Skor Kredit Hipotek:Memahami Apa yang Digunakan Pemberi Pinjaman

Saat Anda mengajukan hipotek, skor kredit Anda adalah salah satu hal pertama yang diperiksa pemberi pinjaman. Namun tidak semua nilai kredit sama. Pemberi pinjaman hipotek menggunakan versi skor FICO tertentu—model lama yang biasanya tidak Anda lihat di aplikasi kredit atau dasbor bank.

Mengetahui skor kredit mana yang mereka tarik, dan bagaimana mereka menggunakannya, dapat membantu Anda menemukan masalah sejak dini, meningkatkan peluang Anda untuk disetujui, dan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah. Inilah yang perlu Anda ketahui untuk mempersiapkannya.

Poin Penting

• Pemberi pinjaman hipotek menggunakan model FICO Score 2, 4, dan 5 dari Experian, TransUnion, dan Equifax. Biasanya nilai tersebut sesuai dengan skor tengah Anda, atau skor menengah ke bawah jika Anda melamar bersama-sama.
• Faktor kredit yang penting mencakup riwayat pembayaran, pemanfaatan kredit, usia kredit, pertanyaan terkini, dan rasio utang terhadap pendapatan. Kombinasi jenis kredit dan DTI di bawah 43% dapat membantu peluang Anda.
• Pemberi pinjaman juga meninjau laporan bank, bukti pembayaran, dan pengembalian pajak. Fannie Mae dan Freddie Mac sedang menguji model penilaian baru yang dapat memperluas akses di masa depan.

Skor Kredit yang Sebenarnya Digunakan Pemberi Pinjaman untuk Hipotek

Pemberi pinjaman hipotek tidak menggunakan nilai kredit yang Anda lihat di aplikasi kredit gratis. Sebaliknya, mereka menarik kredit Anda dari ketiga biro kredit utama—Experian, TransUnion, dan Equifax—menggunakan versi skor FICO khusus hipotek yang lebih lama.

Inilah yang mereka gunakan:

• Berpengalaman :Skor FICO 2
• Equifax :FICO Score 5 (juga disebut Beacon 5)
• TransUnion :Skor FICO 4

Pemberi pinjaman biasanya memesan laporan kredit “tri-merge” yang mencakup ketiga skor. Jika Anda melamar secara solo, mereka menggunakan skor tengah . Jika Anda mengajukan permohonan dengan rekan peminjam, mereka menggunakan yang lebih rendah dari kedua skor tengah.

Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Suku Bunga Hipotek Anda

Skor kredit Anda berdampak langsung pada tingkat hipotek Anda. Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah risiko bagi pemberi pinjaman—dan semakin rendah tingkat suku bunga Anda.

Berikut adalah contoh sederhana tentang bagaimana skor memengaruhi suku bunga hipotek tetap 30 tahun:

Nilai Kredit Perkiraan Tarif Pembayaran Bulanan (sebesar $300.000) 760+6,25%$1,847700–7596,50%$1,896660–6996,75%$1,946620–6597,25%$2,047

Perbedaan kecil saja pada skor Anda dapat menyebabkan kerugian ratusan dolar per bulan—atau menghemat banyak uang.

Apa yang Dicari Pemberi Pinjaman Hipotek dalam Skor Kredit Anda

Skor kredit Anda bukan hanya satu angka. Hal ini dibangun dari beberapa faktor, dan pemberi pinjaman memperhatikan setiap faktor tersebut:

• Riwayat pembayaran :Faktor terpenting. Pembayaran yang terlambat atau terlewat akan merusak nilai kredit Anda—dan peluang persetujuan Anda.
• Pemanfaatan kredit :Berapa banyak kredit tersedia yang Anda gunakan. Di bawah 30% adalah angka ideal.
• Panjang riwayat kredit :Lebih lama lebih baik. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki pengalaman mengelola kredit.
• Bauran kredit :Perpaduan yang sehat antara pinjaman dan kartu kredit dapat membantu, namun tidak ada gunanya membuka rekening baru hanya untuk variasi.
• Permintaan kredit terkini :Terlalu banyak pukulan keras dalam waktu singkat dapat menurunkan skor Anda dan menimbulkan tanda bahaya.

Semua elemen ini membentuk cara pemberi pinjaman memandang Anda sebagai peminjam—dan persyaratan pinjaman seperti apa yang ingin mereka tawarkan. Jika Anda baru mengenal kredit, pertimbangkan untuk menjadi pengguna resmi di akun anggota keluarga atau membuka kartu kredit aman untuk membuat kredit.

Lihat juga:  Apakah Membeli Rumah Merugikan Kredit Anda?

Berapa Nilai Kredit yang Baik untuk Hipotek

Kebanyakan pemberi pinjaman menganggap angka di atas 740 sebagai nilai kredit yang baik untuk hipotek. Hal ini biasanya memberi Anda akses ke suku bunga dan persyaratan pinjaman terbaik.

Meskipun demikian, skor kredit minimum bergantung pada jenis pinjaman:

• Pinjaman FHA :Anda biasanya memerlukan setidaknya 580 untuk memenuhi syarat dengan uang muka 3,5%. Beberapa pemberi pinjaman FHA mungkin menyetujui skor yang lebih rendah, namun seringkali memerlukan uang muka yang lebih besar.
• Pinjaman konvensional :Kebanyakan pemberi pinjaman mencari setidaknya 620. Nilai kredit yang lebih tinggi dapat membantu Anda menghindari suku bunga yang lebih tinggi atau asuransi hipotek swasta.
• Pinjaman VA :Tidak ada batas minimum resmi dari VA, namun sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat skor kredit 620 atau lebih tinggi.

Bahkan sedikit peningkatan pada skor kredit Anda dapat menghemat ribuan dolar selama masa hipotek, jadi ada baiknya Anda memeriksa posisi Anda sebelum mengajukan permohonan.

Lihat juga: Pinjaman FHA vs. Konvensional:Mana yang Tepat untuk Anda?

Mengapa Rasio Hutang terhadap Pendapatan Penting

Rasio hutang terhadap pendapatan Anda, atau DTI, adalah bagian penting dari permohonan hipotek Anda. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman berapa banyak pendapatan Anda yang digunakan untuk membayar hutang setiap bulannya.

Untuk menghitungnya, jumlahkan semua pembayaran utang bulanan Anda—kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan proyeksi hipotek—dan bagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Kalikan dengan 100 untuk mendapatkan persentase DTI Anda.

Kebanyakan pemberi pinjaman menginginkan DTI Anda di bawah 43%. Beberapa mungkin mengizinkan rasio yang lebih tinggi, terutama jika nilai kredit Anda kuat atau Anda memiliki cadangan uang tunai. DTI yang lebih rendah berarti lebih banyak fleksibilitas, lebih sedikit ketentuan, dan proses persetujuan lebih lancar.

Hal Lain yang Diperiksa Pemberi Pinjaman Selain Skor Kredit Anda

Skor kredit yang kuat memang membantu, tetapi itu bukan satu-satunya hal yang menjadi perhatian pemberi pinjaman. Mereka juga ingin melihat keuangan Anda stabil dan penghasilan Anda dapat diandalkan.

Berikut yang biasa mereka ulas:

• Laporan bank – untuk memeriksa cadangan uang tunai dan kebiasaan belanja terkini
• Potongan pembayaran – untuk memverifikasi pendapatan saat ini dan konsistensi pekerjaan
• Pengembalian pajak – untuk mengonfirmasi riwayat pendapatan, terutama jika Anda wiraswasta
• Riwayat pekerjaan – untuk memastikan penghasilan Anda tetap

Beberapa pemberi pinjaman juga melihat riwayat pembayaran sewa atau aset seperti rekening pensiun. Tujuannya adalah untuk mendapatkan gambaran lengkap tentang keuangan Anda—bukan hanya skor kredit Anda.

Model FICO vs. VantageScore

Anda mungkin melihat skor kredit Anda melalui aplikasi yang menampilkan VantageScore, namun sebagian besar pemberi pinjaman hipotek tidak menggunakan model tersebut. Mereka biasanya tetap menggunakan skor kredit FICO versi lama, yang mempertimbangkan faktor-faktor tertentu secara berbeda.

Kedua model penilaian menggunakan data inti yang sama—riwayat pembayaran, penggunaan kredit, usia kredit, campuran rekening, dan pertanyaan—tetapi menghitung hasilnya secara berbeda. Hal ini dapat menyebabkan perbedaan 20-40 poin di antara keduanya.

Jika Anda sedang mempersiapkan hipotek, selalu periksa skor kredit FICO Anda, terutama dari tiga biro kredit utama.

Perubahan Penilaian Kredit Hipotek di Masa Depan

Fannie Mae dan Freddie Mac sedang menguji model penilaian kredit baru, termasuk FICO 10T dan VantageScore 4.0. Model-model baru ini bertujuan untuk menjadi lebih prediktif dan inklusif.

FICO 10T menyertakan data tren, yang melihat perilaku pembayaran Anda dari waktu ke waktu—bukan hanya saldo Anda saat ini. VantageScore 4.0 menggunakan pembelajaran mesin dan mengambil sumber data yang lebih baru, sehingga berpotensi membantu orang-orang dengan file kredit tipis.

Jika model ini diadopsi secara resmi, lebih banyak peminjam mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang lebih baik—tetapi untuk saat ini, pemberi pinjaman hipotek masih menggunakan versi skor kredit FICO yang lebih lama.

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda Sebelum Mengajukan Permohonan

Meningkatkan skor kredit Anda sebelum mengajukan hipotek dapat menghemat uang dan memperluas pilihan pinjaman Anda. Inilah tempat untuk memulai:

• Periksa skor kredit Anda – Gunakan sumber yang menunjukkan skor kredit FICO Anda, bukan hanya VantageScore.
• Tinjau laporan kredit Anda – Dapatkan laporan kredit gratis Anda dari ketiga biro kredit dan bantah kesalahan apa pun.
• Bayar tagihan tepat waktu – Atur pengingat atau pembayaran otomatis untuk menghindari pembayaran yang terlewat.
• Kurangi saldo kartu kredit Anda – Jaga pemanfaatan kredit di bawah 30%, idealnya di bawah 10%.
• Tunda kredit baru – Hindari membuka akun baru pada bulan-bulan sebelum Anda mengajukan permohonan.
• Tetap buka akun lama – Riwayat kredit yang lebih panjang menguntungkan Anda.

Perubahan kecil kini bisa berdampak besar saat pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda.

Pemikiran Akhir

Pemberi pinjaman hipotek menggunakan model skor kredit FICO tertentu—dan mereka paling peduli dengan skor menengah Anda. Semakin tinggi angkanya, semakin baik tarif Anda.

Namun nilai kredit Anda hanyalah salah satu bagian dari persamaan. Pemberi pinjaman juga meninjau pendapatan, utang, dan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan. Bersihkan kredit Anda, turunkan rasio hutang terhadap pendapatan, dan periksa kembali kesalahan laporan kredit Anda sebelum Anda mengajukan permohonan.

Kemudian, bandingkan pemberi pinjaman hipotek untuk melihat siapa yang menawarkan persyaratan terbaik berdasarkan profil kredit Anda. Sedikit persiapan sekarang bisa berarti penghematan besar di tahun-tahun mendatang.

Temui penulisnya

Rachel Myers adalah seorang penulis keuangan pribadi yang percaya bahwa kebebasan finansial harus bersifat praktis, bukan berlebihan. Dia berbagi tips kehidupan nyata tentang penganggaran, kredit, utang, dan tabungan — tanpa jargon. Dengan latar belakang pelatihan keuangan dan hasrat untuk membantu orang maju, Rachel menjadikan pengelolaan uang dapat dilakukan, dari mana pun Anda memulai.