Pembiayaan Kembali Hipotek:Apakah Ini Langkah Finansial yang Tepat untuk Anda?

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Membiayai kembali pinjaman rumah Anda dapat menghemat banyak uang.

Namun, bergantung pada situasi Anda, biaya pembiayaan kembali dapat berarti Anda akan mengeluarkan lebih banyak uang dalam jangka panjang.

Jadi kapan Anda harus membiayai kembali rumah Anda?

Hal ini bergantung pada beberapa faktor. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah menghitung dan mengerjakan pekerjaan rumah Anda untuk memastikan ini adalah keputusan finansial terbaik bagi Anda.

Apa Artinya Membiayai Kembali Hipotek Anda?

Pembiayaan kembali mirip dengan membeli rumah Anda sendiri…sekali lagi.

Artinya Anda melunasi pinjaman hipotek yang ada dengan pinjaman hipotek baru untuk menggantikan pinjaman awal.

Kapan Pembiayaan Kembali Mungkin Masuk akal?

Saat Suku Bunga Hipotek Turun

Ketika suku bunga hipotek turun di bawah suku bunga pinjaman hipotek Anda saat ini, Anda dapat mempertimbangkan pembiayaan kembali untuk melihat apakah Anda dapat menghemat uang.

Saat Anda menurunkan suku bunga, Anda dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda. Atau Anda dapat membiayai kembali dengan pinjaman jangka pendek.

Saat Anda membiayai kembali dengan jangka waktu yang lebih pendek, katakanlah hipotek 15 tahun daripada hipotek 30 tahun, pembayaran Anda tidak akan serendah itu, tetapi Anda lebih menghemat bunga dalam jangka panjang. Dan lunasi hipotek Anda lebih cepat.

Kapan Perbedaan Suku Bunga Penting?

Ya, itu tergantung. Aturan praktis lama mengatakan bahwa jika suku bunga 1-2% lebih rendah dari suku bunga Anda saat ini, mungkin masuk akal bagi Anda untuk melakukan pembiayaan kembali. (Tetapi ada hal lain yang perlu dipertimbangkan selain perbedaan tingkat suku bunga.)

Seberapa besar pengaruh suku bunga yang lebih rendah terhadap pembayaran Anda bergantung pada jumlah utang Anda.

Semakin banyak Anda meminjam (dan semakin tinggi suku bunga Anda), semakin besar dampak penurunan suku bunga terhadap pembayaran Anda.

Misalnya, pada hipotek senilai $500.000 dengan tingkat bunga 5% (jangka waktu 30 tahun), penurunan suku bunga sebesar 1% berarti penghematan sebesar $297/bulan . Namun pada hipotek senilai $150.000 dengan tingkat bunga 5%, penurunan suku bunga sebesar 1% berarti penghematan sebesar $89/bulan .

Anda tidak boleh memutuskan untuk melakukan pembiayaan kembali hanya dengan suku bunga yang lebih rendah. Anda juga perlu memperhitungkan biaya penutupan pembiayaan kembali pinjaman dan biaya/penghematan sepanjang masa pinjaman.

Saat Anda Ingin Mengonversi Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM) menjadi Hipotek Suku Bunga Tetap

Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) memiliki tingkat bunga awal untuk jangka waktu tetap (umumnya 5 atau 7 tahun). Setelah periode tersebut, suku bunga berfluktuasi naik atau turun, bergantung pada indeks yang terkait dengannya.

Jika Anda memiliki hipotek ARM, Anda mungkin ingin melakukan pembiayaan kembali untuk mendapatkan hipotek dengan suku bunga tetap. Dengan cara ini, suku bunga Anda tetap sama sepanjang masa pinjaman (dan Anda tidak terjebak dengan suku bunga yang lebih tinggi di kemudian hari).

Mungkin Anda tergoda untuk melakukan pembiayaan kembali dari hipotek dengan suku bunga tetap ke ARM ketika suku bunga turun – untuk menurunkan suku bunga dan pembayaran Anda.

Satu-satunya saat hal ini dapat bermanfaat adalah jika Anda berencana menjual rumah Anda dalam periode suku bunga tetap awal pinjaman ARM. Ini adalah langkah yang berisiko bagi kebanyakan orang karena tingkat suku bunga berfluktuasi – dan masa depan tidak mungkin diprediksi.

Saat Nilai Rumah Anda Meningkat

Ketika nilai rumah Anda naik, ekuitas Anda meningkat. Ekuitas adalah selisih antara utang Anda atas pinjaman rumah dan nilai pasar rumah Anda.

Ada beberapa alasan untuk melakukan pembiayaan kembali ketika Anda memiliki lebih banyak ekuitas di rumah Anda:

• Singkirkan Asuransi Hipotek Swasta (PMI) . Banyak program pinjaman mengharuskan peminjam membayar PMI jika uang muka mereka kurang dari 20%. Jika nilai pasar rumah Anda meningkat dan perbedaan antara nilai rumah Anda dan utang Anda adalah 20% atau lebih – Anda sebaiknya menghapus PMI. Mungkin masuk akal untuk melakukan pembiayaan kembali sehingga Anda tidak perlu membayar PMI (jika Anda tidak dapat membatalkan PMI pada pinjaman Anda saat ini).
• Pembiayaan kembali tunai . Ini adalah saat Anda mengambil pinjaman baru dengan jumlah lebih dari utang rumah Anda saat ini. Anda kemudian mendapatkan selisihnya dalam bentuk uang tunai untuk membayar pembelian dalam jumlah besar atau melunasi hutang berbunga lebih tinggi. Jika Anda meminjam lebih banyak hipotek untuk melunasi kartu kredit, risiko paling signifikan adalah jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, Anda bisa kehilangan rumah.

Penting juga untuk menghitung angka-angkanya. Apakah masuk akal bagi Anda untuk membayar bunga atas jumlah tambahan tersebut selama 30 tahun lagi? Hal ini bisa membuat Anda mengeluarkan biaya bunga yang lebih besar karena jangka panjangnya.

Saat Kesehatan Finansial Anda Membaik

Skor kredit dan riwayat kredit Anda mengukur kesehatan keuangan Anda. Pemberi pinjaman menggunakan informasi ini untuk menentukan risiko mereka saat meminjamkan uang kepada Anda.

Skor kredit Anda memengaruhi tingkat bunga Anda. Jika kredit Anda meningkat secara signifikan sejak pertama kali mendapatkan pinjaman hipotek, Anda mungkin dapat melakukan pembiayaan kembali dan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah.

Saat Anda Mengalami Kesulitan Keuangan

Jika Anda kesulitan memenuhi kewajiban hipotek Anda, namun memiliki kredit dan ekuitas yang baik di rumah Anda, membiayai kembali pinjaman Anda mungkin masuk akal.

Dengan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah atau memperoleh hipotek jangka panjang, Anda dapat mengurangi pembayaran ke tingkat yang lebih terkendali.

Biaya Pembiayaan Kembali

Ada biaya penutupan untuk membiayai kembali hipotek. Umumnya, peminjam dapat membelanjakan 2-3% dari saldo pokok pinjaman. Ini bisa bertambah!

Cari tahu biaya apa yang akan menjadi tanggung jawab Anda sebelum memutuskan apakah akan membiayai kembali pinjaman Anda. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda untuk rincian spesifiknya.

Biaya penutupan Anda dapat mencakup:

• Biaya Pendaftaran
• Biaya Dokumen
• Biaya Penilaian
• Biaya Penampungan
• Biaya Judul
• Biaya Pengacara
• Biaya Perekaman
• Biaya Asal
• Poin (opsional – untuk menurunkan suku bunga lebih lanjut)

Bagaimana dengan pembiayaan kembali “tanpa biaya penutupan” yang ditawarkan oleh beberapa pemberi pinjaman?

Semakin banyak Anda menghemat biaya, semakin baik. Beberapa program pinjaman menawarkan untuk membebaskan sebagian biaya pemberi pinjaman. Namun perlu diketahui bahwa beberapa pemberi pinjaman menggantinya dengan suku bunga yang lebih tinggi atau dengan memasukkan biaya tersebut ke dalam saldo pokok pinjaman.

Meskipun sepertinya ini akan menghemat uang Anda, terkadang Anda akhirnya membayar lebih banyak dalam jangka panjang. Pastikan Anda mengetahui detail pinjamannya.

Haruskah Anda Membiayai Kembali Rumah Anda?

Apakah pembiayaan kembali tepat untuk Anda bergantung pada seberapa cepat Anda ingin melunasi hipotek Anda, potensi penghematan, berapa lama Anda berencana untuk tinggal di rumah, dan keadaan individu lainnya yang dapat memengaruhi manfaat pembiayaan kembali.

Hitung titik impas dan biaya/penghematan Anda selama masa pinjaman untuk mengambil keputusan yang paling tepat.

Cari tahu kapan Anda akan mencapai titik impas. Pada titik manakah biaya pembiayaan kembali terbayar? Titik impas adalah total biaya penutupan dibagi dengan penghematan bulanan.

Misalnya, jika Anda membayar $3500 untuk biaya penutupan dan menghemat $150/bulan untuk pembayaran Anda, tampilannya akan seperti ini:

Biaya $3500 ÷ penghematan bulanan $150 =23,3 bulan hingga Anda mencapai titik impas

Hitung total tabungan selama umur pinjaman (jika ada). Terkadang memulai kembali dengan pinjaman baru berjangka 30 tahun akan membuat Anda mengeluarkan lebih banyak uang dalam jangka panjang.

Bandingkan hipotek Anda saat ini dengan skenario pembiayaan kembali untuk melihat perbedaannya selama masa pinjaman. (Gunakan kalkulator hipotek untuk melakukan perhitungan.)

Misalnya, Anda memiliki sisa 20 tahun pada hipotek Anda saat ini tetapi sedang mempertimbangkan untuk melakukan pembiayaan kembali menjadi pinjaman 30 tahun yang baru. Itu berarti 30 tahun lagi untuk membayar bunga, meskipun tingkat bunga dan pembayarannya lebih rendah.

Pembiayaan kembali paling masuk akal di awal masa pinjaman. Saat Anda melakukan pembiayaan kembali nanti, Anda membayar lebih banyak untuk rumah Anda, dalam bentuk bunga, selama masa pinjaman.

Apakah Menurut Anda Refinancing Tepat untuk Anda?

Jika Anda memutuskan bahwa pembiayaan kembali mungkin tepat untuk Anda, berikut beberapa tipsnya:

• Pemberi pinjaman toko (jangan berasumsi bahwa pemberi pinjaman Anda saat ini adalah penawaran terbaik).
• Bandingkan apel dengan apel . Jika salah satu pemberi pinjaman mengiklankan tarif super rendah atau tanpa biaya penutupan, gali lebih dalam dan lihat alasannya. Mungkin mereka mengenakan biaya poin atau mungkin memasukkan biaya penutupan ke dalam pinjaman baru.
• Ketahui skor kredit Anda .
• Lakukan riset pasar tentang nilai rumah Anda (periksa Zillow atau bicaralah dengan Realtor).
• Jangan membuka jalur kredit baru atau menambah saldo Anda saat ini.
• Putuskan apakah itu layak dilakukan agar Anda meluangkan waktu dan upaya untuk membiayai kembali.

Apa Alternatif Pembiayaan Kembali Rumah Anda?

Pembentukan Kembali Hipotek

Recasting berbeda dengan refinancing. Dengan perombakan hipotek, Anda mempertahankan pemberi pinjaman dan pinjaman hipotek Anda saat ini. Perombakan hanya berfungsi jika pinjaman Anda lebih awal (Anda telah melakukan pembayaran ekstra).

Dengan perombakan hipotek, pemberi pinjaman setuju untuk mempertahankan persyaratan pinjaman awal Anda tetapi menghitung ulang pembayaran baru berdasarkan saldo pinjaman Anda yang lebih rendah. Ini adalah cara yang bagus untuk menurunkan pembayaran Anda, tetapi ini bukan pilihan di semua program pinjaman. Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat.

Modifikasi Hipotek

Modifikasi hipotek dilakukan untuk menghindari penyitaan. Anda mungkin memenuhi syarat untuk modifikasi hipotek jika pinjaman hipotek Anda tidak mencukupi (berutang lebih dari nilai rumah Anda), atau sedang mengalami kesulitan keuangan.

Pemberi pinjaman Anda mungkin setuju untuk mengubah variabel pinjaman Anda saat ini agar pembayaran lebih terjangkau bagi Anda. Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat.

Pemikiran Akhir tentang Pembiayaan Kembali Hipotek Anda

Meskipun Anda mungkin mendengar di berita atau dari teman di tempat kerja bahwa sekaranglah waktunya untuk membiayai kembali hipotek Anda, ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan.

Luangkan waktu untuk menghitung dan memikirkan rencana masa depan Anda – termasuk kemungkinan menjual rumah sebelum Anda menanggung biaya yang terkait dengan pembiayaan kembali.

Beberapa orang yang membiayai kembali, menghemat bunga puluhan ribu dolar atau memotong pembayaran hipotek mereka selama bertahun-tahun. Jika Anda melakukan pembiayaan kembali pada waktu yang tepat – dan untuk alasan yang tepat – Anda pasti akan mendapatkan imbalan atas upaya yang Anda lakukan dalam membiayai kembali hipotek rumah Anda.

Artikel ditulis oleh Amanda

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.