Pengajuan Kebangkrutan:Panduan Langkah demi Langkah untuk tahun 2024

Mengajukan kebangkrutan adalah salah satu keputusan keuangan terbesar yang dapat Anda buat, namun tidak harus membuat Anda kewalahan. Setelah Anda memilih untuk melangkah maju, kuncinya adalah mengetahui prosesnya dan mengikuti setiap langkah dengan cermat.

Panduan ini menjelaskan apa yang Anda perlukan sebelum mengajukan, apa yang terjadi selama kasus tersebut, dan bagaimana membangun kembali setelahnya. Baik Anda sedang mempertimbangkan Bab 7 atau Bab 13, Anda akan melihat dengan tepat apa yang diharapkan selama prosesnya.

Jika Anda mengajukan kebangkrutan pribadi, gunakan ini sebagai peta jalan Anda. Ini akan membantu Anda tetap teratur, menghindari penundaan, dan memulai awal keuangan baru dengan percaya diri.

Dasar-Dasar Kebangkrutan:Yang Perlu Anda Ketahui

Sebelum Anda memulai proses pengajuan, ada baiknya Anda memahami apa yang sebenarnya bisa dilakukan oleh kebangkrutan—dan apa yang tidak bisa dilakukan.

Apa yang Dapat Dilakukan Kebangkrutan

• Hilangkan utang tanpa jaminan:Menghapuskan kewajiban seperti saldo kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi.
• Hentikan penagihan:Mengakhiri tuntutan hukum, pemotongan gaji, dan panggilan telepon yang melecehkan setelah Anda mengajukan.
• Melindungi aset (dalam beberapa kasus):Properti tertentu dikecualikan, artinya Anda mungkin dapat menyimpan barang-barang penting seperti mobil, ekuitas rumah, atau rekening pensiun.

Apa yang Tidak Dapat Dilakukan oleh Kebangkrutan

• Hapus tunjangan anak, tunjangan, atau sebagian besar utang pajak.
• Membatalkan pinjaman mahasiswa dalam banyak kasus (hal ini memerlukan pembuktian kesulitan yang ekstrem, dan ini sulit dilakukan).
• Perbaiki kredit Anda dalam semalam—laporan kredit Anda akan menunjukkan kebangkrutan selama bertahun-tahun, meskipun Anda dapat segera mulai membangun kembali.

Ada dua jenis utama kebangkrutan konsumen:Bab 7 dan Bab 13. Bab 7 biasanya lebih cepat, melunasi utang dalam beberapa bulan, namun mungkin melibatkan penyerahan properti yang tidak dikecualikan. Bab 13 memungkinkan Anda mempertahankan properti sambil mengikuti rencana pembayaran 3–5 tahun, seringkali dengan pengurangan pembayaran. (Kami akan membandingkannya secara detail nanti.)

Kebangkrutan sering kali paling cocok bagi orang-orang yang terbebani oleh hutang tanpa jaminan, menghadapi tuntutan hukum atau tuntutan, atau terlambat membayar hipotek atau mobil tanpa cara yang realistis untuk mengejar ketertinggalan. Jika Anda memiliki penghasilan tetap dan utang Anda dapat dikelola, alternatif seperti rencana pengelolaan utang atau bernegosiasi langsung dengan kreditor mungkin patut untuk dicoba terlebih dahulu.

Panduan Langkah demi Langkah untuk Mengajukan Kebangkrutan dengan Cara yang Benar

Anda telah membuat keputusan untuk mengajukan kebangkrutan, dan sekarang fokusnya beralih untuk mengikuti proses langkah demi langkah. Baik Anda mengajukan Bab 7 atau Bab 13, tahapan intinya sangat mirip.

Melakukan setiap langkah dengan benar akan membantu Anda menghindari penundaan, melindungi hak-hak Anda, dan mendekatkan Anda pada pelunasan utang.

Berikut rincian sederhana tentang apa yang harus dilakukan, kapan melakukannya, dan apa yang diharapkan dari awal hingga akhir.

Langkah 1:Selesaikan Kursus Konseling Kredit Wajib

Sebelum Anda dapat mengajukan kebangkrutan, Anda harus menyelesaikan kursus konseling kredit dari penyedia yang disetujui oleh Program Wali Amanat AS. Persyaratan ini berlaku untuk semua orang yang mengajukan, apa pun bab yang Anda pilih.

Kursus ini memakan waktu sekitar 60 hingga 90 menit dan dapat dilakukan secara online, melalui telepon, atau secara langsung. Kebanyakan orang menyelesaikannya dalam sekali duduk. Setelah selesai, Anda akan mendapatkan sertifikat yang harus disertakan dengan permohonan pailit Anda.

Biaya berkisar antara $10 hingga $50, tetapi banyak penyedia mengurangi atau menghapuskan biaya berdasarkan pendapatan. Untuk menemukan lembaga yang disetujui, periksa situs web Departemen Kehakiman AS untuk melihat daftar terbaru.

Langkah 2:Pilih Antara Bab 7 dan Bab 13 Kebangkrutan

Sebagian besar kasus kebangkrutan pribadi termasuk dalam Bab 7 atau Bab 13. Pilihan yang tepat bergantung pada pendapatan, aset, dan tujuan keuangan jangka panjang Anda.

• Bab 7 kebangkrutan: Sering disebut kebangkrutan likuidasi, tindakan ini menghapus sebagian besar utang tanpa jaminan seperti saldo kartu kredit dan tagihan medis. Biasanya diperlukan waktu tiga hingga enam bulan, namun mungkin memerlukan penyerahan properti yang tidak dikecualikan.
• Bab 13 kebangkrutan: Hal ini menciptakan rencana pembayaran kembali yang berlangsung selama tiga sampai lima tahun. Anda tetap mempertahankan properti sambil melakukan pembayaran terstruktur, sering kali dengan jumlah yang dikurangi.

Berikut perbandingan singkatnya:

Fitur Bab 7 Bab 13 TimelineSekitar 3–6 bulan3–5 tahun Hutang terhapusSebagian besar hutang tanpa jaminanBeberapa tanpa jaminan + rencana pembayaran kembaliPropertiMungkin kehilangan aset yang tidak bebas.Simpan properti jika pembayaran dilakukanTes pendapatanHarus lulus tes berartiTidak diperlukan tes berartiPaling cocokPendapatan terbatas, sedikit asetPendapatan tetap, ingin melindungi properti

Jika Anda tidak yakin bab mana yang tepat untuk Anda, berbicara dengan pengacara kebangkrutan dapat membantu Anda mempertimbangkan pilihan Anda.

Langkah 3:Kumpulkan Semua Dokumen Keuangan yang Diperlukan

Mempersiapkan dokumen Anda membuat proses pengarsipan lebih lancar dan membantu menghindari penundaan. Kumpulkan semuanya sebelum Anda mulai mengisi formulir sehingga Anda tidak perlu berhenti di tengah jalan.

Biasanya Anda memerlukan yang berikut:

• Bukti pendapatan: Potongan pembayaran atau catatan pendapatan selama enam bulan terakhir
• Pengembalian pajak: Biasanya selama dua tahun terakhir
• Laporan rekening bank: Dari semua akun terbuka
• Catatan utang: Saldo kartu kredit, laporan pinjaman, dan pemberitahuan penagihan
• Daftar aset: Real estate, kendaraan, rekening pensiun, dan properti pribadi yang berharga
• Pengeluaran bulanan: Biaya sewa, utilitas, makanan, asuransi, dan transportasi

Membuat spreadsheet atau daftar periksa sederhana dapat membuat semuanya tetap teratur dan memudahkan pengisian formulir secara akurat.

Langkah 4:Ajukan Formulir Kebangkrutan dengan Akurat

Kebangkrutan melibatkan banyak dokumen, dan akurasi penting. Anda harus melengkapi petisi, menjadwalkan daftar utang, aset, pendapatan, dan pengeluaran Anda, serta pengungkapan lain yang diperlukan.

Formulirnya dapat diunduh gratis dari situs web Pengadilan A.S. Biaya pengajuan saat ini adalah $338 untuk Bab 7 dan $313 untuk Bab 13. Jika Anda tidak dapat membayar biaya tersebut di muka, Anda dapat meminta pembebasan atau meminta pengadilan untuk mengizinkan Anda membayar secara mencicil.

Banyak orang menangani dokumen dengan bantuan pengacara atau perangkat lunak kebangkrutan untuk menghindari kesalahan yang dapat menyebabkan penundaan atau bahkan pembatalan kasus.

Langkah 5:Ajukan Permohonan Kebangkrutan Anda ke Pengadilan

Setelah formulir Anda lengkap dan sertifikat konseling kredit Anda siap, Anda akan mengajukan kasus Anda ke pengadilan kebangkrutan di distrik Anda.

Sebagian besar pengadilan mengizinkan Anda mengajukan secara online melalui sistem elektronik mereka, namun Anda juga dapat mengajukan secara langsung. Saat kasus Anda diajukan, penangguhan otomatis akan berlaku, yang secara hukum akan langsung menghentikan sebagian besar upaya penagihan.

Anda akan menerima nomor kasus dan ditugaskan sebagai wali kebangkrutan. Wali amanat meninjau dokumen Anda, memeriksa keakuratannya, dan mengawasi langkah selanjutnya, termasuk pertemuan kreditor.

Langkah 6:Gunakan Mode Tetap Otomatis untuk Menjeda Koleksi

Penundaan otomatis dimulai segera setelah permohonan kebangkrutan Anda diajukan. Perintah pengadilan yang kuat ini langsung menghentikan sebagian besar aktivitas pengumpulan.

Berikut tindakan yang biasanya dihentikan:

• Tuntutan hukum:Setiap kasus yang menunggu keputusan terhadap Anda akan dihentikan sementara.
• Pembayaran upah:Uang yang keluar dari gaji Anda ditangguhkan.
• Penyitaan:Pemberi pinjaman harus menghentikan proses penyitaan.
• Panggilan dan surat penagihan:Kreditor diharuskan berhenti menghubungi Anda.

Dalam kasus Bab 13, masa tinggal dapat tetap berlaku selama seluruh rencana pembayaran Anda, yang seringkali berlangsung tiga hingga lima tahun. Di Bab 7, biasanya hal ini tetap berlaku hingga kasus Anda ditutup atau dibatalkan.

Penginapan tidak menghalangi setiap jenis tindakan. Hal ini tidak akan menghentikan tunjangan anak, tunjangan, proses pidana, atau hal-hal terkait perpajakan tertentu. Jika kreditur mengabaikan penundaan tersebut dan tetap berusaha menagih, Anda dapat melaporkannya ke pengadilan, dan denda mungkin berlaku.

Langkah 7:Hadiri Rapat Kreditur 341

Sekitar sebulan setelah pengajuan, Anda akan menghadiri sidang singkat yang disebut pertemuan 341. Ini adalah langkah wajib untuk kasus Bab 7 dan Bab 13.

Rapat biasanya berlangsung kurang dari 15 menit. Anda akan bertemu dengan wali kebangkrutan Anda, yang akan menanyakan pertanyaan tentang keuangan, aset, dan hutang Anda. Kreditor mempunyai hak untuk hadir, namun dalam banyak kasus mereka tidak hadir.

Bawa item berikut ke rapat:

• Kartu identitas berfoto yang dikeluarkan pemerintah
• Kartu Jaminan Sosial
• Laporan rekening bank terkini
• Potongan pembayaran atau bukti penghasilan

Melewatkan pertemuan 341 tanpa alasan yang sah dapat mengakibatkan kasus Anda dibatalkan. Jika Anda tidak dapat hadir, hubungi kantor wali terlebih dahulu untuk meminta penjadwalan ulang.

Langkah 8:Selesaikan Kursus Pendidikan Debitur Pasca Pengajuan

Sebelum kasus Anda ditutup, Anda harus menyelesaikan kursus kedua yang disebut pendidikan debitur atau kursus pendidikan pasca pengajuan.

Kursus ini mencakup topik-topik seperti penganggaran, penggunaan kredit cerdas, dan perencanaan keuangan. Biasanya diperlukan waktu satu hingga dua jam dan biaya antara $10 dan $50. Anda harus menyelesaikannya melalui penyedia yang disetujui oleh pengadilan.

Setelah selesai, Anda akan menerima sertifikat yang harus diajukan ke pengadilan kebangkrutan. Jika Anda gagal menyerahkan sertifikat ini, kasus Anda dapat ditutup tanpa pembebasan, meskipun setiap langkah lainnya telah diselesaikan dengan benar.

Langkah 9:Terima Pembebasan Kebangkrutan Anda dan Tutup Kasus Anda

Langkah terakhir adalah menerima pelepasan Anda. Perintah pengadilan ini secara resmi menghapus utang yang memenuhi syarat dan menandai berakhirnya kasus kebangkrutan Anda.

Berikut garis waktunya pada umumnya:

• Bab 7 kebangkrutan: Sebagian besar pelapor menerima pembebasannya 60 hingga 90 hari setelah pertemuan 341.
• Bab 13 kebangkrutan: Anda harus menyelesaikan rencana pembayaran tiga hingga lima tahun sebelum pembebasan diberikan.

Hutang yang biasanya dilunasi antara lain:

• Saldo kartu kredit
• Tagihan pengobatan
• Pinjaman pribadi
• Tagihan utilitas lama

Hutang yang tidak dilunasi antara lain:

• Pinjaman pelajar dalam banyak kasus
• Hutang pajak terkini
• Tunjangan dan tunjangan anak
• Denda pengadilan dan restitusi pidana

Setelah pembebasan Anda dimasukkan, kasus Anda akan segera ditutup setelahnya. Hal ini memberi Anda titik awal yang telah Anda upayakan.

Kehidupan Setelah Kebangkrutan:Cara Membangun Kembali Kredit Anda

Mengajukan kebangkrutan memberi Anda catatan yang bersih, namun laporan kredit Anda akan mencerminkannya selama bertahun-tahun. Kebangkrutan Bab 7 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun, sedangkan Bab 13 tetap ada selama 7 tahun. Meski begitu, Anda dapat segera mulai membangunnya kembali.

Berikut beberapa cara cerdas untuk memulai:

• Ajukan permohonan kartu kredit aman: Kartu yang didukung deposit membantu Anda membangun kembali riwayat pembayaran yang positif.
• Pertimbangkan pinjaman pembangun kredit: Beberapa bank dan credit unions menawarkan pinjaman kecil yang dirancang untuk meningkatkan skor kredit Anda.
• Jaga saldo tetap rendah: Usahakan untuk hanya menggunakan sebagian kecil dari kredit Anda yang tersedia.
• Bayar semua tagihan tepat waktu: Pembayaran tepat waktu yang konsisten adalah salah satu cara tercepat untuk membangun kembali.
• Buat anggaran yang realistis: Lacak pengeluaran Anda untuk menghindari terjerumus lagi ke dalam utang.

Seiring waktu, langkah-langkah ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat mengelola kredit secara bertanggung jawab. Dalam banyak kasus, orang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman mobil dalam waktu satu atau dua tahun, dan hipotek hanya dalam dua hingga empat tahun, bergantung pada pemberi pinjaman dan profil keuangan secara keseluruhan.

Alternatif Kebangkrutan yang Harus Anda Pertimbangkan

Kebangkrutan bisa menjadi pilihan yang tepat bagi banyak orang, namun itu bukanlah satu-satunya pilihan. Sebelum mengajukan, Anda mungkin ingin mencari alternatif yang dapat memberikan keringanan tanpa dampak jangka panjang pada laporan kredit Anda.

• Rencana pengelolaan utang: Ditawarkan melalui lembaga konseling kredit nirlaba, program ini menggabungkan utang tanpa jaminan Anda menjadi satu pembayaran dengan suku bunga yang lebih rendah.
• Penyelesaian utang: Bernegosiasi dengan kreditor untuk menerima kurang dari seluruh saldo utangnya. Meskipun hal ini dapat menurunkan total utang Anda, hal ini dapat merusak nilai kredit Anda dalam jangka pendek.
• Negosiasi langsung dengan kreditor: Terkadang Anda dapat menentukan pembayaran yang lebih rendah, pengurangan bunga, atau jangka waktu pembayaran yang diperpanjang tanpa melalui pihak ketiga.

Menjelajahi opsi-opsi ini terlebih dahulu dapat membantu Anda memutuskan apakah kebangkrutan diperlukan atau apakah pendekatan lain lebih sesuai dengan situasi Anda.

Pemikiran Akhir

Mengajukan kebangkrutan tidak pernah mudah, namun membuat keputusan untuk mengajukan kebangkrutan berarti Anda siap untuk mengambil kembali kendali atas keuangan Anda. Setelah Anda menyelesaikan prosesnya, Anda akan memiliki kesempatan untuk membangun kembali, mengatur ulang, dan menciptakan kebiasaan finansial yang lebih baik.

Ikuti langkah-langkahnya dengan hati-hati, tetap teratur, dan gunakan awal yang baru untuk maju. Jika Anda menghadapi tantangan atau kasus Anda rumit, pengacara kebangkrutan dapat memberikan panduan dan ketenangan pikiran.

Kebangkrutan tidak menentukan masa depan Anda—kebangkrutan membuka jalan menuju masa depan Anda.