Pinjaman Pribadi vs. Kartu Kredit:Memilih Opsi Pembiayaan yang Tepat

Membayar tunai untuk pembelian dalam jumlah besar selalu lebih baik, itulah sebabnya kami menekankan pentingnya menabung sedini dan sesering mungkin.

Namun kehidupan terjadi – baik Anda menabung atau tidak. Terkadang kredit dapat menjadi jaring pengaman yang berharga untuk membantu Anda mengatasi keadaan darurat keuangan atau alat untuk membiayai pembelian besar – mobil, liburan sekali seumur hidup, atau proyek perbaikan rumah kecil-kecilan.

Ketika situasi ini muncul, kebanyakan dari kita langsung mengambil kartu kredit terdekat. Meskipun kartu kredit nyaman digunakan, dalam beberapa kasus pinjaman pribadi mungkin merupakan cara yang lebih masuk akal dan terjangkau untuk membayar pembelian dalam jumlah besar seiring berjalannya waktu.

Berikut ini gambaran pinjaman pribadi vs. kartu kredit serta kelebihan dan kekurangannya masing-masing.

Apa perbedaan pinjaman pribadi dengan kartu kredit?

Kartu kredit adalah jalur kredit yang dengannya Anda dapat meminjam uang kapan saja, hingga batas kredit Anda. Pinjaman pribadi adalah pinjaman tetap yang Anda bayarkan kembali dengan angsuran yang sama untuk jangka waktu yang telah ditentukan.

Kartu kredit disebut utang bergulir. Kartu kredit memiliki batas kredit yang dapat Anda gunakan sesering yang Anda suka dan terserah Anda untuk melunasi seluruh saldo di akhir bulan. Jika tidak, Anda mulai “membawa saldo” – Anda membayar bunga utang namun Anda masih memiliki kemampuan untuk melakukan pembelian baru.

Sebaliknya, pinjaman pribadi adalah utang tetap. Anda menerima sejumlah uang tetap dan membayarnya kembali dengan angsuran yang sama selama beberapa bulan tertentu.

Bahayanya dengan kartu kredit, tentu saja, adalah Anda selalu dapat menagih lebih banyak kapan pun hingga batas kredit Anda, sehingga membuat Anda terjebak dalam utang.

Banyak konsumen yang terbiasa membawa sisa hutang kartu kredit. Menurut Experian, 75% orang dewasa AS memiliki saldo kartu kredit lebih dari nol. Sebagai bentuk utang yang paling populer, utang kartu kredit telah meningkat selama dekade terakhir. Namun saldo kartu kredit telah mengalami penurunan drastis dalam beberapa tahun terakhir.  

Dengan pinjaman pribadi, Anda tahu kapan utang Anda akan dilunasi dan kapan  Anda tidak dapat meminjam lebih banyak uang tanpa menyelesaikan permohonan pinjaman baru. Hampir seperempat orang dewasa di AS memiliki pinjaman pribadi. 

Seperti halnya kartu kredit, pinjaman pribadi tidak memiliki jaminan, berbeda dengan pinjaman mobil atau hipotek, yang dijamin dengan kendaraan atau real estate yang digunakan untuk membiayai. Bedanya, jika Anda berhenti membayar pinjaman yang dijamin, bank dapat menyita mobil Anda atau menyita rumah Anda. Oleh karena itu, suku bunga pinjaman pribadi lebih tinggi dibandingkan pinjaman dengan jaminan, namun dalam beberapa kasus, APR pinjaman pribadi bisa lebih rendah daripada suku bunga kartu kredit.

Kapan kartu kredit lebih baik dibandingkan pinjaman pribadi?

Kartu kredit adalah pilihan terbaik untuk melakukan pembelian dalam jumlah kecil atau menggabungkan utang yang lebih kecil – hingga beberapa ribu dolar – yang dapat Anda bayar dengan nyaman dalam waktu satu tahun.

Jika Anda melakukan pembelian antara beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar yang dapat Anda bayar kembali dalam satu tahun atau lebih, cara termurah untuk melakukannya adalah dengan mengajukan permohonan kartu kredit yang menawarkan APR awal 0% untuk pembelian. Jika Anda memiliki kredit yang baik, kartu kredit 0% memberi Anda pinjaman tanpa bunga selama Anda melunasi hutang tersebut secara penuh sebelum periode perkenalan berakhir.

Begitu pula jika Anda ingin mengkonsolidasi utang dengan transfer saldo kartu kredit. Jika utangnya kurang dari beberapa ribu dolar dan Anda dapat melunasinya dalam waktu 18 bulan atau kurang, kartu kredit transfer saldo 0% akan menjadi pilihan terbaik Anda.

Ditambah lagi, utang bergulir seperti utang kartu kredit cenderung memberi bobot lebih pada nilai kredit Anda dibandingkan pinjaman cicilan. Dengan demikian, pengelolaan kartu kredit yang bertanggung jawab dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat.

Kapan pinjaman pribadi lebih baik daripada kartu kredit?

Pinjaman pribadi paling cocok untuk pembelian dalam jumlah besar yang membutuhkan waktu lebih dari satu tahun untuk melunasinya atau saat Anda tidak ingin tergoda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak dengan batas kredit terbuka kartu kredit. 

Jika Anda perlu meminjam $1.000 atau lebih dan memerlukan waktu lebih dari 15 bulan untuk melunasinya atau Anda perlu meminjam $5.000 atau lebih, yang lebih tinggi dari batas kredit pada banyak kartu kredit, pinjaman pribadi adalah pilihan yang lebih baik.

Pada sebagian besar pemberi pinjaman pinjaman pribadi, $1.000 adalah jumlah minimum yang dapat Anda pinjam. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda dapat menemukan pinjaman pribadi hingga $100.000. Rata-rata, peminjam berutang rata-rata $19.703 dalam bentuk utang pinjaman pribadi.

Kelemahan terbesar dari beberapa pinjaman pribadi adalah mereka mungkin membebankan biaya originasi antara 1%-5% dari jumlah pinjaman. Ini adalah biaya satu kali yang dibayarkan secara tunai atau dari hasil pinjaman Anda pada saat penutupan. Tidak semua pemberi pinjaman membebankan biaya originasi pada pinjaman pribadi, namun Anda perlu bertanya tentang biaya tersebut dan memperhitungkannya saat membandingkan suku bunga. Salah satu pemberi pinjaman yang menawarkan APR lebih baik mungkin sebenarnya akan lebih mahal jika mereka mengenakan biaya dan pemberi pinjaman dengan APR lebih tinggi tidak.

Cara menemukan pinjaman pribadi terbaik

Pemberi pinjaman pinjaman pribadi terbaik memerlukan kredit yang baik dan transparan dengan tarif dan biayanya. 

Menemukan pinjaman pribadi sangatlah mudah saat ini, berkat munculnya pemberi pinjaman online yang dapat memberikan tarif dan jumlah pinjaman yang dipersonalisasi dalam hitungan menit, tanpa berdampak pada nilai kredit Anda.

Jika Anda ingin mendapatkan penawaran pinjaman pribadi terbaik, berupaya meningkatkan skor kredit Anda adalah ide yang bagus. Skor kredit rata-rata adalah 689 untuk konsumen dengan pinjaman pribadi pada tahun 2022. Meskipun Anda pasti dapat menemukan peluang pinjaman pribadi dengan skor kredit lebih rendah, Anda akan kehilangan penawaran pinjaman terbaik.

Bagaimana cara kerja pinjaman pribadi?

Pinjaman pribadi adalah pinjaman tanpa jaminan yang dapat Anda gunakan untuk tujuan apa pun:Konsolidasi utang, liburan, pembelian kendaraan, atau proyek perbaikan rumah.

Pinjaman pribadi berfungsi lebih seperti pinjaman mobil daripada kartu kredit.

• Saat Anda mengambil pinjaman, Anda menerima jumlah pinjaman sekaligus.
• Anda melakukan pembayaran bulanan tetap untuk jangka waktu yang disepakati (jumlah bulan).
• Pinjaman pribadi biasanya memiliki jangka waktu antara dua dan lima tahun.
• Pinjaman pribadi biasanya memiliki tingkat bunga tetap.
• Tidak ada penalti untuk melunasi pinjaman lebih awal.

Biasanya, Anda dapat mengajukan pinjaman pribadi sepenuhnya secara online. Untuk mengajukan permohonan, Anda harus memberikan informasi pribadi dan pekerjaan Anda pada permohonan kredit online. Bank mungkin meminta bukti penghasilan Anda, seperti slip gaji atau formulir W-2. Umumnya, bank akan memberi tahu Anda jika Anda disetujui dalam satu atau dua hari kerja.

Pada titik ini, Anda tidak berkewajiban untuk mengambil pinjaman – Anda biasanya memiliki waktu sekitar satu minggu untuk memutuskan. Anda dapat meninjau tingkat bunga dan persyaratan pinjaman dan memutuskan apakah sesuai dengan kebutuhan Anda. Jika Anda menerima pinjaman tersebut, Anda harus menandatangani surat promes dan uangnya akan ditransfer ke rekening giro Anda. Anda kemudian akan menerima laporan tagihan dan harus melakukan pembayaran yang sama setiap bulan pada tanggal jatuh tempo.

Sebagian besar pinjaman pribadi berjangka waktu tiga atau lima tahun, tetapi Anda dapat menemukan beberapa pinjaman dengan jangka waktu paling pendek satu tahun atau paling lama sepuluh tahun. Terakhir, pemberi pinjaman yang memiliki reputasi baik tidak akan membebankan denda pembayaran di muka, artinya Anda dapat melunasi pinjaman Anda secara penuh kapan saja untuk menghemat uang dari bunga.

Ringkasan

Pinjaman pribadi adalah pinjaman jangka tetap tanpa jaminan yang dapat Anda gunakan untuk tujuan apa pun – membayar pernikahan Anda, merombak rumah Anda, atau melakukan perjalanan. Bergantung pada skor kredit Anda, pinjaman pribadi mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih rendah atau tidak lebih rendah dibandingkan kartu kredit, namun tetap bisa menjadi alat keuangan yang lebih aman karena Anda melunasi utang Anda dengan cicilan yang sama setiap bulannya.

Kartu kredit masih merupakan alat yang lebih baik untuk melakukan pembelian atau mengkonsolidasikan utang yang dapat Anda lunasi dengan lebih cepat, terutama jika Anda dapat memanfaatkan APR awal 0%.

» LEBIH LANJUT:Temukan suku bunga terbaik untuk pinjaman pribadi atau bandingkan kartu kredit terbaik saat ini.

Lebih Banyak Untuk Anda