Skor Kredit yang Dibutuhkan untuk Membeli Rumah pada tahun 2026:Panduan Komprehensif

Menyewa rumah atau apartemen memiliki beberapa keuntungan, seperti komitmen minimal untuk tinggal di satu tempat. Namun, setelah titik tertentu, kebanyakan orang ingin menetap dan membeli rumah sendiri.

Memiliki rumah sendiri adalah Impian Amerika. Selain itu, Anda tidak akan mendapati tuan tanah bersusah payah tentang apa yang bisa dan tidak bisa Anda lakukan. Namun skor kredit seperti apa yang dibutuhkan untuk membeli rumah?

Kami punya jawabannya, ditambah beberapa tips tambahan tentang cara mencapai kesepakatan, apa pun jenis skor kredit yang Anda miliki.

Bagaimana Skor Kredit Anda Mempengaruhi Pembelian Rumah

Skor kredit Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk membeli rumah sebagai faktor utama apakah Anda disetujui untuk mendapatkan hipotek. Hal ini karena skor kredit Anda mencerminkan seberapa besar kemungkinan Anda gagal membayar pinjaman.

Menimbang semua item dalam laporan kredit Anda, seperti riwayat pembayaran dan jumlah terutang, perhitungan yang rumit kemudian menciptakan skor FICO Anda. Skor FICO adalah skor kredit yang digunakan oleh 90% pemberi pinjaman. Mereka memberi pemberi pinjaman hipotek gambaran yang lebih baik tentang cara Anda menangani keuangan Anda.

Bahkan setelah pinjaman Anda disetujui, skor FICO Anda juga memengaruhi tingkat bunga hipotek Anda. Mengapa itu menjadi masalah besar? Tergantung seberapa mahal pinjaman Anda, kemungkinan besar Anda akan membayar bunga puluhan ribu dolar (jika tidak lebih). Jumlah tersebut di luar jumlah pokok pinjaman Anda.

Tingkat bunga bahkan hanya ¼ persen lebih rendah dapat menghemat banyak uang selama masa pinjaman 30 tahun. Jadi, jelas bahwa riwayat kredit Anda merupakan faktor penting tidak hanya untuk mendapatkan persetujuan, namun juga untuk mendapatkan suku bunga terbaik untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda.

Tidak yakin harus mulai dari mana dengan kredit Anda?

Jawab beberapa pertanyaan sederhana dan dapatkan rencana langkah demi langkah gratis untuk membangun kembali kredit Anda.

Berapa nilai kredit yang Anda perlukan untuk membeli rumah?

Nilai kredit minimum yang diperlukan untuk membeli rumah dapat bervariasi berdasarkan perekonomian dan pasar perumahan. Namun, ada beberapa pedoman dasar yang dapat Anda ikuti untuk menentukan seberapa besar kemungkinan Anda disetujui untuk mendapatkan pinjaman rumah. Pertama, nilai kredit minimum bergantung pada jenis hipotek yang Anda dapatkan.

Pinjaman Konvensional

Untuk pinjaman konvensional, yang memiliki standar pinjaman paling ketat, nilai kredit yang dibutuhkan untuk membeli rumah adalah 620. Dengan pinjaman konvensional, uang muka minimum adalah 5%, namun bisa juga meningkat berdasarkan nilai kredit Anda.

Pinjaman FHA

Pinjaman FHA diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal. Untuk pinjaman FHA, persyaratan skor kredit minimum hanya 580 dengan uang muka 3,5%. Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA dengan skor FICO serendah 500, tetapi Anda memerlukan uang muka 10%.

Pemberi pinjaman hipotek yang berbeda memiliki persyaratan skor kredit yang berbeda tergantung pada seberapa besar risiko yang ingin mereka ambil dalam pinjaman. Selain itu, Anda mungkin diharuskan membayar asuransi hipotek swasta selama masa pinjaman, tergantung pada besarnya uang muka Anda.

Pinjaman VA

Untuk pinjaman VA, Departemen Urusan Veteran AS tidak memiliki persyaratan nilai kredit minimum. Namun, sebagian besar pemberi pinjaman pinjaman VA mensyaratkan skor kredit minimum 620. Namun, beberapa akan mengizinkan skor kredit serendah 580.

Pinjaman USDA

Untuk pembeli yang memenuhi syarat yang membeli rumah di daerah pedesaan yang ditentukan, tidak ada nilai kredit minimum yang ditetapkan dari USDA. Namun, disarankan skor kredit minimal 640.

Faktor Utama yang Membentuk Skor Kredit Anda

Penting untuk mengetahui faktor apa saja yang memengaruhi nilai kredit sehingga Anda dapat merencanakan cara paling efektif untuk membangun atau melindungi kredit Anda.

1. Riwayat pembayaran: Ini mungkin faktor yang paling penting, karena menyumbang 35% dari keseluruhan nilai kredit Anda. Riwayat pembayaran mencakup apakah Anda pernah membayar tagihan tepat waktu di masa lalu dan tanda negatif apa pun, seperti keterlambatan pembayaran, penagihan, atau kebangkrutan.
2. Pemanfaatan kredit: Ini menyumbang 30% dari nilai kredit Anda dan mengacu pada berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Rasio pemanfaatan kredit yang tinggi dapat merugikan nilai kredit Anda, sedangkan rasio pemanfaatan kredit yang rendah dapat membantu.
3. Panjang riwayat kredit: Faktor ini menyumbang 15% dari nilai kredit Anda dan merupakan ukuran berapa lama Anda telah menggunakan kredit. Umumnya, semakin panjang riwayat kredit Anda, semakin baik skor kredit Anda.
4. Bauran kredit: Faktor ini menyumbang 10% dari nilai kredit Anda dan mengacu pada jenis kredit yang Anda gunakan. Campuran kredit yang baik mencakup berbagai jenis kredit, seperti kartu kredit, pinjaman mahasiswa, hipotek, dll.
5. Kredit baru: Faktor ini menyumbang sisa 10% dari nilai kredit Anda dan mengacu pada seberapa sering Anda mengajukan kredit baru. Mengajukan terlalu banyak kredit baru dalam waktu singkat dapat merusak nilai kredit Anda.

Lihat juga: Apakah Membeli Rumah Merugikan Kredit Anda?

Nilai Kredit Rata-rata untuk Pembeli Rumah

Nilai kredit rata-rata untuk membeli rumah adalah 680-739. Namun, mereka yang memiliki skor kredit “baik” 740 dan lebih tinggi akan ditawari suku bunga hipotek terbaik.

Penting untuk memeriksa skor kredit Anda untuk mengetahui posisi Anda. Namun, nilai kredit Anda saja tidak menentukan apakah Anda akan disetujui. Pemberi pinjaman hipotek juga melihat riwayat pekerjaan Anda, berapa banyak utang yang Anda miliki, dan jumlah uang muka Anda.

Misalnya, pembeli dengan skor kredit lebih tinggi mungkin memenuhi syarat untuk membayar sedikitnya 3,5% dari jumlah pinjaman hipotek dengan pinjaman FHA.

Namun, mereka yang memiliki skor kredit lebih rendah, mungkin diharuskan membayar sebanyak 10% karena pemberi pinjaman hipotek menganggap mereka lebih berisiko gagal membayar pinjaman.

Lihat juga: Skor Kredit Apa yang Digunakan Pemberi Pinjaman Hipotek?

Opsi Pinjaman untuk Pembeli Pertama Kali dan Berpenghasilan Rendah

Anda juga dapat menjelajahi program hipotek baru yang tersedia untuk pembeli rumah dengan pendapatan rendah hingga sedang. Hipotek Freddie Mac Home Kemungkinan, misalnya, memungkinkan Anda membeli rumah dengan uang muka hanya 3%. Fannie Mae juga menawarkan opsi uang muka 3% dengan pinjaman HomeReady, selama Anda memiliki skor kredit minimal 620.

Persyaratan Lain untuk Mendapatkan Persetujuan Hipotek

Selain nilai kredit Anda, pemberi pinjaman hipotek Anda melihat beberapa faktor lain untuk menyetujui pinjaman rumah Anda. Mereka akan meninjau situasi pekerjaan Anda untuk memastikan Anda memiliki penghasilan tetap untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan.

Kemungkinan besar Anda harus menyerahkan slip gaji, laporan bank, W-2, dan terkadang bahkan formulir verifikasi pekerjaan. Jika Anda serius ingin membeli rumah, mulailah simpan dokumen-dokumen ini di tempat yang aman agar siap diberikan kepada pemberi pinjaman ketika saatnya tiba.

Pemberi pinjaman tidak hanya melihat rasio utang terhadap pendapatan dan keuangan lainnya, tetapi mereka juga akan memeriksa rumah sebenarnya yang Anda beli. Beberapa jenis pinjaman rumah mengharuskan rumah berada dalam kondisi tertentu, sehingga proyek rehabilitasi tidak dapat dilakukan.

Sebelum mengajukan penawaran, tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda tentang jenis properti apa yang dapat Anda pertimbangkan. Hal ini memungkinkan Anda menghindari tawaran yang tidak dapat Anda tindak lanjuti. Penilaian properti juga harus sama dengan atau di atas jumlah pinjaman karena pemberi pinjaman tidak dapat meminjamkan lebih dari nilai penilaian.

Mendapatkan Hipotek Dengan Kredit Macet

Anda tetap bisa mendapatkan hipotek meskipun Anda memiliki kredit buruk, meskipun kemungkinan besar Anda akan membayar tingkat bunga yang jauh lebih tinggi untuk mengkompensasi peningkatan risiko bagi pemberi pinjaman.

Pinjaman yang didukung pemerintah, seperti pinjaman FHA, secara khusus melayani peminjam dengan nilai kredit lebih rendah. Namun meskipun Anda tidak yakin apakah Anda memenuhi syarat, ada baiknya Anda menawarkan keamanan ekstra kepada pemberi pinjaman Anda.

Misalnya, Anda mungkin memberikan uang muka yang lebih besar atau menyisihkan cadangan tunai ekstra untuk menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki uang untuk membayar kembali pinjaman hipotek. Atau Anda dapat memberikan bukti bahwa Anda secara konsisten membayar sewa tepat waktu untuk jangka waktu yang lama.

Anda juga dapat mencoba menulis surat untuk menjelaskan situasi kredit Anda. Hal ini dapat dilakukan, terutama jika hal tersebut disebabkan oleh keadaan yang meringankan seperti tagihan pengobatan darurat. Bersikaplah terbuka dalam bertanya kepada pemberi pinjaman apa yang dapat Anda lakukan agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, meskipun Anda mungkin tidak langsung memenuhi standar penjaminan emisi yang biasa.

Jika Anda pernah mengalami kebangkrutan atau penyitaan di masa lalu, ada beberapa aturan yang tidak bisa Anda abaikan. Spesifiknya bergantung pada jenis pinjaman Anda.

Namun, secara umum, Anda harus menunggu “masa bumbu” yang telah ditentukan setelah kebangkrutan atau penyitaan selesai sebelum Anda dapat memperoleh persetujuan untuk pinjaman rumah.

Untuk kebangkrutan, periode bumbunya biasanya antara dua dan empat tahun. Untuk penyitaan, Anda harus menunggu antara tiga hingga tujuh tahun.

Menggunakan Cosigner untuk Meningkatkan Peluang Anda

Pembeli rumah dengan nilai kredit rendah mungkin ingin mempertimbangkan untuk menyewa cosigner untuk membantu pengajuan hipotek mereka.

Jika Anda dapat meminta seseorang yang memiliki nilai kredit bagus (seperti anggota keluarga) untuk menandatangani pinjaman dengan Anda, hal ini akan memperkuat permohonan pinjaman Anda. Ingatlah bahwa pemberi pinjaman Anda sama-sama bertanggung jawab seperti Anda dalam membayar kembali pinjaman tersebut.

Jika Anda gagal melakukan pembayaran pinjaman dan rekening Anda mengalami tunggakan atau bahkan penyitaan, hal itu akan mempengaruhi kredit pemberi pinjaman.

Jika Anda memutuskan untuk menerima seorang cosigner untuk mendapatkan persetujuan, pastikan orang tersebut memahami tanggung jawab dan risiko yang ada dalam keputusan tersebut. Jelas dibutuhkan hubungan yang erat agar situasi seperti ini bisa berjalan, jadi pastikan Anda memilih cosigner dengan bijak.

Opsi Jika Anda Tidak Memiliki Riwayat Kredit

Membangun kredit dari awal memang menantang, namun bisa dilakukan. Menambahkan cosigner ke aplikasi pinjaman hipotek berfungsi untuk orang-orang yang tidak memiliki kredit serta bagi mereka yang memiliki kredit buruk. Pilihan lainnya adalah mulai menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab.

Mulailah dengan kartu aman dan lakukan pembayaran bulanan Anda secara penuh setiap bulan untuk membangun kredit. Atau tanyakan kepada kerabat dekat apakah Anda dapat ditambahkan sebagai pengguna resmi di salah satu kartu kredit mereka.

Anda dapat setuju untuk tidak membelanjakan apa pun (atau melakukan pembayaran cepat jika Anda melakukannya). Langkah sederhana ini akan menambahkan seluruh jangka waktu penggunaan kartu kredit tersebut ke laporan kredit Anda.

Anda juga dapat menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda telah rutin membayar tagihan lain tepat waktu, seperti ponsel, utilitas, atau sewa. Cara lainnya adalah dengan membayar uang muka yang lebih besar untuk mengkompensasi kekurangan kredit Anda. Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apa lagi yang dapat Anda berikan agar pinjaman tersebut berhasil.

Langkah-Langkah Meningkatkan Kredit Anda Sebelum Mengajukan

Ada beberapa cara untuk meningkatkan skor kredit Anda; sadarilah bahwa hal itu tidak akan terjadi dalam semalam.

Pesan Salinan Laporan Kredit Anda

Mulailah dengan memesan salinan laporan kredit Anda. Dengan cara ini, Anda bisa mendapatkan gambaran tentang segala hal yang akan dilihat pemberi pinjaman saat meninjau permohonan pinjaman Anda.

Pertama, periksa untuk memastikan bahwa semua informasi 100% akurat. Dari situ, lihat di mana letak kelemahan dalam laporan kredit Anda. Apakah jumlah hutang Anda sangat tinggi?

Turunkan Penggunaan Kredit Anda

Cobalah untuk menyusun kembali anggaran Anda untuk melunasi saldo kartu kredit dan hutang lainnya. Hal ini akan menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda dan pada akhirnya meningkatkan skor kredit Anda.

Apakah batas kredit yang Anda miliki minimal? Mintalah kreditur yang ada untuk menambah jumlah maksimum pada salah satu kartu kredit Anda saat ini. Ini juga akan menurunkan pemanfaatan kredit Anda.

Hapus Item Negatif dari Laporan Kredit Anda

Jika Anda memiliki banyak nilai negatif pada laporan Anda dan merasa kewalahan, Anda dapat mempertimbangkan untuk menyewa perusahaan perbaikan kredit.

Lihatlah daftar perusahaan perbaikan kredit peringkat teratas kami di wilayah Anda untuk menemukan perusahaan yang memiliki reputasi baik untuk diajak bekerja sama. Mereka akan memimpin dalam mempermasalahkan rekening negatif dengan biro kredit dan menghapusnya dari riwayat kredit Anda. Setelah itu terjadi, Anda akan otomatis melihat skor kredit Anda meningkat.

Meskipun Anda tidak memiliki nilai kredit minimum untuk memenuhi syarat mendapatkan hipotek, ada banyak cara untuk membeli rumah. Mulai dari mendapatkan pinjaman yang tepat hingga meningkatkan skor kredit, Anda akan dapat dengan cepat menempatkan diri Anda pada jalur kepemilikan rumah.

Pemikiran Akhir

Membeli rumah lebih dari sekedar memenuhi nilai kredit minimum. Ini tentang menampilkan diri Anda sebagai peminjam yang andal dan mempersiapkan salah satu komitmen finansial terbesar yang pernah Anda buat. Meskipun kredit adalah bagian penting, pemberi pinjaman juga mempertimbangkan stabilitas pendapatan, tabungan, dan kebiasaan keuangan Anda secara keseluruhan.

Meskipun kredit Anda tidak sempurna saat ini, fokus pada membangun profil keuangan yang kuat secara keseluruhan dapat membuat perbedaan besar. Luangkan waktu untuk meninjau gambaran keuangan lengkap Anda, memahami apa yang dihargai oleh pemberi pinjaman, dan mengambil tindakan yang bijaksana—tidak hanya untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, namun untuk memastikan kesuksesan jangka panjang sebagai pemilik rumah.