Bagaimana Cara Kerja Pembiayaan Kembali Tanpa Biaya?

Jika Anda seorang pemilik rumah yang ingin membiayai kembali hipotek Anda, Anda tahu itu bisa membingungkan memilah-milah semua opsi keuangan Anda. Pinjaman bisa menjadi rumit, terutama ketika Anda berada di bawah tekanan untuk membiayai kembali. Bahkan, itu bisa sangat melelahkan.

Ambil, misalnya, pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan. Meskipun kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, ada kalanya mungkin layak untuk dipertimbangkan. Berikut panduan untuk membantu Anda memahami:

Apa yang dimaksud dengan pembiayaan kembali tanpa biaya?

Singkatnya, ini adalah pinjaman hipotek yang menawarkan pemilik rumah opsi untuk membiayai kembali hipotek mereka tanpa harus membayar biaya awal kepada pemberi pinjaman.

Biaya penutupan biasanya membayar biaya pemberi pinjaman serta biaya originasi pinjaman, pengeluaran pihak ketiga, biaya penilaian, dan biaya penjaminan dan pemrosesan. Pemberi pinjaman pembiayaan kembali juga menanggung biaya yang berasal dari pihak ketiga, termasuk escrow dan biaya kepemilikan.

Tanpa biaya penutupan, pemilik rumah dapat membiayai kembali rumah mereka tanpa mengeluarkan biaya apa pun di muka atau selama proses aplikasi. Ini tentu menggiurkan dan mungkin menjadi pilihan yang tepat untuk jenis peminjam tertentu. Namun, biaya penutupan yang dihemat adalah biaya yang ditambahkan ke jumlah pinjaman yang pada akhirnya harus Anda bayar kembali.

Berikut adalah beberapa fitur pembiayaan kembali tanpa biaya:

• Tidak ada biaya tambahan dari pemohon pinjaman
• Broker atau pemberi pinjaman membayar pemberi pinjaman dan biaya penyelesaian
• Tingkat pembiayaan kembali yang lebih tinggi mungkin merupakan hasilnya

Apa kelebihan dan kekurangan tanpa biaya penutupan?

Tidak memiliki biaya penutupan dimuka datang dengan berbagai keuntungan dan kerugian. Gagasan untuk melewatkan biaya penutupan dan biaya di muka mungkin menarik, atau bahkan tepat untuk Anda. Namun, tetap penting untuk mempertimbangkan berbagai cara yang dapat memengaruhi situasi keuangan Anda bulan depan, tahun depan, dan dekade berikutnya. Berikut adalah beberapa pro dan kontra:

• Tidak ada biaya di muka
• Menghemat uang tunai dalam jangka pendek
• Dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi untuk menebus pengurangan biaya di muka
• Bayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman

Setiap situasi adalah unik, seperti halnya setiap pemilik rumah. Tidak ada biaya penutupan di muka mungkin yang terbaik untuk Anda jika saat ini Anda berada dalam posisi keuangan yang ketat. Mungkin ada baiknya untuk membelanjakan lebih banyak dalam jangka panjang jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk membayar biaya penutupan dan biaya pihak ketiga lainnya pada saat meminjam.

Ini mungkin pilihan yang menarik jika Anda berfokus untuk mencurahkan lebih banyak uang untuk tabungan atau rekening pensiun, yang selanjutnya dapat bertambah selama masa pinjaman pembiayaan kembali.

Di sisi lain, jika Anda memiliki akses langsung ke dana untuk membayar biaya penutupan pada saat aplikasi, Anda akan memiliki pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah selama bertahun-tahun. Itu terjadi sebagai hasil dari penghematan suku bunga selama bertahun-tahun, karena biaya penutupan akan digulirkan ke tingkat pembiayaan kembali yang lebih tinggi.

Pada akhirnya, jika Anda mengambil pinjaman tanpa biaya, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi dari waktu ke waktu.

Sudahkah Anda membaca cetakan kecilnya?

Sebelum Anda bersemangat karena tidak membayar apa pun di muka, duduklah dengan pemberi pinjaman Anda untuk mendiskusikan semua detailnya. Pastikan untuk memperhatikan detail berikut:

• Beberapa pinjaman sebenarnya bukan “tanpa biaya”
• Beberapa pinjaman hanya menutupi biaya pemberi pinjaman, sementara yang lain dapat menutupi semua pengeluaran termasuk biaya pihak ketiga
• Pinjaman rumah berbeda dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, jadi penting untuk berbelanja
• Pemberi pinjaman dapat membayar suku bunga dan biaya yang berbeda atas nama Anda. Cari tahu semua detailnya sebelum Anda berkomitmen
• Pertimbangkan semua biaya:kepemilikan dan penilaian, biaya pemberi pinjaman, escrow, inspeksi rumah, poin hipotek, dan biaya pihak ketiga lainnya

Apakah itu tepat untuk Anda?

Pertimbangkan bagaimana hal itu akan memengaruhi status keuangan Anda, baik sekarang maupun di tahun-tahun mendatang. Misalnya, mungkin memerlukan nol, atau mendekati nol, biaya pada saat penandatanganan tetapi akan menaikkan suku bunga hipotek Anda dari waktu ke waktu.

Langsung saja, biaya tambahan selama bertahun-tahun mungkin tidak terdengar bagus. Namun, jika Anda berniat untuk pindah dalam beberapa tahun ke depan, mengambil biaya rendah hingga tanpa biaya di muka dapat mengimbangi tabungan jika Anda mempertahankan suku bunga hipotek rendah selama masa pinjaman. Jika Anda tidak akan lama berada di rumah Anda saat ini, mungkin masuk akal untuk menabung sekarang dan membelanjakan sedikit lebih banyak selama satu atau dua tahun ke depan.

Sebaliknya, jika Anda 10 tahun dalam hipotek 30 tahun, mungkin tergoda untuk melewatkan membayar biaya pada saat penandatanganan. Namun, mungkin tidak layak untuk mendaftar untuk pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan. Biaya dan bunga terus bertambah dan akan terus bertambah setiap bulan hingga pinjaman dilunasi.

Duduk dan lakukan perhitungan untuk melihat biaya dan manfaat apa yang akan bertambah selama bertahun-tahun. Pastikan untuk berbelanja untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik, terlepas dari apakah Anda memutuskan untuk memilih pinjaman tanpa biaya penutupan di muka.

Ingat, sementara pinjaman mungkin tidak dikenakan biaya apa pun pada awalnya, tidak ada yang gratis. Pada akhirnya, Anda harus membayar biaya yang Anda lewati saat menandatangani, dan itu akan muncul di tagihan hipotek bulanan Anda.

Seperti apa sebenarnya “hipotek tanpa biaya penutupan” itu?

Sekarang setelah Anda memahami sisi positif dan negatif dari memilih pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan, berikut adalah contoh bagaimana pinjaman ini dapat dimainkan dalam pengaturan pinjaman:

Misalnya, Anda mungkin dikenakan biaya penutupan $4.500, biaya rata-rata untuk pemilik rumah hari ini. Jika Anda memilih untuk membayar sendiri, biaya $4.500 akan tetap statis sebagai tagihan satu kali.

Di sisi lain, jika Anda melewatkan biaya tersebut, jumlah itu akan dimasukkan ke dalam tagihan hipotek Anda setiap bulan selama durasi pinjaman itu. Selama 30 tahun dengan bunga 4,125 persen, peminjam pada akhirnya akan membayar total $7.851.

Sementara itu, selama lima tahun, peminjam akan membayar $6.000 setelah awalnya melewatkan biaya penutupan $4.500.

Apakah ini layak atau tidak sepenuhnya terserah Anda. Jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda dalam beberapa tahun ke depan, penghematan langsung mungkin sepadan bagi Anda untuk membayar sedikit lebih banyak selama dua tahun.

Anda dapat mengambil uang yang disimpan untuk berinvestasi dalam perbaikan, remodels, biaya makelar, dan biaya terkait lainnya yang menyertai penjualan rumah. Memindahkan rumah dengan cepat di dalam dan di luar pasar dapat menghemat biaya lain yang menjadikan jenis pinjaman ini tepat untuk Anda.

Apa saja tanda-tanda peringatan dari transaksi yang buruk?

Pinjaman tanpa biaya penutupan masing-masing berbeda dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya. Dengan mencari berbagai pendapat dan opsi ekuitas rumah, Anda dapat memastikan bahwa Anda mendapatkan penawaran yang bagus. Berikut adalah beberapa tanda peringatan yang harus diwaspadai:

• Pinjaman ini disebut “tanpa biaya” tetapi ternyata Anda harus membayar penilaian, biaya kepemilikan, escrow, pajak properti, asuransi, dan bunga prabayar.
• Pinjaman ini disebut “pinjaman tanpa biaya pemberi pinjaman”, yang berarti bank hanya akan menanggungnya saja—biaya pemberi pinjaman, dan tidak ada yang lain.
• Melakukan pembiayaan kembali melalui broker hipotek, yang kemudian menambahkan kredit pemberi pinjaman, semakin meningkatkan tingkat bunga Anda.
• Bank menggunakan "bundel" yang menggabungkan biaya penutupan di atas biaya pinjaman. Bundel ini semakin meningkatkan ukuran pinjaman, serta tingkat bunga, yang mengarah ke pembayaran bulanan yang lebih tinggi dari waktu ke waktu.

Perhatikan tanda-tanda peringatan ini. Tidak apa-apa untuk meluangkan waktu Anda ketika mencari semua jenis pinjaman rumah. Itu terutama benar jika kesepakatannya terasa tidak jelas dan Anda kesulitan menemukan semua detail pinjaman sebelum Anda terburu-buru untuk menandatangani.

Haruskah Anda bernegosiasi?

Ya! Semuanya siap untuk dinegosiasikan, dan itu termasuk mengajukan permohonan pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan. Lakukan riset untuk mencari biaya terendah dengan tarif paling bertanggung jawab yang Anda bisa.

Berikan pemberi pinjaman Anda penelitian yang menunjukkan bahwa Anda memiliki pengetahuan dan bahwa Anda telah melakukan pekerjaan rumah Anda. Maka jangan takut untuk bernegosiasi.

Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda saat ini selama 30 tahun ke depan atau berharap untuk pindah dalam beberapa tahun ke depan, itu adalah rumah Anda dan masa depan keuangan Anda. Ambil kendali dan hanya memasuki situasi peminjaman jika Anda benar-benar nyaman dengan persyaratan dan hasilnya.