Menandatangani Pinjaman:Risiko, Imbalan, dan Apa yang Perlu Dipertimbangkan

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Pencarian di internet mengenai istilah “penandatanganan pinjaman” dengan cepat mengungkapkan bahwa itu adalah ide yang buruk. Dan ada alasan sahih di balik banyaknya hal negatif tersebut.

Membantu anggota keluarga atau teman dengan menandatangani pinjaman sangat membantu mereka, namun masalah besar muncul bagi pemberi pinjaman ketika mereka tidak mengetahui atau memahami apa yang mereka setujui.

Banyak orang yang memberikan pinjaman tanpa memahami bagaimana pinjaman tersebut dapat berdampak pada keuangan mereka sendiri. Dan yang lebih buruk lagi, beberapa orang tidak sepenuhnya siap membayar kembali pinjamannya jika peminjam utama berhenti membayar.

Ada beberapa alasan sah untuk mempertimbangkan penandatanganan beberapa jenis pinjaman. Dan banyak orang yang bisa memberikan pinjaman tanpa mengalami masalah.

Mari kita lihat apa sebenarnya arti cosigning, apa saja hak cosigner, dan dampaknya terhadap keuangan Anda sendiri. Kemudian kita akan membahas kapan penandatanganan bersama masuk akal dan kapan harus menghindarinya dengan cara apa pun.

Apa itu Cosigning dan Siapa yang Membutuhkan Cosigner?

Orang membutuhkan pemberi pinjaman karena berbagai alasan. Memiliki pendapatan yang rendah, tidak memiliki riwayat kredit, atau memiliki riwayat kredit yang buruk (keterlambatan pembayaran atau gagal bayar) adalah alasan mengapa lembaga pemberi pinjaman menolak pinjaman masyarakat.

Individu dalam situasi ini mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman jika mereka dapat menemukan pemberi pinjaman yang memenuhi persyaratan pemberi pinjaman.

Ketika seseorang memberikan pinjaman, mereka tidak hanya memberikan nilai kredit yang baik untuk meningkatkan peluang persetujuan pinjaman. Mereka setuju untuk membayar pinjaman secara penuh jika peminjam utama tidak membayar.

Pengirim juga harus memahami bahwa mereka mungkin tidak memiliki hak atas apa pun yang mereka tandatangani.

Contohnya adalah cosigning untuk sebuah mobil. Jika peminjam utama gagal membayar pinjaman mobil, pemberi pinjaman masih bertanggung jawab atas pinjaman tersebut. Namun biasanya mereka bukanlah pemilik mobil tersebut, kecuali mereka juga mencantumkan namanya pada judul kendaraan tersebut.

Ingatlah bahwa penandatanganan bersama tidak sama dengan kepemilikan dalam banyak kasus dan oleh karena itu tidak ada hak atas properti tersebut. Mengklarifikasi poin Anda benar-benar perlu mengetahui apa yang Anda setujui jika Anda mau mengajukan pinjaman.

Bagaimana Cosigning Dapat Mempengaruhi Kredit Anda?

Penandatanganan pinjaman mungkin tidak berdampak sama sekali pada keuangan Anda jika pembayaran pinjaman dilakukan tepat waktu setiap bulannya. Dan jika Anda sendiri tidak memerlukan kredit baru.

Faktanya, Anda bahkan mungkin melihat sedikit peningkatan pada nilai kredit Anda tergantung pada situasinya. Namun hal ini lebih mungkin berdampak negatif pada kredit Anda.

Jika peminjam utama gagal melakukan pembayaran, Anda harus melakukan pembayaran atau berisiko merusak kredit Anda.

Jika Anda belum merencanakan hal ini dengan cermat dalam anggaran Anda, Anda mungkin harus melakukan pembayaran pinjaman dan kemudian membayar bunga kartu kredit yang tidak dapat Anda lunasi pada akhir bulan. Hal ini juga dapat meningkatkan pemanfaatan kredit Anda dan menurunkan skor kredit Anda.

Penandatanganan juga dapat memengaruhi persetujuan Anda untuk kartu kredit baru, jalur kredit, atau pinjaman lain untuk diri Anda sendiri. Pemberi pinjaman akan mempertimbangkan pinjaman yang Anda tandatangani sebagai utang Anda sendiri ketika melihat kemampuan Anda membayar pinjaman baru yang mungkin Anda inginkan.

Jika Anda percaya pepatah lama “waktu adalah uang” maka waktu memantau pembayaran peminjam utama dan nilai kredit Anda sendiri harus dibayar mahal. Dan ingat, semakin besar masalah gagal bayar, semakin banyak waktu dan uang yang diperlukan untuk menyelesaikannya.

Alasan Lain untuk Menolak Penandatanganan

Meskipun sulit untuk mengatakan tidak kepada anak-anak, kerabat, atau teman Anda – mengatakan tidak untuk menandatangani pinjaman mungkin bukan hanya demi kepentingan terbaik Anda, namun juga dapat membantu mereka melakukan kesalahan finansial yang besar .

Orang-orang memerlukan pemberi pinjaman ketika tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman karena alasan di atas. Jika pemberi pinjaman mempertanyakan kemampuannya untuk membayar kembali pinjamannya, Anda juga harus melakukannya.

Selain kemungkinan dampak negatif terhadap kredit, Anda dapat dituntut sebelumnya peminjam utama jika pembayaran tidak dilakukan atas pinjaman. Hal ini mungkin mengejutkan bagi mereka yang ikut menandatangani pinjaman.

Anda juga dapat dipaksa mengambil tindakan hukum terhadap peminjam utama jika Anda akhirnya melunasi pinjaman, mereka gagal membayar dan menginginkan uang Anda kembali.

Harus membayar pajak atas setiap pinjaman yang telah dilunasi on adalah biaya tambahan yang mungkin tidak dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman ketika menyetujui untuk mengembalikan pinjaman untuk seseorang.

Selain membayar tagihan atas pinjaman yang mungkin gagal bayar, hal-hal di atas adalah alasan bagus untuk mengatakan tidak ketika diminta untuk menandatangani pinjaman.

Jika orang yang meminta Anda untuk melakukan cosign memiliki sedikit atau bahkan tidak punya penghasilan sama sekali dan pernah mengalami kesulitan untuk mempertahankan pekerjaan atau membayar tagihan tepat waktu di masa lalu, mungkin lebih masuk akal untuk menawarkan untuk membayar beberapa tagihannya untuk beberapa waktu atau membantu mendukungnya dengan cara lain.

Bergantung pada keahlian Anda, hubungan Anda dengan mereka, dan kemauan mereka untuk belajar, Anda dapat membantu mereka mencari pekerjaan atau melakukan wawancara tiruan untuk meningkatkan keterampilan komunikasi.

Jika Anda sudah menguasai penganggaran, tunjukkan kepada mereka spreadsheet atau aplikasi penganggaran favorit Anda.

Membantu mereka menemukan solusi untuk mengurangi pengeluaran bulanan juga dapat menghemat uang mereka.

Saat Penandatanganan Mungkin Masuk Akal

Ini bisa menjadi keputusan yang masuk akal untuk menandatangani pinjaman jika:

• Anda memahami persyaratan pinjaman,
• Anda berada dalam posisi keuangan untuk melunasi pinjaman
• dan apakah pinjaman tersebut tidak mengganggu pencapaian tujuan keuangan lain yang telah Anda tetapkan

Orang tua dapat memberikan pinjaman mobil untuk anak mereka jika mereka membutuhkan mobil untuk berangkat kerja. Orang tua juga dapat menggunakan pinjaman tersebut untuk membantu mengajari anaknya agar lebih memahami pinjaman serta pembayaran dan tanggung jawab yang menyertainya.

Mendaftarkan pinjaman pelajar swasta dapat mengurangi tingkat bunga yang harus dibayar anak Anda untuk pinjaman pendidikannya dan meningkatkan nilai kreditnya jika pembayaran rutin dilakukan tepat waktu.

Namun ada banyak hal lain – termasuk hubungan Anda dengan anak Anda – yang harus Anda pertimbangkan sebelum mengambil keputusan ini.

Pinjaman mahasiswa federal dengan suku bunga lebih rendah dan tidak ada persyaratan untuk pemberi pinjaman harus menjadi pilihan pinjaman pertama mereka. Untuk panduan mengambil pinjaman mahasiswa, lihat artikel ini di Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Apakah Mungkin untuk Keluar dari Pinjaman yang Ditandatangani Bersama?

Itu mungkin tetapi sulit.

Memperoleh pembebasan penandatangan bersama dapat menghapus tanggung jawab keuangan dari penandatangan bersama, namun untuk memperolehnya, persyaratan tertentu (yaitu sejumlah pembayaran tepat waktu atau jumlah tertentu yang dibayarkan) harus dipenuhi oleh peminjam utama terlebih dahulu.

Apakah Anda dapat dikeluarkan sebagai penandatangan bersama sepenuhnya bergantung pada lembaga keuangan yang memberikan pinjaman.

Pemberi pinjaman ingin memastikan peminjam memiliki pendapatan dan riwayat pembayaran yang terbukti untuk menangani pinjamannya sendiri.

Penandatangan bersama memiliki hak yang sangat sedikit (jika ada) setelah pinjaman dijamin karena ketika Anda setuju untuk menandatangani bersama, Anda mendaftar untuk membayar jika atau ketika peminjam utama tidak menyetujuinya. Jika Anda tidak bisa mendapatkan rilis penandatanganan bersama, Anda terjebak.

Jaga Dirimu Terlebih Dahulu

Meskipun Anda ingin membantu anggota keluarga atau teman mendapatkan pinjaman, utamakan keuangan Anda sendiri. Bahkan orang yang Anda percayai pun bisa saja berakhir dalam situasi di mana mereka tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman.

Jika Anda mempertimbangkan untuk menandatangani pinjaman, pastikan Anda dapat melunasinya tanpa harus mengeluarkan dana darurat atau berhutang sendiri.

Salah satu hal besar yang tidak disadari oleh orang-orang yang memberikan pinjaman adalah bahwa hubungan mereka dengan anggota keluarga atau teman dapat berubah selamanya karena pinjaman.

Mengatakan tidak pada penandatanganan pinjaman mungkin sulit, namun menjaga hubungan baik dengan seseorang yang telah merugikan nilai kredit Anda dan merugikan Anda ribuan dolar akan jauh lebih sulit daripada yang Anda kira.

Jaga diri Anda dan pastikan Anda mempertimbangkan setiap opsi yang tersedia sebelum Anda setuju untuk menandatangani pinjaman.

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.