Melindungi Rumah Anda dari Perubahan Iklim:Langkah Praktis

BEBERAPA INFO KARTU MUNGKIN Usang

Halaman ini berisi informasi tentang kartu-kartu ini, yang saat ini tidak tersedia di NerdWallet. Informasi tersebut telah dikumpulkan oleh NerdWallet dan belum diberikan atau ditinjau oleh penerbit kartu.

Banjir. Kebakaran hutan. Panas yang mematikan. Naiknya permukaan laut. Saat menghadapi berita iklim yang menakutkan, kita mudah merasa kewalahan. Bagaimanapun, cuaca ekstrem tidak hanya menimbulkan risiko kesehatan tetapi juga membuat asuransi rumah Anda menjadi lebih sulit dan mahal. Berikut langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk melindungi rumah, keluarga, dan keuangan Anda dari perubahan iklim.

Dapatkan penawaran asuransi rumah dalam hitungan menit

Jawab beberapa pertanyaan untuk melihat penawaran harga khusus dan temukan kebijakan yang tepat untuk Anda.

Bagaimana perubahan iklim mempengaruhi asuransi rumah

Perubahan iklim membuat bencana alam semakin sering terjadi dan semakin hebat, kata Aris Papadopoulos, pakar ketahanan di Extreme Events Institute di Florida International University.

Itu berarti lebih banyak risiko terhadap rumah Anda. Misalnya, atmosfer yang lebih hangat menyebabkan lebih banyak penguapan, curah hujan yang lebih tinggi, dan naiknya permukaan air laut — yang semuanya dapat meningkatkan kemungkinan rumah Anda terkena banjir.

Namun bencana alam yang lebih sering terjadi hanyalah salah satu bagian dari masalah asuransi, kata Papadopoulos. Dampak lainnya adalah meningkatnya jumlah rumah di wilayah yang berisiko terkena banjir atau kebakaran hutan.

“Kombinasi antara bahaya yang lebih besar dan kerentanan [bangunan] inilah yang menempatkan kita pada jalur kehancuran,” kata Papadopoulos.

Dengan banyaknya rumah dengan risiko lebih tinggi, perusahaan asuransi menaikkan tarifnya atau bahkan menarik diri dari area tertentu. Akibatnya, beberapa pemilik rumah kesulitan mencari polis asuransi setelah perusahaan asuransi mereka membatalkan polisnya atau memilih perlindungan yang kurang komprehensif karena hanya itulah yang mampu mereka bayar.

Tahukah kamu...

Mayoritas pemilik rumah di AS (54%) melaporkan bahwa premi asuransi mereka meningkat dalam 12 bulan terakhir, menurut survei NerdWallet tahun 2025 terhadap lebih dari 1,300 pemilik rumah di AS, yang dilakukan secara online oleh The Harris Poll. Dari pemilik rumah yang mengatakan premi mereka naik, sekitar sepertiga (32%) mengatakan hal ini disebabkan oleh kondisi cuaca ekstrem dalam satu tahun terakhir.

Perubahan iklim bukan satu-satunya alasan gejolak industri ini di negara-negara tertentu. Inflasi, peraturan pemerintah, dan tuntutan hukum yang mahal juga telah mengurangi keuntungan perusahaan asuransi di banyak wilayah di negara ini.

Namun semakin banyak bencana alam yang terjadi, semakin banyak pula perusahaan asuransi yang harus membayar klaim – dan semakin banyak pula yang harus mereka bayar untuk polis asuransi mereka sendiri, yang dikenal sebagai reasuransi. Kemudian, mereka membebankan biaya tersebut kepada pelanggan dalam bentuk premi yang lebih tinggi.

Ketahui risiko Anda

Langkah pertama untuk melindungi diri Anda dari perubahan iklim adalah dengan mendapatkan gambaran realistis tentang seberapa besar kemungkinan rumah Anda terkena bencana alam.

Untuk gambaran umum, lihat Indeks Risiko Nasional dari Badan Manajemen Darurat Federal. Situs ini menunjukkan kemungkinan terjadinya peristiwa seperti angin topan, kebakaran hutan, tornado, dan banjir pesisir di tingkat kabupaten atau jalur sensus.

Sebuah perusahaan bernama First Street, yang memodelkan bahaya iklim, dapat membantu Anda mengukur risiko individu di rumah Anda. Masukkan alamat Anda di bagian atas halaman beranda untuk melihat kemungkinan rumah Anda terkena banjir, kebakaran hutan, angin kencang, polusi udara, atau panas ekstrem dalam skala 1 hingga 10.

Instansi pemerintah setempat, seperti pemadam kebakaran atau lembaga kehutanan terdekat, juga dapat membantu Anda mengevaluasi bahaya yang terjadi pada properti Anda. Misalnya, mereka mungkin memiliki sertifikat ketinggian dan informasi lain tentang kemungkinan suatu properti terkena banjir.

Tahukah kamu...

Sertifikat ketinggian adalah dokumen yang mencantumkan titik ketinggian terendah suatu bangunan dan zona banjir sebagaimana ditentukan oleh Badan Manajemen Darurat Federal.

Berencana pindah? Lihatlah melampaui daya tarik ketika mengevaluasi rumah potensial, kata Papadopoulos. Dalam menghadapi perubahan iklim, pemilik rumah “perlu lebih memprioritaskan ketahanan rumah dibandingkan sebelumnya,” katanya.

Misalnya, Anda mungkin ingin menanyakan berapa umur atap dan apakah rumah tersebut pernah rusak akibat bencana. (Di beberapa negara bagian, penjual harus mengungkapkan riwayat banjir di rumahnya.)

Pertimbangkan juga ketinggian rumah. Jika ketinggiannya kurang dari 15 kaki di atas garis pantai, tepi sungai, atau bahkan dasar sungai yang kering, wilayah tersebut dapat berisiko banjir, kata Papadopoulos.

Anda dapat memeriksa situs web yang tercantum di atas untuk mengevaluasi potensi risiko rumah sebelum Anda mengajukan penawaran. Anda mungkin juga ingin membaca Panduan Pembeli untuk Rumah Berketahanan dari Aliansi Federal untuk Rumah Aman.

Beli perlindungan asuransi yang tepat

Setelah Anda mengetahui bencana mana yang menimbulkan risiko terbesar terhadap rumah Anda, periksa polis asuransi Anda untuk memastikan Anda memiliki perlindungan yang diperlukan.

Apa yang tercakup (dan apa yang tidak)

Sebagian besar asuransi pemilik rumah menanggung kerusakan akibat kebakaran dan angin tetapi tidak akan membayar klaim terkait sumber banjir eksternal seperti hujan lebat atau sungai yang meluap. Jika rumah Anda berisiko, Anda memerlukan asuransi banjir.

🤓 Tip Kutu Buku

Ingatlah bahwa pengurangan terpisah mungkin berlaku untuk jenis klaim bencana tertentu. (Pengurangan asuransi pemilik rumah adalah jumlah klaim yang menjadi tanggung jawab Anda.) Misalnya, Anda mungkin memiliki pengurangan sebesar $1.000 untuk sebagian besar klaim dan pengurangan 2% untuk klaim badai. Persentasenya didasarkan pada batas cakupan tempat tinggal Anda. Jadi, jika rumah Anda memiliki perlindungan tempat tinggal senilai $300.000, pengurangan Anda untuk klaim badai adalah $6.000.

Pilih batas cakupan yang tepat

Bayangkan rumah Anda terbakar dalam kebakaran hutan, dan pembangunan kembali membutuhkan biaya $400.000. Jika polis Anda hanya mencakup perlindungan tempat tinggal sebesar $350.000, Anda harus membayar sendiri tambahan $50.000. Itulah mengapa sangat penting untuk memilih batas cakupan yang memadai untuk rumah Anda. (Cakupan tempat tinggal adalah bagian dari kebijakan pemilik rumah yang membayar untuk membangun kembali atau memperbaiki struktur rumah Anda.)

Batas cakupan hunian Anda harus mencerminkan harga rekonstruksi rumah Anda — bukan harga yang Anda bayarkan atau berapa harga jualnya hari ini.

Meskipun perusahaan asuransi memiliki kalkulator yang dapat membantu Anda memilih jumlah yang tepat, Anda mungkin juga ingin berbicara dengan kontraktor berlisensi di wilayah Anda, kata Dori Einhorn, pemilik Agen Asuransi Einhorn di San Diego, yang berspesialisasi dalam asuransi pemilik rumah untuk area dengan risiko tinggi terhadap kebakaran hutan.

Dia merekomendasikan untuk bertanya, "Jika saya harus membangun kembali rumah saya dari sup menjadi kacang-kacangan, apa yang saya cari? Berapa biayanya?" Anda kemudian dapat membandingkan perkiraan tersebut dengan batas perlindungan tempat tinggal yang disarankan agen asuransi Anda.

Anda juga sebaiknya memeriksa batas cakupan properti pribadi Anda, yang mencakup kerusakan pada furnitur, barang elektronik, dan barang-barang lainnya. Cara terbaik untuk mengukur berapa nilai barang Anda adalah dengan melakukan inventarisasi di rumah.

Menemukan cakupan di pasar yang sulit

Di wilayah tertentu yang berisiko tinggi seperti Florida, Louisiana, dan California, semakin sulit untuk membeli asuransi yang terjangkau. Beberapa pemilik rumah telah menerima pemberitahuan non-perpanjangan dari perusahaan asuransi mereka dan kesulitan menemukan perusahaan lain untuk menanggungnya.

Jika Anda berada dalam situasi ini, agen asuransi independen yang baik sering kali merupakan sumber terbaik Anda. Mereka dapat berbelanja atas nama Anda dan mencari perusahaan kurang terkenal yang mungkin bersedia mengasuransikan rumah Anda.

Banyak negara bagian telah membentuk “perusahaan asuransi pilihan terakhir” untuk memberikan polis bagi orang-orang yang tidak bisa mendapatkannya di tempat lain. Agen independen dapat membantu Anda menemukan perusahaan asuransi pilihan terakhir di negara bagian Anda, jika ada.

Jadikan rumah Anda lebih tahan iklim

Meskipun memiliki asuransi dapat menjadi bagian penting dalam pemulihan bencana, Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk mencegah kerusakan sejak awal. Berikut adalah rekomendasi untuk membantu memperkuat rumah Anda terhadap tiga penyebab umum klaim asuransi:banjir, kebakaran hutan, dan angin.

Banjir

“Cara yang paling anti-gagal untuk melindungi dari banjir adalah dengan meninggikan rumah Anda,” kata Susanna Pho, salah satu pendiri Forerunner, penyedia perangkat lunak ketahanan banjir.

Namun tidak semua orang mampu membeli proyek mahal tersebut. Untuk meminimalkan kerusakan akibat banjir, Anda juga dapat:

• Tinggikan peralatan seperti pemanas air, sistem pemanas dan pendingin, serta panel listrik.

• Hindari menyimpan barang berharga di lantai paling bawah rumah Anda.

• Jaga kebersihan talang dan saluran pembuangan Anda.

• Pasang pompa bah atau sistem drainase lainnya di ruang bawah tanah Anda.

• Gunakan lanskap untuk menyalurkan air keluar dari rumah Anda.

• Pasang katup pengurukan saluran pembuangan untuk mencegah air banjir masuk ke rumah Anda melalui pipa pembuangan.

• Pasang tangki bahan bakar ke pelat beton agar tidak hanyut.

• Tambahkan ventilasi banjir agar air mengalir melalui ruang bawah tanah Anda tanpa merusak struktur bangunan.

Kebakaran hutan

Kebakaran hutan biasanya tidak menyelimuti rumah Anda dengan api besar, kata Kimiko Barrett, peneliti kebakaran hutan dan analis kebijakan di Headwaters Economics, sebuah kelompok penelitian nirlaba. Sebaliknya, sebagian besar rumah terbakar karena bara api, yang merupakan “bola api yang beterbangan dan meluncur satu mil di depan titik api,” katanya. Jika hinggap di bagian rumah Anda yang mudah terbakar, mereka dapat memicu kebakaran yang menghancurkan rumah Anda.

Untuk mengurangi risiko kebakaran hutan di rumah Anda, Barrett merekomendasikan untuk mengambil pendekatan holistik, memeriksa seluruh rumah Anda dan menangani area yang mudah terbakar satu per satu.

Mulailah dengan atap Anda. Apakah ada lembah tempat berkumpulnya jarum pinus atau puing-puing lainnya? Bersihkan secara teratur. Jika Anda memiliki atap kayu, bisakah Anda menggantinya dengan alternatif yang lebih tahan api, seperti aspal atau logam?

Bahkan hal-hal kecil pun dapat membuat perbedaan, kata Barrett — seperti memindahkan kayu bakar dari rumah atau memastikan Anda tidak meninggalkan sapu kayu yang bersandar di dinding luar.

Berikut beberapa langkah lain yang dapat Anda lakukan untuk membuat rumah Anda lebih tahan terhadap api:

• Ganti material eksterior dengan alternatif yang tidak mudah terbakar seperti bingkai jendela logam, dinding plesteran, dan jendela multipanel.

• Rancang lansekap Anda untuk menciptakan ruang yang dapat dipertahankan di sekitar rumah Anda. Hal ini termasuk memilih tanaman tahan api, meminimalkan penggunaan mulsa, menjaga rumput tetap terpangkas dengan baik, dan membersihkan sampah.

• Pasang alat penyiram api.

• Tutupi ventilasi, cerobong asap, dan lampu sorot dengan jaring logam halus untuk mencegah masuknya bara api.

• Tutup celah di dinding luar dengan dempul atau busa tahan api.

Angin

Atap Anda adalah salah satu garis pertahanan pertama Anda terhadap angin topan, tornado, atau angin topan lainnya.

Jadi ketika tiba waktunya untuk membeli yang baru, “Saya akan meminta orang-orang untuk menggantinya tidak hanya dengan atap lain yang dibuat sesuai kode, tetapi juga dengan sesuatu yang dibuat di atas kode,” kata Papadopoulos. "Anda akan memiliki atap yang lebih kuat di rumah Anda sehingga kecil kemungkinannya untuk roboh jika terjadi angin topan atau angin topan. Dan ketika Anda kehilangan atap itu, percayalah, Anda kehilangan seluruh rumah."

Papadopoulos merekomendasikan pemasangan atap yang memenuhi standar yang dikenal sebagai Fortified, yang dikembangkan oleh Lembaga Asuransi untuk Bisnis &Keamanan Rumah. Program Fortified adalah serangkaian peningkatan bangunan yang dirancang untuk melindungi rumah dan bisnis dari angin, hujan es, dan cuaca buruk lainnya.

Peningkatan Fortified lainnya mencakup hal-hal seperti penahan cerobong asap, jendela dan pintu bertekanan tinggi, serta ventilasi loteng yang tahan terhadap angin dan hujan.

Untuk lebih mengurangi risiko kerusakan akibat angin di rumah Anda, Anda dapat:

• Pilih pintu garasi yang tahan terhadap angin dan benturan.

• Pasang penutup jendela atau jendela tahan benturan.

• Pastikan atap teras dan carport tertambat dengan baik.

• Kencangkan lampu sorot dengan menyegel area pemasangannya.

• Minimalkan benda-benda yang dapat berubah menjadi proyektil dengan mengamankan furnitur luar ruangan, memangkas pohon dengan benar, dan menggunakan mulsa sebagai pengganti kerikil untuk lansekap.

• Tambahkan klip atau pengikat badai untuk membantu mengamankan atap Anda.

Untuk gagasan lebih lanjut tentang memperkuat rumah Anda terhadap perubahan iklim, lihat flash.org, yang menawarkan saran yang disesuaikan berdasarkan tempat tinggal Anda. Anda dapat memfilter saran situs berdasarkan biaya, dampak, dan jenis bencana.

Mengambil langkah-langkah untuk membuat rumah Anda lebih tangguh sering kali dapat memberi Anda diskon asuransi rumah. Yang lebih penting lagi, hal ini dapat membantu Anda menghindari kerusakan serius dan klaim mahal jika terjadi bencana.

“Perusahaan asuransi adalah burung kenari di tambang batu bara,” kata Barrett. "Hal-hal tersebut hanya mencerminkan risiko yang sudah ada. Dan jika kita mencoba mengurangi risiko terhadap masyarakat dan komunitas, kita perlu melakukan hal tersebut jauh sebelum asuransi menjadi masalah."

Metodologi

Survei ini dilakukan secara online di Amerika Serikat oleh The Harris Poll atas nama NerdWallet pada tanggal 10-14 April 2025, terhadap 1.337 orang dewasa Amerika berusia 18 tahun ke atas yang memiliki rumah. Ketepatan pengambilan sampel jajak pendapat online Harris diukur dengan menggunakan interval kredibel Bayesian. Untuk penelitian ini, data sampel akurat hingga +/- 3,2 poin persentase dengan menggunakan tingkat kepercayaan 95%. Interval yang kredibel ini akan lebih luas di antara subkelompok populasi yang disurvei. Untuk metodologi survei lengkap, termasuk variabel pembobotan dan ukuran sampel subgrup, silakan hubungi [dilindungi email].