Memahami Pinjaman Mahasiswa:Panduan Komprehensif

Pendidikan tinggi sudah menjadi sebuah kebutuhan. Pemegang gelar memiliki peluang yang lebih baik di pasar kerja, dan gelar yang tepat adalah cara terbaik untuk mengikuti hasrat dan menjadikan diri Anda dapat dipasarkan pada saat yang sama.

Namun biaya kuliah dan sekolah pascasarjana semakin meningkat. Untuk mewujudkan impian Anda, Anda mungkin harus bergabung dengan 45 juta orang Amerika yang memiliki pinjaman mahasiswa.

Meminjam untuk membiayai pendidikan merupakan risiko finansial yang pasti, namun biayanya terjangkau dan dapat dikelola jika Anda melakukannya dengan bijak. Pada akhirnya hanya Anda yang dapat membuat keputusan —dan sebaiknya keputusan yang sangat dipertimbangkan — tentang apakah Anda harus berhutang untuk memajukan pendidikan Anda.

Apa itu pinjaman mahasiswa?

Pinjaman pelajar adalah sejumlah uang yang Anda pinjam untuk pendidikan Anda dan kemudian dibayar kembali seiring waktu — dalam banyak kasus, dengan bunga.

Pinjaman sering kali menjadi bagian dari tawaran bantuan keuangan dari sekolah tempat Anda bersekolah. Carilah hibah dan beasiswa terlebih dahulu, karena tidak harus dilunasi. Namun jika Anda tidak mendapatkan keuntungan penuh, pinjaman dapat menjadi solusinya.

Jenis pinjaman mahasiswa

Di AS, ada dua kategori pinjaman mahasiswa:federal dan swasta.

Bagaimana cara kerja pinjaman mahasiswa federal?

Pinjaman mahasiswa federal ditawarkan oleh pemerintah federal, dan mencakup sekitar 92% utang pinjaman mahasiswa di Amerika Serikat.

Ada berbagai jenis pinjaman mahasiswa federal yang tersedia untuk berbagai jenis mahasiswa, dengan jangka waktu pinjaman yang berbeda-beda.

Pinjaman Bersubsidi Langsung

Dengan pinjaman bersubsidi, pemerintah membayar bunganya saat Anda bersekolah dan selama periode penundaan (“mensubsidi” pendidikan Anda dengan mengimbangi biayanya). Pinjaman bersubsidi hanya tersedia bagi mahasiswa sarjana yang menunjukkan kebutuhan finansial. Jumlahnya dibatasi hanya untuk menutupi kebutuhan finansial Anda, sebagaimana ditentukan oleh FAFSA.

Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi

Dengan pinjaman tidak bersubsidi, peminjam bertanggung jawab atas segala bunga yang timbul saat mereka bersekolah dan setelahnya. Pinjaman tanpa subsidi tersedia untuk semua mahasiswa sarjana atau pascasarjana. Jumlahnya ditentukan oleh biaya kehadiran di sekolah Anda dan bantuan lain yang Anda terima.

Anda mungkin mendengar Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi disebut sebagai Pinjaman Stafford.

Pinjaman PLUS Langsung

Departemen Pendidikan AS menawarkan Pinjaman Direct PLUS kepada mahasiswa pascasarjana atau profesional. Mereka memerlukan pemeriksaan kredit dan riwayat kredit yang layak. Jumlah tersebut dimaksudkan untuk menutupi biaya apa pun yang tidak ditanggung oleh bantuan lain.

Pinjaman Konsolidasi Langsung

Jika Anda memiliki beberapa pinjaman federal, Anda dapat menggabungkannya menjadi satu pinjaman dari satu penyedia layanan. Pinjaman baru ini dikenal sebagai Pinjaman Konsolidasi Langsung.

Beberapa fakta tentang pinjaman federal:

• Pada sebagian besar kasus, Anda tidak memerlukan penandatangan bersama.
• Kecuali Anda mengambil pinjaman PLUS, Anda tidak memerlukan pemeriksaan kredit.
• Suku bunga biasanya tetap (tetap sama selama masa pinjaman).
• Bunga dapat dikurangkan dari pajak.

Bagaimana cara kerja pinjaman mahasiswa swasta?

Pinjaman pelajar swasta berasal dari pemberi pinjaman yang tidak berafiliasi dengan pemerintah, seperti bank, credit union, sekolah, atau organisasi negara. Jumlah yang dapat Anda ambil dan opsi pembayaran kembali terserah pemberi pinjaman.

Pinjaman federal biasanya merupakan pilihan yang lebih baik daripada pinjaman swasta karena pinjaman swasta menawarkan lebih sedikit fleksibilitas.

Beberapa fakta tentang pinjaman swasta:

• Anda mungkin harus memulai pembayaran saat masih bersekolah.
• Pinjaman mungkin memerlukan pemeriksaan kredit dan penandatangan bersama.
• Suku bunga dapat bervariasi (berfluktuasi sesuai pasar keuangan).
• Beberapa suku bunga pinjaman swasta bisa sangat tinggi.
• Bunga mungkin tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Bagaimana cara mengajukan pinjaman mahasiswa?

Saat Anda mendaftar ke sekolah, Anda akan mengisi FAFSA, atau Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal. Perhatikan tenggat waktu FAFSA yang berubah setiap tahunnya (batas waktu 30 Juni 2024 untuk Tahun Pelajaran 2023-24). Biasanya, FAFSA akan tersedia mulai musim gugur untuk tahun ajaran musim gugur berikutnya.

Mengajukan Pinjaman Mahasiswa Federal

Situs web bantuan mahasiswa federal memiliki alat peramal untuk memperkirakan tingkat bantuan mahasiswa federal yang berhak Anda terima, dan berapa besarnya Expected Family Contribution (EFC) Anda. Hal ini dapat memberi Anda gambaran tentang besarnya biaya yang mungkin harus Anda keluarkan untuk pendidikan Anda, dan hal ini mungkin juga memengaruhi sekolah tempat Anda mendaftar.

Ketika tiba waktunya untuk mengisi FAFSA sendiri, kumpulkan pengembalian pajak Anda untuk tahun pajak sebelumnya, laporan bank dan rekening investasi saat ini, dan slip gaji atau informasi pekerjaan. Jika Anda seorang pelajar yang menjadi tanggungan Anda, gunakan informasi keuangan orang tua atau wali Anda. Jika Anda seorang pelajar mandiri, gunakan milik Anda sendiri.

Jika Anda diterima dalam suatu program, sekolah Anda akan mengirimkan tawaran bantuan keuangan yang mungkin mencakup pinjaman federal. Sebelum menerima dana pinjaman federal, Anda akan:

• Selesaikan konseling masuk baik secara langsung atau online dengan konselor keuangan. Anda akan mempelajari hak dan tanggung jawab Anda sebagai peminjam.
• Menandatangani Surat Sanggup atau Surat Sanggup. Ini adalah dokumen yang mengikat secara hukum yang mencantumkan syarat dan ketentuan di mana Anda akan membayar kembali pinjaman tersebut. Simpan salinan dokumen ini! Anda akan membutuhkannya nanti.

Mengajukan pinjaman mahasiswa swasta

Anda dapat mengajukan pinjaman pelajar swasta langsung dengan pemberi pinjaman, dan Anda tidak perlu mengisi FAFSA. Karena suku bunga pinjaman pelajar swasta bisa sangat bervariasi, ada baiknya untuk membandingkan sejumlah pemberi pinjaman yang berbeda sebelum mengajukan permohonan.

Beberapa pemberi pinjaman swasta, seperti Stride Funding, menawarkan ISA (Perjanjian Bagi Hasil) kepada pelajar, bukan pinjaman berbasis bunga tradisional. Dengan ISA Anda setuju untuk membayar pemberi pinjaman Anda sejumlah persentase dari penghasilan Anda setelah lulus untuk jangka waktu tertentu. Sebaiknya periksa opsi ISA jika suku bunga yang Anda tawarkan untuk pinjaman mahasiswa swasta tradisional terlalu tinggi.

Berapa jumlah maksimum pinjaman pelajar?

Jumlah pinjaman swasta biasanya tidak melebihi total biaya kehadiran sekolah Anda. Jumlah pinjaman individu Anda akan dipengaruhi oleh skor kredit Anda, tingkat utang yang ada, prospek profesional di bidang studi Anda, dan kekuatan finansial pemberi pinjaman Anda.

Maksimum pinjaman federal bervariasi sebagai berikut:

Sarjana

Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi

Mahasiswa sarjana dapat meminjam hingga $12,500 per tahun, hingga batas agregat hingga $57,500. Batas maksimum tertentu bervariasi tergantung pada tahun sekolah dan status siswa sebagai tanggungan atau mandiri.

Mahasiswa pascasarjana

Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi

Mahasiswa pascasarjana dapat meminjam hingga $20.500 per tahun dan total $138.500.

Pinjaman PLUS Langsung

Pinjaman PLUS dapat menutupi sisa biaya kuliah Anda (biaya kehadiran) yang belum ditanggung oleh bantuan keuangan.

Berapa jumlah maksimum yang seharusnya Anda pinjam?

Hanya karena Anda bisa meminjam jumlah maksimum bukan berarti Anda harus meminjamnya.

Tawaran bantuan keuangan akan memperkirakan biaya hidup Anda, dan Anda dapat menolak pinjaman atau meminta jumlah yang lebih rendah jika Anda merasa perkiraannya terlalu tinggi. Pinjam hanya apa yang Anda butuhkan. Ada baiknya Anda menghitung sendiri perkiraan biaya hidup Anda, dengan memperhitungkan hal-hal yang tidak terduga.

Salah satu aturan praktisnya adalah jangan mengambil pinjaman lebih dari perkiraan gaji tahun pertama di bidang Anda. Anda dapat memeriksa daftar situs web informasi gaji terbaik kami untuk mendapatkan perkiraan gaji rata-rata untuk profesi Anda.

Ingat, Anda tetap diharapkan membayar kembali pinjaman tersebut meskipun Anda tidak dapat menemukan pekerjaan di bidang yang Anda geluti, atau jika rencana Anda berubah.

Pinjaman mahasiswa dapat digunakan untuk apa?

Banyak pelajar yang berasumsi bahwa pinjaman mereka dapat digunakan untuk membayar apa pun biaya hidup yang dikeluarkan selama mereka menjadi siswa terdaftar. Mereka mungkin terkejut saat mengetahui bahwa buku pedoman Bantuan Mahasiswa Federal secara teknis membatasi penggunaan pinjaman mahasiswa federal hanya untuk menutupi ‘biaya kehadiran’ mahasiswa. Pengeluaran yang diizinkan mencakup:

• Biaya kuliah.
• Buku dan perlengkapan kursus lainnya.
• Biaya pembelian atau sewa peralatan pendidikan, seperti komputer.
• Biaya ujian dan evaluasi portofolio.
• Biaya perumahan di dalam atau di luar kampus, seperti sewa atau utilitas.
• Makanan, seperti makanan kampus atau bahan makanan.
• Biaya penitipan anak, misalnya biaya penitipan anak selama Anda berada di kelas.
• Lisensi atau sertifikasi yang diperlukan untuk kursus.
• Biaya belajar di luar negeri, seperti visa pelajar.
• Pengeluaran terkait disabilitas.
• Biaya angkutan umum ke dan dari sekolah, seperti tiket bus atau tiket kereta api.
• Biaya pengoperasian dan pemeliharaan kendaraan yang digunakan untuk mengangkut siswa ke dan dari sekolah (*tidak termasuk* pembayaran mobil atau biaya lain untuk pembelian kendaraan).

Sebagian besar kontrak pinjaman swasta menyertakan pedoman pengeluaran yang serupa dengan yang di atas.

Tentu saja, pemberi pinjaman Anda tidak mungkin memantau bagaimana Anda memanfaatkan pencairan pinjaman pelajar Anda. Namun memperlakukan pinjaman mahasiswa sebagai pinjaman gratis untuk semua adalah resep untuk mengeluarkan uang secara berlebihan dan meminjam secara berlebihan.

Anda dapat meminimalkan jumlah hutang yang Anda keluarkan saat belajar jika Anda menggunakan pinjaman Anda hanya untuk kebutuhan pendidikan yang bonafide. Jadi, tundalah liburan ke Cancun sampai Anda lulus dan mendapatkan pekerjaan bergaji tinggi.

Bagaimana bunga pinjaman mahasiswa bekerja?

Ingat menghitung suku bunga di kelas matematika sekolah menengah atau atas? Untungnya, Anda tidak perlu membersihkan buku persiapan SAT Anda sebelum mengambil pinjaman, namun Anda harus mengetahui bagaimana suku bunga mempengaruhi keuangan Anda sebelum Anda meminjam.

Bunga adalah uang yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman pada tingkat tertentu sebagai imbalan atas pinjaman dalam jumlah tertentu. Tingkat bunga dihitung sebagai persentase dari jumlah pinjaman Anda yang belum dibayar, juga dikenal sebagai pokok pinjaman. Anda bertanggung jawab membayar bunga atas pinjaman yang tidak disubsidi.

Suku Bunga Pinjaman Mahasiswa Federal

Suku bunga pinjaman federal bersifat tetap, artinya suku bunga tidak akan berubah selama masa pinjaman. Tarifnya ditentukan oleh Kongres dan bervariasi tergantung kapan pinjaman pertama kali dicairkan.

Di bawah ini adalah tarif pinjaman yang dicairkan setelah tanggal 1 Juli 2023 dan sebelum tanggal 1 Juli 2024.

• Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi untuk sarjana:5,50%.
• Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi untuk mahasiswa pascasarjana dan profesional:7,05%.
• Pinjaman Langsung PLUS:8,05%.

Suku Bunga Pinjaman Pelajar Swasta

Suku bunga pinjaman swasta ditentukan oleh pemberi pinjaman, dan bisa tetap atau bervariasi. Dengan suku bunga variabel, suku bunga dapat berubah sepanjang masa pinjaman.

Suku bunga pinjaman pelajar swasta umumnya berkisar hingga 17%, bergantung pada nilai kredit peminjam.

Cara menghitung bunga pinjaman pelajar

Untuk menghitung jumlah bunga yang timbul dari pinjaman pelajar Anda, bagilah tingkat bunga pinjaman dengan 365,25 — jumlah hari dalam setahun, termasuk Tahun Kabisat. Angka ini adalah faktor suku bunga, atau suku bunga harian pinjaman Anda.

Misalnya, pinjaman dengan suku bunga 5% (0,05 dibagi 365,25) akan memiliki suku bunga harian sebesar 0,00013689253.

Anda dapat menggunakan faktor suku bunga untuk menghitung berapa bunga yang timbul atas pinjaman Anda dari bulan ke bulan. Gunakan rumus bunga harian:

Saldo pokok terutang (berapa banyak pinjaman yang masih belum dibayar) x jumlah hari sejak pembayaran terakhir Anda x faktor suku bunga yang Anda ketahui di atas =jumlah bunga.

Kapan pembayaran pinjaman pelajar dimulai?

Opsi pembayarannya fleksibel (terutama untuk pinjaman federal) dan dapat berubah seiring perubahan situasi hidup Anda.

Anda dapat mengajukan permohonan penundaan atau kesabaran — periode waktu di mana Anda tidak perlu membayar kembali pinjaman tersebut — pada pinjaman federal dan beberapa pinjaman swasta. Jika Anda memiliki pinjaman yang tidak disubsidi, bunganya akan terus terakumulasi selama penangguhan.

Membayar kembali Pinjaman Mahasiswa Federal

Jika Anda memiliki pinjaman federal, Anda tidak perlu membayarnya kembali selama Anda bersekolah setidaknya setengah waktu. Anda dapat mulai membayar kembali lebih awal jika Anda mau. Tidak ada penalti pembayaran di muka.

Setelah lulus, Anda biasanya memiliki masa tenggang enam bulan sebelum jadwal pembayaran Anda dimulai. Kemudian pemberi pinjaman Anda akan meminta Anda untuk memilih opsi pembayaran.

Setiap opsi mengharuskan Anda membayar jumlah yang berbeda per bulan. Semakin banyak Anda dapat membayar per bulan, semakin sedikit Anda akan membayar secara keseluruhan.

Ingat rumus bunga harian di atas — jika Anda melakukan pembayaran lebih besar, Anda akan lebih cepat mengurangi pokok utang yang belum dibayar, sehingga menghasilkan bunga yang masih harus dibayar lebih sedikit. Demikian pula, jika Anda melakukan pembayaran lebih kecil, kemungkinan besar Anda akan membayar lebih banyak uang secara keseluruhan, karena bunganya akan bertambah.

Rencana pembayaran di bawah ini berlaku untuk setiap pinjaman federal kecuali Pinjaman Perkins. Jika Anda memiliki Pinjaman Perkins, sekolah (pemberi pinjaman Anda) harus memberi tahu Anda tentang opsi pembayaran kembali, yang bervariasi.

Paket Pembayaran Standar

Anda membayar jumlah bulanan yang tetap dengan tujuan melunasi pinjaman Anda dalam 10 tahun (30 tahun untuk Pinjaman Konsolidasi Langsung, yang cenderung lebih besar).

Rencana Pembayaran Lulus

Anda memulai dengan pembayaran yang lebih kecil, yang kemudian meningkat setiap dua tahun — sekali lagi, dengan tujuan melunasi pinjaman dalam 10 tahun (30 tahun untuk Pinjaman Konsolidasi Langsung).

Paket Pembayaran yang Diperpanjang

Anda membayar bulanan dengan rencana tetap atau bertahap dengan tujuan membayar pinjaman dalam 25 tahun. Opsi ini hanya tersedia bagi peminjam yang memiliki utang sebesar $30.000 atau lebih.

Paket Bayar Sesuai Pendapatan yang Direvisi (REPAYE)

Pembayaran Anda dibatasi sebesar 10% dari pendapatan diskresi Anda. Pendapatan tambahan adalah selisih antara pendapatan Anda dan 150% garis pedoman kemiskinan untuk negara bagian dan jumlah keluarga Anda.

Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR)

Anda membayar, setiap bulan, 10% atau 15% dari pendapatan tambahan, berdasarkan tanggal Anda menerima pinjaman pertama Anda. Anda tidak akan pernah membayar lebih dari jumlah yang seharusnya Anda bayarkan berdasarkan paket standar.

Dengan paket ini, jumlah pembayaran Anda dinilai ulang setiap tahun berdasarkan perubahan pendapatan dan rumah tangga Anda. Setelah 20-25 tahun, saldo terutang pinjaman Anda akan diampuni.

Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan

Setiap bulan, Anda akan membayar kurang dari 20% dari pendapatan diskresi Anda atau jumlah yang akan Anda bayarkan setiap bulan dengan pembayaran tetap selama 12 tahun. Pembayaran dihitung ulang setiap tahun berdasarkan pendapatan dan ukuran keluarga Anda. Jumlah apa pun yang tidak dilunasi dalam 25 tahun akan diampuni.

Rencana Pembayaran Kembali yang Sensitif terhadap Pendapatan

Anda melakukan pembayaran bulanan berdasarkan pendapatan tahunan Anda hingga 10 tahun.

Jika ternyata Anda tidak mampu membayar pembayaran Anda, hubungi penyedia pinjaman Anda dan lihat apakah Anda dapat beralih ke paket yang lebih terjangkau. Kegagalan membayar akan merugikan kredit Anda dan pada akhirnya dapat mengakibatkan gagal bayar.

Membayar Kembali Pinjaman Siswa Swasta

Rencana Pembayaran Segera

Beberapa pinjaman swasta mungkin memerlukan pembayaran saat Anda masih di sekolah, tetapi hal ini tidak dapat diabaikan begitu saja. Anda mungkin menyadari bahwa Anda hanya dapat membayar bunga atau melakukan pengurangan pembayaran selama Anda bersekolah. Beberapa pinjaman swasta mengharuskan Anda melakukan pembayaran penuh yang sama baik Anda masih kuliah atau tidak.

Rencana Pembayaran yang Ditangguhkan

Banyak pemberi pinjaman swasta sekarang membiarkan Anda menunda pembayaran sampai lulus. Anda bahkan mungkin mendapati mereka memberi Anda masa tenggang enam bulan atau lebih setelah lulus untuk mulai melakukan pembayaran. Hal ini dapat membantu mengurangi tekanan saat Anda mencari pekerjaan pertama.

Rencana Penundaan Fleksibel

Dengan beberapa pemberi pinjaman, Anda kadang-kadang dapat melewatkan pembayaran atau menunda pembayaran untuk sementara waktu ketika Anda sedang mengalami masa sulit. Manfaat lain yang mungkin Anda peroleh dari beberapa pinjaman swasta adalah kemampuan untuk melakukan negosiasi ulang (pembiayaan kembali) suku bunga variabel yang tinggi.

Membiayai kembali pinjaman mahasiswa

Pembiayaan kembali pinjaman adalah saat Anda mengganti pinjaman Anda saat ini dengan pinjaman baru yang menawarkan persyaratan yang lebih menguntungkan. Baik Anda memiliki pinjaman pelajar swasta atau federal, pembiayaan kembali selalu menjadi pilihan.

Pembiayaan kembali sangat menarik ketika pinjaman baru Anda menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman Anda saat ini. Namun ada baiknya juga jika Anda memiliki beberapa pinjaman yang ingin digabungkan menjadi satu, karena lebih mudah untuk hanya melakukan satu pembayaran saja.

Saat mempertimbangkan pembiayaan kembali, penting untuk mencermati biaya apa pun yang akan dikenakan kepada Anda. Meskipun Anda dapat menghemat bunga dengan melakukan pembiayaan kembali, biaya originasi yang besar mungkin akan menghabiskan banyak penghematan.

Ringkasan

Ketika biaya kuliah meroket dan gelar sarjana menjadi semakin penting bagi kehidupan kelas menengah, pinjaman mahasiswa memainkan peran yang semakin besar dalam kehidupan finansial kebanyakan orang.

Pinjaman pelajar bisa jadi menakutkan, membebani, dan sangat membosankan untuk direnungkan. Namun mengetahui apa yang Anda hadapi — dalam hal suku bunga dan rencana pembayaran kembali — dapat menghilangkan ketakutan Anda saat meminjam dalam jumlah besar untuk membiayai masa depan Anda.

Lebih Banyak Untuk Anda