Alternatif Skor Kredit:Menavigasi Kehidupan Tanpa Riwayat Kredit

Berkelilinglah di situs web uang cukup lama, dan suatu hari Anda akan menemukan artikel yang membahas mengapa penting untuk membangun riwayat kredit yang baik. Saya bahkan menulisnya sendiri.

Namun tidak semua orang setuju.

Bagi sebagian orang yang percaya bahwa hutang harus dihindari dengan cara apa pun, kredit bukan hanya tidak diperlukan; itu menjijikkan. Suara paling keras di kamp ini adalah guru uang Kristen Dave Ramsey.

Kasus Dave Ramsey terhadap kredit

Ramsey telah membangun pelayanan/bisnis senilai $240 juta per tahun untuk membantu orang keluar dari hutang. 

Tanpa diragukan lagi, dia telah membantu jutaan orang dengan uang mereka.

Namun nasihat Ramsey bersifat dogmatis. Dan dalam hal kredit, Ramsey tidak menawarkan kelonggaran. Menurut Ramsey, semua hutang itu buruk dan harus dihindari – titik. Oleh karena itu, kredit tidak diperlukan.

Akibatnya, Anda akan sering mendengar Ramsey mempromosikan gagasan hidup tanpa nilai kredit.

Menurut saya ini bukan nasihat yang baik, dan saya akan menjelaskan alasannya. Untuk melakukannya, saya akan mendekonstruksi artikel Ramsey “Hidup Tanpa Angka Kredit”.

Artikel Ramsey dibagi menjadi dua bagian. Bagian pertama, dia menjelaskan secara singkat cara membeli rumah, menyewa apartemen, melamar pekerjaan, dan bepergian – semuanya tanpa nilai kredit. Selanjutnya, ia menyebarkan manfaat hidup tanpa kredit. Mari kita gali lebih dalam.

Membeli rumah tanpa kredit

Memiliki cukup uang untuk membeli apa pun yang mungkin Anda perlukan meniadakan sebagian besar (tetapi tidak semua) argumen untuk membangun kredit.

Dengan kerja keras dan disiplin keuangan, semua hal bisa saja (walaupun tidak mudah) dibayar tunai. Anda dapat menghindari pinjaman mahasiswa dengan memilih perguruan tinggi dengan bijak dan bekerja melalui sekolah. Dan Anda pasti bisa menemukan mobil bekas yang terjangkau setelah Anda menerima bahwa kebanyakan orang Amerika membeli mobil yang tidak mampu mereka beli. 

Tapi bagaimana dengan rumah? 

Tentu, Anda tidak perlu membeli rumah. Tidak ada salahnya menyewa. Namun ada banyak manfaat (baik finansial maupun psikologis) dari memiliki rumah jika Anda siap untuk menetap dalam jangka panjang.

Inilah hasil tangkapannya. Harga rata-rata rumah di Amerika Serikat adalah $324.900 pada Q3 2020. Sulit membayangkan banyak orang Amerika mengeluarkan uang sebanyak itu di bawah usia 30 tahun. Dan bergantung pada negara tempat Anda tinggal, $300k mungkin tidak cukup untuk membeli tempat parkir.

Masukkan kebutuhan hipotek – pinjaman jangka panjang (hingga 30 tahun) yang dijamin dengan properti yang Anda beli.

Anda bisa mendapatkan hipotek tanpa nilai kredit, tetapi ini lebih sulit

Proses bank menyetujui peminjam untuk mendapatkan hipotek, yang dikenal sebagai penjaminan emisi, mempertimbangkan beberapa faktor. Penjaminan emisi melihat kondisi dan nilai properti yang Anda beli, pendapatan dan riwayat pekerjaan Anda, aset Anda, dan – hampir selalu – riwayat kredit Anda.

Pemberi pinjaman hipotek perlu mengetahui bahwa mereka memberikan pinjaman kepada peminjam yang memenuhi syarat untuk properti yang memenuhi syarat.

Karena hipotek dijamin dengan real estat, hipotek tersebut memiliki tingkat bunga terendah untuk semua jenis utang. Pada Januari 2021, suku bunga KPR serendah 2,25%. Dengan suku bunga yang rendah, meminjam uang bukan hanya diperbolehkan, namun juga merupakan perpindahan uang yang cerdas karena Anda bisa memperoleh tingkat pengembalian yang lebih tinggi di pasar saham daripada yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda.

Dave Ramsey menjelaskan bahwa Anda masih bisa mendapatkan hipotek tanpa nilai kredit. Dan ya, dia benar. Itu mungkin saja.

Untuk melakukannya, Anda perlu mencari pemberi pinjaman hipotek yang melakukan apa yang disebut “penjaminan manual”. Dengan kata lain, mereka menilai risiko kredit Anda dengan melihat jauh ke masa lalu keuangan Anda daripada mengandalkan nilai kredit. Banyak pemberi pinjaman hipotek besar melakukan penjaminan manual – tidak hanya untuk peminjam tanpa kredit tetapi juga untuk hipotek yang sangat besar (jumbo) dan alasan lainnya.

Namun ada satu hal yang perlu diperhatikan:hanya karena mendapatkan hipotek dengan cara ini tanpa skor kredit dapat dilakukan bukan berarti hal itu mudah.

Cara kerja penjaminan manual

Proses penjaminan manual akan membutuhkan lebih banyak waktu daripada permohonan hipotek tradisional dan lebih banyak dokumentasi. Meskipun semua permohonan hipotek memerlukan beberapa laporan bank dan bukti pembayaran, penjaminan manual memerlukan laporan bank selama satu hingga dua tahun, laporan pajak beberapa tahun, riwayat pekerjaan, dan banyak lagi.

Jika Anda memiliki kredit yang sangat sedikit, atau tidak sama sekali, mereka mungkin juga meminta Anda untuk menunjukkan tanda terima pembayaran tagihan utilitas atau tanda terima sewa selama bertahun-tahun. 

Intinya, penjaminan ini secara manual membuat riwayat kredit Anda! Anda dapat menggunakan penjaminan manual untuk mendapatkan hipotek jika Anda menjalani gaya hidup bebas hutang selama Anda dapat memiliki riwayat beberapa tahun dalam membayar sewa dan utilitas tepat waktu. Namun jika kredit Anda rusak, jangan berharap penjaminan manual menjadi obat mujarab:penjamin emisi mungkin hanya memvalidasi alasan buruknya nilai kredit Anda dan menolak pinjaman.

Apakah hipotek yang dijamin secara manual lebih mahal?

Sangat mudah untuk berasumsi bahwa hipotek dengan penjaminan manual untuk peminjam tanpa nilai kredit akan lebih mahal (dalam biaya dan/atau bunga) dibandingkan hipotek konvensional untuk peminjam dengan nilai kredit yang baik. Dan hal ini mungkin benar dalam beberapa kasus. Namun dalam kasus lain, kedua hipotek tersebut mungkin memiliki biaya yang sama.

Ada terlalu banyak faktor yang mempengaruhi apa yang dibayar peminjam untuk hipotek mereka untuk secara kategoris mengatakan “biaya hipotek yang dijamin secara manual lebih mahal, sama, atau lebih murah”. Apa yang dapat saya sampaikan kepada Anda adalah:jika Anda memiliki masalah kredit di masa lalu, kemungkinan besar hal ini akan menyebabkan APR dan/atau biaya lainnya yang lebih tinggi, apa pun jenis hipotek yang Anda gunakan.

Pemeriksaan kredit pemilik dan pemberi kerja tanpa kredit

Banyak orang yang tidak menyadari bahwa nilai kreditnya digunakan untuk hal lain selain pengajuan pinjaman uang. Perusahaan nirkabel memeriksa kredit Anda sebelum menerbitkan kontrak telepon, perusahaan asuransi memeriksa kredit Anda sebelum menulis polis asuransi mobil, dan sebagian besar tuan tanah memeriksa kredit Anda sebelum menyewa apartemen. Meskipun kurang umum, beberapa perusahaan juga memeriksa skor kredit pelamar kerja – terutama untuk posisi yang memiliki tanggung jawab finansial. 

Nasihat Ramsey untuk menyewa apartemen dan mendapatkan pekerjaan tanpa nilai kredit meninggalkan sesuatu yang diinginkan. 

Menyewa apartemen tanpa kredit

Untuk menyewa apartemen, ia menyarankan untuk mendapatkan riwayat sewa dari pemilik sebelumnya. Cukup adil, tapi bagaimana jika ini apartemen pertama Anda? Satu-satunya sarannya adalah “beri tahu mereka bahwa Anda tidak memiliki utang dan Anda menggunakan uang tunai.”

Saya benci mengatakan hal ini kepada Anda, tetapi jika saya menyewakan apartemen kepada seseorang, hal itu tidak akan bisa memuaskan saya. Ramsey mengakui, “Jika ini pertama kalinya Anda menyewa, Anda mungkin harus melihat-lihat sebentar.” Lalu, dia menambahkan:“tapi jangan khawatir, Anda akan dapat menemukan seseorang untuk bekerja bersama Anda.”

Wah, itu bagus. Dia mungkin benar – pada akhirnya Anda mungkin menemukan seseorang untuk disewakan kepada Anda. Tapi itu mungkin jauh dari pilihan pertama Anda. Dan jika Anda menyewa di pasar yang kompetitif, menemukan pemilik rumah seperti itu mungkin merupakan tugas yang sulit.

Melamar pekerjaan tanpa kredit

Mengatasi pemeriksaan kredit perusahaan mungkin lebih mudah. Pertama-tama, semoga kebanyakan orang tidak perlu berurusan dengan pemeriksaan kredit saat melamar pekerjaan. Saya rasa saya pribadi hanya mengalami hal ini sekali saja.

Menarik kredit masuk akal untuk pekerjaan tertentu. Dua contoh yang baik adalah jika Anda akan menangani uang perusahaan atau berada dalam posisi yang dipercaya publik (misalnya, seorang petugas polisi). Dalam kasus ini, pemberi kerja ingin memastikan Anda tidak memiliki utang berlebihan yang mungkin membuat Anda tergoda untuk menggelapkan atau menerima suap.

Di luar situasi ini, menurut saya memeriksa kredit pelamar kerja tidak masuk akal. Dan beberapa anggota parlemen setuju. Sebelas negara bagian saat ini membatasi praktik tersebut dan Kongres telah mengusulkan (tetapi belum mengesahkan) undang-undang yang melarang praktik tersebut secara federal dalam beberapa tahun terakhir.

Jika Anda tidak memiliki riwayat kredit sama sekali dan perusahaan benar-benar ingin mempekerjakan Anda, saya yakin Anda dapat menjelaskan hal ini. Namun sekali lagi, jika Anda mencoba masuk tanpa pemeriksaan kredit karena riwayat kredit Anda sudah buruk – itu tidak akan berhasil, maaf!

Bepergian tanpa kartu kredit

Jika Anda ingin hidup tanpa kredit, Anda tidak bisa mendapatkan sebagian besar kartu kredit.

Dalam kehidupan sehari-hari, tidak memiliki kartu kredit bukanlah suatu masalah. Anda dapat membayar hampir semua hal dengan uang tunai atau kartu debit.

Namun masalah muncul ketika Anda ingin bepergian atau menyewa mobil (atau sebenarnya, apa pun).

Hotel tanpa kartu kredit

Memesan hotel tanpa kartu kredit lebih mudah daripada menyewa sesuatu tanpa kartu kredit, namun tetap saja menimbulkan masalah. Banyak jaringan hotel sekarang menerima kartu debit untuk reservasi dan bahkan biaya tak terduga. Lihat kebijakan dari Marriott dan Hilton, misalnya. 

Masalahnya adalah, saat Anda check-in, hotel akan menahan kartu Anda yang biasanya lebih besar dari biaya menginap Anda. Hilton, misalnya, akan membebankan seluruh biaya menginap Anda ditambah $50 per hari. Ini untuk menutupi biaya tak terduga seperti pembelian makanan dan minuman selama Anda menginap. 

Anda mungkin memiliki banyak uang di rekening giro Anda untuk menutupi penangguhan tersebut, namun intinya penangguhan tersebut akan mengikat uang Anda. Penangguhan membutuhkan rata-rata tiga hari untuk dilepaskan. Misalnya, menginap di hotel selama tujuh hari dapat mengakibatkan dana sebesar $350 di rekening debit Anda tidak dapat diakses hingga tiga hari setelah Anda menginap.

Menyewa mobil tanpa kartu kredit

Perusahaan persewaan mobil sangat memilih menyewakan kepada pelanggan dengan kartu kredit. Alasannya mungkin jelas:mereka mengizinkan Anda berkendara dengan mobil yang hampir baru dengan harga antara $20.000 dan $50.000, mungkin lebih. Menunjukkan kartu kredit yang valid atas nama Anda setidaknya berarti empat hal untuk menenangkan perusahaan rental.

Ini berfungsi sebagai pemeriksaan kredit de facto. Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit pada satu waktu. Itu adalah indikator tanggung jawab.

• Hal ini memungkinkan perusahaan untuk menahan kredit Anda yang tersedia tanpa mengikat dana nyata.
• Ini memberikan cara untuk melacak Anda jika Anda kabur dengan mobil sewaan.
• Selain itu, sebagian besar kartu kredit terkemuka menyediakan asuransi mobil sewaan pada tingkat tertentu kepada pelanggan. Meskipun Anda mengemudi tanpa asuransi lain yang sah, penerbit kartu akan mengganti kerugian tertentu kepada perusahaan rental jika terjadi kecelakaan.

Sebaliknya, kartu debit tidak memerlukan pemeriksaan kredit, mengharuskan dana Anda diikat untuk ditahan, dan biasanya tidak menawarkan jenis asuransi yang sama.

Menyewa mobil dengan kartu debit bisa dilakukan di lokasi tertentu, namun tidak mudah. Anda dapat mengharapkan perusahaan untuk menahan setidaknya $200 di atas biaya sewa Anda saat Anda menandatangani mobil. Berikut beberapa batasan dan kendala lain yang mungkin Anda hadapi saat menyewa mobil dengan kartu debit (diambil langsung dari kebijakan perusahaan rental besar):

• Diwajibkan untuk menunjukkan dua atau lebih tanda pengenal berfoto yang menunjukkan alamat rumah yang sama.
• Di lokasi bandara, berikan bukti rencana perjalanan pulang Anda.
• Dibatasi untuk menyewa kendaraan ekonomis.
• Diwajibkan untuk memberikan dua tagihan utilitas terbaru.
• Diwajibkan untuk memberikan bukti pembayaran terbaru Anda.
• Berikan dua referensi pribadi yang dapat memverifikasi tempat tinggal Anda.
• Dilarang menambahkan pengemudi tambahan ke rental Anda.
• Tidak dapat menyewa di lokasi tertentu. Misalnya, Hertz tidak mengizinkan penyewaan kartu debit di New York Metropolitan Tri-State Area (NY, NJ, CT), area Hartford, CT, area Philadelphia, PA, area Boston, MA, area Manchester, NH, area Detroit, MI, area Baltimore, MD, dan Atlanta, GA. Di lokasi di luar bandara, Enterprise tidak menjamin penerimaan kartu debit, hal ini bergantung pada pengelola lokasi masing-masing.

Menyewa mobil dengan kartu debit memang merepotkan. Meskipun hal ini mungkin saja terjadi, masih banyak lagi kesalahan yang bisa terjadi dibandingkan menyewa dengan kartu kredit. Saya ingat suatu kali saya sedang menyewa mobil dari agen persewaan yang rusak di LAX. Mereka memiliki sekitar sepuluh agen dan saya masih mengantri selama 45 menit. Saat saya menandatangani dokumen, saya mendengar seorang pria memohon kepada agen agar mengizinkan dia menggunakan kartu debitnya. Namun calon penyewa tidak memiliki sesuatu atau lainnya dan kebijakan tidak mengizinkannya.

Mengapa Dave Ramsey ingin Anda menghindari pujian

Setelah menunjukkan kepada Anda bagaimana Anda dapat bertahan hidup (setidaknya dengan beberapa kesulitan) tanpa kredit, Ramsey menyajikan tujuh manfaat hidup tanpa nilai kredit. Mari kita lakukan pengecekan fakta.

Dave mengatakan “Anda tidak lagi diperbudak oleh hutang”

Jauh dari itu. Anda dapat memiliki nilai kredit yang baik tetapi tidak memiliki utang selain kartu kredit sederhana (yang Anda lunasi setiap bulan tanpa dikenakan bunga). Menjadi “diperbudak oleh hutang” adalah akibat dari pembelanjaan berlebihan dan kesalahan pengelolaan kredit – bukan hanya sekedar riwayat kredit.  

Saya kira jika hanya memikirkan memiliki batas kredit membuat Anda ingin membeli seluruh Amazon, maka ya, mungkin menjauhlah dari kredit. Namun saya rasa bukan itu masalahnya.

Dave mengatakan “Rekening bank Anda menjadi alat ukur Anda”

Saya tidak setuju di sini. Kekayaan bersih Anda – dan apa yang Anda simpan versus apa yang Anda belanjakan – lebih penting daripada skor FICO Anda. Tapi Anda bisa peduli pada keduanya.

Dave mengatakan “Anda memegang kendali penuh atas keuangan Anda”

Mengatakan bahwa Anda tidak dapat “mengendalikan sepenuhnya keuangan Anda” kecuali Anda meninggalkan kredit adalah hal yang konyol. Anda dapat mengontrol uang Anda selama Anda tidak membeli barang-barang yang tidak mampu Anda beli.

Dave mengatakan “Anda cenderung tidak mengeluarkan uang terlalu banyak”

Ada kebenaran di sini. Faktanya adalah kita membelanjakan lebih banyak uang untuk kartu kredit dibandingkan uang tunai. Namun bagian dari fenomena ini adalah kita mengalami rasa sakit ketika kita secara fisik melihat uang tunai keluar dari dompet kita. Artinya, kartu debit tidak kebal.

Jika anggaran Anda terbatas dan mungkin tergoda untuk membeli sesuatu yang tidak seharusnya Anda beli karena Anda memiliki kartu kredit, jangan membeli kartu kredit. (Atau, setidaknya, membuatnya sangat sulit diakses). Anda perlu mengenal diri sendiri dan apa yang tepat untuk Anda.

Dave mengatakan “Anda akan membangun kekayaan dan memberi dengan murah hati”

Maksud Ramsey di sini adalah ketika Anda terbebas dari hutang, Anda dapat menggunakan sebagian besar uang Anda untuk investasi dan amal. Terakhir kali kami memiliki pernyataan yang sebenarnya tidak ada hubungannya dengan apakah Anda mempertahankan nilai kredit yang baik atau tidak. Menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab dan mengambil hipotek untuk membeli rumah sesuai anggaran Anda adalah hal yang dapat diterima untuk dilakukan. Faktanya, jika dilakukan dengan bijak, hal-hal ini mungkin membantu Anda membangun kekayaan lebih cepat dibandingkan seseorang yang hidup tanpa kredit. (Tapi itu untuk hari lain).

Pendekatan kredit yang lebih baik

Seperti yang saya katakan sebelumnya, nasihat keuangan Dave Ramsey bersifat dogmatis. Aturannya hitam-putih. Tidak ada ruang untuk interpretasi. Menurut Dave, utang seharusnya tidak mendapat tempat dalam hidup Anda. (Kecuali jika Anda memerlukan hipotek untuk membeli rumah, saya rasa. Dia membuat pengecualian itu).

Beberapa orang menginginkan dogma. Faktanya, beberapa orang membutuhkannya. Saya yakin banyak pengikut Ramsey mencoba berbagai cara untuk keluar dari utang dan satu-satunya hal yang berhasil adalah meninggalkan kredit untuk selamanya. Ini tidak berbeda dengan Alcoholics Anonymous. Bagi sebagian orang, berpantang seumur hidup terhadap sesuatu adalah satu-satunya cara untuk mengurangi hubungan tidak sehat dengan sesuatu, baik itu alkohol atau utang.

Namun, karena hanya sebagian kecil peminum yang membutuhkan AA, menurut saya hanya sebagian kecil konsumen yang perlu berhenti menggunakan kredit selamanya.

Untuk memperjelas, saya tidak menentang gaya hidup bebas hutang. Jika itu adalah pilihan pribadi Anda untuk hidup tanpa hutang (dan, sebagai hasilnya, berhenti memedulikan berkas kredit Anda), itu bagus. Saya hanya ingin Anda membuat pilihan yang tepat. Saya tidak ingin Anda terkejut ketika Anda kesulitan menyewa apartemen atau ditolak saat mencoba menyewa mobil. Saya juga ingin Anda memahami bahwa Anda tidak perlu “mencintai” hutang untuk mendapatkan nilai kredit yang baik.

Saya menyarankan setiap orang mengambil beberapa langkah untuk membangun file kredit di awal usia 20-an. Dan saya menyarankan setiap orang memeriksa kredit mereka setidaknya sekali atau dua kali setahun. (Kesalahan terjadi, dan pencurian identitas adalah nyata). 

Jika Anda membayar kembali pinjaman pelajar, memiliki kartu kredit, atau pinjaman mobil, Anda sudah siap.

Cara membangun kredit dari awal

Jika Anda memulai dari awal, bagian tersulit dalam membangun kredit adalah mendapatkan akun pertama Anda. Ini adalah bagian yang bisa membuat frustasi jika Anda ingin menjalani gaya hidup bebas hutang. Jika Anda ingin membangun kredit, Anda harus membuka jalur kredit dan menggunakannya. Tapi Anda tidak harus berhutang.

Misalnya, Anda dapat membuka kartu kredit, melakukan satu pembelian saja dalam sebulan, dan melunasi tagihan tersebut di akhir bulan. Anda tidak akan dikenakan bunga karena Anda membayar seluruh tagihan selama masa tenggang. Sampai-sampai “terlilit hutang”, itu hanya 30 hari saja.

Jika Anda melakukan ini secara konsisten, Anda akan membangun kredit.

Kartu kredit yang membangun kredit

Jika Anda belum memiliki riwayat kredit, mendapatkan persetujuan untuk mendapatkan kartu kredit bisa jadi rumit. Taruhan terbaik Anda adalah apa yang dikenal sebagai kartu kredit yang aman. Kartu kredit yang dijamin memerlukan uang jaminan (biasanya antara $50 dan beberapa ratus dolar). Deposit ini dapat dikembalikan sepenuhnya dan menghasilkan bunga. 

Jika tidak, kartu kredit yang aman berfungsi seperti kartu lainnya:Anda dapat membelanjakan kartu tersebut hingga batas kredit Anda dan bertanggung jawab untuk membayar saldo yang harus dibayar setiap bulan. Anda hanya akan membayar bunga jika Anda tidak melunasi seluruh saldo Anda di akhir bulan. 

Dua kartu aman yang ideal untuk membangun kredit adalah Citi® Secured Mastercard® dan Kartu Kredit OpenSky® Secured Visa®. 

Pinjaman pembangun kredit

Jika Anda tidak menyukai gagasan tentang kartu kredit – meskipun kartu kredit aman – ada produk alternatif yang dapat membantu Anda membangun kredit. Pinjaman ini dikenal sebagai “pinjaman pembangun kredit”, namun nama tersebut memang menipu karena tidak berfungsi seperti pinjaman tradisional.

Dengan pinjaman pembangun kredit, Anda melakukan pembayaran bulanan tetap untuk jangka waktu tertentu 24 bulan. Di akhir jangka waktu, Anda mendapatkan uang Anda kembali sekaligus dikurangi biaya dan bunga.

Saya tahu apa yang Anda pikirkan. Dan ya, Anda membacanya dengan benar. Pinjaman pembangun kredit pada dasarnya membebankan biaya dan bunga kepada Anda untuk melakukan setoran tabungan bulanan.

Jadi mengapa Anda melakukan hal itu ketika Anda bisa memasukkan uang ke rekening tabungan setiap bulan dan mendapatkan bunga daripada membayarnya?

Untuk satu alasan, dan satu alasan saja:membangun kredit tanpa harus berhutang.

Dengan pinjaman pembangun kredit, Anda tidak pernah berhutang uang kepada siapa pun kecuali diri Anda sendiri. Namun, pembayaran tepat waktu Anda akan tetap dilaporkan ke biro kredit dan membantu Anda membangun kredit yang baik. Nama terbesar dalam pinjaman pembangun kredit online yang layak untuk dicoba adalah perusahaan bernama Self .

Jika saya mencoba membangun kredit dari awal, saya lebih suka membuka kartu kredit aman tanpa biaya tahunan, membayar sejumlah tagihan bulanan, dan melunasinya secara penuh untuk menghindari pembayaran biaya atau bunga apa pun. Pinjaman pembangun kredit adalah cara yang lebih mahal untuk membangun kredit, namun memungkinkan Anda melakukannya tanpa berhutang dan tanpa membayar uang jaminan.

Ringkasan

Keuangan pribadi bersifat pribadi. Apa yang berhasil untuk Anda mungkin tidak berhasil untuk saya. Dan terlalu banyak ahli keuangan seperti Dave Ramsey yang menawarkan solusi universal. Saya yakin hal ini akan merugikan pengikutnya yang mungkin tidak menyadari bahwa cara dia bukanlah satu-satunya cara – atau bahkan cara terbaik.

Jika Anda memilih untuk menjalani gaya hidup bebas hutang, itu bagus. Namun bebas hutang tidak sama dengan bebas nilai kredit. Anda mungkin masih ingin mencegah nilai kredit Anda masuk toilet.

Hidup tanpa nilai kredit (atau dengan nilai kredit buruk) mungkin saja terjadi, namun hal ini akan menghadirkan tantangan dari waktu ke waktu bahkan jika Anda tidak pernah meminjam uang.

Klarifikasi perpisahan

Di tahun-tahun yang lalu, ketika topik kredit muncul, seseorang selalu menyindir “tentu saja Anda menganjurkan kredit, situs web Anda menghasilkan uang dari pemberi pinjaman.”

Memang benar:bank dan pemberi pinjaman lainnya termasuk di antara pengiklan di situs web nasihat keuangan ini (dan sebagian besar lainnya). Namun ini bukan alasan saya mengajukan argumen untuk berpartisipasi dalam sistem kredit. Saya benar-benar yakin Anda akan mendapat manfaat terbaik dengan mempelajari cara menggunakan kredit secara bertanggung jawab daripada menghindarinya sama sekali.

Dan jangan lupa bahwa Ramsey juga mendapat untung dari pengiklan. Dia biasanya hanya merekomendasikan satu perusahaan untuk setiap jenis produk keuangan (Churchill untuk hipotek, Zander untuk asuransi, misalnya). Ini adalah perusahaan-perusahaan yang memiliki hubungan panjang dengan bisnis Ramsey dan kemungkinan besar akan memberinya imbalan jutaan dolar karena menjadi rekomendasi eksklusifnya. Bahan untuk dipikirkan.

Pada akhirnya, yang penting adalah berhati-hati dengan utang. Hutang itu seperti obat. Jika Anda tidak membutuhkannya, mengapa menggunakannya? Dan jika Anda membutuhkannya, Anda ingin menggunakan dosis efektif minimum dan tidak lebih. Namun, jika menyangkut kredit, Andalah yang memutuskan:belajar hidup dengan sistem kredit Amerika yang tidak sempurna namun universal atau menjadi pemberontak kredit dan menjalani hidup tanpa nilai kredit.

Lebih Banyak Untuk Anda