Apakah saya memiliki terlalu banyak uang dalam tabungan darurat saya?

Jika orang tua atau kakek-nenek Anda memuji manfaat menabung untuk hari hujan, mungkin Anda masih berpegang teguh pada pola pikir itu.

Sangat mungkin untuk mengambil nasihat itu secara ekstrem, meskipun. Jangan salah:Membangun dana tabungan darurat sangat penting untuk kesehatan keuangan, karena uang tunai siap jika Anda kehilangan pekerjaan yang tidak terduga, perbaikan mobil, tagihan rumah sakit atau biaya tak terduga lainnya yang harus ditanggung.

Tetapi jika Anda adalah penabung khusus yang menyisihkan lebih banyak uang untuk keadaan darurat daripada yang Anda butuhkan di rekening tabungan yang membayar sedikit atau tanpa bunga, itu bisa menempatkan Anda pada kerugian finansial dalam jangka panjang. Membebaskan sebagian tabungan Anda untuk investasi dengan potensi mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi mungkin lebih masuk akal.

Jadi berapa banyak? Itu semua tergantung pada seberapa banyak yang Anda pikir akan Anda butuhkan jika biaya tak terduga muncul, dan berapa lama Anda mengantisipasi Anda perlu menyisihkan dana tersebut.

“Apa yang dianggap 'terlalu banyak' dalam tabungan (dana) darurat benar-benar tergantung pada zona nyaman Anda dan berapa banyak uang yang Anda miliki melebihi jumlah bulan atau tahun yang Anda inginkan untuk menutupi tabungan darurat Anda, ” kata Bola Sokunbi, instruktur pendidikan keuangan bersertifikat dan pendiri platform keuangan pribadi Clever Girl Finance.

Hitung berapa banyak yang Anda butuhkan dalam tabungan darurat

Pertama, tentukan berapa biaya hidup inti Anda setiap bulan.

Ingat:Anda tidak perlu mengganti pendapatan sebulan penuh – cukup kebutuhan dasar Anda. Tetap berpegang pada hal-hal penting:perumahan, makanan, obat-obatan, keperluan, Pertanggungan, transportasi dan pembayaran utang minimum. Tinggalkan pengeluaran diskresioner seperti keanggotaan dan langganan. Anda mungkin juga ingin menyesuaikan jumlah itu untuk tidak memotong gaji, seperti 401(k) kontribusi.

Setelah Anda mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan untuk hidup setiap bulan, kalikan jumlah itu dengan jumlah bulan yang ingin Anda hemat.

“Standar umum adalah memiliki tiga hingga enam bulan pengeluaran (disimpan) untuk menutupi kebutuhan inti Anda, Kata Sokunbi. "Namun, mengingat ketidakpastian ekonomi sebagai akibat dari krisis kesehatan yang sedang berlangsung, menghemat sembilan hingga 12 bulan dari pengeluaran tersebut – jika Anda dapat menyisihkan uangnya – akan menjadi ideal.”

James Brewer, pendiri Envision Wealth Planning, mengatakan itu ide yang baik untuk bertanya pada diri sendiri pertanyaan hipotetis ketika mencari tahu berapa bulan Anda harus menabung. Berapa lama, Misalnya, mungkinkah Anda perlu mencari pekerjaan baru jika Anda menjadi pengangguran? Bisakah Anda meramalkan skenario yang akan membutuhkan biaya lebih dari standar tiga sampai enam bulan?

“Ini memikirkan hal-hal yang bisa terjadi, dan uang tunai apa yang dibutuhkan untuk itu, "Kata Brewer.

Bahaya overfunding tabungan darurat Anda

Menimbun lebih banyak uang daripada yang Anda butuhkan untuk biaya tak terduga sebenarnya bisa menghabiskan uang Anda. Dalam jangka panjang, Anda berisiko kehilangan daya beli tabungan Anda jika uang itu menghasilkan kurang dari tingkat inflasi. Hasil rekening tabungan rata-rata nasional Bankrate adalah 0,1 persen APY, tetapi tingkat inflasi A.S. telah melayang sekitar 2 persen dalam beberapa tahun terakhir. "Lembur, kehilangan nilai ini dapat bertambah, Kata Sokunbi.

Meskipun mungkin tergoda untuk memarkir semua uang Anda di rekening tabungan yang diasuransikan secara federal yang tidak akan pernah kehilangan saldo utamanya, Brewer mengatakan bahwa keputusan menghindari risiko datang dengan mengorbankan peluang investasi yang lebih menguntungkan untuk porsi tabungan Anda yang tidak perlu disisihkan untuk menutupi keadaan darurat. Dan semakin lama Anda menunggu untuk memindahkan uang itu, semakin banyak yang akan Anda lewatkan.

“Jenis rekening yang dirancang untuk uang darurat tidak membayar banyak bunga pada uang Anda, "Kata Brewer. "Jadi, apakah kamu benar-benar mengikuti?"

Sisihkan dana ekstra untuk penggunaan yang lebih baik

Alih-alih membiarkan uang ekstra itu mandek di rekening tabungan, Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk memanfaatkan kelebihan tabungan Anda dan membangun kekayaan.

“Idealnya, Anda ingin uang Anda tumbuh dan menghasilkan lebih banyak uang, dan cara melakukannya adalah melalui investasi, kata Sorobo.

Tiga cara utama untuk berinvestasi dan meningkatkan potensi pengembalian Anda adalah melalui pasar saham, real estat dan memiliki bisnis, kata Sokunbi. Jika menangani pasar tampak menakutkan, yang disebut robo-penasihat, atau aplikasi penasihat otomatis yang mengandalkan algoritme, dapat secara otomatis memilih portofolio investasi terdiversifikasi yang sesuai dengan toleransi risiko Anda.

Anda juga dapat menggunakan uang tabungan ekstra untuk tujuan seperti membeli rumah, membangun dana perguruan tinggi atau menabung untuk masa pensiun sambil menuai keuntungan pajak dari rekening tabungan perguruan tinggi 520 atau rekening pensiun 401 (k) atau IRA. Pilihan lain adalah menggunakan uang ekstra untuk membayar utang, seperti pinjaman mahasiswa atau kartu kredit yang membawa tingkat bunga yang lebih tinggi.

Intinya

Orang biasanya memiliki banyak kebutuhan dana dalam hidup mereka yang melampaui dana darurat. Jadi, yang terbaik adalah mengarahkan uang tunai yang tidak diperlukan untuk keadaan darurat yang tidak terduga dengan cara yang akan menumbuhkan uang Anda atau Anda mengurangi hutang Anda. Brewer merekomendasikan untuk memikirkan berapa persen dari tabungan surplus Anda yang ingin Anda alokasikan ke masing-masing area tersebut.

“Jangan terpaku pada satu tujuan, "Kata Brewer.