluaran untuk barang-barang mahal demi membeli barang-barang mewah dengan harga lebih murah.

Menjual barang dengan harga murah tidak selalu memberikan margin keuntungan terbesar bagi pengecer online. Namun hal ini dapat memainkan peran penting dalam memperoleh dan mempertahankan pelanggan, serta menciptakan peluang untuk meningkatkan penjualan.

Riset kami juga menunjukkan bahwa nasabah muda dan berpenghasilan rendah cenderung membelanjakan lebih banyak uang saat menggunakan layanan BNPL, kemungkinan besar karena layanan tersebut memberi mereka “likuiditas” tambahan – yaitu akses terhadap uang tunai.

'Efek lipstik' adalah teori bahwa pelanggan menghabiskan lebih banyak uang untuk kesenangan kecil atau kemewahan ketika berada dalam tekanan keuangan. Pengembara_Jiwa

Mengapa mereka membelanjakan lebih banyak?

Sangat mudah untuk melihat mengapa begitu banyak konsumen menyukai BNPL. Beberapa orang bahkan menganggapnya lebih sebagai cara pembayaran daripada bentuk kredit.

Fitur inti dari layanan tersebut – menawarkan pembayaran cicilan tanpa bunga untuk pembelian online – memiliki dampak psikologis yang signifikan terhadap pelanggan.

Hal ini memanfaatkan prinsip bahwa manfaat yang dirasakan dari belanja saat ini lebih besar daripada ketidaksenangan yang terkait dengan pembayaran di masa depan.

Perilaku ini selaras dengan teori “diskon hiperbolik” – preferensi kita terhadap imbalan yang lebih kecil dan segera dibandingkan imbalan yang lebih besar di kemudian hari – dan fenomena “bias saat ini” yang terkait.

Hasil penelitian kami juga menunjukkan bahwa pelanggan dengan pengalaman kategori tinggi – yaitu, lebih akrab dengan kategori produk lebih besar yang ditawarkan oleh pengecer – dan mereka yang lebih sensitif terhadap penawaran dan promosi cenderung menghabiskan lebih banyak uang ketika pengecer online menyediakan BNPL sebagai opsi pembayaran.

Pengaruh yang semakin besar terhadap pembelanjaan

Dampak ekonomi BNPL sangat besar di negara-negara yang memelopori penerapannya.

Di Australia, tempat lahirnya Afterpay, Zip, Openpay, dan Latitude, diperkirakan (memungkinkan adanya efek mengalir) layanan BNPL menyumbang A$14,3 miliar terhadap produk domestik bruto (PDB) pada tahun keuangan 2021.

Firma riset industri Juniper Research memproyeksikan jumlah pengguna BNPL akan melebihi 670 juta secara global pada tahun 2028, meningkat lebih dari 100% dari jumlah saat ini.

Proyeksi pertumbuhan substansial di sektor ini disebabkan oleh berbagai faktor. Hal ini mencakup peningkatan penggunaan e-commerce, tekanan ekonomi, fleksibilitas opsi pembayaran, dan adopsi yang meluas oleh penjual.

Secara global, jumlah pengguna BNPL diperkirakan akan meningkat secara signifikan di tahun-tahun mendatang. Derek Rose/AAP

Pembeli, berhati-hatilah

Layanan BNPL dapat menjadi cara mudah untuk membayar pembelian online. Namun penting untuk menggunakannya secara bertanggung jawab.

Itu berarti memahami potensi risiko dan manfaat untuk membuat keputusan yang tepat. Berhati-hatilah dengan pengeluaran Anda. Jangan biarkan daya pikat pembayaran yang mudah membuat Anda terbawa suasana.

Pelanggan harus mengeksplorasi lebih dari sekadar taktik pemasaran pembayaran terpisah tanpa bunga dan memperhatikan syarat dan ketentuan, termasuk biaya dan penalti apa pun. Mereka harus memperlakukan BNPL seperti bentuk kredit lainnya.

Baik Anda seorang pembelanja yang mempertimbangkan untuk menggunakan BNPL atau sebuah bisnis yang ingin menawarkannya, penelitian kami menyoroti bahwa BNPL mungkin memiliki kekuatan untuk memengaruhi pola pembelanjaan secara signifikan – baik atau buruk.