Pemberi Pinjaman Hipotek untuk Kredit Macet:Opsi Teratas untuk tahun 2026

Pikirkan kredit buruk berarti Anda tidak bisa membeli rumah? Tidak secepat itu. Meskipun nilai kredit yang rendah dapat membuat kualifikasi untuk mendapatkan hipotek menjadi lebih menantang, banyak pemberi pinjaman bersedia bekerja sama dengan peminjam yang mengalami beberapa kendala. Faktanya, pinjaman FHA dan VA dapat disetujui dengan skor serendah 500 hingga 580.

Anda mungkin menghadapi tingkat bunga yang lebih tinggi, tapi itu tidak berarti kepemilikan rumah di luar jangkauan. Dengan pemberi pinjaman yang tepat dan beberapa langkah keuangan yang cerdas, Anda masih dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek—bahkan dengan kredit yang kurang sempurna.

8 Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik untuk Orang dengan Kredit Macet

Beberapa pemberi pinjaman lebih fleksibel dalam memberikan kredit dibandingkan yang lain. Mereka menawarkan program yang dirancang untuk pembeli dengan kredit buruk atau adil—termasuk pinjaman konvensional dengan pembayaran uang muka rendah dan opsi yang didukung pemerintah yang lebih mudah untuk memenuhi syarat.

Berikut adalah pemberi pinjaman hipotek teratas yang perlu dipertimbangkan jika Anda membeli rumah dengan kredit macet pada tahun 2026.

1. Layanan Hipotek Carrington

Layanan Hipotek Carrington berspesialisasi dalam membantu peminjam dengan kredit buruk atau kemunduran keuangan baru-baru ini memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.

Pemberi pinjaman ini menonjol karena menawarkan opsi hipotek kesempatan kedua yang tidak akan disentuh oleh banyak pemberi pinjaman tradisional.

• Jenis pinjaman yang ditawarkan: Konvensional, FHA, VA, USDA, Jumbo, Non-QM (Keunggulan Fleksibel, Keunggulan Utama, Keunggulan Investor)
• Skor kredit minimum: 500 untuk FHA dan VA; 550 untuk USDA; 620 untuk pinjaman konvensional
• Terbaik untuk: Peminjam dengan skor kredit rendah atau peristiwa kredit baru-baru ini mencari opsi pinjaman fleksibel

Kelebihan:

• Menawarkan pinjaman non-QM khusus untuk profil peminjam unik
• Penjaminan emisi manual mempertimbangkan riwayat pekerjaan, stabilitas pendapatan, dan banyak lagi
• Menyediakan sumber daya pendidikan bagi peminjam untuk mendukung kesuksesan jangka panjang

Kekurangan:

• Suku bunga dan biaya mungkin lebih tinggi dibandingkan pemberi pinjaman tradisional
• Tidak tersedia di Massachusetts atau Dakota Utara
• Alat online terbatas dan transparansi tarif

Baca ulasan lengkap kami tentang Layanan Hipotek Carrington

2. Pendanaan Amerika Baru

New American Funding adalah pemberi pinjaman nasional yang menawarkan berbagai pilihan pinjaman, termasuk program untuk peminjam dengan nilai kredit rendah atau pendapatan non-tradisional.

Ini adalah pilihan tepat bagi pembeli yang mencari penjaminan yang dipersonalisasi dan kriteria kualifikasi yang fleksibel.

• Jenis pinjaman yang ditawarkan: Konvensional, FHA, VA, USDA, Jumbo, Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM), Pinjaman Konstruksi, Pinjaman Non-QM, Hipotek Terbalik, FHA 203(k), I CAN Mortgage
• Skor kredit minimum: 580 untuk FHA; 620 untuk pinjaman konvensional
• Terbaik untuk: Peminjam dengan skor kredit lebih rendah atau situasi keuangan unik yang memerlukan opsi pinjaman fleksibel

Kelebihan:

• Menawarkan beragam produk pinjaman, termasuk pinjaman khusus dan renovasi
• Berpartisipasi dalam program bantuan uang muka tingkat negara bagian
• Menjamin pinjaman secara manual, memungkinkan peninjauan yang lebih personal

Kekurangan:

• Biaya awal mungkin lebih tinggi dibandingkan beberapa pesaing
• Pengalaman online tidak semulus pemberi pinjaman digital terkemuka

Baca ulasan lengkap kami tentang Pendanaan Amerika Baru

3. Hipotek Roket

Rocket Mortgage adalah pemberi pinjaman digital terkemuka yang terkenal dengan persetujuan cepat dan pengalaman online yang ramah pengguna.

Ini ideal bagi pembeli yang ingin mendaftar, mendapatkan prakualifikasi, dan menutup—semuanya tanpa mengunjungi cabang.

• Jenis pinjaman yang ditawarkan: Konvensional, FHA, VA, Jumbo, ARMs, Pinjaman Ekuitas Rumah, HomeReady®, Home Kemungkinan®, ONE+ oleh Rocket Mortgage®
• Skor kredit minimum: 580 untuk FHA; 620 untuk konvensional
• Terbaik untuk: Pembeli yang menginginkan proses KPR sepenuhnya online dengan banyak pilihan pinjaman

Kelebihan:

• Aplikasi digital cepat dengan pra-persetujuan cepat
• Berbagai macam pinjaman, termasuk program uang muka rendah
• Alat yang berguna untuk memperkirakan pembayaran dan membandingkan pinjaman

Kekurangan:

• Tidak tersedia layanan tatap muka
• Biaya awal bisa lebih tinggi dibandingkan beberapa pemberi pinjaman lokal

Baca ulasan lengkap kami tentang Hipotek Roket

4. Hipotek Serikat

Guild Mortgage adalah pemberi pinjaman berskala nasional yang menawarkan berbagai program pinjaman, termasuk opsi bagi peminjam dengan skor kredit lebih rendah dan uang muka terbatas.

Ini sangat cocok untuk pembeli yang menginginkan dukungan lokal yang dipadukan dengan pilihan pinjaman yang fleksibel.

• Jenis pinjaman yang ditawarkan: Konvensional, FHA, VA, USDA, Jumbo, Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM), Pinjaman Renovasi, Pinjaman Rumah Manufaktur, Pinjaman Ekuitas Rumah, HELOC, Program Bantuan Pembayaran Uang Muka
• Skor kredit minimum: 540 untuk FHA dan USDA; 620 untuk pinjaman konvensional; 680 untuk pinjaman jumbo
• Terbaik untuk: Peminjam dengan skor kredit lebih rendah atau uang muka terbatas mencari berbagai opsi pinjaman

Kelebihan:

• Menawarkan berbagai program pinjaman, termasuk bantuan uang muka
• Menerima skor kredit serendah 540 untuk pinjaman tertentu yang didukung pemerintah
• Menyediakan layanan yang dipersonalisasi melalui jaringan lebih dari 250 cabang

Kekurangan:

• Tidak menampilkan tarif hipotek saat ini secara online
• Memerlukan kontak dengan petugas bagian pinjaman untuk memulai proses pengajuan

5. Nilai

Rate menawarkan pengalaman hipotek hibrid, menggabungkan proses pengajuan digital yang cepat dengan akses ke lebih dari 400 lokasi cabang di seluruh negeri.

Hal ini menjadikannya pilihan yang dapat diandalkan bagi peminjam yang menginginkan kecepatan dan kemampuan untuk bertemu langsung dengan seseorang.

• Jenis pinjaman yang ditawarkan: Konvensional, FHA, VA, USDA, Jumbo, Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM), Bunga Saja, Pinjaman Renovasi, Pinjaman Non-QM, Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOCs)
• Skor kredit minimum: 500 untuk FHA; 620 untuk pinjaman konvensional
• Terbaik untuk: Peminjam yang mencari proses hipotek online cepat dengan opsi dukungan lokal dan langsung

Kelebihan:

• Persetujuan hipotek yang dijamin sepenuhnya hanya dalam satu hari kerja untuk peminjam yang memenuhi syarat
• Berbagai pilihan program pinjaman, termasuk opsi yang didukung pemerintah dan program khusus
• Berlisensi untuk memberikan pinjaman di seluruh 50 negara bagian dengan jaringan lebih dari 400 cabang

Kekurangan:

• Transparansi terbatas mengenai biaya dan persyaratan peminjam di situs web
• Dukungan pelanggan tidak tersedia pada akhir pekan

6. Pinjaman Rumah Veteran United

Pinjaman Rumah Veterans United adalah pemberi pinjaman VA terbesar di negara ini, yang mengkhususkan diri pada hipotek yang didukung VA untuk anggota layanan, veteran, dan keluarga mereka.

Hal ini sangat menarik bagi mereka yang menginginkan bimbingan ahli melalui proses pinjaman VA dari tim yang berspesialisasi di dalamnya.

• Jenis pinjaman yang ditawarkan: Pinjaman Pembelian VA, Pinjaman Jumbo VA, Pembiayaan Kembali VA Streamline (IRRRL), Pembiayaan Kembali Pembayaran VA, Konvensional, FHA, USDA
• Skor kredit minimum: 620 untuk pinjaman VA
• Terbaik untuk: Peminjam militer yang memenuhi syarat mencari spesialis pinjaman VA dengan dukungan komprehensif

Kelebihan:

• Menawarkan konseling kredit gratis untuk membantu peminjam meningkatkan nilai kredit mereka
• Layanan pelanggan 24/7 dan proses aplikasi online yang mudah digunakan
• Suku bunga yang kompetitif, seringkali di bawah rata-rata nasional untuk pinjaman VA

Kekurangan:

• Tidak menawarkan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC
• Jumlah cabang fisik terbatas; terutama beroperasi secara online

7. Pinjaman Rumah Sage

Sage Home Loans adalah pemberi pinjaman digital pertama yang menawarkan pengalaman hipotek sederhana dengan suku bunga bersaing dan penutupan cepat.

Ini adalah pilihan tepat bagi peminjam yang lebih menyukai proses online serta menghargai keterjangkauan dan kecepatan.

• Jenis pinjaman yang ditawarkan: Konvensional, FHA, VA, Jumbo, Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM), Pinjaman Renovasi
• Skor kredit minimum: 580 untuk pinjaman FHA; 620 untuk pinjaman konvensional
• Terbaik untuk: Peminjam yang mencari proses hipotek online yang cepat dengan harga bersaing

Kelebihan:

• Menawarkan suku bunga yang kompetitif, seringkali di bawah rata-rata pasar
• Menyediakan proses aplikasi yang sepenuhnya digital dengan pra-persetujuan yang cepat
• Petugas bagian pinjaman yang berdedikasi membantu peminjam selama proses berlangsung

Kekurangan:

• Tidak ada lokasi cabang fisik; beroperasi sepenuhnya online
• Opsi pinjaman terbatas; tidak menawarkan pinjaman USDA atau produk ekuitas rumah

8. PennyMac

PennyMac adalah pemberi pinjaman nasional dengan platform digital yang kuat dan beragam pilihan hipotek, termasuk pinjaman untuk pembeli dengan nilai kredit lebih rendah.

Ini cocok untuk peminjam yang menginginkan harga bersaing dan kemampuan mengelola semuanya secara online.

Jenis pinjaman yang ditawarkan: Konvensional, FHA, VA, USDA, Jumbo, ARMs, Pinjaman Ekuitas Rumah

Skor kredit minimum: 580 untuk FHA dan VA; 620 untuk konvensional

Terbaik untuk: Pembeli yang lebih menyukai proses hipotek digital dengan program pinjaman fleksibel

Kelebihan:

• Menawarkan pinjaman yang didukung pemerintah dan pinjaman jumbo
• Tarif dan ketentuan transparan tersedia secara online
• Berlisensi di seluruh 50 negara bagian

Kekurangan:

• Tidak ada HELOC yang ditawarkan
• Cabang fisik terbatas; sebagian besar interaksi dilakukan secara online

Bagaimana Membandingkan Pemberi Pinjaman Saat Anda Memiliki Kredit Macet

Tidak semua pemberi pinjaman hipotek memperlakukan kredit macet dengan cara yang sama. Sebelum mengajukan permohonan, luangkan waktu untuk membandingkan pilihan Anda berdasarkan faktor-faktor utama berikut:

• Persyaratan skor kredit minimum – Beberapa pemberi pinjaman menerima nilai kredit serendah 500 untuk pinjaman FHA, sementara pemberi pinjaman lainnya memerlukan setidaknya 620 untuk pinjaman konvensional.
• Suku bunga dan APR – Lihat melampaui tarif yang diiklankan. Tarif sebenarnya bergantung pada profil kredit Anda, jadi bandingkan tarif persentase tahunan (APR) untuk perbandingan biaya sebenarnya.
• Persyaratan uang muka – Uang muka yang lebih besar dapat membantu mengimbangi nilai kredit yang rendah. Beberapa pemberi pinjaman masih menawarkan program uang muka rendah, bahkan untuk peminjam kredit macet.
• Jenis pinjaman yang ditawarkan – Carilah pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman FHA, VA, USDA, atau non-QM, yang seringkali lebih fleksibel untuk nilai kredit yang lebih rendah.
• Biaya dan biaya penutupan – Biaya originasi, pemrosesan, dan penjaminan dapat sangat bervariasi. Selalu minta perkiraan pinjaman penuh untuk membandingkan biaya.
• Alat online dan ketersediaan layanan pelanggan – Proses aplikasi digital yang kuat dapat mempermudah segalanya. Jika Anda menginginkan bantuan langsung, periksa apakah pemberi pinjaman menawarkan dukungan lokal.
• Reputasi dan ulasan pelanggan – Baca ulasan dari peminjam dengan situasi kredit serupa. Carilah masukan yang konsisten mengenai layanan pelanggan, transparansi, dan proses persetujuan.

Opsi Pinjaman Terbaik untuk Peminjam Kredit Macet

Bahkan dengan nilai kredit yang rendah, ada beberapa opsi pinjaman rumah yang perlu dipertimbangkan:

• Pinjaman FHA – Izinkan skor kredit serendah 500 dengan uang muka 10%, atau 580 hanya dengan uang muka 3,5%.
• Pinjaman VA – Tersedia untuk veteran dan anggota militer yang memenuhi syarat tanpa uang muka dan tanpa minimum nilai kredit resmi.
• Pinjaman USDA – Dirancang untuk pembeli berpenghasilan rendah hingga menengah di daerah pedesaan. Sebagian besar pemberi pinjaman mensyaratkan skor kredit minimal 640, namun pengecualian mungkin berlaku.
• Pinjaman non-QM – Membantu peminjam dengan pendapatan non-tradisional atau masalah kredit baru-baru ini. Pinjaman ini mengikuti pedoman penjaminan alternatif.
• Pembiayaan sewa untuk dimiliki dan penjual – Mungkin perlu ditelusuri jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek sekarang. Opsi ini dapat memberi Anda waktu untuk meningkatkan kredit Anda.

Cara Meningkatkan Peluang Persetujuan Hipotek Anda

Mengambil beberapa langkah cerdas sebelum mengajukan hipotek dapat meningkatkan peluang Anda:

• Bayar saldo kartu kredit – Menurunkan penggunaan kredit Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat.
• Kesalahan sengketa pada laporan kredit Anda – Periksa item negatif yang tidak akurat dan ajukan sengketa untuk menghapusnya.
• Tunjukkan pendapatan stabil dan DTI rendah – Pemberi pinjaman ingin melihat pendapatan yang konsisten dan beban utang yang terkendali. Targetkan rasio utang terhadap pendapatan di bawah 43%.
• Hemat untuk uang muka yang lebih besar – Uang muka yang lebih besar mengurangi risiko pemberi pinjaman dan dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui.
• Tambahkan peminjam bersama dengan kredit yang lebih kuat – Peminjam bersama dapat membantu mengimbangi nilai kredit yang rendah dan meningkatkan peluang Anda untuk disetujui.

Program Pembeli Rumah Pertama Kali untuk Kredit Macet

Banyak program yang dirancang untuk membantu pembeli pertama—bahkan dengan kredit yang kurang sempurna:

• Program bantuan uang muka – Ditawarkan oleh negara bagian dan kota, program ini membantu menutupi uang muka atau biaya penutupan Anda.
• Program badan perumahan negara – Sering kali memberikan pengurangan persyaratan kredit dan bermitra dengan pemberi pinjaman untuk mendukung pembeli pertama.
• Bantuan perumahan yang disponsori perusahaan – Beberapa perusahaan menawarkan hibah atau pinjaman untuk membantu karyawan membeli rumah.
• Perwalian lahan masyarakat atau program nirlaba – Memberikan pilihan perumahan yang terjangkau dan dukungan kepada pembeli berpenghasilan rendah.

Lihat juga: Hibah dan Program Pembeli Rumah Pertama Kali untuk tahun 2026

Apa yang Diharapkan Dengan Hipotek Kredit Macet

Berikut hal yang perlu diketahui jika Anda mengajukan permohonan dengan nilai kredit rendah:

• Suku bunga dan pembayaran bulanan lebih tinggi – Berharap untuk membayar bunga lebih banyak selama masa pinjaman.
• Persyaratan asuransi hipotek swasta (PMI) – Anda mungkin memerlukan PMI kecuali Anda menggunakan pinjaman VA atau membayar 20%.
• Fleksibilitas pemberi pinjaman terbatas – Tidak semua pemberi pinjaman akan bekerja sama dengan peminjam yang memiliki kredit buruk, sehingga pilihan Anda mungkin lebih terbatas.
• Kemungkinan penjaminan manual – Permohonan Anda mungkin memerlukan tinjauan manual yang lebih mendetail, terutama jika profil kredit Anda berada di luar pedoman standar.

Kapan Harus Menunggu Sebelum Mengajukan Hipotek

Jika salah satu dari hal ini berlaku untuk Anda, sebaiknya tunda dulu:

• Skor kredit Anda di bawah 500 – Sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan menyetujui pinjaman di bawah ambang batas ini.
• Anda memiliki pemanfaatan kredit yang tinggi – Saldo tinggi pada kartu kredit dapat menurunkan skor kredit dan peluang persetujuan Anda.
• Anda sedang memulihkan diri dari peristiwa kredit besar – Jika Anda baru saja mengajukan pailit atau mengalami penyitaan, menunggu selama 12 hingga 24 bulan dapat menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik.

Pemikiran Akhir

Kredit buruk tidak berarti Anda tidak bisa memiliki rumah. Dengan pemberi pinjaman dan program pinjaman yang tepat, Anda tetap dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek dan membeli rumah.

Fokus pada hal-hal yang dapat Anda kendalikan—seperti meningkatkan skor kredit Anda, mengurangi utang, dan menabung untuk uang muka. Langkah-langkah ini akan membuka lebih banyak opsi pinjaman dan membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik.

Jika Anda sudah siap, gunakan panduan ini untuk membandingkan pemberi pinjaman dan menemukan pemberi pinjaman yang sesuai dengan situasi Anda. Membeli rumah dengan kredit macet mungkin memerlukan sedikit usaha, tapi itu sangat mungkin.

Pertanyaan Umum

Dapatkah saya membiayai kembali hipotek saya jika saya memiliki kredit macet?

Ya, tapi pilihan Anda mungkin terbatas. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan program pembiayaan kembali FHA Streamline atau VA IRRRL yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk hal tersebut, Anda mungkin perlu meningkatkan skor kredit Anda atau menunggu hingga Anda membangun ekuitas di rumah Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat pembiayaan kembali yang lebih baik.

Lihat juga: Cara Membiayai Kembali Hipotek dengan Kredit Macet

Apakah mengajukan beberapa hipotek merugikan kredit saya?

Tidak jika Anda melamar dalam waktu singkat. Model penilaian kredit memperlakukan beberapa pertanyaan hipotek yang dibuat dalam rentang 14–45 hari sebagai satu pertanyaan. Hal ini memungkinkan Anda berbelanja untuk mendapatkan harga terbaik tanpa mengurangi nilai kredit Anda secara signifikan.

Berapa lama saya harus menunggu setelah meningkatkan kredit saya untuk mengajukan hipotek?

Itu tergantung pada seberapa besar peningkatan kredit Anda. Bahkan peningkatan 20–30 poin dapat membuka opsi pinjaman baru. Setelah laporan kredit Anda diperbarui dan skor Anda meningkat, sebagian besar pemberi pinjaman menyarankan untuk menunggu setidaknya 30 hari sebelum mengajukan permohonan sehingga skor Anda mencerminkan peningkatan tersebut.

Apakah uang muka yang lebih besar akan menggantikan kredit macet?

Ini bisa membantu. Uang muka yang lebih besar menurunkan risiko pemberi pinjaman, yang dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui dan mungkin menurunkan tingkat suku bunga Anda. Namun hal ini tidak akan sepenuhnya menghapus dampak rendahnya nilai kredit—kedua faktor tersebut tetap penting.

Bisakah saya mendapatkan hipotek jika saya tidak memiliki riwayat kredit?

Itu mungkin, tapi lebih sulit. Pemberi pinjaman dapat menggunakan data kredit alternatif seperti riwayat sewa, pembayaran utilitas, atau aktivitas rekening bank untuk mengevaluasi permohonan Anda. Beberapa program pinjaman, termasuk pinjaman FHA dan non-QM tertentu, lebih fleksibel dalam hal riwayat kredit yang terbatas.

Temui penulisnya

Crediful berdedikasi untuk membuat keuangan pribadi menjadi sederhana. Tim ahli kami memberikan saran yang jelas dan praktis mengenai penganggaran, kredit, tabungan, investasi, dan lainnya untuk membantu Anda membuat keputusan keuangan yang cerdas.