Strategi Ember Pensiun:Penyelaman Mendalam bagi Investor Jangka Panjang

Meskipun saya pada dasarnya adalah investor dana indeks – dan pada usia 48 tahun saya masih memiliki 80% uang saya dalam bentuk ekuitas (satu-satunya obligasi saya adalah obligasi “warisan”) – saya suka membaca tentang pendekatan lain untuk investasi pensiun. Saya sudah lama tergiur dengan Portofolio Permanen misalnya.

Kiplinger’s edisi November 2017 fitur portofolio yang disarankan untuk lima tahap kehidupan. Kebanyakan saya tidak setuju dengan mereka, dan saya tidak suka dana yang mereka promosikan mahal. Meskipun demikian, menurut saya pendekatan mereka terhadap investasi pensiun menarik. Di permukaan, ini adalah “portofolio 60% saham/40% obligasi” yang kuno. Namun yang menarik adalah alasan mereka di balik alokasi aset ini.

Strategi Keranjang

Kiplinger menyarankan bahwa para pensiunan dapat menyeimbangkan kedua risiko tersebut dengan menggunakan apa yang mereka sebut “sistem ember”. Begini cara kerjanya.

• Bagi portofolio Anda menjadi tiga “keranjang”. Masing-masing memiliki tujuan tertentu.
• Ember pertama berisi biaya hidup selama satu tahun. Uang ini dalam bentuk tunai (atau yang setara dengan uang tunai). Jadi, misalnya, jika Anda membelanjakan sekitar $36.000 per tahun, keranjang pertama Anda mungkin memiliki $36.000 di rekening tabungan dengan hasil tinggi.
• Keranjang kedua Anda berisi cukup uang untuk menutupi pengeluaran sembilan tahun. Untuk seseorang yang menghabiskan $36.000 per tahun, ini berarti sekitar $324.000. Kiplinger mengatakan uang ini harus diinvestasikan dalam “obligasi berkualitas tinggi atau anuitas tetap”. Pada kenyataannya, investasi harus dalam bentuk yang lebih cerdas daripada uang tunai, namun lebih aman daripada saham — apa pun artinya bagi Anda.
• Ember terakhir berisi sisa tabungan pensiun Anda, yang jumlahnya mencapai 60% dari keseluruhan portofolio. Anda ingin menginvestasikan uang ini pada “saham dan opsi agresif lainnya”. (Bagi saya, ini termasuk real estat.) Tujuan Anda adalah agar kelompok ini terus berkembang.

Secara alami, Anda menjaga kebutuhan Anda pada tingkat yang disarankan melalui penyeimbangan ulang secara teratur. Dari artikel:

Isi ulang keranjang Anda secara berkala dengan memangkas pemain-pemain terbaik di keranjang ketiga Anda dan dengan menjual saham dana obligasi seperlunya untuk mengisi ulang keranjang uang tunai. Jika kondisi pasar melemah, tunda untuk menyentuh dana saham Anda sampai dana tersebut pulih, bahkan jika hal tersebut berarti Anda menghabiskan dana kedua selama beberapa tahun untuk membayar biaya hidup.

Seperti saya katakan, ini adalah alokasi aset tradisional 60/40, namun dijelaskan dengan cara yang benar-benar masuk akal bagi saya. Bagi saya, ini masih terlalu konservatif, tetapi saya mengerti mengapa orang lain memilih opsi ini.

Menemukan Keseimbangan

Meskipun Kiplinger sedang memperkenalkan sistem bucket sebagai sesuatu yang diperuntukkan bagi para pensiunan, ini adalah ide yang dapat digunakan oleh siapa saja. Bergantung pada usia, sasaran, dan keadaan Anda, keranjang Anda mungkin memiliki ukuran berbeda dan berisi aset berbeda.

Juga, Kiplinger mencatat bahwa ada keseimbangan yang bisa didapat.

• Jika portofolio pensiun Anda banyak diinvestasikan dalam saham (seperti milik saya), maka Anda harus memahami bahwa Anda mengambil risiko. Jika pasar ambruk, nilai portofolio Anda akan anjlok. Orang-orang seperti saya harus menerima hal itu. (Saya.)
• Di sisi lain, jika Anda terlalu berhati-hati dan terlalu banyak berpindah dari saham ke obligasi (atau uang tunai atau emas), Anda akan kehilangan keuntungan. Portofolio Anda mungkin tidak mampu mengimbangi inflasi!

Seperti biasa, investasi adalah tindakan penyeimbang. Anda mengejar keuntungan yang lebih tinggi sekaligus melakukan lindung nilai terhadap potensi masalah. Tidak ada jawaban yang benar. Anda harus melakukan apa yang sesuai untuk Anda dan situasi Anda.

JD Roth

Pada tahun 2006, J.D. mendirikan Get Rich Slowly untuk mendokumentasikan upayanya keluar dari utang. Seiring waktu, dia belajar cara menabung dan berinvestasi. Hari ini, dia berhasil mencapai pensiun dini! Dia ingin membantu Anda menguasai uang Anda — dan hidup Anda. Tidak ada penipuan. Tidak ada tipu muslihat. Sekadar saran uang cerdas untuk membantu Anda mencapai tujuan Anda.

Lihat semua postingan oleh J.D. Roth