T&J:Saya Membiayai Mobil; Haruskah Saya Melakukan Uang Muka Atau Membayar Hutang?

Anda bisa mendapatkan pinjaman mobil April rendah dengan sedikit atau uang muka (dengan kredit yang baik). Gunakan tabungan untuk melunasi kartu kredit atau utang lainnya, bukan sebagai uang muka.

Membeli mobil, baru atau bekas, adalah komitmen finansial. Anda dapat membayar uang muka, mengurangi jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk kendaraan. Tetapi bagaimana jika Anda memiliki hutang yang lebih mendesak, seperti hutang kartu kredit atau pinjaman mahasiswa?

Apakah masuk akal untuk mendaftar rencana pembayaran mobil dan menggunakan uang tunai jangka pendek untuk membayar hutang lain terlebih dahulu? Kami telah menganalisis pro dan kontra dari setiap pilihan.

Mengapa membayar uang muka mobil?

Anda akan mendapatkan kesepakatan yang lebih baik untuk pinjaman mobil

Jujur saja, hanya sedikit dari kita yang dapat membayar harga penuh kendaraan dari kantong. Jika Anda melakukan uang muka, Anda masih akan membiayai atau meminjam sisa biayanya.

Tetapi pembayaran tersebut mengurangi rasio pinjaman terhadap nilai Anda—jumlah pinjaman Anda dibagi dengan nilai tunai kendaraan. Rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah sering kali mengarah pada kesepakatan pinjaman yang lebih baik. Anda mungkin mendapatkan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, tingkat bunga yang lebih baik, atau pengurangan pembayaran bulanan.

Kemungkinan kecil Anda untuk tenggelam

Pemegang pinjaman mobil dianggap "bawah air" atau "terbalik" pada pinjaman ketika mereka berutang lebih banyak uang daripada nilai mobil. Ini juga disebut, dalam istilah yang terdengar tidak terlalu menakutkan, memiliki ekuitas negatif.

Bagaimana ekuitas negatif dapat memengaruhi Anda? Jika mobil dicuri atau ditotal, atau jika Anda perlu menjualnya, Anda masih bisa membayar pinjaman bulanan. Dan nilai mobil yang lebih rendah berarti asuransi Anda tidak akan membayar cukup untuk menutupi biayanya. Jadi, Anda membayar harga penuh untuk mobil yang tidak lagi Anda miliki.

Semakin pendek jangka waktu pinjaman Anda, semakin baik

Uang muka yang lebih besar dapat memberi Anda jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, mengurangi jumlah waktu yang Anda miliki untuk melunasi pinjaman. Ya, ini berarti Anda akan membayar lebih banyak uang di muka sehingga Anda dapat menghemat dalam jangka panjang.

Jangka waktu pinjaman pendek sangat membantu karena mobil terdepresiasi begitu Anda mulai mengemudikannya. Semakin lama Anda membayar pinjaman mobil, semakin banyak nilai mobil Anda akan turun. Setelah mobil terdepresiasi lebih cepat daripada saldo pinjaman yang belum dibayar turun, Anda dalam bahaya tenggelam. Dan pilihan Anda akan lebih terbatas jika Anda memutuskan untuk menukar mobil.

Plus, begitu kendaraan Anda mencapai usia tertentu, ia mulai membutuhkan perbaikan. Dengan jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, Anda telah melunasi mobil pada saat Anda harus berinvestasi untuk menjaganya tetap berjalan.

Saat Anda memutuskan jangka waktu pinjaman, pikirkan harga total mobil daripada pembayaran bulanan. Dealer akan sering menghitung tarif potensial Anda dengan melihat jangka waktu pinjaman terpanjang, membuat pembayaran bulanan tampak jauh lebih terjangkau daripada yang sebenarnya.

Berapa uang muka yang harus saya bayar?

Aturan praktisnya adalah meletakkan 20% dari nilai mobil. Jumlah ini cukup besar untuk mencegah Anda masuk ke dalam air, tetapi tidak cukup besar untuk membuat mobil tidak terjangkau.

Untuk menghitung berapa uang muka 20%, gunakan kalkulator keterjangkauan mobil kami untuk mengetahui berapa yang harus Anda belanjakan secara keseluruhan.

Mengapa Anda harus melewatkan uang muka atau membuat yang lebih kecil?

Kredit yang baik mungkin memberi Anda banyak pinjaman. Dengan kredit bintang, Anda sering kali bisa mendapatkan suku bunga rendah dan jangka waktu pinjaman pendek tanpa membayar uang muka sama sekali. Dealer suka menawarkan insentif, terutama untuk mobil baru, dan bahkan mungkin memberi Anda Tingkat Persentase Tahunan (APR) 0% untuk pinjaman tersebut. Dengan kesepakatan seperti itu, Anda bisa menghemat uang muka untuk utang lain.

Anda dapat (terkadang) menemukan persyaratan yang lebih baik dari bank atau serikat kredit. Sebelum melakukan pinjaman mobil, cobalah berbelanja pinjaman di tempat lain. Bank dan serikat kredit mungkin menawarkan persyaratan yang lebih menarik daripada yang dapat diberikan dealer kepada Anda.

Mengapa harus melunasi hutang?

Anda akan mengurangi rasio utang terhadap pendapatan

Debt-to-income ratio (DTI) memang seperti itu—total uang yang Anda miliki untuk pembayaran utang dibandingkan dengan pendapatan sebelum pajak atau pendapatan kotor Anda. Pemberi pinjaman melihat DTI Anda sebelum mengeluarkan semua jenis pinjaman. Semakin cepat Anda dapat membayar utang, semakin baik Anda saat membuat komitmen keuangan lainnya.

Utang lebih sedikit berarti mobil lebih terjangkau

Kurang keseluruhan utang membuat mobil lebih terjangkau. Pemberi pinjaman mobil juga mempertimbangkan DTI Anda. Mereka akan menarik Skor Otomatis FICO Anda, sejenis skor kredit yang melihat kemampuan Anda untuk melunasi pinjaman jenis angsuran sebelumnya. Skor Otomatis FICO melihat secara khusus pada pinjaman mobil, tetapi jenis faktor hutang lainnya juga. Skor memengaruhi tingkat bunga, jangka waktu pinjaman, dan apakah Anda bisa mendapatkan pinjaman atau tidak.

Jika Anda berpikir untuk membeli mobil kedua, masuk akal untuk membayar hutang kendaraan Anda saat ini dan meningkatkan skor Anda.

Belum lagi, pembayaran tepat waktu kepada kreditur lain akan meningkatkan nilai kredit apa pun yang mungkin Anda dapatkan, yang berarti persyaratan yang lebih baik saat tiba waktunya untuk membeli mobil.

Bagaimana cara melunasi hutang?

Untungnya, Anda dapat membuat utang dalam jumlah berapa pun lebih mudah dikelola.

Pinjaman konsolidasi utang

Pinjaman konsolidasi hutang adalah solusi efektif untuk hutang kartu kredit dalam jumlah sedang. Pemberi pinjaman seperti Prosper Loans, FreedomPlus, dan lainnya dapat membantu Anda menemukan solusi yang berhasil—cukup pelajari persyaratannya sebelum Anda menandatangani!

Kartu kredit transfer saldo

Transfer saldo menggeser utang Anda ke kartu kredit berbunga rendah. Mereka ideal untuk seseorang yang sudah memiliki kredit yang kuat tetapi ingin mengkonsolidasikan hutang mereka.

Pilihan utama kami adalah Chase Freedom Flex℠.

Tinjau pembayaran pinjaman siswa

Rencana pembayaran pinjaman mahasiswa datang dengan pilihan untuk setiap situasi keuangan. Anda dapat memilih untuk mengkonsolidasikan, membiayai kembali, menunda pinjaman, memprioritaskan pinjaman mana yang harus dilunasi terlebih dahulu, dan banyak lagi.

Mengapa melewatkan pembayaran hutang?

Anggaran untuk biaya tambahan mobil

Mobil bisa menjadi mahal. Selain biaya kendaraan, Anda akan membayar pajak dan biaya di sebagian besar negara bagian. Tambahkan biaya bensin, ganti oli, parkir, dan kemungkinan bunga pada pembayaran bulanan, dan Anda akan melihat pengeluaran jangka panjang yang signifikan.

Uang muka meringankan beban cicilan bulanan, seringkali membuat mobil lebih murah dalam jangka panjang (dan menghindari lebih banyak utang).

Mengganti riwayat kredit yang buruk atau tidak ada

Pembeli mobil dengan kredit jerawatan atau tanpa kredit sama sekali kemungkinan besar harus mengeluarkan lebih banyak uang untuk membeli kendaraan. Anda mungkin harus melewatkan pembayaran utang lain untuk mendapatkan mobil.

Tapi biaya ini bisa menjadi berkah tersembunyi. Uang muka tidak hanya mengurangi sisa pinjaman mobil, tetapi juga membantu menjaga mobil agar tidak tenggelam. Jika situasi arus kas Anda berubah dan Anda perlu menjual mobil, Anda akan berada dalam kondisi yang jauh lebih baik jika Anda telah membayar uang muka. Dan uang yang Anda simpan dapat digunakan untuk utang lain sesuai kebutuhan.

Mana yang harus Anda pilih?

Lakukan uang muka jika:

• Anda memiliki kredit rata-rata, sedang, atau buruk.
• Utang Anda saat ini kecil atau tidak terlalu memberatkan daripada pinjaman mobil besar.
• Anda mengkhawatirkan kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran mobil bulanan.

Bayar hutang jika:

• Anda bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik untuk pinjaman mobil dibandingkan dengan utang yang ada.
• Anda dapat menunda pembelian mobil hingga berhemat sedikit.
• Anda memiliki kredit yang bagus dan banyak pilihan pinjaman mobil.

Ringkasan

Rencana pembiayaan mobil terbaik akan berbeda untuk setiap orang, tetapi Anda dapat menemukan metode yang sesuai untuk Anda. Jangan lupa gambaran besar keuangannya.

Baca selengkapnya

• Panduan Membeli Mobil
• Bisakah Anda Membiayai Mobil Bekas? Dan Apa Cara Terbaik Untuk Melakukannya?

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit