Haruskah Anda Menggunakan Asuransi Jiwa sebagai Investasi?

Asuransi jiwa sering digunakan sebagai investasi untuk perencanaan pensiun. Asuransi jiwa dasar dapat dibagi menjadi dua kategori umum, asuransi berjangka dan asuransi jiwa seumur hidup . Ketika Anda membeli asuransi berjangka, Anda membayar premi sebagai ganti manfaat kematian selama jangka waktu tertentu. Ini adalah jenis asuransi jiwa yang paling murah. Karena manfaat kematian adalah semua yang Anda dapatkan dengan asuransi berjangka, itu tidak pernah dijual sebagai investasi.

Asuransi seumur hidup, juga dikenal sebagai permanen- atau nilai tunai asuransi jiwa, tidak hanya berjanji untuk melindungi Anda seumur hidup, tetapi juga termasuk investasi - nilai tunai. Mulanya, preminya lebih tinggi dari premi term life, tetapi di kemudian hari mereka menjadi lebih sebanding dan bahkan mungkin lebih rendah. Dengan kelebihan premi yang dibayarkan di atas biaya sebenarnya dari manfaat kematian, perusahaan asuransi menyiapkan investasi, yang dikenal sebagai akun akumulasi .

Daya tarik asuransi jiwa seumur hidup sebagai investasi pensiun adalah perlakuan pajaknya terhadap akun akumulasi. Uang ini menumbuhkan pajak tangguhan, yang berarti bahwa pajak ditangguhkan atas penghasilan dan keuntungan modal . Dengan asumsi bahwa Anda membutuhkan asuransi jiwa sama sekali, argumen mengenai apakah asuransi seumur hidup adalah investasi yang baik pada dasarnya berpusat pada pertanyaan apakah Anda akan lebih baik membeli polis berjangka yang murah dan secara terpisah menginvestasikan jumlah tambahan yang akan dikenakan biaya polis seumur hidup. Dalam mengambil keputusan itu, ada beberapa masalah yang harus Anda pertimbangkan:

• Kemampuan Anda untuk membayar premi. Pertama, Anda harus menentukan berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan. Lanjut, Anda harus memeriksa biaya premi untuk polis berjangka dan seumur hidup. Jika Anda hanya mampu membayar istilah polis, membelinya. Anda tidak boleh berhemat pada jumlah manfaat kematian Anda.
• Tanda kurung pajak federal dan negara bagian Anda. Manfaat penangguhan pajak hanya sama berharganya dengan jumlah pajak yang akan ditangguhkan. Semakin tinggi braket pajak Anda, semakin berharga manfaatnya.
• Kemungkinan Anda tidak akan bisa mendapatkan asuransi yang terjangkau di kemudian hari. Karena potensi masalah kesehatan meningkat seiring bertambahnya usia, ini bisa menjadi perhatian utama. Jika memang, membandingkan kebijakan jangka waktu terbarukan yang dijamin dengan harga seumur hidup.
• Kesediaan Anda untuk berbelanja tanpa beban (atau, tanpa komisi) polis asuransi. Kecuali Anda membeli polis asuransi tanpa beban atau beban rendah, biaya seumur hidup mengikis pengembalian begitu banyak sehingga hampir selalu lebih masuk akal untuk membeli asuransi berjangka dan menginvestasikan perbedaannya.

Sayangnya, tidak ada jawaban yang tepat untuk menggunakan asuransi jiwa sebagai bagian dari portofolio investasi Anda. Manfaat yang jelas dari berinvestasi dalam produk asuransi adalah perlakuan penangguhan pajak atas bagian akumulasi kas dari polis. Tentu saja, semakin tinggi braket pajak Anda dan semakin lama Anda sampai pensiun, semakin berharga manfaat ini. Namun, kelemahan yang sangat penting dari menggunakan asuransi jiwa sebagai investasi adalah biaya dan pengeluaran yang tinggi yang membuat sulit untuk bersaing dengan pengembalian bahkan instrumen keamanan biasa, seperti reksa dana .

Timbang pro dan kontra dengan hati-hati saat memutuskan apakah asuransi jiwa memiliki tempat dalam investasi Anda atau masa pensiun rencana. Jika itu terjadi, mendidik diri sendiri dan berbelanja dengan bijak, sebaiknya memilih produk dengan beban rendah atau tanpa beban yang akan memenuhi kebutuhan Anda.