Menghadapi Pembayaran Hipotek? Memahami Pilihan Anda

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Mungkin Anda kehilangan pekerjaan setelah mengalami perceraian. Atau Anda menderita penyakit atau cedera parah dan tidak dapat bekerja.

Apa pun penyebabnya, Anda kini kesulitan memenuhi kebutuhan hidup dan khawatir tidak mampu membayar cicilan rumah.

Selain masa emosional yang sulit, keuangan Anda juga hancur. Anda tidak ingin kehilangan rumah, tetapi Anda merasa kehabisan pilihan.

Karena pembayaran hipotek Anda akan segera jatuh tempo, Anda menghadapi beberapa pilihan sulit.

Ada banyak alasan mengapa pemilik rumah tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman rumah dan bertanya-tanya apa yang harus dilakukan.

Jika Anda termasuk dalam situasi itu, baca terus untuk memahami apa yang terjadi jika Anda tidak memenuhi kewajiban hipotek Anda. Anda juga akan menemukan beberapa ide dan opsi potensial untuk menghindari gagal bayar dan penyitaan pinjaman.

Tanggung Jawab Hipotek Anda

Saat menandatangani pinjaman rumah di garis putus-putus, Anda secara hukum mewajibkan diri Anda sendiri untuk membayar kembali dana tersebut dengan melakukan pembayaran bulanan ke pemberi pinjaman Anda.

Jumlah penuh pembayaran hipotek bulanan Anda harus dilunasi selambat-lambatnya pada tanggal jatuh tempo, dengan masa tenggang 10-15 hari yang umumnya diberikan.

Pemberi pinjaman Anda akan mulai menghitung biaya keterlambatan (seringkali sebesar 5% dari pokok dan bunga yang telah jatuh tempo) jika mereka gagal menerima pembayaran pinjaman dari Anda sebelum masa tenggang berakhir.

Apa yang Terjadi Jika Anda Melewatkan Pembayaran Satu Rumah?

Secara teknis, Anda akan gagal membayar pinjaman karena tidak membayar paling cepat satu hari setelah tanggal jatuh tempo.

Beberapa pemberi pinjaman akan menunggu hingga masa tenggang berakhir (biasanya 15 hari) sebelum mencoba menghubungi Anda untuk menanyakan tentang pembayaran yang hilang.

Gagal melakukan pembayaran penuh, termasuk biaya keterlambatan dalam waktu 30 hari sejak tanggal jatuh tempo, dapat menyebabkan pemberi pinjaman Anda menganggap hipotek Anda gagal bayar.

Melewatkan pembayaran hipotek di sana-sini, meskipun tidak baik, biasanya tidak akan membuat rumah Anda disita tetapi akan merusak riwayat dan skor kredit Anda.

Namun, kegagalan membayar beberapa pembayaran berturut-turut dapat dan kemungkinan besar akan membahayakan rumah Anda.

Pemberi pinjaman dapat memulai tindakan penyitaan 120 hari sejak tanggal jatuh tempo pertama yang terlewat.

Setelah pemberi pinjaman Anda secara sah mengajukan 'Pemberitahuan Cidera Janji', mereka akan memberi tahu Anda tentang pengajuan tersebut dalam waktu sepuluh hari, dan memberi tahu biro kredit.

Lakukan semua yang Anda bisa untuk membuat hipotek Anda terkini dan tidak gagal bayar.

Di bagian bawah artikel, Anda akan menemukan daftar opsi untuk dipertimbangkan sebelum penyitaan ketika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek.

Bagaimana Jika Anda Berhenti Membayar Hipotek Anda?

Jika Anda benar-benar tidak dapat membayar hipotek Anda, segera hubungi pemberi pinjaman Anda.

Mereka mungkin menyiapkan rencana pembayaran kembali jika Anda atau anggota keluarga Anda kehilangan pekerjaan, sakit parah, atau jika situasi seperti perceraian atau kesulitan keuangan menghalangi Anda melakukan pembayaran.

Pemberi pinjaman sering kali bersedia bekerja sama dengan pemilik rumah untuk menegosiasikan persyaratan hipotek baru atau pembiayaan kembali.

Namun pemegang hipotek yang gagal melakukan pembayaran hipotek dapat menghadapi hukuman berat, termasuk kehilangan rumah atau propertinya.

Beberapa penyedia layanan hipotek dapat membantu Anda menemukan solusi yang masuk akal dengan mudah. Orang lain mungkin tidak begitu kooperatif.

Mereka mungkin melaporkan tunggakan Anda ke biro kredit, sehingga merugikan nilai kredit Anda.

Nilai kredit yang lebih rendah dapat berdampak negatif pada Anda dalam beberapa cara, termasuk membatasi pilihan Anda untuk perumahan di masa depan atau mengurangi peluang Anda untuk mendapatkan pekerjaan lain atau lebih banyak kredit di masa depan.

Pemberi pinjaman Anda mungkin juga berhak “memanggil” hipotek Anda dan meminta pembayaran penuh atas utang Anda jika Anda gagal bayar.

Pada saat itu – meskipun Anda masih menempati rumah tersebut – rumah Anda sedang dalam tahap pra-penyitaan.

Jika pemberi pinjaman mengizinkan Anda menjualnya dengan harga kurang dari jumlah utang Anda (dikenal sebagai penjualan singkat), hal ini dapat membantu menjaga kerusakan lebih lanjut pada kredit Anda.

Kapan Proses Penyitaan Dimulai?

Setelah 120 hari, sebagian besar pemberi pinjaman memiliki hak hukum untuk memulai proses penyitaan.

Anda harus memeriksa undang-undang penyitaan di negara bagian Anda untuk mengetahui rincian spesifiknya. Pemberi pinjaman biasanya juga dapat membebankan biaya proses penyitaan kepada Anda.

Pemberi pinjaman hipotek Anda akan melelang rumah Anda dan berupaya memulihkan saldo pinjaman Anda.

Jika rumah dijual melalui lelang, Anda tetap memiliki ekuitas yang Anda miliki setelah pembayaran semua pinjaman, denda, dan biaya penyitaan.

Namun di beberapa negara bagian, pemberi pinjaman mungkin akan mengajukan keputusan kekurangan terhadap Anda jika hasil penjualan tidak menutupi utang Anda.

Rumah tersebut menjadi milik pemberi pinjaman jika tidak dijual melalui lelang. Ini kemudian disebut properti milik real estate (REO) atau milik bank.

Setelah rumah dijual di lelang atau menjadi REO, Anda memiliki waktu antara 5 – 30 hari untuk mengosongkan rumah. Meskipun terkadang penundaan dalam memberi tahu Anda dapat terjadi, sehingga memberi Anda tambahan hari okupansi.

Apa pun yang terjadi, pemberi pinjaman harus memberi tahu Anda dan memberi Anda persyaratan untuk mengosongkan rumah.

Opsi Saat Anda Tidak Dapat Membayar Hipotek

Untuk menghindari gagal bayar pinjaman rumah dan memasuki proses penyitaan, Anda memiliki banyak pilihan untuk dipertimbangkan. Semakin cepat Anda mengambil tindakan terhadap opsi ini, semakin sedikit kerugian yang akan Anda timbulkan terhadap kesehatan keuangan Anda.

Jika Anda Ingin Menjaga Rumah Anda

Pertimbangkan opsi ini jika Anda ingin mempertahankan rumah Anda.

1. Minta Rencana Pembayaran Hipotek

Jika Anda terlambat dalam satu atau dua pembayaran, namun kini mampu memenuhi kewajiban keuangan Anda, hubungi pemberi pinjaman Anda untuk memulai komunikasi.

Jelaskan situasi Anda dan mintalah rencana pembayaran kembali untuk membantu Anda mendapatkan hipotek Anda saat ini.

2. Mintalah Hipotek Sabar

Jika kekurangan keuangan Anda bersifat jangka pendek, pemberi pinjaman Anda mungkin setuju untuk mengurangi pembayaran Anda untuk jangka waktu singkat, seperti pemulihan cedera selama 3 bulan atau pemberhentian sementara karena pandemi Covid-19.

Semakin cepat Anda menghubungi pemberi pinjaman dan meminta keringanan, semakin besar kemungkinan mereka akan bekerja sama dengan Anda.

3. Pertimbangkan Modifikasi Pinjaman

Beberapa pemberi pinjaman hipotek mungkin memiliki program modifikasi pinjamannya sendiri, namun seringkali program ini dilakukan melalui perusahaan penyelesaian utang seperti Apprisen.

Dengan program ini, Anda mungkin dapat membuat perubahan permanen pada hipotek Anda, menyesuaikan persyaratan (suku bunga, jangka waktu, jenis) pinjaman Anda.

Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk memahami kualifikasi dan persyaratan mereka untuk mengubah hipotek.

4. Membiayai Kembali Hipotek Anda

Jika Anda memiliki ekuitas di rumah dan nilai kredit yang baik, membiayai kembali hipotek Anda mungkin merupakan pilihan yang bagus – terutama jika Anda belum melewatkan pembayaran, atau sejauh ini hanya melewatkan satu pembayaran.

Menurunkan suku bunga atau memperpanjang jangka waktu hipotek dapat memberi Anda pembayaran bulanan yang lebih rendah – meskipun secara keseluruhan Anda mungkin harus membayar lebih banyak.

5. Peretasan Rumah

Untuk membantu Anda membayar hipotek, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mencari satu atau dua teman sekamar.

Peretasan rumah dapat menjadi cara jangka pendek untuk membantu Anda membayar tagihan bulanan dan cara jangka panjang untuk membantu Anda menghilangkan hipotek Anda.

6. Ubah Seluruh Rumah Menjadi Sewa

Jika Anda memiliki pilihan untuk tinggal bersama anggota keluarga atau teman dan tidak ingin kehilangan rumah, pertimbangkan untuk menyewakannya.

Jika Anda dapat memperoleh pendapatan sewa yang cukup untuk menutupi hipotek dan biaya pengelolaan properti apa pun, memanfaatkan rumah Anda sebagai persewaan tradisional atau Airbnb adalah opsi yang patut dipertimbangkan.

Namun seperti semua opsi lain dalam daftar ini, opsi ini tidak bisa dianggap enteng.

Menjadi tuan tanah adalah pekerjaan, dan jika Anda sudah mengalami banyak stres, bisnis persewaan mungkin bukan sesuatu yang ingin Anda lakukan.

7. Ketuk Roth IRA Anda atau Pinjam Dari 401(k) Anda

Jika Anda benar-benar yakin situasi keuangan Anda saat ini bersifat sementara dan Anda pasti ingin mempertahankan rumah Anda, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menarik dana yang telah Anda kontribusikan ke Roth IRA Anda. Atau pertimbangkan pinjaman 401(k).

Meskipun Anda sangat jarang – jika pernah – ingin memanfaatkan tabungan pensiun sebelum masa pensiun Anda, ini mungkin merupakan langkah yang tepat dalam situasi tertentu agar Anda dapat mempertahankan rumah Anda.

8. File untuk Bab 13 Kebangkrutan

Mengajukan Kepailitan Bab 13 memungkinkan Anda menghentikan proses penyitaan rumah Anda.

Meskipun kredit Anda akan terpukul parah, rumah Anda mungkin terselamatkan.

Jika pengajuan kebangkrutan Anda disetujui, utang Anda akan diatur ulang menjadi rencana pembayaran utang 3 atau 5 tahun.

Anda akan mempertahankan rumah Anda dan terus membayar hipotek Anda setelah periode pembayaran kebangkrutan, selama Anda membuat pinjaman tersebut terkini.

• Haruskah Anda Meminjam Uang Dari Kerabat atau Teman?

Ketika Anda Tidak Ingin Atau Tidak Bisa Menjaga Rumah

Mungkin tidak layak bagi Anda untuk mempertahankan rumah tersebut, namun Anda ingin menghindari proses penyitaan. Pertimbangkan opsi ini jika itu situasi Anda.

9. Jual Rumah Anda

Punya ekuitas di rumah Anda? Jual sesegera mungkin untuk mendapatkan uang sebanyak mungkin dan menghindari masalah kredit jangka panjang.

Meskipun menjual rumah sendiri tentu saja merupakan sebuah pilihan, mungkin inilah saatnya menyewa agen real estat untuk membantu Anda menjual rumah dengan cepat adalah keputusan yang lebih baik.

10. Minta Penjualan Singkat

Jika saldo hipotek Anda melebihi nilai rumah Anda, mintalah pemberi pinjaman Anda untuk menyetujui penjualan pendek.

Hal ini memungkinkan Anda menjual rumah dengan harga lebih rendah dari jumlah utang Anda, yang pada dasarnya melunasi pinjaman tanpa penyitaan.

Meskipun masih akan mempengaruhi kredit Anda, namun tidak akan separah penyitaan.

11. Minta Pembebasan Hipotek

Meminta pelepasan hipotek Anda atau Akta Pengganti Penyitaan (DIL) berarti meminta pemberi pinjaman untuk menerima akta rumah Anda sebagai pembayaran penuh sebagai imbalan untuk melepaskan Anda dari kewajiban pinjaman dan penyitaan.

Jumlah ekuitas (atau kurangnya ekuitas) di rumah Anda akan menentukan apakah ini merupakan opsi yang layak dipertimbangkan.

Hubungi pemberi pinjaman Anda segera untuk menjelaskan mengapa Anda tidak dapat melakukan pembayaran.

Mereka mungkin ingin tahu apakah situasi keuangan Anda merupakan masalah sementara atau permanen.

Mereka mungkin menanyakan rincian pendapatan dan pengeluaran Anda, serta kekayaan bersih aset apa pun.

Sebagian besar, jika tidak semua, pemberi pinjaman ingin membantu Anda menghindari penyitaan.

Setelah meninjau situasi Anda, pemberi pinjaman Anda akan mendiskusikan opsi yang mungkin tersedia untuk Anda dan memberi tahu Anda tentang langkah selanjutnya.

Jika Anda sudah melewatkan pembayaran, pertimbangkan untuk berbicara dengan konselor kredit yang disetujui.

Anda mungkin ingin menghubungi pengacara jika Anda telah menerima pemberitahuan default hukum.

Terakhir, pertimbangkan untuk mendiskusikan semua opsi di atas dengan penasihat keuangan, penasihat pajak, atau profesional keuangan lainnya untuk membantu Anda mengambil keputusan yang tepat.

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.