Haruskah Anda Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang?

Cari yang terhormat,

Saya berusia 50 tahun dan mulai merencanakan pensiun. Salah satu batu sandungan terbesar saya adalah apakah akan membeli asuransi perawatan jangka panjang. Apakah menurut Anda itu sepadan dengan biayanya?

Pembaca yang terhormat,

Ini adalah pertanyaan yang bagus karena berlaku untuk jutaan orang Amerika yang mendekati masa pensiun mereka. Inti masalahnya adalah fakta bahwa biaya perawatan jangka panjang (LTC) bisa sangat mahal tetapi begitu juga dengan asuransi LTC. Selain itu, ketidakpastian apakah Anda benar-benar membutuhkan kapan harus membelinya, berapa banyak pertanggungan yang mungkin Anda perlukan, dan jenis polis apa yang harus dibeli, dan Anda harus mengambil beberapa keputusan sulit.

Berikut adalah beberapa pertanyaan penting untuk ditanyakan kepada diri sendiri saat Anda mengevaluasi apakah asuransi LTC tepat untuk Anda.

Apakah saya perlu perawatan jangka panjang?

Sulit untuk mengetahui dengan pasti apakah Anda memerlukan perawatan jangka panjang—bantuan dengan aktivitas sehari-hari seperti mandi, berpakaian, dan makan untuk orang yang mengalami penurunan fisik atau kognitif—tetapi statistik menunjukkan sebagian besar dari kita akan membutuhkannya.

Menurut LongTermCare.gov, sekitar 70% orang berusia 65 dan lebih tua akan membutuhkan perawatan jangka panjang pada suatu waktu dalam hidup mereka—wanita lebih daripada pria (masing-masing 79% vs. 58%). Bagi sebagian orang, perawatan ini mungkin hanya diperlukan selama beberapa bulan, tetapi yang lain mungkin memerlukannya selama beberapa tahun atau lebih lama.

Berapa biaya perawatan jangka panjang?

Statistik dari Survei Biaya Perawatan Genworth Financial 2020 cukup serius. Misalnya, biaya tahunan rata-rata saat ini untuk bantuan hidup adalah $51.600; pembantu kesehatan di rumah adalah $54.912; dan kamar pribadi di panti jompo seharga $105.850.

Namun, biaya di tempat Anda tinggal bisa jauh lebih tinggi atau lebih rendah daripada rata-rata tersebut. Di California, misalnya, biaya rata-rata kamar pribadi di panti jompo adalah $137.240; di Texas, harganya $76.650. Dan angka ini diperkirakan meningkat 2% hingga 3% setiap tahun di atas inflasi, sehingga biaya yang mungkin Anda bayar jika pada akhirnya Anda membutuhkan perawatan kemungkinan akan jauh lebih tinggi.

Seberapa besar saya bisa mengandalkan dukungan keluarga?

Sebagian besar—80%—perawatan jangka panjang disediakan di rumah oleh anggota keluarga dan teman yang tidak dibayar. Tetapi sebelum Anda mengandalkan opsi ini, pikirkan tentang dampak emosional dan finansial dari pengasuhan seperti itu terhadap orang yang Anda cintai—bahkan jika mereka bersedia membantu. Faktanya, itulah mengapa banyak orang memilih untuk membeli asuransi.

Berapa biaya asuransi LTC?

Seperti kebanyakan jenis asuransi, biaya polis LTC akan bervariasi tergantung pada jenis, jumlah, dan lama pertanggungan yang Anda pilih, serta usia, jenis kelamin, dan kesehatan Anda secara keseluruhan. Karena itu, jika Anda mempertimbangkan untuk membeli polis, pastikan preminya sesuai dengan anggaran Anda. Secara umum, pembayaran tidak boleh melebihi 7% dari pengeluaran bulanan Anda.

American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) menawarkan referensi untuk membantu Anda meneliti dan membandingkan asuransi LTC.

Apakah saya memenuhi syarat untuk asuransi LTC?

Bahkan jika Anda mampu membeli polis LTC, Anda mungkin tidak memenuhi syarat. Tidak seperti asuransi kesehatan, kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya—seperti kondisi neurologis progresif atau stroke baru-baru ini—dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk asuransi LTC. Menurut AALTCI, sekitar setengah dari pelamar berusia 75 tahun atau lebih ditolak cakupannya pada 2019, dibandingkan dengan sekitar sepertiga dari mereka yang berusia 65 hingga 69 tahun.

Pada usia berapa saya harus mempertimbangkan asuransi LTC?

Kebutuhan akan perawatan jangka panjang dapat muncul secara tiba-tiba, seperti setelah serangan jantung, patah tulang pinggul, atau stroke. Paling sering, bagaimanapun, itu berkembang secara bertahap, seiring bertambahnya usia dan semakin lemah atau sebagai penyakit atau kecacatan yang semakin parah. Sebagian besar klaim LTC dimulai saat orang berusia 80-an.

Karena itu, di suatu tempat antara usia 50 dan 65 umumnya merupakan waktu yang paling hemat biaya untuk membeli. Semakin muda Anda, semakin rendah biayanya—tetapi jika Anda membeli terlalu dini, Anda akan membayar premi untuk jangka waktu yang lebih lama. Di sisi lain, premi naik seiring bertambahnya usia dan semakin tidak sehatnya Anda, dan ada kemungkinan Anda akan ditolak pertanggungan jika kesehatan Anda memburuk atau Anda mengidap penyakit tertentu.

Jelajahi pilihan Anda

Benar-benar tidak ada jalan lain—keputusan untuk membeli asuransi LTC rumit. Semoga jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini dapat membantu Anda memulai. Bicaralah dengan agen asuransi saat Anda menjelajahi opsi, fitur, dan biaya potensial di antara berbagai kebijakan dan operator. Jika asuransi LTC bukanlah pilihan, perencana keuangan dapat membantu Anda menyusun strategi alternatif dan menilai potensi dampak terhadap keuangan dan rencana perumahan Anda jika Anda mengandalkan untuk menutupi biaya LTC secara langsung.

Bagaimana dengan Medicaid dan Medicare?

Rumah tangga yang memenuhi syarat untuk Medicaid mungkin memiliki akses ke dukungan LTC. Meskipun demikian, Medicaid dirancang untuk membantu orang-orang yang berada pada atau sangat dekat dengan tingkat kemiskinan, yang berarti sebagian besar individu berpenghasilan menengah dan kaya tidak akan memenuhi syarat.

Sedangkan untuk Medicare, Medicare hanya akan membayar untuk perawatan dan perawatan di rumah yang terampil secara medis, seperti memberikan suntikan, terapi fisik, dan mengganti pembalut—bukan perawatan seperti mandi dan makan.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.