Biaya Hutang yang Tersembunyi:Memahami Masalah Sebenarnya

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Di zaman sekarang, berhutang sepertinya sudah menjadi hal yang lumrah.

Ini adalah cara yang diharapkan, bahkan dianjurkan, untuk membiayai kuliah, mobil baru, dan rumah.

Meskipun Anda enggan berhutang, tingginya biaya yang harus dikeluarkan untuk hal-hal tersebut dapat membuat Anda perlu mengambil pinjaman.

Jadi, apakah utang benar-benar menjadi masalah?

Masalah Hutang

Apakah berhutang sedikit itu masalah besar? Mari kita lihat angkanya.

NerdWallet menganalisis utang kartu kredit dan rumah tangga AS pada tahun 2018 dan menemukan rata-rata saldo kartu kredit per rumah tangga yang memiliki saldo kartu kredit adalah $6.929.

Rumah tangga ini membayar suku bunga yang sangat besar atas saldo ini, sebanyak 25% dari saldo mereka.

Selain pembayaran bunga utangnya, saldo kartu kredit menunjukkan bahwa rumah tangga tersebut mengeluarkan lebih banyak uang daripada yang mereka terima.

Jika keluarga-keluarga ini tidak belajar mengelola pendapatan dan pengeluaran mereka, kemungkinan besar mereka akan terjebak dalam siklus utang selama bertahun-tahun.

Dan itu belum semuanya utangnya.

Studi ini juga menemukan rumah tangga di AS yang memiliki utang memiliki saldo rata-rata sebesar $135.768.

Total utang enam digit ini dapat mencakup hipotek, pinjaman mahasiswa, utang kartu kredit, dan pinjaman mobil. Jumlah ini hanya rata-rata—banyak keluarga yang memiliki jumlah lebih banyak.

Jika Anda pernah menganggap pembayaran utang hanya sebagai gaya hidup, mari kita periksa beberapa alasan mengapa hal ini mungkin lebih berbahaya daripada yang Anda kira:

• Jika Anda memiliki saldo kartu kredit, Anda akan terbiasa membelanjakan lebih banyak daripada yang Anda hasilkan.
• Anda membeli barang sekarang dengan penghasilan Anda di masa depan, dengan asumsi Anda akan memperoleh penghasilan yang sama atau lebih tinggi dari penghasilan Anda saat ini. Namun pendapatan di masa depan sama sekali tidak terjamin. Anda mungkin tidak dapat bekerja (atau ingin) atau mungkin kehilangan pekerjaan di kemudian hari.
• Pertengkaran tentang uang menambah ketegangan dalam hubungan Anda dan bahkan memengaruhi kesehatan Anda.
• Anda menjadi semakin bergantung pada pekerjaan karena harus membayar hutang.
• Utang membatasi kemampuan Anda untuk menabung. Karena Anda melakukan pembayaran berbunga tinggi, Anda memiliki lebih sedikit uang untuk ditabung untuk masa depan Anda.

Apakah Berhutang Bisa Menjadi Hal yang Baik?

Banyak pemilik bisnis dan investor real estate hanya mampu memulai bisnis karena ketersediaan pinjaman untuk mengamankan modal. Dan banyak siswa tidak mampu membiayai kuliah tanpa pinjaman.

Dalam kasus ini, mengambil utang untuk tujuan tertentu (dan memiliki rencana untuk mendapatkan cukup uang untuk melunasinya) mungkin merupakan ide yang bagus.

Namun, meskipun utang dapat menjadi alat yang berguna dalam situasi tertentu seperti ini, banyak orang Amerika yang memperlakukan kartu kredit dan pinjaman mahasiswa seperti uang gratis, dan lupa bahwa mereka harus membayarnya kembali.

Saat Anda berhutang untuk pembelian yang tidak penting dan tidak memberi Anda kesempatan memperoleh penghasilan untuk membayarnya kembali, Anda sedang bermain api dan mempertaruhkan penghasilan Anda di masa depan.

Jika Anda berada dalam situasi di mana Anda harus berhutang, ambillah sesedikit mungkin. Dan mempunyai rencana yang jelas untuk melunasinya dengan cepat.

Jika Anda memang perlu mengambil pinjaman, tanyakan pada diri Anda:

• Apakah mengambil hutang akan membantu Anda menyelesaikan kuliah sehingga Anda bisa mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih tinggi?
• Apakah ini akan memungkinkan Anda membeli rumah sewa dengan arus kas positif dalam enam bulan?
• Dapatkah Anda menggunakannya untuk membangun bisnis yang akan menghasilkan uang dalam satu atau dua tahun?

Jika jawabannya ya, maka mengambil hutang mungkin tidak masalah.

Namun, jika Anda berhutang karena tidak sabar menabung untuk membeli barang atau tidak tahu cara melunasi pinjaman, itu mungkin bukan ide bagus.

Saya mempunyai banyak hutang sekarang, apa pendekatan terbaik untuk melunasinya?

Terlepas dari pertimbangan seperti itu, banyak dari kita mendapati diri kita memiliki saldo kartu kredit atau pinjaman mahasiswa yang besar yang harus dilunasi. Ketika kita menghadapi saldo utang yang besar, bagaimana kita memulai proses bebas utang?

Tokoh radio keuangan pribadi yang populer, Dave Ramsey, sangat tidak menyukai utang apa pun, bahkan hipotek. Dalam bukunya The Total Money Makeover, ia merinci program tujuh langkah untuk melunasi hutang Anda:

• Buat dana darurat $1000
• Lunasi hutang Anda dari jumlah terkecil hingga terbesar
• Buat dana darurat penuh (6 bulan atau lebih)
• Berkontribusi 15% ke rekening pensiun Anda
• Lunasi rumah Anda
• Membangun kekayaan
• Berikan

Meskipun rencananya mungkin memakan waktu bertahun-tahun untuk diselesaikan, ribuan orang telah berhasil mengikuti langkah bebas utang.

Haruskah saya berhenti berkontribusi pada rekening pensiun saat saya melunasi utang?

Jika Anda benar-benar serius ingin melunasi utang kartu kredit atau pinjaman mahasiswa, haruskah Anda menghentikan sementara iuran pensiun saat Anda melakukannya?

Ada banyak pendapat tentang masalah ini.

Beberapa ahli, seperti Ramsey, menyarankan Anda untuk menghentikan iuran pensiun agar seluruh uang Anda digunakan untuk membayar utang.

Namun dia juga memperingatkan Anda harus tetap fokus dan melunasi utang Anda dalam beberapa tahun atau kurang. Kemudian, tanpa kewajiban kepada orang lain, Anda dapat mengejar ketinggalan dengan rekening pensiun Anda.

Satu-satunya masalah dengan nasihat tersebut adalah nasihat tersebut mengabaikan prinsip investasi yang penting, yaitu waktu.

Jika Anda menunda iuran pensiun, meski hanya beberapa tahun, Anda akan kehilangan pertumbuhan eksponensial seiring berjalannya waktu.

Jika Anda tidak yakin dapat melunasi utang Anda dengan cepat, lebih baik Anda terus berinvestasi untuk masa pensiun Anda (setidaknya, jumlah minimum yang diperlukan untuk mendapatkan kecocokan dengan perusahaan) sambil melunasi utang Anda.

Haruskah Saya Melunasi Hipotek Rumah Saya?

Bagaimana dengan hipotek rumah? Banyak orang Amerika yang memiliki pinjaman rumah, dan hipotek dalam beberapa tahun terakhir memiliki suku bunga rendah.

Meskipun banyak yang berpendapat bahwa hipotek dapat memberikan pengurangan pajak jika Anda memerincinya, Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Ketenagakerjaan (TCJA) juga perlu dipertimbangkan. Dengan peningkatan pemotongan standar dan perubahan pemotongan bunga hipotek, Anda mungkin tidak lagi memerinci.

Pastikan Anda memahami dampaknya atau bicarakan dengan profesional keuangan untuk mendapatkan klarifikasi.

Selain itu, ingatlah bahwa Anda masih membayar bunga – uang hasil jerih payah Anda akan diberikan kepada orang lain.

Meskipun ada beberapa alasan yang bisa diajukan untuk mempertahankan dan melunasi hipotek Anda, ada satu argumen kuat untuk melunasinya, terutama sebelum Anda pensiun:Anda tidak perlu lagi melakukan pembayaran bulanan.

Mengetahui bahwa Anda adalah pemilik rumah Anda bisa menjadi keuntungan finansial dan psikologis.

Selain itu, Anda memiliki jaminan tingkat pengembalian pembayaran hipotek yang tidak Anda dapatkan dari investasi Anda.

Banyak pakar investasi memperkirakan tingkat pengembalian saham AS sebesar 6-8% pada dekade berikutnya, sehingga jaminan pengembalian sebesar 4% tanpa risiko mungkin terlihat lebih menarik. Apalagi jika itu satu-satunya hutang yang Anda bawa.

Jika Anda masih ragu untuk melunasi hipotek rumah Anda, pertimbangkan untuk mengubah pinjaman 30 tahun Anda menjadi 15 tahun. Atau bahkan melakukan pembayaran pinjaman tambahan ke hipotek Anda yang ada.

Anda akan menghemat ribuan pembayaran bunga dan menghemat bertahun-tahun hipotek Anda.

Pemikiran Akhir tentang Memiliki Hutang “Baik vs. Buruk”

Menghilangkan hutang kartu kredit dan pembayaran pinjaman lainnya dari hidup Anda memungkinkan Anda berhenti melakukan pembayaran bunga dan menyimpan atau menginvestasikan uang yang dulunya digunakan untuk membayar hutang Anda.

Jika sebagian besar gaji yang Anda bawa pulang digunakan untuk pembayaran utang (hipotek, kartu kredit, dan pembayaran mobil), Anda akan kesulitan menabung dan berinvestasi dalam jumlah besar untuk masa pensiun.

Hindari mengambil hutang baru dan hindari ikut menandatangani pinjaman orang lain.

Jika Anda menganggap berhutang diperlukan untuk alasan bisnis atau pendidikan, pastikan Anda memiliki rencana dan jadwal yang jelas untuk melunasinya.

Kemudian Anda dapat menyimpan lebih banyak uang dan memiliki lebih banyak kekuatan serta pilihan untuk masa depan Anda.

Artikel ditulis oleh Laurie

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.