Sudahkah Anda Membuat 3 Keputusan Medicare Besar Anda?

Cari yang terhormat,

Saya berusia 65 tahun dalam beberapa bulan dan akan pensiun. Apa yang perlu saya ketahui saat mendaftar ke Medicare? Keuntungan Medicare?

—Pembaca

Pembaca yang Terhormat,             

Selamat atas masa pensiun Anda yang akan datang. Keputusan yang Anda buat tentang Medicare sangat penting dalam hal mendapatkan perlindungan kesehatan yang tepat. Meskipun Medicare tidak akan menanggung semua biaya kesehatan Anda (umumnya mencakup sekitar dua pertiga), ini adalah manfaat penting yang harus Anda pahami. Ada banyak detail yang tidak dapat saya bahas di kolom ini, tetapi berikut adalah tiga keputusan penting yang mungkin harus Anda buat saat mendaftar.

Langkah 1. Pilih Medicare Asli atau Keuntungan Medicare

Ini adalah keputusan terbesar saat mendaftar ke Medicare. Anda bisa mendapatkan manfaat Medicare baik melalui Medicare Asli (kadang disebut Medicare Tradisional) atau paket Medicare Advantage. Mana yang tepat untuk Anda bergantung pada situasi dan preferensi Anda. Berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:

• Perawatan Kesehatan Asli berisi Bagian A, yang menyediakan cakupan rawat inap/rumah sakit dan Bagian B, yang mencakup perawatan rawat jalan/dokter. Di bawah Medicare Asli, pemerintah membayar langsung layanan perawatan kesehatan yang Anda terima. Anda dapat menemui dokter dan rumah sakit mana pun yang membawa Medicare ke mana saja di negara ini tanpa izin sebelumnya dari Medicare atau dokter perawatan primer Anda.
• Keunggulan Medicare (terkadang disebut paket Medicare Bagian C atau MA) adalah alternatif dari Medicare Asli. Ini mencakup semua layanan yang ditawarkan Bagian A dan B melalui perusahaan asuransi swasta yang disetujui oleh Medicare. Ini sering kali mencakup manfaat tambahan seperti perawatan gigi, kacamata, program kesehatan, dan biasanya pertanggungan obat.

Namun, paket Medicare Advantage sering kali memiliki batasan jaringan, yang berarti Anda kemungkinan akan lebih terbatas dalam memilih dokter dan penyedia. Anda juga mungkin harus melalui dokter perawatan primer untuk menemui spesialis. Anda dapat melihat penyedia di luar jaringan tetapi akan lebih mahal. Dengan Medicare Advantage, Anda harus memilih paket tertentu saat mendaftar, jadi pastikan untuk memeriksa dan membandingkan penyedia dan fasilitas yang tersedia di wilayah Anda—serta biaya paket seperti premi dan pembayaran bersama. Anda dapat melakukannya di medicare.gov.

Jika Anda telah memutuskan paket Medicare Advantage, Anda sudah selesai. Tetapi jika Anda memilih Medicare Asli, Anda memiliki beberapa keputusan penting yang harus diambil.

Langkah 2. Pilih kebijakan Medigap

Seperti yang saya sebutkan, Medicare tidak mencakup semuanya, jadi jika Anda menggunakan Medicare Asli, Anda biasanya harus membeli polis Medigap untuk melengkapi cakupan Anda. Medigap dapat membantu Anda menutupi biaya sendiri termasuk pembayaran bersama, pengurangan, dan asuransi bersama.

Ada 10 jenis paket Medigap dengan manfaat standar, semuanya ditawarkan melalui perusahaan asuransi swasta. Premi dan pengeluaran sendiri akan tergantung pada jenis paket Medigap dan penyedia asuransi yang Anda pilih. (Hanya pengingat:Dengan Medicare Advantage Anda tidak perlu Medigap.)

Langkah 3. Pilih Medicare Bagian D—Pertanggungan Obat Resep

Jika Anda memilih Medicare Asli, Anda juga harus memilih Bagian D kecuali Anda memiliki cakupan obat lain, misalnya melalui perusahaan, yang sebanding atau "dapat dikreditkan" (pertanggungan yang rata-rata sama baiknya atau lebih baik dari Bagian D dasar keuntungan). Bagian D menyediakan pertanggungan untuk obat resep rawat jalan. (Cakupan ini biasanya disertakan dalam paket Medicare Advantage.)

Setiap paket Bagian D memiliki biaya yang berbeda dan memiliki daftar obat yang ditanggung. Sekali lagi, Anda dapat membandingkan paket Bagian D di wilayah Anda di medicare.gov.

Periode pendaftaran dan berubah pikiran

Ada periode pendaftaran awal dan tahunan yang sangat spesifik untuk bergabung, beralih, atau membatalkan paket. Secara umum, waktu terbaik untuk mendaftar di Medicare dan membeli Suku Cadang D atau polis Medigap adalah selama Periode Pendaftaran Awal 7 bulan. Periode ini secara otomatis dimulai tiga bulan sebelum Anda berusia 65 tahun, dan berakhir tiga bulan setelah bulan Anda berusia 65 tahun.

Selama waktu ini—dan begitu Anda terdaftar di Bagian B—Anda dapat membeli polis Medigap apa pun yang dijual di negara bagian Anda, bahkan jika Anda memiliki masalah kesehatan. Setelah periode pendaftaran ini, Anda mungkin tidak dapat membeli polis Medigap dan, jika Anda mampu, biayanya mungkin lebih mahal karena masalah kesehatan di masa lalu atau sekarang. Perlu diketahui juga bahwa dalam banyak kasus, jika Anda tidak mendaftar di Medicare saat pertama kali memenuhi syarat, Anda mungkin harus membayar premi bulanan yang lebih tinggi karena denda keterlambatan pendaftaran.

Untungnya, setelah mendaftar, Anda memiliki fleksibilitas untuk melakukan perubahan, tetapi periode dan aturan pendaftaran khusus berlaku. Anda dapat mengubah paket obat dan kesehatan Medicare Anda setiap tahun selama pendaftaran terbuka dari 15 Oktober hingga 7 Desember, termasuk berpindah di antara paket Medicare Advantage. Ingatlah bahwa jika Anda membatalkan pendaftaran dari Medicare Advantage Plan dan beralih ke Medicare Asli, undang-undang federal biasanya tidak memberi Anda hak untuk membeli paket Medigap. (Undang-undang di negara bagian Anda mungkin memberi Anda lebih banyak hak.)

Beberapa pemikiran tentang biaya

Seperti memilih jenis asuransi apa pun, penting untuk tidak membuat keputusan hanya berdasarkan harga. Anda ingin membandingkan fitur, manfaat, premi, biaya sendiri, lokasi Anda, dan kebutuhan kesehatan Anda sendiri. Paket dengan premi rendah mungkin lebih mahal dalam jangka panjang, jadi lihatlah dan ajukan pertanyaan.

Kebanyakan orang telah membayar Bagian A jika mereka atau pasangannya membayar sejumlah pajak Medicare saat bekerja. Namun Anda tetap bertanggung jawab atas premi bulanan untuk Bagian B ditambah premi bulanan Medigap, Bagian D, atau Medicare Advantage.

Anda juga harus menyadari bahwa jika Anda berpenghasilan tinggi, premi Bagian B dan D Anda akan mencakup biaya tambahan (Jumlah Penyesuaian Bulanan Terkait Pendapatan atau IRMAA) berdasarkan pendapatan kotor Anda yang telah disesuaikan.

Dan ingat, biaya perawatan kesehatan—termasuk Medicare, Medigap, paket obat resep, dan Medicare Advantage—berubah seiring waktu. Jadi, apa yang Anda bayar hari ini bisa sangat berbeda di masa depan. Pastikan Anda memperhitungkan biaya perawatan kesehatan ke dalam rencana keuangan Anda.

Saya tahu banyak hal untuk dipikirkan, tetapi Medicare adalah manfaat penting yang perlu dipahami. Tinjau buku pegangan “Medicare &You” 2022 untuk detail yang lebih spesifik. Ini memiliki informasi tentang cakupan Medicare, serta rencana Medicare di wilayah Anda. Anda juga dapat menemukan bantuan gratis dari konselor asuransi kesehatan di daerah Anda melalui telepon, melalui Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara Anda.

Selamat atas masa pensiun Anda dan harapan terbaik untuk bab berikutnya!

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum,   hubungi Schwab.