Memahami Penjualan Utang:Apa Yang Terjadi Saat Utang Anda Dijual ke Agen Penagih?

Ya, agen penagihan bisa menjual utang Anda ke perusahaan lain. Ini sepenuhnya legal—dan sebenarnya cukup umum. Namun jika hal ini terjadi pada Anda, hal ini dapat membingungkan dan membuat frustrasi, terutama jika Anda tiba-tiba mendengar kabar dari kolektor baru yang belum pernah Anda hubungi sebelumnya.

Dalam artikel ini, kami akan menguraikan mengapa utang dijual, bagaimana pengaruhnya terhadap laporan kredit Anda, dan apa hak Anda berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Anda juga akan belajar cara menangani penagih utang baru, cara mempermasalahkan kesalahan, dan cara melunasi utang lama tanpa memperburuk keadaan.

Poin Penting

• Agen penagihan dapat menjual utang Anda secara legal berdasarkan Fair Debt Collection Practices Act. Mereka sering melakukan hal ini untuk mengurangi kerugian, mengelola sumber daya, atau mengalihkan fokus ke rekening yang lebih dapat ditagih.
• Saat utang Anda dijual, lembaga baru harus mengikuti aturan FDCPA yang sama. Anda akan menerima pemberitahuan tentang transfer tersebut, dan laporan kredit Anda mungkin mencerminkan tagihan dari kreditur asli dan entri penagihan baru.
• Untuk melindungi diri Anda sendiri, simpan catatan, waspadai opsi pembayaran Anda, dan ketahui undang-undang pembatasan di negara bagian Anda. Jika hak Anda dilanggar, pertimbangkan untuk berbicara dengan pengacara.

Apa itu agen penagihan?

Agen penagihan adalah perusahaan yang menagih hutang yang belum dibayar atas nama kreditur atau membeli hutang secara langsung. Jika rekening tidak terbayar terlalu lama, pemberi pinjaman awal mungkin berhenti mencoba menagih dan malah mendatangkan agen penagihan.

Beberapa lembaga, seperti Midland Credit Management atau Portfolio Recovery Associates, membeli portofolio utang lama dalam jumlah besar—biasanya dengan harga sen dolar—dan mencoba menagih jumlah penuhnya. Yang lain hanya menagih atas nama pemberi pinjaman asli dengan biaya tertentu.

Cara Kerja Penagihan Utang

Agen penagihan biasanya membeli utang dari kreditor asli dengan harga diskon. Hal ini memungkinkan kreditur asli untuk memulihkan sebagian dari utangnya sambil menyerahkan tanggung jawab menagih sisanya kepada agen penagihan. Setelah utang dialihkan, agen penagihan akan berupaya menagih pembayaran dari debitur.

Apa Artinya Jika Hutang Anda Dijual

Saat agen penagihan menjual utang Anda ke agen lain, ada beberapa hal penting yang berubah—namun hak hukum Anda tetap sama.

Anda akan mulai mendengar kabar dari penagih utang baru. Mereka mungkin memiliki nada, pendekatan, atau kebijakan pembayaran yang berbeda. Beberapa mungkin lebih agresif, sementara yang lain lebih terbuka terhadap negosiasi. Anda akan mendapatkan pemberitahuan dari agensi baru yang menjelaskan transfer tersebut dan cara menghubungi mereka.

Laporan kredit Anda akan mencerminkan perubahan tersebut. Kreditur asli biasanya akan mencantumkan rekening tersebut sebagai rekening yang telah ditagih, sedangkan pemilik baru melaporkannya sebagai rekening penagihan. Jika utang dijual lebih dari satu kali, beberapa entri dapat muncul, yang selanjutnya dapat menurunkan skor kredit Anda.

Yang tidak berubah adalah jumlah utang Anda atau hak Anda berdasarkan Fair Debt Collection Practices Act. Penagih baru harus mengikuti aturan yang sama:mereka tidak boleh melecehkan Anda, harus memvalidasi utang jika Anda memintanya, dan harus menghormati batasan kapan dan bagaimana mereka menghubungi Anda.

Mengapa Agen Penagihan Menjual Hutang

Penagih utang tidak selalu memiliki rekening selamanya. Jika mereka yakin bahwa suatu rekening tidak sepadan dengan usahanya—atau mereka ingin meningkatkan arus kas—mereka mungkin menjualnya ke agen lain. Inilah sebabnya hal itu terjadi:

• Untuk memulihkan uang dengan cepat :Pembeli utang membayar sebagian kecil dari saldo, sehingga pemilik saat ini mendapatkan pengembalian yang cepat daripada menunggu pembayaran yang tidak pasti.
• Untuk mengurangi overhead :Mempertahankan akun yang belum dibayar dalam jumlah besar membutuhkan waktu, staf, dan uang. Menjual akun lama atau yang sulit dikumpulkan akan menghemat sumber daya.
• Untuk fokus pada akun dengan probabilitas tinggi :Agensi mungkin melunasi utang lama atau utang yang disengketakan untuk berkonsentrasi pada rekening yang kemungkinan besar akan mereka tagih.
• Untuk mengelola risiko hukum :Jika suatu utang mendekati batas waktu, menjualnya akan mengalihkan beban kepatuhan ke lembaga lain.

Apa Yang Terjadi Jika Hutang Anda Dijual

Setelah utang Anda terjual, pemilik baru mengambil alih upaya penagihan—dan biasanya Anda akan menerima surat yang memberi tahu siapa yang kini memegang rekening tersebut.

Badan baru ini harus mengikuti aturan yang sama seperti yang terakhir berdasarkan Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil. Artinya, mereka harus memvalidasi utang tersebut jika Anda memintanya, dan mereka tidak dapat melecehkan atau menghubungi Anda pada jam yang tidak wajar.

Meski penagihnya sudah berganti, tanggung jawab Anda untuk membayar utangnya tetap sama. Jumlah yang terhutang tidak diatur ulang, dan jam pada undang-undang pembatasan tidak dimulai ulang.

Lihat juga: Templat Surat Validasi Utang untuk Menghentikan Penagih dengan Cepat

Bagaimana Hutang Terjual Mempengaruhi Laporan Kredit Anda

Ketika utang Anda dijual, sering kali hal ini menghasilkan lebih dari satu entri negatif pada laporan kredit Anda.

Kreditur asli biasanya akan menandai rekening tersebut sebagai telah ditagih, yang menandakan bahwa mereka telah berhenti mencoba menagih. Kemudian, agen penagihan yang membeli utang tersebut akan membuat entri baru untuk saldo yang sama dengan rekening penagihan. Jika utang tersebut dijual lagi, lembaga lain dapat melaporkan entri penagihannya sendiri—yang menyebabkan banyak catatan terkait dengan utang awal yang sama.

Hal ini dapat menyebabkan lebih banyak kerusakan pada nilai kredit Anda, terutama jika entri koleksi baru menyetel ulang tanggal aktivitas terakhir (yang seharusnya tidak dilakukan, tetapi terkadang terjadi). Selalu periksa keakuratan laporan kredit Anda dan bantah setiap listingan duplikat atau salah.

Cara Menyengketakan Kesalahan Laporan Kredit

Ketika utang dijual, laporan kredit Anda bisa menjadi berantakan—terutama jika banyak kolektor melaporkan rekening yang sama. Tugas Anda adalah menangkap dan memperbaiki kesalahan tersebut.

Apa yang Harus Diperhatikan

Periksa laporan kredit Anda dari Equifax, Experian, dan TransUnion. Masalah umum meliputi:

• Daftar duplikat untuk utang yang sama
• Saldo atau status akun salah
• Akun yang seharusnya sudah tidak aktif

Cara Mengajukan Sengketa

Jika Anda menemukan kesalahan, ajukan sengketa ke masing-masing biro kredit. Anda dapat melakukannya melalui surat dengan surat sengketa tertulis atau secara online. Dalam surat Anda, berterus teranglah. Misalnya:

"Akun ini tampaknya merupakan duplikat dari utang yang sudah dilaporkan oleh penagih lain. Harap selidiki dan hapus entri apa pun yang tidak akurat atau berlebihan."

Biro kredit diharuskan untuk menyelidiki dan merespons dalam waktu 30 hari. Selalu simpan salinan surat Anda dan dokumen pendukung lainnya.

Ketahui Batasannya

Undang-undang pembatasan hanya mempengaruhi apakah seorang kolektor dapat menuntut—itu tidak menghapus utang atau menghapusnya dari laporan kredit Anda. Anda tetap dapat menggunakan usia utang sebagai pengaruh dalam perselisihan atau negosiasi, namun jangan berharap utang tersebut hilang secara otomatis.

Lihat juga:  Cara Menghapus Koleksi Dari Laporan Kredit Anda

Cara Melunasi Hutang yang Terjual Sendiri

Menegosiasikan penyelesaian sendiri dapat menghemat uang—jika Anda siap. Kebanyakan agen penagihan bersedia menerima kurang dari jumlah penuh, terutama jika utangnya sudah lama atau sudah dibeli dengan harga diskon.

Mulailah dengan meninjau keuangan Anda dan memutuskan berapa banyak yang mampu Anda tawarkan. Banyak penyelesaian yang berhasil menghasilkan antara 30% dan 60% dari total utang.

Jika Anda sudah siap, gunakan skrip yang singkat dan sopan seperti ini:

"Saya ingin melunasi hutang ini. Saya dapat menawarkan [$amount] sebagai pembayaran sekaligus jika Anda setuju untuk mempertimbangkan pembayaran penuh atas rekening tersebut dan menghentikan semua aktivitas penagihan."

Dapatkan semuanya secara tertulis sebelum mengirim uang. Minta kolektor untuk mengonfirmasi:

• Jumlah yang akan Anda bayarkan
• Bahwa akun akan ditutup dan ditandai “dibayar penuh” atau “dilunasi”
• Agar tidak ada upaya pengumpulan lebih lanjut

Selalu simpan salinan surat, perjanjian, dan tanda terima pembayaran jika terjadi perselisihan di kemudian hari.

Haruskah Anda menggunakan perusahaan penyelesaian utang?

Perusahaan penyelesaian utang bernegosiasi atas nama Anda—tetapi mereka membebankan biaya, seringkali 15% hingga 25% dari utang yang terdaftar. Mereka mungkin juga meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran saat mereka bernegosiasi, yang selanjutnya dapat merusak nilai kredit Anda.

Tidak ada jaminan kreditor Anda akan menerima penyelesaian melalui pihak ketiga. Dan jika mereka mengampuni sebagian utang Anda, IRS dapat mempertimbangkan jumlah penghasilan kena pajak yang diampuni.

Jika Anda merasa kewalahan atau harus menghadapi banyak utang, perusahaan penyelesaian bisa menjadi pilihan—tetapi pertimbangkan biayanya dengan cermat sebelum mendaftar.

Hak Anda Berdasarkan FDCPA

Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil memberi Anda perlindungan penting saat berurusan dengan agen penagihan. Inilah yang tidak bisa dilakukan debt collector:

• Telepon sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam
• Menghubungi Anda di tempat kerja jika Anda meminta mereka untuk tidak melakukannya
• Melecehkan, mengancam, atau menggunakan bahasa kasar
• Berbohong tentang siapa mereka atau berapa banyak utang Anda
• Abaikan permintaan tertulis Anda untuk memvalidasi utang

Anda dapat meminta verifikasi tertulis atas utang tersebut kapan saja. Begitu Anda memintanya, penagih utang harus berhenti menghubungi Anda sampai mereka memberikan bukti bahwa utang tersebut asli dan berhak menagihnya.

Cara Menangani Debt Collector

Berikut beberapa aturan sederhana untuk melindungi diri Anda:

• Jangan abaikan :Tidak akan membuat utangnya hilang dan bisa berujung pada tuntutan hukum.
• Tetap tenang dan catat :Catat tanggal, waktu, dan ringkasan setiap panggilan. Simpan semua huruf.
• Jangan langsung mengaku berhutang :Jika sudah lama atau tidak akurat, mengatakan hal yang salah dapat memulai kembali waktu berdasarkan undang-undang pembatasan.
• Minta semuanya secara tertulis :Ini termasuk paket pembayaran, penawaran penyelesaian, dan detail akun.
• Ketahui kapan harus menjauh :Jika seorang kolektor melanggar hak Anda, tutup telepon dan pertimbangkan untuk mengajukan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau menghubungi pengacara.

Intinya

Ya, agen penagihan dapat menjual utang Anda secara legal—dan hal ini terjadi lebih dari yang disadari kebanyakan orang. Namun bukan berarti Anda kehabisan pilihan atau hak.

Jika utang Anda dijual, agen baru harus tetap mengikuti aturan yang ditetapkan oleh Fair Debt Collection Practices Act. Laporan kredit Anda mungkin menunjukkan banyak entri, namun Anda berhak membantah segala sesuatu yang tidak akurat atau ketinggalan jaman. Dan dalam banyak kasus, Anda dapat menegosiasikan imbalan yang lebih rendah—baik sendiri atau dengan bantuan.

Kuncinya adalah tetap teratur, menuliskan segala sesuatunya, dan mengetahui posisi Anda. Semakin banyak informasi yang Anda miliki, semakin besar kendali yang Anda miliki dalam berurusan dengan penagih utang dan melindungi kredit Anda.

Temui penulisnya

Brooke Banks adalah penulis keuangan pribadi yang berspesialisasi dalam kredit, utang, dan pengelolaan uang cerdas. Dia membantu pembaca memahami hak-hak mereka, membangun kredit yang lebih baik, dan membuat keputusan keuangan yang percaya diri dengan saran yang jelas dan praktis.