Pinjaman Pribadi:Kapan Itu Pilihan Finansial yang Tepat?

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Pinjaman pribadi adalah pinjaman yang dapat Anda gunakan untuk mendanai tujuan apa pun.

Namun sebelum Anda mulai merencanakan apa yang akan Anda lakukan dengan sejumlah besar uang tambahan, penting untuk memahami cara kerja jenis pinjaman ini.

Kemudian Anda dapat menentukan apakah mengambil hutang ini tepat untuk situasi Anda.

Alasan Umum Mendapatkan Pinjaman Pribadi

Meskipun Anda dapat mengambil pinjaman pribadi untuk memperbarui lemari pakaian Anda atau melakukan perjalanan di Aspen, hal tersebut bukanlah hal yang dilakukan kebanyakan orang dengan uang tersebut.

Biasanya, dana dari pinjaman pribadi disalurkan ke:

• Membayar atau menggabungkan utang berbunga tinggi (biasanya dari kartu kredit)
• Menanggung biaya perbaikan atau perbaikan rumah
• Menanggapi pengeluaran yang mendesak dan tidak direncanakan
• Sempurnakan ide bisnis

Persyaratan Pinjaman Pribadi

Sekarang setelah kita melihat kegunaan utama pinjaman pribadi, mari kita tinjau mekanisme cara kerjanya.

Aman vs. Tidak Aman

Pinjaman pribadi dapat dijamin atau tidak, dan sebagian besar adalah yang terakhir.

Artinya, kelayakan kredit dan pendapatan Anda biasanya merupakan satu-satunya penentu dalam mendapatkan persetujuan pinjaman Anda.

Namun, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tanpa jaminan atau Anda menginginkan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan, Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk menjadikannya pinjaman dengan jaminan.

Saat mengambil pinjaman pribadi yang dijamin, pemberi pinjaman biasanya akan menggunakan rekening Anda yang lain yang disimpan di lembaga tersebut sebagai jaminan jika Anda gagal bayar.

Revolving vs. Cicilan

Pinjaman pribadi adalah pinjaman angsuran. Artinya, Anda akan melakukan pembayaran setiap bulan hingga Anda melunasi kewajibannya.

Tergantung pada persyaratannya, periode pembayaran pinjaman pribadi biasanya berkisar antara 2-7 tahun. Setelah Anda melunasi wesel tersebut, pemberi pinjaman akan menutup rekeningnya. Jika Anda perlu meminjam lebih banyak, Anda harus mengajukan pinjaman lain.

Suku Bunga

Suku bunga pinjaman pribadi sangat bervariasi dan dapat berkisar antara 5-36%, berdasarkan kelayakan kredit dan pemberi pinjaman Anda.

Skor kredit yang lebih baik berarti suku bunga yang lebih rendah, jadi penting untuk menjaga skor Anda setinggi mungkin.

Selain itu, meskipun periode pembayaran yang lebih lama menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih kecil, hal ini juga meningkatkan jumlah total bunga yang harus Anda bayarkan, sehingga biaya keseluruhan untuk meminjam menjadi lebih mahal.

Kabar baiknya? Jika Anda memperoleh pinjaman pribadi dengan tingkat bunga tetap, pembayaran bulanan Anda tidak akan pernah berfluktuasi.

Biaya Lainnya

Dalam beberapa kasus, pokok dan bunga bukan satu-satunya biaya yang terlibat.

Terkadang, pemberi pinjaman akan membebankan biaya originasi untuk memproses pinjaman. Biaya ini mungkin mencapai 6-8% dari jumlah pinjaman dan biasanya diambil langsung dari jumlah pinjaman.

Jika pinjaman Anda dikenakan biaya ini, pastikan untuk memasukkannya ke dalam jumlah yang Anda ajukan untuk memastikan pendanaan yang cukup untuk kebutuhan Anda.

Selain itu, karena pemberi pinjaman memperoleh penghasilan dari bunga yang Anda bayarkan, mereka mungkin menyertakan penalti pembayaran di muka dalam persyaratan pinjaman Anda.

Jika Anda melunasi wesel tersebut lebih awal, dendanya akan membantu mengimbangi sebagian pendapatan bunga yang hilang.

Sebelum melakukan pinjaman pribadi, bacalah semua persyaratan dengan cermat sehingga Anda dapat yakin bahwa pembayaran bulanan sesuai dengan anggaran Anda.

Kemudian pastikan Anda memahami dengan tepat berapa biaya pinjaman tersebut pada akhirnya.

Alternatif Pinjaman Pribadi

Sebelum meminjam uang, penting bagi Anda untuk mengetahui secara pasti kegunaan uang tersebut sehingga Anda dapat mempertimbangkan alternatif lain.

Dalam beberapa kasus, mengambil pinjaman pribadi mungkin merupakan produk keuangan yang sesuai dengan keadaan Anda daripada meminjam uang dari keluarga atau teman atau menggunakan opsi di bawah ini. Dalam kasus lain, kurang dari itu.

Pinjaman Pribadi vs. Kartu Kredit

Pinjaman pribadi umumnya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dan batas yang lebih tinggi dibandingkan kartu kredit (pinjaman pribadi dapat meminjamkan Anda hingga enam digit).

Namun, jika Anda tidak perlu meminjam sebanyak itu dan Anda memiliki akses ke periode promosi bebas bunga pada kartu kredit, maka masuk akal untuk menggunakan kartu kredit saja. (Pastikan Anda dapat melunasinya sebelum periode promosi berakhir.)

Selanjutnya, jika tujuan Anda adalah mengkonsolidasikan utang kartu kredit berbunga tinggi, periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk transfer saldo nol persen. Di sini, Anda mentransfer saldo dari kartu berbunga tinggi ke kartu tanpa bunga.

Sekali lagi, melunasi kartu sebelum promosi berakhir adalah hal yang terpenting.

Jika Anda melewatkan pembayaran atau memiliki saldo saat promosi berakhir, bunga Anda akan melonjak ke tingkat yang mungkin lebih tinggi dari tingkat bunga yang Anda miliki sebelumnya.

Pinjaman Pribadi vs. Pinjaman Ekuitas Rumah atau Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOC)

Jika tujuan Anda adalah memperbaiki atau memperbaiki rumah, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC dibandingkan dengan mengambil pinjaman pribadi.

Dengan HELOC, tingkat bunga Anda mungkin lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman pribadi, namun kemungkinan besar bervariasi.

Hal ini dapat membuat penganggaran menjadi lebih menantang.

Dengan pinjaman pribadi, Anda harus menentukan terlebih dahulu berapa banyak uang yang Anda butuhkan, dan pemberi pinjaman membagikan semuanya sekaligus.

Dengan HELOC, Anda disetujui untuk jumlah tertentu tetapi hanya menarik apa yang Anda perlukan saat Anda membutuhkannya. Hal ini dapat mencegah Anda meminjam secara berlebihan.

Yang terpenting, meskipun pinjaman pribadi umumnya tanpa jaminan, HELOC menggunakan rumah Anda sebagai jaminan.

Gagal membayar pinjaman pribadi kemungkinan besar akan mengakibatkan upaya penagihan. Gagal bayar pada HELOC dapat mengakibatkan penyitaan.

Cara Mendapatkan Pinjaman Pribadi

Jika Anda memutuskan pinjaman pribadi sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda dapat memperolehnya dari berbagai tempat:

• Bank — fisik atau online
• Credit union — fisik atau online
• Pasar pinjaman — situs web tempat Anda dapat membandingkan persyaratan pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman
• Pinjaman peer to peer — dapatkan uang dari individu lain, bukan institusi

1. Periksa Kredit Anda

Sebelum menghabiskan banyak waktu untuk meneliti pemberi pinjaman, periksa laporan kredit dan skor kredit Anda.

Jika ada kesalahan, cobalah untuk menyelesaikannya sebelum mengajukan pinjaman.

Jika informasi Anda akurat namun tidak sekokoh yang Anda perlukan agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif terbaik, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mencari rekan penandatangan.

Meskipun ada potensi kendala dalam melakukan hal ini, hal ini dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan atau menerima persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan.

2. Pemberi Pinjaman Penelitian

Selain itu, karena terdapat lebih banyak pemberi pinjaman potensial dibandingkan sebelumnya (dengan pemberi pinjaman baru yang terus memasuki pasar), Anda harus melakukan uji tuntas sebelum memutuskan untuk memberikan bisnis Anda kepada suatu institusi.

Periksa reputasinya di Consumer Financial Protection Bureau dan Better Business Bureau untuk memverifikasi keabsahannya.

3. Berbelanja di Sekitar

Selain itu, seperti produk keuangan lainnya, berbelanja untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik adalah langkah cerdas.

Seringkali, Anda dapat membandingkan toko di pasar pinjaman seperti Lending Tree tanpa itu, sehingga mengakibatkan penyelidikan yang sulit terhadap laporan kredit Anda (yang sedikit mengurangi skor kredit Anda).

Tentu saja, ketika Anda mengajukan permohonan pinjaman formal, penyelidikan sulit akan dilakukan.

4. Terapkan

Setelah Anda memilih pemberi pinjaman dan pinjaman tertentu, kirimkan permohonan Anda. Jika disetujui, Anda bisa mendapatkan uang Anda secepatnya pada hari berikutnya.

Agar pemberi pinjaman dapat mengambil keputusan yang tepat, pastikan untuk menanyakan kapan pembayaran pertama Anda jatuh tempo dan ke mana pembayaran tersebut harus dikirimkan.

Pemikiran Akhir

Menentukan apakah pinjaman pribadi tepat untuk Anda bisa jadi rumit.

Sebelum mengambil pinjaman, pastikan Anda mempertimbangkan kebutuhan Anda dengan cermat dan melakukan banyak penelitian tentang pinjaman pribadi dan alternatif apa pun sebelum melakukan.

Berikutnya:Apa Pilihan Saya Jika Saya Perlu Meminjam Uang?

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.